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改革开放以来的二十多年间，中国财产保险业得到了迅猛地发展，经营主体从中国人民保险公司一家增加到目前的26家，经营主体的组织形式包括国有独资公司、股份有限公司和外资公司。在这二十多年间，财产保险业的保费规模增长了240倍，年均增长幅度为25.6％。随着中国经济的快速发展和人民群众物质财富的迅速增长，财产保险业作为保险业的重要组成部分正日益成为中国经济中的朝阳产业，在国民经济中起着越来越重要的作用。中国加入WTO后，保险业又成为金融体系中对外开放速度最快、开放程度最高的行业，在对外开放的同时财产保险业也正在对民营资本开放。在可以预见的未来三五年内，财产保险市场竞争主体将会迅速增加。但在财产保险业规模快速成长以及市场主体迅速增加的同时，市场竞争正日趋白热化。在现存及未来新增的市场竞争主体中，绝大多数是那些资本金规模较小、市场份额较低的中小财产保险企业。在竞争激烈的国内财产保险市场上，这些资本金规模较小、市场份额较低的中小财产保险企业该如何制定自身的经营策略，以求得生存和发展是本文关注的核心。 在行业规模快速增长的同时，国内财产保险业却存在着垄断程度较高、产品结构单一、恶性竞争情况严重、保险公司普遍经营效益不佳、内部管理薄弱、偿付能力不强、保险资金投资回报率低下、保险中介和再保险市场发展严重滞后、保险法制建设和监管机制不健全、保险专业人才缺乏、税负过重等诸多制约财产保险业长远可持续健康发展的问题。处在如此复杂困难的行业环境之中，中小型财产保险企业的发展之路注定将不可能是一帆风顺的。 本文中以华安财产保险股份有限公司为例，详细地描述了一家典型的中小型财产保险公司从创立起步阶段到逐渐陷入经营上的困境，无奈之下引进新股东，进行业务重组并努力走上良性发展之路的过程。华安保险公司1996年10月在深圳成立，成立之初经营区域被限定为华南五省。伴随着其经营区域和业务规模的扩大，华安保险在内部管理、业务风险控制上的弊端逐渐显现出来。随着国内财产保险市场的价格竞争愈演愈烈，中小型财产保险企业普遍在这场无休止的消耗战中大伤元气，华安保险也不能例外。更致命的是，华安保险在汽车消费贷款保证保险和住房装修贷款保证保险这两项业务上，由于风险意识的薄弱以及风险管控的不力产生了经济上的巨大损失。经营上的困境导致股东的更迭，新股东进驻后立即着手进行管理模式、经营思路上的重大调整。在进行了一年多的调整后，2004年华安保险在公司内部全面推行全预算管理、分险种核算、关键业绩指标考核等多项管理措施，在业务增长的同时加强了对赔付率和费用率的管控，取得了良好的经营绩效。在产品创新上，华安保险也做出了积极的尝试。与此同时，由于中国人保、平安保险等行业巨头相继在海外上市，国内财产保险市场的非理性竞争得到了一定程度的遏制。这一系列内外环境的变化使华安保险逐步走出困境，但到目前为止华安保险的经营还远远算不上成功，华安保险未来的发展之路仍然充满着荆棘和风险。本文力图从华安保险公司一波三折的发展实例中揭示出国内众多中小财产保险企业在经营过程中所普遍遇到的困难和走过的弯路，引起对什么才是中小型财产保险企业正确和明智的发展道路的反思。 最后本文运用了管理学中的SWOT分析方法，站在中小型财产保险企业的角度对中小财产保险企业所处的经济社会环境、保险监管环境、现有及潜在竞争对手的情况和特点、财产保险的需求状况、财产保险中介力量等做了详尽的分析，并对中小型财产保险企业的竞争优势和劣势进行了剖析。总的说来，中小型财产保险企业的竞争优势并不明显，但却普遍存在着资本金较少，品牌影响力弱;业务规模较小、抗风险能力差;发展战略不清晰，总公司与分公司之间发展目标经常发生不一致;产品雷同，创新能力不足;人才短缺，风险管控不力等较为突出的劣势。基于对中小型财产保险企业内外部环境的判断分析，本文提出了从完善管理平台提升管理品质、做好企业定位、重视创新等三个方面着手制订中小型财产保险企业的发展策略。 作为中小财产保险公司的一名主管，本文作者在财产保险业有近十年的从业经验。本文在所有能获得的公开或内部资料的基础上完成，但由于产业界和学术界在这一领域尚无完整的、系统的资料文献，而且目前国内所有的中小财产保险企业的经营尚无一家是得到公认的成功典范，所以本文在成文过程中遇到的困难是不难想象的。本文作者在对现有资料充分理解并结合自身从业经验的基础上提出自己的看法和观点，论述视角力求做到全面且不失重点，但因水平有限难免有所纰漏，望老师同学们批评指正。