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手机银行是利用移动电话和网络开展银行业务的一种电子银行，其最重要的特点就是具有便捷的特性，真正实现了"3A（即Anywhere、Anytime、Anyway）"银行的概念，使得人们可以在任何地点、任何时间、以任何方式进行银行业务的操作。欧洲是手机银行的发源地，但由于其受当时移动通信技术的限制，导致某一时期手机银行的发展较为缓慢。美国紧随其后地进行着手机银行的推广，其发展呈现出多种方式并存，有针对高端智能手机的移动银行应用程序方式、针对其他手机的浏览器访问方式及发送短信方式。日韩两国依托于先进的移动通信技术，成为当今手机银行发展的佼佼者。目前，韩国所有银行均将开通智能手机银行业务;而日本在手机银行的发展过程中着重致力于安全保障，由此使得用户对于手机银行的信赖程度较高，推动了手机银行业务在日本的普及和发展，尤其是其手机支付业务的成熟，逐渐让手机拥有了类似于银行卡的刷卡消费功能，成为该国小额支付的重要形式之一。 我国手机银行的发展起步相对较晚，最初的手机银行大多是通过短信等相关技术实现的，如SMS方式、STK方式、USSD方式等;随着移动网络的发展，手机银行的模式也更加多样性，模式的选择逐渐趋向于基于网络技术的WAP方式、BREW方式、K-JAVA方式等。十年来，基于不同模式的研发，手机银行的发展经历了多个阶段，但发展却不尽如人意。通过对我国手机银行的现状分析可以看出，随着移动通信技术的发展与成熟，尤其是移动网络技术的应用，使得手机银行的模式有了新的选择。3G技术的应用，推动我国手机银行的发展逐渐过渡为以WAP模式下的手机银行为主导，同时在功能设置方面目前手机银行也日趋成熟。 目前，基于手机银行这一概念的相关文献研究较少，且大部分都是站在某一角度进行分析，手机银行作为引起广泛关注的新型银行服务终端，对其仅基于一个角度的研究已不能满足其快速发展的趋势，本文将银行业与移动通信业结合起来，并独立于二者之外，从银行、移动通信运营商、用户、监管部门、第三方支付平台等多角度地分析我国手机银行的发展，从而可以全面地阐述我国手机银行的发展现状及发展方向。 银行、移动通信运营商、用户等各方都对手机银行的发展有着强烈的需求，其中银行对于发展手机银行的需求主要是缓解其银行网点资源不足的问题;移动通信运营商对于发展手机银行的需求主要是增加新的盈利渠道;用户对于发展手机银行的需求主要是对便捷性的要求，尽管各方对于发展手机银行的目的不同，但同样的需求将成为手机银行发展的直接动因。从我国手机银行的发展状况可以看到，WAP模式下的手机银行将是我国未来一段时期手机银行模式选择的主导，且功能设置日趋成熟、完善，此外，银行也基于不同手机系统开发出多种针对不同系统定制的手机银行。 随着我国移动通信技术的发展，手机银行的平台逐渐完善，而人们对于办理银行业务便捷性的要求，又成为了我国手机银行发展的推动力，因此，可以预见，手机银行未来一段时间在我国将取得良好的发展;但同时，也应认识到我国手机银行的发展是存在许多问题的，这些问题一旦得不到解决，将使得我国手机银行的发展停滞不前。 目前我国手机银行发展过程中存在的主要问题有:第一，在手机银行发展初期，移动通信技术的制约影响了手机银行的发展;第二，银行推广不力影响了手机银行的发展;第三，各家银行的手机银行发展差距较大，导致手机银行的发展难以形成规模效应，由此影响了手机银行的发展;第四，安全保障问题，尤其是手机的丢失风险影响了手机银行的发展;第五，相关政策、法规的不健全影响了手机银行的发展;第六，第三方支付平台的缺失制约着手机银行的发展。 这些问题的解决离不开各方共同努力，首先，银行应在手机银行的发展过程中起主导作用，承担主要的推广责任并明确手机银行的市场定位，实现有针对性地推广;同时，银行还应逐渐推进不同模式手机银行的交替;此外，还要不断完善手机银行的功能、提升手机银行的安全性能。其次，移动通信运营商应积极配合，通过手机用户数量庞大的优势协助银行对手机银行进行推广;同时，手机银行的安全保障是移动通信运营商面临的最大考验，移动通信运营商应花大力气研究，通过网络安全建设等途径，为手机银行用户提供一个安全的操作环境。最后，手机银行的发展同样离不开用户的支持，相关政策、法规的完善，以及第三方支付平台的适时引入。 未来我国手机银行的发展方向其中很重要的一项是在适时引入第三方支付平台的基础上，逐步推进移动支付业务。移动支付，也称手机支付，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式;此外，与其他形式的电子银行共同发展，明确不同服务终端的市场定位，使各种银行服务终端互为补充，发挥最大的效用，更好地弥补银行网点资源不足的问题，同时这也是使手机银行在众多电子银行中占有一席之地，并可以长期发展的重要保障;最后，有关我国未来手机银行模式的发展应是以WAP模式下的手机银行为主导，其他模式手机银行发挥必要的辅助作用，同时坚持新模式的研发，以应对不断变化的银行发展及客户需求。