论文部分内容阅读
从社科院农村发展研究所1993年引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷算起，小额信贷在中国已有近20年的历史。20年来，我国在这一领域的探索和实践不断丰富着小额信贷的内涵和外延，在减少贫困人口、缩小城乡差距方面发挥了重要作用。 然而，应该看到我国小额信贷的发展水平总体并不能让人满意。一是NGO小额信贷组织长期面临产权结构模糊、治理结构缺失、资金来源不足、可持续发展能力差等问题（徐忠等，2007），覆盖广度和深度都非常有限。二是商业银行开展的小额信贷虽然普及面广，影响面大，但长期面临不良贷款率高、收益低的尴尬状况，内源发展动力不足。三是新型农村金融机构虽然发展迅速，但经营理念千差万别，管理水平良莠不齐，资金供给严重不足，客观上无法满足低收入群体快速的贷款需求。正是由于以上原因，迄今为止还看不到国内哪家小额信贷机构发展成孟加拉格莱眠银行或印尼的人民银行，这跟中国作为一个发展中的，低收入人口和微型企业绝对规模较大的现状极不相称。 要解决长期以来我国小额信贷发展中的不足，不仅需要政策、体制上的变革，更重要的是建立多层次的供给体系，作为担负国家经济活动“造血”功能，具备强大金融资源的商业银行同样负有这样的责任和义务。探索如何对商业银行进行体制和机制创新，解决小额信贷领域长期存在的可持续发展和内源动力不足问题，发挥商业银行资金、网络和专业优势，更好的为低收入阶层提供可持续发展的金融服务，解决长期银行体系流动性过剩和小额信贷供给严重不足的矛盾，对于中国这样一个区域辽阔、金融服务差异显著的发展中大国具有重要的理论和现实意义。出于这一目的，作者希望将从事小额信贷的经验整理归纳出来，为商业银行开展小额信贷业务提供参考和指南，并希望越来越多的金融机构能够投入这项功在当代、利在千秋的伟大事业。 论文共分六章，主要内容包括。 第一章介绍研究意义、研究现状、研究内容和方法。 第二章简要介绍了国内外小额信贷制度变迁、发展现状和发展趋势。鉴于我国对小额信贷的相关理论研究已非常深入，本章用精炼的篇幅进行了简要介绍而未深入讨论，但通过模式对比和趋势分析得出的结论是，商业银行在小额信贷领域发挥着越来越重要的作用。 第三章概括介绍了商业银行开展小额信贷的模式和特点，并以国开行小额信贷项目为例，提出对商业银行进行体制、机制创新，能够实现小额信贷业务“高收益”和“低风险”，将股东利益最大化和履行社会责任的目标结合起来。 第四、五章是论文核心内容，是围绕六项机制1对第三章内容的深入解读。商业银行开展小额信贷固然有其优势，但仅有决心和人员是不够的，许多银行惨痛的教训证明，不采取适合的信贷技术和管理方法将注定要失败。第四章围绕市场定价、高效审批机制，从产品设计、贷款调查分析、财务报表编制、贷款决策、贷后管理几个方面介绍了小额信贷的特点，特别是对贷款调查、交叉检验和客户财务报表技术方面进行了重点论述。第五章围绕如何建立独立核算、激励约束、专业人员和信息通报机制，从组织架构、市场营销、人员培训、绩效评估几方面对其管理技术进行了描述。 第六章从市场需求、资金供给、盈利能力、市场前景四方面对商业银行开展小额信贷可行性进行分析。