论文部分内容阅读
20世纪末我国首家第三方支付机构正式运行，至今，我国第三方支付经历了近二十年的开拓、累积和发展。在这个互联网科技大爆发，信息技术飞速发展，电子商务迅猛增长的阶段里，第三方支付凭借其优秀的业务量处理能力、便利性的使用体验、快捷高效的支付特征，随着互联网场景化支付的增加，和央行支付牌照的发放，一路高歌猛进，取得了令人赞叹的成绩，并成为了当前我国支付市场中重要的组成部分。然而，在第三方支付发展的同时也伴随着诸多风险，因此，如何对风险进行有效的研究、识别和分析，积极监管，有效预防，营造行业健康发展的生态环境，就显得尤为重要。
纵观整个第三方支付领域的发展史，也是我国新兴行业监管领域的成长史。在近二十年的时间里，我国先后出台了多项与行业相关的管理办法及细则，包括《非金融机构支付服务管理办法》，《支付机构客户备付金存管办法》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等。
从2016年筹备，到2017年正式成立的网联，对整个第三方支付市场有着重要的影响。按照监管机构的要求，未来所有的网络支付都必须接入网联平台，这将完全改变第三方支付机构一直以来资金流转的清算模式。这一要求，无疑将会给第三方支付的监管领域带来更多有益的变化。放眼国外，网联的这种模式都是没有先例的，可以看出管理层在发展和监管方面的良苦用心：对于新兴事物既不会采用一刀切的方法也不会放任自流，而是做好行业监管的同时，鼓励其积极创新，开拓进取。同时，因为网联的建立，在国内外都是首创，相关方面的研究也比较少，因此在我国第三方支付迅速成长与壮大的现阶段，研究网联背景下的风险分析与控制，就特别具有现实意义。
至此，我国第三方支付从最早期的监管缺失，到陆续出台各项法规，再到网联的成立，已初步形成了国家监管与行业自律并行发展的态势。在这个行业监管初步成型的前提下，通过进一步对网联现实背景下第三方支付的风险研究，希望不断丰富、改进和完善现有的监督体系和监管措施，提升对第三方支付的风险管理，在降低风险的同时促进第三方支付市场持续良好的发展。
本文主要采用文献研究法，结合以支付宝为代表的实证分析研究，通过调查问卷的方式探讨在网联的现实背景下，第三方支付的风险分析评价，以期为未来的风险控制提供可供参考的建议。首先在文献研究方面，分别从第三方支付的概念、发展历史，主要风险点和监管等方面，梳理并总结国内外专家学者的观点，对第三方支付的风险有一个整体的认识。接着，从基础理论入手，参考巴塞尔协议和商业银行风险管理经验，为第三方支付的风险研究做准备。进而以巴塞尔协议和商业银行风险管理方面的内容为理论基础，把金融、市场、信用、政策法规和安全技术五方面风险作为第三方支付的主要风险点进行讨论。然后讨论了网联出现的背景和历程、优势与不足，以及在此情况下，对现有第三方支付市场风险的影响。综合上述讨论，再以支付宝为例进行调查问卷，运用层次分析法和模糊综合评价法构建第三方支付风险模型，进行实证研究。最后得出结论，提出在网联现实背景下对第三方支付风险管理的建议。
纵观整个第三方支付领域的发展史，也是我国新兴行业监管领域的成长史。在近二十年的时间里，我国先后出台了多项与行业相关的管理办法及细则，包括《非金融机构支付服务管理办法》，《支付机构客户备付金存管办法》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等。
从2016年筹备，到2017年正式成立的网联，对整个第三方支付市场有着重要的影响。按照监管机构的要求，未来所有的网络支付都必须接入网联平台，这将完全改变第三方支付机构一直以来资金流转的清算模式。这一要求，无疑将会给第三方支付的监管领域带来更多有益的变化。放眼国外，网联的这种模式都是没有先例的，可以看出管理层在发展和监管方面的良苦用心：对于新兴事物既不会采用一刀切的方法也不会放任自流，而是做好行业监管的同时，鼓励其积极创新，开拓进取。同时，因为网联的建立，在国内外都是首创，相关方面的研究也比较少，因此在我国第三方支付迅速成长与壮大的现阶段，研究网联背景下的风险分析与控制，就特别具有现实意义。
至此，我国第三方支付从最早期的监管缺失，到陆续出台各项法规，再到网联的成立，已初步形成了国家监管与行业自律并行发展的态势。在这个行业监管初步成型的前提下，通过进一步对网联现实背景下第三方支付的风险研究，希望不断丰富、改进和完善现有的监督体系和监管措施，提升对第三方支付的风险管理，在降低风险的同时促进第三方支付市场持续良好的发展。
本文主要采用文献研究法，结合以支付宝为代表的实证分析研究，通过调查问卷的方式探讨在网联的现实背景下，第三方支付的风险分析评价，以期为未来的风险控制提供可供参考的建议。首先在文献研究方面，分别从第三方支付的概念、发展历史，主要风险点和监管等方面，梳理并总结国内外专家学者的观点，对第三方支付的风险有一个整体的认识。接着，从基础理论入手，参考巴塞尔协议和商业银行风险管理经验，为第三方支付的风险研究做准备。进而以巴塞尔协议和商业银行风险管理方面的内容为理论基础，把金融、市场、信用、政策法规和安全技术五方面风险作为第三方支付的主要风险点进行讨论。然后讨论了网联出现的背景和历程、优势与不足，以及在此情况下，对现有第三方支付市场风险的影响。综合上述讨论，再以支付宝为例进行调查问卷，运用层次分析法和模糊综合评价法构建第三方支付风险模型，进行实证研究。最后得出结论，提出在网联现实背景下对第三方支付风险管理的建议。