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金融是现代经济的核心，同时，金融业又是一个特殊的高风险行业。胡锦涛主席在16届3中全会上指出，金融危机可能是我们国家所面临的危机之一。金融市场混乱而使不良资产和坏帐积压会因其他因素引发全局性金融危机。2006年底我国银行业将全面对外开放，因此当前我国商业银行，可谓面临的机会与风险并存。当前我国金融业面临的较为突出的问题是我国银行体系中不良资产数量较大，一些国有商业银行如工行、农行等存在比例较高的呆、坏帐和逾期贷款，而正在进行股份制改革的其他国有商业银行比如中行、建行、交行等，虽然近期在国家资助下不良贷款率均有不同程度的显著下降，但是仍面临在改制之后继续出现大量不良贷款的可能。因此，从根本上防范信贷风险，避免银行业产生大量不良贷款，是当前和今后一个时期搞好金融改革和发展的关键，而且这对增强国内外对中国金融体系乃至整个经济的信心，也是十分必要的。
文章首先较为精确的估算了我国不良贷款的数量、分析了不良贷款结构，并回顾了不良贷款的变化趋势，其次较为深入的分析了国有商业银行不良贷款的成因及其带来的各种弊端。最后，在对不良贷款的成因有了较为清楚的认识后，认为大量的不良贷款将给国民经济带来严重危害，提出了防范不良贷款对于银行改革的意义，并对商业银行有效化解不良贷款所带来的金融风险提供了相应的政策建议。
该文的贡献主要有三个方面：一是重新审视了经济体制和银行不良贷款之间的关系，认为它们是关乎国有商业银行改革成功与否的关键因素之一；二是对在国有股占主导的股权结构中，如何发挥国有商业银行公司治理机制有效性的问题进行了论述；三是对降低不良贷款的外部支持环境建设进行了详尽的论述。