【摘 要】
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近年来，商业银行个人住房抵押贷款业务快速扩张，且当前仍保持快速增长的趋势。在业务快速发展的同时，贷款人违约问题也日益突出，不良贷款率开始有所上升，为银行个人住房抵押贷款增加了风险管理的难度。有鉴于美国2008年由次级贷款引起的经济危机，如何良好的管理个人住房抵押贷款更是成为风险控制的重中之重。而想要管控好个人住房抵押贷款，首先就是要通过贷款人的各项特性特征来评估贷款人违约风险，只有大致确定了贷款人
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近年来，商业银行个人住房抵押贷款业务快速扩张，且当前仍保持快速增长的趋势。在业务快速发展的同时，贷款人违约问题也日益突出，不良贷款率开始有所上升，为银行个人住房抵押贷款增加了风险管理的难度。有鉴于美国2008年由次级贷款引起的经济危机，如何良好的管理个人住房抵押贷款更是成为风险控制的重中之重。而想要管控好个人住房抵押贷款，首先就是要通过贷款人的各项特性特征来评估贷款人违约风险，只有大致确定了贷款人违约风险，我们才能进一步地对个人住房抵押贷款进行合理的规划。面对房地产市场的不断调整以及更加严苛的风险管理要求，商业银行更加需要提前估计贷款人的违约风险，对风险进行有效的管控以及规避，并及时对个人住房贷款的风险管理效果进行评价。这将有助于保障银行的个人住房抵押贷款业务收益，并使得银行持续有效的发展。
究竟哪些因素可能对我国个人住房抵押贷款违约风险产生显著影响？大量传统经济研究已经证实了诸多因素会影响到贷款违约风险，包括贷款人自身的因素，贷款金额还款期限等因素以及宏观经济环境等因素。同时，近年来随着行为经济学的发展，人们愈加得重视个体层面对经济产生的影响，例如对文化价值观的研究。已经有很多学者证实了国家、企业层面的文化价值观、文化维度系数会显著影响到一些经济指标。因此本文着重考虑个人层面的文化价值观是否会对个人住房抵押贷款违约风险产生影响。在已有对个人住房贷款相关研究的基础上，本文以广州某银行的个人住房抵押贷款为数据来源，找出诸如借款人个人因素、文化因素等变量，并通过实证分析，找出这些变量是否对违约风险存在某种影响关系。
本文通过实证检验得到结论后给出如下政策建议：一是银行在发放个人住房抵押贷款前，要有重点地展开贷前尽职调查，在了解借款人的各种基本情况外，也要通过调查得到借款人的各项文化维度变量数值，从而更全面地评估该笔抵押贷款的风险；二是在此基础上，针对性的制定贷后管理方案，加强该笔贷款的贷后管理。只有这样才可以显著地降低贷款违约所带来的风险，从而可以保护银行以及借款人的利益，维护经济的稳定，避免由于银行不良危机所导致的金融危机而对社会造成的巨大危害。
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