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家庭现状：
在许多人眼里，现年43岁的张先生有着一个令人羡慕的家庭。身为某私营企业高管的他，每月都有1.2万元的收入，年底还会有不菲的奖金，去年就拿了8万元。今年年初，由于看到洛阳的房价上涨速度比较快，所以把过两年换房的计划提前拿到今年实现，购买了一套160平方米的住宅，办理了14万元的按揭贷款，每月还贷1500元，其余一次性支付，原有住房暂时闲置。搬进新家之后，又购买了一辆15万元的1.6T的宝莱轿车，以方便妻子接送女儿上学，而自己一直使用公司配给的汽车。张先生在买房买车之后，家里就只剩下7万元的银行储蓄和2万元的国债了。
张先生的太太今年38岁，是政府部门的公务员，每月大约有2000元的收入。女儿十分乖巧，明年初中毕业。张先生的父母年近古稀，没有收入，与张先生同住多年，身体还算硬朗；张太太的父母都已经退休，拥有退休金和社会医疗保障。两人每年只需支付数千元的孝敬费用即可。
张先生是个比较讲究生活品质的人，每年各项生活支出大约有6万元，涵盖饮食、服饰、保健、娱乐、赡养父母等项目，另外还有大约1万元左右的教育费用和2万元左右的旅游费用，买车之后估计每年还要增加2～3万元的养车费用，自己父母将来的医疗及送中费用每人大约需用10万元。
今年买房又买车，动用了绝大部分积蓄。女儿4年之后还要面临高考，家里计划在她大学毕业之后送她出国再深造两年。家里每年的生活支出比较高，父母年近古稀，需要自己养老送终，而私营企业高管的职位也不是一劳永逸。虽然参加了社会养老保险，但微薄的退休金并不足以支撑目前的高额消费。想到这些，张先生不禁感到心情沉重，有时还动了退休前再拼博一把的念头，考虑是否应朋友的邀请到上海就职，以获得更高的收入。
理财建议：
经过测算，张先生如果能够一直维持目前每年不低于20万元的高收入直至60岁退休，那么张先生的一生倒也无忧。但是由于企业私营的机制，再加上年终奖金的不确定性。造成家庭财务具有极大的不稳定性，一旦收入下降或中断。比如说企业业绩下滑，没有了年终奖，年收入下降为15万元。那么女儿出国留学的梦想很可能就会泡汤。赡养父母和自己安享晚年的问题更是难以为继(如图所示)。经过分析，张先生要达到家庭收支的平衡，必须面对家庭风险防范、家庭备用金管理、子女教育、赡养老人、夫妻养老、金融资产管理、职业发展等问题。
家庭风险防范
张先生对家庭的担忧实际上很大一部分来自于家庭抗风险能力的不足。张先生的薪酬是家庭的主要收入来源，他若出现身故、疾病、残疾和失业，将严重影响家庭的财务状况，会造成日常生计无法维持、子女教育无法继续、房贷无法偿还、父母无法奉养等一系列问题，所以家庭保障的重点在张先生本人。
经过测算，张先生需要购买保障期限至60岁、保额为80万元的定期寿险，以支付出现生命风险后女儿教育费用、住房按揭贷款、父母赡养费用以及今后10年每年5万元的家庭生活费用；需要购买保额为160万元的意外险，用于支付意外发生的各项支出，应对所引发的一系列家庭财务困难；另外需要购买额度为50万元的重大疾病保险，其中20万元用于弥补医疗费用支出，30万元用于弥补收入减少的损失。张先生的太太和女儿不是家庭保障的重点，只需要购买保额为20万元的重大疾病保险和一些卡式的意外险保单即可。整个家庭的年保费支出控制在3万元以内。
家庭备用金管理
一般的家庭都需要预留一部分的流动资金，以备不时之需，为了提高资金管理效率，金额一般以3～6个月的家庭支出为宜。经过测算，建立3万元的家庭应急资金即可，可选择银行活期存款、货币市场基金及短债基金的方式存放，同时办理一张银行信用卡，利用银行提供的20～50天的免息期，以弥补临时资金的不足。
子女教育
让女儿能够接受良好的教育，是张先生的心愿。高中、大学和留学的费用一共需要56万元，其中高中和上大学的费用可以从每年的收入中支出，出国留学的40万元需要提前准备。综合考虑学费上涨水平和人民币汇率波动因素，届时留学费用支出可能会上升到50万元左右。该项资金的管理不能承受太大的风险，以免影响女儿学业的完成，但也不能过于保守，否则资产就会面临较大的贬值风险，从而加大每年的供款金额。资产配置以平衡型开放式基金占比30％，人民币结构性存款、信托、国债合计占比70％的比例进行配置。每年需准备资金5.3万元，就可以满足女儿的学业需求。
赡养老人
父母年事已高且无收入，在与自己合住的情况下生活支出并不高，但随时可能面对大额医疗费用支出的情况。现在考虑为父母购买医疗保险为时已晚，不是费用太高就是超过投保年龄，这样约20万元的医疗和送终费用就需自担了。张先生父母目前身体还算硬朗，3 4年的筹备期还来得及。家庭现有的7万元银行存款和2万元国债可以做此考虑，不足部分3-4年内备齐。
如果提前支出该怎么办呢，7届时可以采用压缩日常支出、将住房进行抵押办理个人贷款、推迟女儿留学费用的筹备等方法临时解决。
养老问题
养老也是困扰张先生的一个重大难题。现在的收入和今后微薄的退休金形成巨大的反差，如何能使退休前后的生活水平不致产生太大的落差呢?自筹补充养老金是必然的选择。经测算，张先生退休前至少需要建立80万元的养老储备，以弥补退休后生活资金和医疗费用的不足。这些资金从现在开始还有16年的筹备时间，可采取70％的平衡型和股票型开放式基金、30％的国债和信托的方式进行管理。由于目前利率水平较低，养老保险储蓄效果不太理想，所以暂不考虑。目前最为高效便捷的资金汇集方式是办理基金定投业务，约定每月投资1200元到开放式基金上，每年将现有闲置房屋出租所得的房租收入也先进行基金投资，待3年之后资金有一定积累再按7：3的比例进行调整，这样养老问题就可轻松应对了。
投资规划
经过评估，张先生属于稳健型投资者，家庭金融资产投资目标可以设定为在降低资产贬值压力的基础上获得稳健的增值，但目前以银行存款和国债为主的资产管理方式就过于保守，不仅收益状况不够理想，而且贬值压力大。
将家庭金融资产分为三部分进行管理
1、10％的流动资金，如银行存牧、货币
市场基金、短债基金：
2、50％的低风险固定收益是投资工具，
如国债、信托、人民币结构性存款：
3、40％的中高风险浮动收益奖授资产品，
如平衡型开放式基金、股票型开放式基金。
这样既适合家庭的风险承受能力，又提高了资金的管理效率，而且易于操作，不需要时时关注投资产品的运作情况，使资产轻松增值。
对职业发展的判断
职业生涯的改变不仅要考虑自己能否胜任和自己对新工作的好恶程度，而且还要考虑成本和收益。张先生如果到上海就职并举家搬迁，那么每年的生活、教育、养车、保险等各项支出总和至少需要增加至16万元才不至于影响生活水平。为了解决居住问题，还需重新购置房产。可将现有的两套房产出售，扣除贷款还款能获得70万元的净现金，用于支付购房的首付款、装修等费用。但即使这样，购买一套120平方米的住宅还需要贷款100万元，10年期商业贷款每年需还贷13.5万元，再加上每年各项费用支出款项和女儿留学、父母赡养、自己养老的提留款项，年收入需要提高到40万元才可行，如果新拿到的年薪低于40万元，那么就需要压缩各项支出，被迫降低生活水准了。
还有一种考虑，那就是工作不变动，而是在目前的职位上努力工作，力争年收入在去年23万元的基础之上不降低。那么张先生能否做到提前退休呢?答案是可以的。在实施前面的各项安排之后，在张先生53岁时，女儿完成学业，家庭的积累就可满足今后养老等各项需求，不仅如此，在自己百年之时，还能给女儿留下两套房产和数十万元的遗产。
张先生如果认可上述分析和筹划，那么对各项费用的筹集、投资的管理和个人职业发展都有了一个清晰的思路，既可减轻工作压力，又可减少财务负担。真正可以做到轻松工作、轻松生活了。
王韶华，建设银行河南省分行个人理财中心理财经理，国际金融理财师(CFP)，11年金融从业经历，4年专业个人理财从业经历，致力于全方位为投资者打造适合个人的理财规划。
在许多人眼里，现年43岁的张先生有着一个令人羡慕的家庭。身为某私营企业高管的他，每月都有1.2万元的收入，年底还会有不菲的奖金，去年就拿了8万元。今年年初，由于看到洛阳的房价上涨速度比较快，所以把过两年换房的计划提前拿到今年实现，购买了一套160平方米的住宅，办理了14万元的按揭贷款，每月还贷1500元，其余一次性支付，原有住房暂时闲置。搬进新家之后，又购买了一辆15万元的1.6T的宝莱轿车，以方便妻子接送女儿上学，而自己一直使用公司配给的汽车。张先生在买房买车之后，家里就只剩下7万元的银行储蓄和2万元的国债了。
张先生的太太今年38岁，是政府部门的公务员，每月大约有2000元的收入。女儿十分乖巧，明年初中毕业。张先生的父母年近古稀，没有收入，与张先生同住多年，身体还算硬朗；张太太的父母都已经退休，拥有退休金和社会医疗保障。两人每年只需支付数千元的孝敬费用即可。
张先生是个比较讲究生活品质的人，每年各项生活支出大约有6万元，涵盖饮食、服饰、保健、娱乐、赡养父母等项目，另外还有大约1万元左右的教育费用和2万元左右的旅游费用，买车之后估计每年还要增加2～3万元的养车费用，自己父母将来的医疗及送中费用每人大约需用10万元。
今年买房又买车，动用了绝大部分积蓄。女儿4年之后还要面临高考，家里计划在她大学毕业之后送她出国再深造两年。家里每年的生活支出比较高，父母年近古稀，需要自己养老送终，而私营企业高管的职位也不是一劳永逸。虽然参加了社会养老保险，但微薄的退休金并不足以支撑目前的高额消费。想到这些，张先生不禁感到心情沉重，有时还动了退休前再拼博一把的念头，考虑是否应朋友的邀请到上海就职，以获得更高的收入。
理财建议：
经过测算，张先生如果能够一直维持目前每年不低于20万元的高收入直至60岁退休，那么张先生的一生倒也无忧。但是由于企业私营的机制，再加上年终奖金的不确定性。造成家庭财务具有极大的不稳定性，一旦收入下降或中断。比如说企业业绩下滑，没有了年终奖，年收入下降为15万元。那么女儿出国留学的梦想很可能就会泡汤。赡养父母和自己安享晚年的问题更是难以为继(如图所示)。经过分析，张先生要达到家庭收支的平衡，必须面对家庭风险防范、家庭备用金管理、子女教育、赡养老人、夫妻养老、金融资产管理、职业发展等问题。
家庭风险防范
张先生对家庭的担忧实际上很大一部分来自于家庭抗风险能力的不足。张先生的薪酬是家庭的主要收入来源，他若出现身故、疾病、残疾和失业，将严重影响家庭的财务状况，会造成日常生计无法维持、子女教育无法继续、房贷无法偿还、父母无法奉养等一系列问题，所以家庭保障的重点在张先生本人。
经过测算，张先生需要购买保障期限至60岁、保额为80万元的定期寿险，以支付出现生命风险后女儿教育费用、住房按揭贷款、父母赡养费用以及今后10年每年5万元的家庭生活费用；需要购买保额为160万元的意外险，用于支付意外发生的各项支出，应对所引发的一系列家庭财务困难；另外需要购买额度为50万元的重大疾病保险，其中20万元用于弥补医疗费用支出，30万元用于弥补收入减少的损失。张先生的太太和女儿不是家庭保障的重点，只需要购买保额为20万元的重大疾病保险和一些卡式的意外险保单即可。整个家庭的年保费支出控制在3万元以内。
家庭备用金管理
一般的家庭都需要预留一部分的流动资金，以备不时之需，为了提高资金管理效率，金额一般以3～6个月的家庭支出为宜。经过测算，建立3万元的家庭应急资金即可，可选择银行活期存款、货币市场基金及短债基金的方式存放，同时办理一张银行信用卡，利用银行提供的20～50天的免息期，以弥补临时资金的不足。
子女教育
让女儿能够接受良好的教育，是张先生的心愿。高中、大学和留学的费用一共需要56万元，其中高中和上大学的费用可以从每年的收入中支出，出国留学的40万元需要提前准备。综合考虑学费上涨水平和人民币汇率波动因素，届时留学费用支出可能会上升到50万元左右。该项资金的管理不能承受太大的风险，以免影响女儿学业的完成，但也不能过于保守，否则资产就会面临较大的贬值风险，从而加大每年的供款金额。资产配置以平衡型开放式基金占比30％，人民币结构性存款、信托、国债合计占比70％的比例进行配置。每年需准备资金5.3万元，就可以满足女儿的学业需求。
赡养老人
父母年事已高且无收入，在与自己合住的情况下生活支出并不高，但随时可能面对大额医疗费用支出的情况。现在考虑为父母购买医疗保险为时已晚，不是费用太高就是超过投保年龄，这样约20万元的医疗和送终费用就需自担了。张先生父母目前身体还算硬朗，3 4年的筹备期还来得及。家庭现有的7万元银行存款和2万元国债可以做此考虑，不足部分3-4年内备齐。
如果提前支出该怎么办呢，7届时可以采用压缩日常支出、将住房进行抵押办理个人贷款、推迟女儿留学费用的筹备等方法临时解决。
养老问题
养老也是困扰张先生的一个重大难题。现在的收入和今后微薄的退休金形成巨大的反差，如何能使退休前后的生活水平不致产生太大的落差呢?自筹补充养老金是必然的选择。经测算，张先生退休前至少需要建立80万元的养老储备，以弥补退休后生活资金和医疗费用的不足。这些资金从现在开始还有16年的筹备时间，可采取70％的平衡型和股票型开放式基金、30％的国债和信托的方式进行管理。由于目前利率水平较低，养老保险储蓄效果不太理想，所以暂不考虑。目前最为高效便捷的资金汇集方式是办理基金定投业务，约定每月投资1200元到开放式基金上，每年将现有闲置房屋出租所得的房租收入也先进行基金投资，待3年之后资金有一定积累再按7：3的比例进行调整，这样养老问题就可轻松应对了。
投资规划
经过评估，张先生属于稳健型投资者，家庭金融资产投资目标可以设定为在降低资产贬值压力的基础上获得稳健的增值，但目前以银行存款和国债为主的资产管理方式就过于保守，不仅收益状况不够理想，而且贬值压力大。
将家庭金融资产分为三部分进行管理
1、10％的流动资金，如银行存牧、货币
市场基金、短债基金：
2、50％的低风险固定收益是投资工具，
如国债、信托、人民币结构性存款：
3、40％的中高风险浮动收益奖授资产品，
如平衡型开放式基金、股票型开放式基金。
这样既适合家庭的风险承受能力，又提高了资金的管理效率，而且易于操作，不需要时时关注投资产品的运作情况，使资产轻松增值。
对职业发展的判断
职业生涯的改变不仅要考虑自己能否胜任和自己对新工作的好恶程度，而且还要考虑成本和收益。张先生如果到上海就职并举家搬迁，那么每年的生活、教育、养车、保险等各项支出总和至少需要增加至16万元才不至于影响生活水平。为了解决居住问题，还需重新购置房产。可将现有的两套房产出售，扣除贷款还款能获得70万元的净现金，用于支付购房的首付款、装修等费用。但即使这样，购买一套120平方米的住宅还需要贷款100万元，10年期商业贷款每年需还贷13.5万元，再加上每年各项费用支出款项和女儿留学、父母赡养、自己养老的提留款项，年收入需要提高到40万元才可行，如果新拿到的年薪低于40万元，那么就需要压缩各项支出，被迫降低生活水准了。
还有一种考虑，那就是工作不变动，而是在目前的职位上努力工作，力争年收入在去年23万元的基础之上不降低。那么张先生能否做到提前退休呢?答案是可以的。在实施前面的各项安排之后，在张先生53岁时，女儿完成学业，家庭的积累就可满足今后养老等各项需求，不仅如此，在自己百年之时，还能给女儿留下两套房产和数十万元的遗产。
张先生如果认可上述分析和筹划，那么对各项费用的筹集、投资的管理和个人职业发展都有了一个清晰的思路，既可减轻工作压力，又可减少财务负担。真正可以做到轻松工作、轻松生活了。
王韶华，建设银行河南省分行个人理财中心理财经理，国际金融理财师(CFP)，11年金融从业经历，4年专业个人理财从业经历，致力于全方位为投资者打造适合个人的理财规划。