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本论文的研究重点为商业银行的中间业务。中间业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上，不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或很少动用自身资产，以中介人或代理人身份为社会提供的各类金融服务，形成银行非利息收入的业务。业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受中间业务的影响。
本文主要是在我国商业银行领域全面向外资银行开放，中资银行业务已经直面外资银行的竞争，特别是外资银行高水平的中间业务竞争这一背景下，伴随着我国证券市场直接融资功能进一步加强，直接挤压中资银行传统存贷差利息收入，促使其将收入重点逐步转移到中间业务收入的宏观金融环境的变化，以我国境内中外商业银行中间业务水平差异为研究对象，对我国商业银行应该如何发展中间业务并逐步扩大其在银行整体业务中的比重，使其水平与国际先进水平接轨做出研究和建议。
根据我国加入WTO的协议，2006年末，我国已经允许外资银行经营人民币业务。这意味着我国的商业银行经营领域全面向外资银行开放。近几十年来，在当代西方国家银行业务经营中，中间业务的地位极其重要。商业银行通过发展中间业务，起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用，同时也给银行带来了巨大的收益。改革开放二十多年来，我国的商业银行逐步由政策性功能向商业化过渡。尽管其中间业务已得到初步发展，但由于起步较晚、起点较低，业务主要集中在技术含量小、收费比例低的业务上。参看各个商业银行的业务数据，不难发现我国商业银行中间业务与国际水平有着较大差距。这个差距无论是在股份制商业银行中，还是在四大国有商业银行中都相当突出。
我们要正视中外商业银行的在中间业务上的差距，首先要了解商业银行中间业务在我国的发展背景和现状，从而进一步了解中外商业银行在中间业务经营种类上，在产品盈利水平上和创新能力上的差异。中间业务在我国的蓬勃发展始于90年代中期。伴随着我国商业银行向现代银行制度的改革，我国商业银行的中间业务取得了迅速的发展，但由于宏观上我国有着严格的金融分业经营管理政策的约束，微观上中间业务在我国的开展客观来说起步较晚、起点较低的特点，我国商业银行中间业务在发展中仍存在不少问题，主要表现在：发展速度较为缓慢；服务档次差、科技含量低；管理机制与风险控制体系不健全，缺乏科学组织管理与统一部门协调；缺乏进行创新的人才和鼓励创新的机制；收费面窄，恶性竞争造成效益流失严重等几个方面。但究其根源，主要是由于僵化的经营管理体制和经营观念，以及传统业务的较高盈利水平削弱了其大力拓展中间业务的内在主动性等因素造成的。这些问题也形成了我国商业银行中间业务品种单一、盈利水平不高、缺乏创新激励和管理机制与风险控制体系不健全等不利局面。
笔者现在就职于全球500强之一的摩根大通银行北京分行贸易运营部，对中外资银行在中间业务的激烈竞争有着亲身的体会。随着金融业的发展，商业银行的中间业务越来越占据重要的地位。西方商业银行的非利息收入占全部收入的比重目前基本上保持在40％以上，有的银行甚至达到80％左右。这种整体优势，不是一朝一夕构建起来的，而是通过不断的市场拓展，市场细分和自我完善形成的。本论文中笔者将用案例分析的方法说明在中外商业银行共同开展得较为成熟的国际结算业务中，双方的经营思路和经营方法的差异带来的盈利水平的差别。
在我国加入WTO的契机下，如果我们转换思路，恰恰发现国内商业银行正处于能够利用外资银行的优秀管理经验和经营资源，通过市场机制与我国商业银行资源重新整合配置的机会中。我国入世以后，大量外资金融机构投资于中国国内的商业银行，工、建、中、交、浦发、深发、兴业等上市银行纷纷引入了外资战略投资者。这些战略投资者带来了资金，领先的银行管理体制和其已完善的银行网络。在外资银行参股的过程中，借助这些商业银行成熟的管理经验和网络优势，实现投资人和被投资人的资源共享，让其将自身优势扩展到中资银行来，使双方共同赢得市场，可以说是实现我国商业银行中间业务发展的一个破题思路。
尽管我国商业银行可以采用借鉴并合作的方法，但根本上还应当立足于自身能力的发展。在现有的金融体制下积极进行金融创新，拓展盈利空间，分散经营风险；尽快做好金融混业经营的准备；以客户需求为导向，主动进行市场细分和差别营销，在最有力的领域发挥比较优势。本文将综合商业银行中间业务发展的复杂环境，从金融创新，混业经营和市场细分几方面全面探讨国有商业银行在面临中间业务水平与外资银行的明显差距下，如何走出困境，达到与外资银行相互竞争及合作，达到良性竞争的双赢结果。