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随着高等教育由精英化转向大众化,贫困学生增多日益成为一个严峻的社会问题。探讨建立新型的高校助学贷款制度,使不同经济收入的学生群体都能平等地拥有享受高等教育的权利,对支持教育体制改革,促进教育事业发展具有很重要的意义。国家助学贷款是一项由政府发起并引导,旨在专门帮助高校贫困家庭学生向银行进行贷款的政策制度。这项制度正式实施九年以来,取得巨大成效。在我国大力实施助学贷款制度,对于进一步认识社会主义初级阶段的历史任务,积极构建社会主义和谐社会,逐步推进社会公平与正义,具有重要的积极作用。当前,如何使国家助学贷款制度实现可持续发展,使大量的贫困学生能够获得应有资助,获得公平受教育的机会,顺利完成学业,是一个很有现实意义、迫切需要研究和解决的重要课题。
国家助学贷款的实施将使政府、银行和高校成为受益者。对于政府而言,国家助学贷款解决了贫困家庭子女进一步升学的问题,体现了社会公平,也维护了社会的稳定。对银行而言,从国家助学贷款中获得了利润,培养了一大批优质客户,为将来的业务发展奠定了基础。对学校而言,国家助学贷款有效地解决了贫困生不交学费或拖欠学费的问题,在经费上保障了高校教学、科研工作的顺利运行。目前,国家助学贷款在我国还是个新生事物,但在发达国家和一些发展中国家,国家助学贷款已作为高等教育个人融资的一种重要手段被广泛使用。特别是20世纪70年代中期以来,由于广大学生对接受高等教育的需求持续增长,各国政府承担高等教育费用的愿望和能力逐渐减弱,出现了全球性高等教育投资危机。许多国家进行了对高等教育收费的改革,采取了不同形式的含政府补贴的国家助学贷款。迄今为止,含政府补贴的国家助学贷款已在全球50多个国家和地区广泛使用。
本文主要从理论基础、现状与问题、困境分析、对策建议等四个方面逐步展开论述国家助学贷款发展。
文章首先对国家助学贷款制度实施的理论依据作了阐述,认为人力资本理论、高等教育成本分担理论、教育公平理论和公共产品理论构成了现阶段我国助学贷款政策实施的理论依据,这些基本理论是国家助学贷款制度实施的有力理论支撑。
文章分析了国家助学贷款发展的现状与问题。近年来,随着高校扩招,我国大学生人数大幅度的增长,贫困大学生的数量也在逐年增长,贫困大学生所需贷款额与实际获贷额的差距也在越来越大,而当前全国范围内的助学贷款社会需求却是相当大。目前助学贷款运行的一个普遍现象就是“两头热、中间冷”,高校和学生欢迎,政府支持,而银行不积极。同时在助学贷款制度的落实过程中还存在一些问题和难点,这些问题主要表现在:商业银行存在“惜贷”现象,国家助学贷款在产品设计上存在一些问题,国家助学贷款的发放很不平衡,现行的贴息政策不公平等。
文章对国家助学贷款实施的困境原因作了剖析。国家助学贷款是一种信用贷款。它以学生个人的信用为担保,用将来的收入承担学业中的部分教育费用。但信用贷款的回收率取决于贷款人的守信程度,而学生的守信程度又取决于多种不确定因素。国家助学贷款发展中出现的一些问题,主要根源在于:一是国家助学贷款市场上存在着非对称信息现象；二是教育制度变迁导致国家助学贷款的需求大于供给；三是我国个人信用评价体系建设不完善；四是政策性贷款本质与商业化运作模式之间的矛盾。
最后,文章提出了国家助学贷款下一步发展的对策建议。第一要理性地认识和思考政府、银行、高校、学生之间各自的利益及风险；其次,商业银行要在实行贷还优惠政策、细化贷款种类、提升金融服务水平等方面下功夫；第三,高等院校方面可采取加强宣传与引导,抓好贷款学生管理等措施；第四,贷款学生要进一步增强“诚信意识”等；第五,政府各相关部门要制定采取一些有针对性的措施,重点解决助学贷款制度实施的难点问题。