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外资银行进入中国已经有一百多年的历史了。尽管也曾有停滞的时期,但总体上还是保持着稳定的发展态势。在我国加入世界贸易组织的五年过渡期内,外资银行利用难得的机遇大力发展,业务品种和经营规模不断扩大。中国在2006年12月取消了对外资银行经营人民币业务的地域和客户限制,允许外资银行对所有客户提供人民币服务;取消对外资银行在华经营的非审慎性限制,圆满兑现了当初加入世界贸易组织时的承诺。随着法人银行地位的确立,外资银行在中国进入了全新的发展阶段。根据中国银行业监督管理委员会2007年年报显示,截至2007年底,有47个国家和地区的193家银行在华设立了242家代表处。23个国家和地区的71家外国银行在华设立了117家分行。外资金融机构资产达到1.25万亿元。
第三章通过大量的图表分析说明了中外资银行间的竞争优劣势。外资银行在风险控制、金融创新、服务意识方面占有竞争优势,但是在市场份额和资金来源方面先天不足;而中资银行在营业网点、客户数量、本地资源方面占有绝对的优势,但是在员工素质和金融创新能力方面存在劣势。自从我国加入世界贸易组织时,中资银行就开始了积极面对挑战,按照巴塞尔协议的精神,将8％的资本充足率作为衡量工作质量的标准。截至2007年末资本充足率达标的银行由2003年的8家增加到161家;达标银行资产占商业银行总资产的79％。中国的银行在做大做强国内业务的同时也努力地实现着国际化的扩张,向国际性银行的目标迈进。中资银行积极通过并购、设立新机构等方式,深度拓展海外市场,实践着稳健扩张的战略。
第四章通过竞争实例的分析,阐述了目前中外资银行竞争的胶着状态。既然在同一个市场上竞技,竞争则不可避免。外资银行根据各家的不同情况,结合自身优势,纷纷将目标集聚在局部市场上。在局部市场上外资银行从应变能力、产品开发能力到团队管理,都比中资银行有经验,现阶段任何一家外资银行不足以全面、全线地跟中资银行竞争,而是在局部市场上取得优势。中资银行基于其本土优势及与大型国有企业多年良好的合作关系,实力雄厚,双方势均力敌。基于成本效益的分析和对中国经济的理性预期,他们把精力主要放在对优质客户和优秀人才的争夺上。优质客户从来都是商业银行争夺的首选目标。根据二八法则,20％的客户给银行带来80％的收益。面对外资银行的竞争,笔者建议中资银行采取细分市场歧异聚集的发展战略,树立“以客户为中心”的指导思想,完善薪酬福利制度改革,吸引人才、留住人才,同时加强业务创新能力,创造出适应中国国情的银行业务。
第五章从中外资银行间合作案例及相关业务数据两个方面分析了目前中外资银行合作的良性状态。在中外资银行全面竞争的同时,合作也同样处处存在。相互合作取长补短成为他们共同的意愿。中资银行希望通过合作,借助外资银行丰富的资金、经营管理和风险防范等方面的经验,提高经营管理和内部控制水平,提升金融服务水平,跻身国际性银行的行列;外资银行希望借助中资银行庞大的网络,迅速增加市场份额和客户资源,促进自身发展。目前,双方开展合作的领域很广,涵盖了传统业务领域、资金层面、股权投资方面、信息技术方面。同时笔者还发现了中外资银行间合作新的趋势一中资银行与外资银行合作成立基金公司。这样,中资银行可以适当多元化,增加银行新的盈利来源,外资银行也可凭借其在理财基金方面的优势进一步扩展与中资银行合作的广度。现阶段,合作是中外资银行间的主基调。参与国际合作,中资银行除了受惠于交往中的利益,也同样要承担更高的风险。由于银行业务涉及范围广,具有很强的连带性,一家商业银行通常会与分布在世界各地数百家乃至上千家银行存在业务往来关系,各项业务都会形成代理行间纷繁交错的债权债务关系。一旦其中任何一家银行无法履行债务责任,由此产生的风险就会迅速蔓延开来,并波及到其他多家银行。所以在合作的过程中,中资银行要加强风险防范意识。尤其是最近发生的次级贷款风波演变而来的金融危机,为我国银行业今后的健康稳定发展敲响了警钟。针对合作中的风险,笔者认为应从以下四个方面加强中资银行的风险防控:第一,谨慎选择合作者,明确合作边界;第二,借鉴外资银行先进的管理制度,提高银行自身管理水平;第三,保护好客户资源,防止流失到合作方;第四,加强监管机构的监管水平,以保证我国金融业的稳定发展。
在改革开放中高速发展的中国经济,孕育着银行业无限的商机。入世过渡期结束后,中外资商业银行在一个更加开放平等的环境中展开竞争与合作。中资银行要处理好与外资银行的竞争与合作关系,面对竞争中资银行要苦练内功,巩固和发展自身优势,提升竞争力。同时要加强与外资银行在各个业务领域的合作,促进我国银行业的开放与发展。通过与外资银行开展合作,中国引进了国际上先进的银行经营管理理念和技术以及经济发展和金融体制改革所需的外汇资金,推动了银行业全面改革,提高了银行业的自身业务素质及综合竞争力。在合作的过程中要注重客户资料的保密并加强风险监控意识,避免外资银行将不利于银行稳定的因素传导给我方。总之,中国金融业的对外开放政策,使得外资银行不断加深与中资银行的合作,中外资银行互利共赢、共同发展,才使得我国的银行业焕发出勃勃生机,提高了我国商业银行的竞争力,促进了我国银行业的发展,为我国金融业的开放做出了贡献。