论文部分内容阅读
小额贷款常被比作下岗失业人员再就业的“及时雨”， 但相比其他的再就业优惠措施，许多地方在具体落实中常常会有贷款申请者抱怨限制多、耗时长、程序复杂等，也有一些金融机构表示小额贷款涉及下岗失业人员、政府、经办机构等方方面面，操作起来相对困难，同时还存在成本高、风险大、收益小等各方面的问题，使再就业小额贷款“雷声大雨点小”，效果总是差强人意，有些甚至出现半途夭折。而吉安县在落实再就业小额贷款过程中，能找准信贷服务切入点，立足于县情，勇于探索，创新机制，基本形成了一套良性循环的再就业小额贷款长效机制，显现出小额贷款促创业带动就业的良好示范效应。
吉安县再就业小额贷款是从2003年开始实施，由县信用联社承担小额贷款业务，县就业局从政策宣传、操作上积极配合，促进了全县再就业小额贷款的顺利开展。通过几年的实施，取得十分突出的工作成效。截止2007年5月底，吉安县已累计发放下岗再就业贷款549笔，发放贷款金额1373万元，到目前为止未发生一笔逾期贷款，收息率达100％，共支持了1500余名下岗人员再就业，直接受益人达1100人以上，实现收益1200万元，占全县下岗人员收益70％，实现了既解决下岗人员再就业创业资金匮乏难题，增加下岗人员就业岗位，消化社会就业压力，又深刻体现了政府关心困难群体、为下岗人员办实事、促进社会和谐发展的执政理念，同时金融企业自身资金安全和效益也得到有力保障。这种“一石三鸟”的积极效应，受到社会各界的普遍好评，也得到各级政府的高度重视和肯定，这在当前银行融资难、贷款难普遍成为阻碍地方经济发展的形势下很难能可贵，为进一步完善县域金融机制，充分发挥县域金融支持经济发展的合力作用，为商业银行积极拓展业务，延伸到中小企业及“三农”方面的金融信贷，推进城乡一体化发展和新农村建设等都具有很好的抛砖引玉作用。
一、选好切入点，做好市场调查
吉安县是一个下岗失业人员比较多的国家级贫困县，也是一个农村富余劳力比较多的农业大县。到2006年底，全县下岗失业人员达7000余名，农村劳力向省外输出近7万人，脱贫无技术、有技术没有资金创业的现象在全县很普通，已成为制约群众脱贫致富的一大“瓶颈”。基于这种情况，县委、县政府审时度势，充分利用国家政策，果断地把小额贷款工作重点放在支持个人创业上，抓好抓实。由县农联社联合就业局及时出台《吉安县下岗人员再就业小额贷款管理办法》，并成立吉安县再就业小额贷款担保中心，贷款担保中心设在县就业局，为规范农联社再就业小额贷款操作程序创造了条件。
二、夯实基础，规范程序
为保证小额贷款担保中心顺利开展各项工作，县委县政府给予大力支持，从人员编制、办公地点到资金安排等方面都做好全面规范和落实，并积极调整本级财政支出结构，每年都及时将担保基金安排到位，明确要求担保基金实行专户存储，封闭运行，专项管理。到2006年，已累计向担保中心筹措担保基金245万元，为开展小额贷款担保工作奠定了良好的基础。另一方面，再就业小额贷款管理办法具体规定了贷款条件及操作流程，简化了贷款手续，凡借款人申请贷款先将申请报告交给下岗再就业担保中心审核同意后，由担保中心填具贷款推荐函，交农联社办理，农联社根据借款人再就业优惠证和担保中心出具的担保函以及二个以上联保证明，与借款人签订借款合同和担保合同。
三、创新举措，注重成效
为把再就业小额贷款工作落在实处，吉安县积极探索，不断创新，强化措施，广泛宣传动员，有力地保证了小额贷款助创业促就业的良好成效。
（一）降低门槛，放宽条件，不断拓宽小额贷款覆盖面。凡有吉安县户口和完全民事行为能力以及国有企业失业人员，持有劳动就业局颁发的《再就业优惠证》均属贷款对象。在新的一轮就业政策出台后，吉安县及时认真抓紧落实，在扎实做好下岗失业人员的小额贷款的同时，积极拓宽小额贷款覆盖面，把农民工、退伍军人等各类困难人员都纳入再就业小额贷款对象范围，积极解决他们在创业中遇到的资金匮乏难题。农民工郭声涛通过办理再就业小额贷款，解决了资金周转困难，其经营的家俱厂才越办越红火。退伍军人曾昭飞在2004年退伍后，也是通过办理5万元的再就业小额贷款，才办起一个专门生产水泥涵管和节能砖建筑建材厂，实现了个人创业的愿望。
（二）积极鼓励、动员行政事业单位职工积极为贷款户出面承担贷款风险反担保。这种做法既支持了下岗人员再就业发展，又对银行信贷资金安全和社会稳定起到积极的推进作用。县就业局干部首先作出表率，全局13名在职干部职工连续三年为31名贷款户承担贷款风险反担保。51岁的邹新民，在县城开办了一家服装加工厂，曾经因资金缺乏企业一时运转困难，就在其万分焦急之时，县就业局一名干部在了解他的情况后主动为其担保，为他办理了4万元的再就业小额贷款，才解了燃眉之急，度过难关。目前他的企业越办越红火，已拥有员工50余人，能实现年创利税20余万元。现在，全县绝大多数贷款户的反担保都是由县内行政事业单位在职干部提供的，在全县上下基本形成了人人支持创业、助推创业的浓厚氛围。
（三）积极开展文明信用户评选活动，鼓励诚实信贷。根据各贷款户的社会诚信度、事业责任心、还贷能力以及创业实绩等等评选文明信用户，对信誉度较高的下岗失业人员提供免反担保贷款，其贷款额度也由2万元放宽到5万元，扶持力度进一步加大。仅2006年全县对再就业文明信誉户贷款就累计达45笔，贷款金额达450万元，同时这一做法也进一步推进了全县的精神文明建设工作，毛祖煜就是开展文明信用户评选的一个典型。由于是再就业贷款文明信用户，毛祖煜在他经营的商店因资金周转困难而陷入困境时，县担保中心又及时给予他免除反担保贷款5万元，帮助其克服困难，进一步扩大了营业规模，生意一天天好转。现在他的商店已是县城一家较有影响的超市。
由于工作措施得力，象这样通过再就业小额贷款，实现个人创业再就业、且业绩十分突出的鲜活例子，在吉安县已不胜枚举，为全县建设“民生工程”、构建和谐稳定社会发挥了积极的作用。
四、加强信贷管理，严格控制贷款风险
为了加强贷款管理，在县委政府的领导下，农联社和县担保中心严格做好“贷、用、还”三个环节的工作，使贷款风险控制为零。
（一）实行贷前培训，提高贷款风险意识。2003年以来，吉安县在实施小额贷款过程中积极动员申请贷款人在贷款前参加县农联社和就业局开展的ＳＩＹＢ创业培训，以提高下岗失业人员创业能力作为提高小额担保贷款质量的重要措施。动员广大下岗失业人员在创业起步阶段积极参加这种创业培训，使创业者在培训中，学习和掌握财务管理、市场分析、营销策略等方面技能。其次是指导他们制定创业计划书，作好开业前的指导，帮助他们理性经营，规避风险。到2006年，所有申请小额贷款的人员都参加了由县就业局组织的创业培训。通过创业培训，大大提高了下岗失业人员自主创业的成功率，减少贷款风险。
（二）强化贷前调查。农联社和县担保中心及时把有关贷款程序张榜公布，并针对贷款户的贷款用途、生产经营状况、财务状况和可能产生的经济效益，以及反担保人的真实情况做出综合调查结论，撰写可行性材料。会同人民银行一起通过人民银行网上查询，一旦发现其已在其它银行贷款且仍未还清贷款的，取消其贷款资格。
（三）建立回访制度。为减少贷款风险，农联社和县担保中心建立了小额担保回访制度，狠抓贷款回收力度。农联社对借款人进行贷后跟踪服务，定期深入各贷款户，开展贷后检查。一方面为其创业发展建言献策；另一方面定期记录各贷款户的生产经营、资金使用情况，及时了解和帮助贷款人解决实际困难，防范贷款风险。一旦发生中途停业、变换经营场地等情况，及时收回贷款。农联社还建立到期贷款催收机制，对到期贷款，一个月前通知贷款人和反担保人，一星期前请反担保人协助前往催收，逾期三个工作日，由担保中心牵头，与经办银行、反担保人等共同前往催收；逾期后十五天，由担保中心通知反担保人所在单位，从次月起，月扣担保人工资，直到全部还清贷款。
（四）建立科学管理制度。县里统一制定再就业小额担保贷款档案管理实施细则，使小额担保贷款档案工作科学化、制度化、规范化。把小额担保贷款档案资料进行整理、立卷、归档，分门别类装订成册。同时为了便于使用和保护档案，农联社和县担保中心对小额担保贷款档案实行“双套”台帐管理制度，即每一份档案都有一份副本，副本供日常使用，正本档案实行分期分类、专人专柜存放保管。
吉安县下岗再就业小额贷款工作实施几年来，推动了县域经济和谐发展，实现了社会效益和经济效益的双赢。全县贫困人口大为减少，从2003年的近3万人减少到目前的不到1万人，就业压力得到缓解，全县社会政治形势出现了“三个明显下降”，即全年刑事发生案件、治安案件、上访人次明显下降。贷款户信用度较高，到目前为止从未出现拖欠农联社贷款本金和利息的现象。这些成效在一定程度上进一步激发了政府倾心做好小额再就业贷款工作的热情，全力把再就业小额贷款进一步做实做大，覆盖面进一步做宽，使之真正成为吉安县惠及千家万户、促进下岗失业人员创业再就业、维护社会和谐稳定的“民心工程”、“德政工程”。2007年的新年伊始,在县委的1号文件中,又把小额贷款工作纳入了吉安县2007年经济和社会发展工作要点之中,县财政已作出100万元的预算补充再就业小额贷款担保基金,力争县农联社全年再就业贷款总额突破1000万元,贷款回收率继续保持100%,为吉安县的经济和社会的全面发展作出积极的贡献｡
[责任编辑:王建平]
吉安县再就业小额贷款是从2003年开始实施，由县信用联社承担小额贷款业务，县就业局从政策宣传、操作上积极配合，促进了全县再就业小额贷款的顺利开展。通过几年的实施，取得十分突出的工作成效。截止2007年5月底，吉安县已累计发放下岗再就业贷款549笔，发放贷款金额1373万元，到目前为止未发生一笔逾期贷款，收息率达100％，共支持了1500余名下岗人员再就业，直接受益人达1100人以上，实现收益1200万元，占全县下岗人员收益70％，实现了既解决下岗人员再就业创业资金匮乏难题，增加下岗人员就业岗位，消化社会就业压力，又深刻体现了政府关心困难群体、为下岗人员办实事、促进社会和谐发展的执政理念，同时金融企业自身资金安全和效益也得到有力保障。这种“一石三鸟”的积极效应，受到社会各界的普遍好评，也得到各级政府的高度重视和肯定，这在当前银行融资难、贷款难普遍成为阻碍地方经济发展的形势下很难能可贵，为进一步完善县域金融机制，充分发挥县域金融支持经济发展的合力作用，为商业银行积极拓展业务，延伸到中小企业及“三农”方面的金融信贷，推进城乡一体化发展和新农村建设等都具有很好的抛砖引玉作用。
一、选好切入点，做好市场调查
吉安县是一个下岗失业人员比较多的国家级贫困县，也是一个农村富余劳力比较多的农业大县。到2006年底，全县下岗失业人员达7000余名，农村劳力向省外输出近7万人，脱贫无技术、有技术没有资金创业的现象在全县很普通，已成为制约群众脱贫致富的一大“瓶颈”。基于这种情况，县委、县政府审时度势，充分利用国家政策，果断地把小额贷款工作重点放在支持个人创业上，抓好抓实。由县农联社联合就业局及时出台《吉安县下岗人员再就业小额贷款管理办法》，并成立吉安县再就业小额贷款担保中心，贷款担保中心设在县就业局，为规范农联社再就业小额贷款操作程序创造了条件。
二、夯实基础，规范程序
为保证小额贷款担保中心顺利开展各项工作，县委县政府给予大力支持，从人员编制、办公地点到资金安排等方面都做好全面规范和落实，并积极调整本级财政支出结构，每年都及时将担保基金安排到位，明确要求担保基金实行专户存储，封闭运行，专项管理。到2006年，已累计向担保中心筹措担保基金245万元，为开展小额贷款担保工作奠定了良好的基础。另一方面，再就业小额贷款管理办法具体规定了贷款条件及操作流程，简化了贷款手续，凡借款人申请贷款先将申请报告交给下岗再就业担保中心审核同意后，由担保中心填具贷款推荐函，交农联社办理，农联社根据借款人再就业优惠证和担保中心出具的担保函以及二个以上联保证明，与借款人签订借款合同和担保合同。
三、创新举措，注重成效
为把再就业小额贷款工作落在实处，吉安县积极探索，不断创新，强化措施，广泛宣传动员，有力地保证了小额贷款助创业促就业的良好成效。
（一）降低门槛，放宽条件，不断拓宽小额贷款覆盖面。凡有吉安县户口和完全民事行为能力以及国有企业失业人员，持有劳动就业局颁发的《再就业优惠证》均属贷款对象。在新的一轮就业政策出台后，吉安县及时认真抓紧落实，在扎实做好下岗失业人员的小额贷款的同时，积极拓宽小额贷款覆盖面，把农民工、退伍军人等各类困难人员都纳入再就业小额贷款对象范围，积极解决他们在创业中遇到的资金匮乏难题。农民工郭声涛通过办理再就业小额贷款，解决了资金周转困难，其经营的家俱厂才越办越红火。退伍军人曾昭飞在2004年退伍后，也是通过办理5万元的再就业小额贷款，才办起一个专门生产水泥涵管和节能砖建筑建材厂，实现了个人创业的愿望。
（二）积极鼓励、动员行政事业单位职工积极为贷款户出面承担贷款风险反担保。这种做法既支持了下岗人员再就业发展，又对银行信贷资金安全和社会稳定起到积极的推进作用。县就业局干部首先作出表率，全局13名在职干部职工连续三年为31名贷款户承担贷款风险反担保。51岁的邹新民，在县城开办了一家服装加工厂，曾经因资金缺乏企业一时运转困难，就在其万分焦急之时，县就业局一名干部在了解他的情况后主动为其担保，为他办理了4万元的再就业小额贷款，才解了燃眉之急，度过难关。目前他的企业越办越红火，已拥有员工50余人，能实现年创利税20余万元。现在，全县绝大多数贷款户的反担保都是由县内行政事业单位在职干部提供的，在全县上下基本形成了人人支持创业、助推创业的浓厚氛围。
（三）积极开展文明信用户评选活动，鼓励诚实信贷。根据各贷款户的社会诚信度、事业责任心、还贷能力以及创业实绩等等评选文明信用户，对信誉度较高的下岗失业人员提供免反担保贷款，其贷款额度也由2万元放宽到5万元，扶持力度进一步加大。仅2006年全县对再就业文明信誉户贷款就累计达45笔，贷款金额达450万元，同时这一做法也进一步推进了全县的精神文明建设工作，毛祖煜就是开展文明信用户评选的一个典型。由于是再就业贷款文明信用户，毛祖煜在他经营的商店因资金周转困难而陷入困境时，县担保中心又及时给予他免除反担保贷款5万元，帮助其克服困难，进一步扩大了营业规模，生意一天天好转。现在他的商店已是县城一家较有影响的超市。
由于工作措施得力，象这样通过再就业小额贷款，实现个人创业再就业、且业绩十分突出的鲜活例子，在吉安县已不胜枚举，为全县建设“民生工程”、构建和谐稳定社会发挥了积极的作用。
四、加强信贷管理，严格控制贷款风险
为了加强贷款管理，在县委政府的领导下，农联社和县担保中心严格做好“贷、用、还”三个环节的工作，使贷款风险控制为零。
（一）实行贷前培训，提高贷款风险意识。2003年以来，吉安县在实施小额贷款过程中积极动员申请贷款人在贷款前参加县农联社和就业局开展的ＳＩＹＢ创业培训，以提高下岗失业人员创业能力作为提高小额担保贷款质量的重要措施。动员广大下岗失业人员在创业起步阶段积极参加这种创业培训，使创业者在培训中，学习和掌握财务管理、市场分析、营销策略等方面技能。其次是指导他们制定创业计划书，作好开业前的指导，帮助他们理性经营，规避风险。到2006年，所有申请小额贷款的人员都参加了由县就业局组织的创业培训。通过创业培训，大大提高了下岗失业人员自主创业的成功率，减少贷款风险。
（二）强化贷前调查。农联社和县担保中心及时把有关贷款程序张榜公布，并针对贷款户的贷款用途、生产经营状况、财务状况和可能产生的经济效益，以及反担保人的真实情况做出综合调查结论，撰写可行性材料。会同人民银行一起通过人民银行网上查询，一旦发现其已在其它银行贷款且仍未还清贷款的，取消其贷款资格。
（三）建立回访制度。为减少贷款风险，农联社和县担保中心建立了小额担保回访制度，狠抓贷款回收力度。农联社对借款人进行贷后跟踪服务，定期深入各贷款户，开展贷后检查。一方面为其创业发展建言献策；另一方面定期记录各贷款户的生产经营、资金使用情况，及时了解和帮助贷款人解决实际困难，防范贷款风险。一旦发生中途停业、变换经营场地等情况，及时收回贷款。农联社还建立到期贷款催收机制，对到期贷款，一个月前通知贷款人和反担保人，一星期前请反担保人协助前往催收，逾期三个工作日，由担保中心牵头，与经办银行、反担保人等共同前往催收；逾期后十五天，由担保中心通知反担保人所在单位，从次月起，月扣担保人工资，直到全部还清贷款。
（四）建立科学管理制度。县里统一制定再就业小额担保贷款档案管理实施细则，使小额担保贷款档案工作科学化、制度化、规范化。把小额担保贷款档案资料进行整理、立卷、归档，分门别类装订成册。同时为了便于使用和保护档案，农联社和县担保中心对小额担保贷款档案实行“双套”台帐管理制度，即每一份档案都有一份副本，副本供日常使用，正本档案实行分期分类、专人专柜存放保管。
吉安县下岗再就业小额贷款工作实施几年来，推动了县域经济和谐发展，实现了社会效益和经济效益的双赢。全县贫困人口大为减少，从2003年的近3万人减少到目前的不到1万人，就业压力得到缓解，全县社会政治形势出现了“三个明显下降”，即全年刑事发生案件、治安案件、上访人次明显下降。贷款户信用度较高，到目前为止从未出现拖欠农联社贷款本金和利息的现象。这些成效在一定程度上进一步激发了政府倾心做好小额再就业贷款工作的热情，全力把再就业小额贷款进一步做实做大，覆盖面进一步做宽，使之真正成为吉安县惠及千家万户、促进下岗失业人员创业再就业、维护社会和谐稳定的“民心工程”、“德政工程”。2007年的新年伊始,在县委的1号文件中,又把小额贷款工作纳入了吉安县2007年经济和社会发展工作要点之中,县财政已作出100万元的预算补充再就业小额贷款担保基金,力争县农联社全年再就业贷款总额突破1000万元,贷款回收率继续保持100%,为吉安县的经济和社会的全面发展作出积极的贡献｡
[责任编辑:王建平]