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近年来，融资难问题一直是制约中小企业发展的最大瓶颈。在金融体系仍是四大国有商业银行垄断的格局中，我国中小企业正遭遇着银行信贷配给所带来的经营危机，另一方面，城市商业银行又存在着市场定位不清，与大银行争夺大客户的倾向。在银行贷款仍然是中小企业融资的重要渠道的特定环境下，对大小银行放贷中小企业行为进行研究，探讨适宜的银企合作模式，细分中小企业放贷市场，以及在国内已有的金融条件下，如何为中小企业搭建一个好的融资平台，就有了重要的现实意义。 文中所指的大银行是四大国有商业银行，小银行主要指城市商业银行和城市信用社，还有将来有可能成立的四大国有商业银行基层机构改制而来的银行和民营银行。全国性股份制商业银行，因为其全国性发展、业务和发展策略等都类似于四大国有商业银行，因此归于大银行一类讨论。外资银行在可预见的将来不会涉足此领域，因此不在讨论范围。 本文通过三部分分析了大小银行对中小企业放贷行为。第一部分首先通过对两种融资模式——市场交易型和关系借贷型的融资成本与融资规模的相关性比较，得出结论:建立在关系经济上的融资方式，其融资的固定成本较低，但边际成本较高，且随着企业的发展，边际成本有不断升高的趋势;建立在契约经济上的市场交易型融资方式则表现出较高的固定成本和较低的边际成本，且随着企业的发展，边际成本有逐渐下降的趋势。到一定规模时，两者的融资总成本将相等。在这之前，关系借贷型比市场交易型成本更低;在此之后，市场交易型比关系借贷型成本更低。接下来，通过对银行规模与其获取和处理软信息的程度相关性比较，发现硬信息更易于在大银行中传递，软信息更易于在小银行中传递，因此，大银行适合市场交易型融资模式，小银行适合关系借贷型融资模式。 第二部分是大小银行各自在中小企业信贷上的优劣势及成因分析。首先分析了大银行资金雄厚，抗风险能力强，经营制度健全，信誉高;同时，在对小企业放贷上大银行又存在着管理难、风险大、成本高的劣势。尽管如此，大银行还是应该向优秀的中小企业放贷，这不仅有利于分散贷款风险，而且，从长远角度来看，随着大企业可选择融资渠道的增加，大银行将遇到更激烈的竞争，为了在未来竞争中掌握主动性，大银行应加强和中小企业的联系。然后分析了小银行具有信息优势，且结构简单，机制灵活;同时，它又有着资本金不足、经营机制不健全、经营不规范的劣势。小银行向中小企业放贷是基于中小企业能为其创造未来信贷收益的预期。 第三部分从中小企业角度分析了其融资需求特点。首先侧重于从资金的角度分析了中小企业的成长过程，随着信息、资产规模等约束条件的变化，中小企业对资金也有不同的需求。接着分析了传统生产型、服务型和科技型中小企业各自不同的生命周期和融资特点。 根据上面的分析，可以提出大小银行对中小企业放贷模式和放贷对象设想，小银行适合与初创期和成长期的中小企业建立关系型融资模式，且多为流动资金贷款。而大银行适合向优秀的成熟期三类中小企业——劳动密集型、科技型和服务型中小企业——建立市场交易型融资模式，且多为发展资金贷款，适量固定资金贷款。此外，针对大银行劣势，提出了向小银行征求信息、团体借贷、建立激励与约束相结合的经营机制等措施。针对小银行劣势，提出了丰富信贷业务品种、完善对企业的信用等级评定和运行监督、公开信贷政策简化业务流程、主要经营短期贷款、增加中间业务和加强不同区域小银行的联合协作等措施。 为了更好的实现上面所提出的设想，政府、中小企业、金融机构三者都应在中小企业信贷中发挥自己的作用。政府应加强对小银行监管措施，并疏通贷款资金渠道。如:组建小银行存款保险公司;改善小银行发展的外部环境;建立政策性中小企业金融机构并实施相应的中小企业融资担保制度等。中小企业应提高经营管理水平;健全财务管理制度;遵循诚信原则;发挥经营机制灵活的优势等。小银行应明晰产权制度且合理确定规模，此外，应积极而谨慎地发展民营银行，还可以考虑在一定条件下把大银行优秀的分支行改组为小银行。