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摘 要：进入21世纪以来我国的经济在逐步的实现年近8倍的GDP增长，尤其是在我国加入世贸之后我国的经济发展一直处于稳步且快速发展阶段。经济的发展带动的是社会的发展，在社会发展的过程中我们也应该看到同步蓬勃发展的还有我国的互联网金融业，尤其在我国实现第三次互联网改革以来，互联网金融的快速发展引起社会广泛的关注，同时在高速的互联网金融带动之下我国也进入到了一个“发达网络国家”行列。互联网金融的发展是制度要素和技术要素共同作用的结果，发展互联网金融具有非常重大的现实意义。但是就目前我国互联网金融发展来看，还存有较为棘手的问题，例如管理不规范、管理不到位等。本文就当前我国互联网金融发展存在的问题进行分析，通过了解互联网金融的相关定义进一步明确互联网金融发展的状态，在分析的过程中明确提出当前我国互联网金融发展现状及存在的问题，在引出问题的同时也建设性地提出了相应的解决对策。
关键词：互联网金融 现状 对策
一、引言
互联网金融的发展起初是源于美国，美国在上世纪80年代就行了一套非常完整的互联网金融产业链，在这条完整的产业链当中以美国为代表的西方国家进行一系列的互联网沟通与交易，互联网所带来的经济和便捷大大缩短了工作时间和提升了工作效率，因此西方在高度发达的互联网连接作用下实现了经济的快速發展。
我国互联网金融发展步骤缓慢，在上世界八十年代初才开始起步，在当时的国家发展环境之下互联网金融发展并没有取得多大的成就，但是随着世界经济往来的频繁我国开始进入到一个互联网金融高速发展的阶段。新兴的互联网金融模式产生了自然就会对传统金融模式与金融业态产生冲击，在互联网巨大的市场冲击下人们开始关注起互联网金融的发展以及针对互联网金融如何发展社会各界都做出了激烈的争论。当前中国正处于利率市场化改革的关键时期，存款利率管制还没有解除，新兴互联网经济蓬勃发展，传统金融机构意识落后和行为扭曲导致的金融资源错配等为互联网金融的快速发展创造了条件。网络通信领域出现的一系列重大技术革新，为互联网金融的出现奠定了基础。如新型网络编程技术、新兴网络社交平台、网络通信工具的出现和移动互联网的普及，极大地改变了人们获取和传播信息的方式，提高了效率，使碎片化金融服务成为可能。
二、互联网金融的定义
互联网金融的定义是指运用网络工具也就说我们常说的互联网技术进行资金的产生和交易以及支付等相关网络信息服务的行为。在传统金融发展不前以及互联网高速发展的趋势下，人们已经把互联网植入到了金融促进了符合时代发展需求的金融发展。互联网金融虽然在我国进入发展的时期非常短暂，但是现阶段我国互联网金融发展过程还是拥有着非常巨大的优势，随着传统金融业务的网络化以及第三方支付、p2p网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等模式的发展，我国互联网金融进入到了一个相对快速发展的时期同时也是一个非常全面的发展时期。
三、当前我国互联网金融发展现状
互联网金融发展至今已发展出了多种模式，在前文当中都有提及到，在这些多种互联网模式当中所涵盖的方面非常广阔，这也是由于在社会经济发展的条件之下，人们为了追求更加高效和便捷的服务方式从而促使这些互联网模式的发展，传统金融业务实现网络化的最主要目标也是为了缩短人们的工作时间和提升工作效率。
传统的金融业务是指我国的各大银行、各大证券公司以及保险公司等传统金融机构为了满足自身发展和提供客户日常服务需要而给他们提供相应的工作条件以及服务条件，一般来说传统的金融业务办理都是在线下进行也就是所谓的到各大银行、证券公司以及保险公司进行当面工作。而传统金融业务的互联网化是指银行、证券公司、保险公司所要为客户进行的业务办理现如今已经不需要客户亲自当面办理，传统金融机构在网络上所建立的网络银行、网络证券和网上保险公司交易平台就等同与线上虚拟银行、虚拟证券和虚拟保险公司，客户可以在上面进行和当面等同性质的交易以及各种需求服务，例如网上转账、网上交易、网站投资、网上理财、网上借贷、网上投保等互联网服务。
1.互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是近些年以来，随着人们对互联网金融以及互联网金融产品运作模式的深入了解，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
2.交易规模快速发展壮大。2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中，网络银行的交易额由2010年的896万亿元迅速增加到了2013年的1387万亿元。第三方支付的交易额也由2008年的2.8万亿元快速增长到了2013年的17.8万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了历史新高。P2P网络借贷的交易额则由2009年的2.3亿元快速增长到了2014年的3504亿元，期间增速甚至均达到了180%左右。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月12日上线的余额宝产品至2014上半年，其用户则已达到了1.76亿户，总规模则达到了5347.86亿元。
四、我国互联网金融发展存在的问题
1.互联网信息技术、工作人员有限。在如今网络全面覆盖的时代，任何一种行业都离不开互联网，尤其是依赖网络发展的金融行业。但是互联网的发展依靠的是计算机技术的支撑，而计算机技术所依托的计算机网络、计算机软件、计算机程序等的发展又是科技创造产生，因此发展发达的计算机技术对于互联网金融快速健康发展有着非常重要的作用。在互联网金融发展的过程中我们不得不引起重视是一个问题就是互联网病毒。因此互联网的安全性将直接影响到互联网金融的发展，甚至瘫痪整个互联网金融体系。 但是从当前我国互联网发展来看，还存在这互联网技术有限以及信息研发技术人员不足的问题，互联网发展起来需要一定的资金和交易链条，所以当前我国发展互联网的企业规模一般都比较小，出于自身能力以及条件发展的限制，这些互联网金融企业不得不通过裁剪人员以回收资金用来发展自身，但是互联网又是一个非常依赖具有研发技术的人员的平台，因此一旦技术人员的缺乏就使得企业难以巩固自身核心技术，而一旦这些未能及时更新的核心技术不能满足人们日趋丰富的技术服务需求就会使得客户出现流失现象，另外技术的不足也不能及时有效地支撑企业的发展。另外由于我国计算机技术发展缓慢，相应的互联网设备大量欠缺，因此我国必须从国外进口互联网金融设备，这是对我国互联网发展极为不利的一个方面。
2.互联网金融机构缺乏风险控制机制。金融作为一个动态发展的行业，每时每刻都处于动态阶段，这种动态决定了金融发展具有脆弱性和不稳定性，基于此种性质，人们有必要建立一套系统防范机构用来防范金融可能发生的一切不确定性，这也是防范风险的前提条件，但是同传统金融机构相比互联网金融机构在保护信息方面还有以下几大问题：一是在互联网金融机构内部管理体系的设计上，没有从制度层面对客户信息保护进行考虑，使得互联网金融机构在运营管理过程中隐含着泄露个人隐私的风险；例如第三方支付机构完全有权利要求消费者提供并核对其有效的身份证明文件上的信息并可对这些信息进行登记保留。同时第三方支付平台也有义务保管客户的信息，确保信息不泄露；二是互联网金融机构在业务流程上存在许多风险隐患。由于互联网金融机构大多都是由纯粹的互联网公司转型而来，面对非正规金融市场信贷业务巨大收益的诱惑，不惜将标准的P2P网络借贷由信息服务平台变成了信贷平台。
五、促进我国互联网金融快速、健康发展的对策
1.加强软硬件系统建设，建立健全安全管理制度。当前我国互联网金融所产生的两大问题是技术人才的缺乏以及高技术互联网金融设备的缺乏，因此我们必须从培养互联网技术人才方面出发，可以把拥有较好互联网技术基础的人员安排到国外计算机基地进行学习，另外还可以引进具有较强技术能力的国外人才来推动我国互联网金融的发展。除了培养人才方面我们还需要提升人才的素质，强化人才的道德意识，加强人才的业务素质等，互联网金融行业是一个需要技术与道德并重的行业，因此必须要着重于培养人才的技术与道德，进一步为互联网金融的告诉发展和安全运转作出技术上的支持。
另外，我国在互联网网络安全方面必须要尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范，在熟悉和掌握的目的是为了更早地是我国的互联网金融在风险防范上与国际接轨，实现与世界的均步发展。在努力接轨的同时也应当大力发展我国自主创新的计算机产业，使得我国的计算机产业能够跻身世界一流水平，同时在计算机技术的支撑下也能建立更加安全的互联网金融防护体系。
2.建立和完善互联网金融经营安全运行机制。互联网金融行业是一个具有不定性风险的行业，同时出于行业发展规模来看，互联网金融必须要建立大型共享型互联网金融数据库，这个数据库作用在于收集以往金融发展所存在的问题以及风险，用来规避互联网未来金融产品本身的风险。同时作为金融机构也应当建立相应的金融系统分析体系和风险监测提体系以及预警体系，增强互联网金融反馈信息的及时性，逐渐建立起来的风险防范体系可以有效地帮助互联网金融更加快速和健康发展。
六、结语
互联网金融发展是社会发展中的一个板块，出于互联网独特的性质决定了它的发展对于社会经济的促进有着非常重要的作用，基于此本人进行了此篇论文的论述，分别分析了当前我国互联网金融的发展现状以及在发展的过程中所存在的问题，在分析的过程中一并提出了相应的解决对策。
参考文献：
[1]攸胜. 互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究[D].广西大学，2014.
[2]李冉. 商業银行互联网金融战略研究[D].山东大学，2014.
[3]唐正伟. 互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[D].浙江财经大学，2015.
[4]徐显峰. 我国第三方支付发展研究[D].西南财经大学，2013.
[5]谭君. 面向行业自律机制建设的P2P网络借贷市场监管策略研究[D].西南财经大学，2014.
[6]彭钰. 我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究[D].厦门大学，2014.
[7]孙林. 我国互联网金融之第三方支付的风险评价与控制研究[D].山西财经大学，2015.
[8]朱南希. 互联网金融背景下我国证券公司经纪业务转型升级的研究[D].云南大学，2015.
[9]刘志阳，黄可鸿. 梯若尔金融规制理论和中国互联网金融监管思路[J]. 经济社会体制比较，2015，02：64-76.
[10]巴建国. 互联网金融风险管理研究[D].内蒙古农业大学，2015.
作者简介：王舜（1994—），男，大连财经学院金融学专业。
关键词：互联网金融 现状 对策
一、引言
互联网金融的发展起初是源于美国，美国在上世纪80年代就行了一套非常完整的互联网金融产业链，在这条完整的产业链当中以美国为代表的西方国家进行一系列的互联网沟通与交易，互联网所带来的经济和便捷大大缩短了工作时间和提升了工作效率，因此西方在高度发达的互联网连接作用下实现了经济的快速發展。
我国互联网金融发展步骤缓慢，在上世界八十年代初才开始起步，在当时的国家发展环境之下互联网金融发展并没有取得多大的成就，但是随着世界经济往来的频繁我国开始进入到一个互联网金融高速发展的阶段。新兴的互联网金融模式产生了自然就会对传统金融模式与金融业态产生冲击，在互联网巨大的市场冲击下人们开始关注起互联网金融的发展以及针对互联网金融如何发展社会各界都做出了激烈的争论。当前中国正处于利率市场化改革的关键时期，存款利率管制还没有解除，新兴互联网经济蓬勃发展，传统金融机构意识落后和行为扭曲导致的金融资源错配等为互联网金融的快速发展创造了条件。网络通信领域出现的一系列重大技术革新，为互联网金融的出现奠定了基础。如新型网络编程技术、新兴网络社交平台、网络通信工具的出现和移动互联网的普及，极大地改变了人们获取和传播信息的方式，提高了效率，使碎片化金融服务成为可能。
二、互联网金融的定义
互联网金融的定义是指运用网络工具也就说我们常说的互联网技术进行资金的产生和交易以及支付等相关网络信息服务的行为。在传统金融发展不前以及互联网高速发展的趋势下，人们已经把互联网植入到了金融促进了符合时代发展需求的金融发展。互联网金融虽然在我国进入发展的时期非常短暂，但是现阶段我国互联网金融发展过程还是拥有着非常巨大的优势，随着传统金融业务的网络化以及第三方支付、p2p网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等模式的发展，我国互联网金融进入到了一个相对快速发展的时期同时也是一个非常全面的发展时期。
三、当前我国互联网金融发展现状
互联网金融发展至今已发展出了多种模式，在前文当中都有提及到，在这些多种互联网模式当中所涵盖的方面非常广阔，这也是由于在社会经济发展的条件之下，人们为了追求更加高效和便捷的服务方式从而促使这些互联网模式的发展，传统金融业务实现网络化的最主要目标也是为了缩短人们的工作时间和提升工作效率。
传统的金融业务是指我国的各大银行、各大证券公司以及保险公司等传统金融机构为了满足自身发展和提供客户日常服务需要而给他们提供相应的工作条件以及服务条件，一般来说传统的金融业务办理都是在线下进行也就是所谓的到各大银行、证券公司以及保险公司进行当面工作。而传统金融业务的互联网化是指银行、证券公司、保险公司所要为客户进行的业务办理现如今已经不需要客户亲自当面办理，传统金融机构在网络上所建立的网络银行、网络证券和网上保险公司交易平台就等同与线上虚拟银行、虚拟证券和虚拟保险公司，客户可以在上面进行和当面等同性质的交易以及各种需求服务，例如网上转账、网上交易、网站投资、网上理财、网上借贷、网上投保等互联网服务。
1.互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是近些年以来，随着人们对互联网金融以及互联网金融产品运作模式的深入了解，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
2.交易规模快速发展壮大。2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中，网络银行的交易额由2010年的896万亿元迅速增加到了2013年的1387万亿元。第三方支付的交易额也由2008年的2.8万亿元快速增长到了2013年的17.8万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了历史新高。P2P网络借贷的交易额则由2009年的2.3亿元快速增长到了2014年的3504亿元，期间增速甚至均达到了180%左右。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月12日上线的余额宝产品至2014上半年，其用户则已达到了1.76亿户，总规模则达到了5347.86亿元。
四、我国互联网金融发展存在的问题
1.互联网信息技术、工作人员有限。在如今网络全面覆盖的时代，任何一种行业都离不开互联网，尤其是依赖网络发展的金融行业。但是互联网的发展依靠的是计算机技术的支撑，而计算机技术所依托的计算机网络、计算机软件、计算机程序等的发展又是科技创造产生，因此发展发达的计算机技术对于互联网金融快速健康发展有着非常重要的作用。在互联网金融发展的过程中我们不得不引起重视是一个问题就是互联网病毒。因此互联网的安全性将直接影响到互联网金融的发展，甚至瘫痪整个互联网金融体系。 但是从当前我国互联网发展来看，还存在这互联网技术有限以及信息研发技术人员不足的问题，互联网发展起来需要一定的资金和交易链条，所以当前我国发展互联网的企业规模一般都比较小，出于自身能力以及条件发展的限制，这些互联网金融企业不得不通过裁剪人员以回收资金用来发展自身，但是互联网又是一个非常依赖具有研发技术的人员的平台，因此一旦技术人员的缺乏就使得企业难以巩固自身核心技术，而一旦这些未能及时更新的核心技术不能满足人们日趋丰富的技术服务需求就会使得客户出现流失现象，另外技术的不足也不能及时有效地支撑企业的发展。另外由于我国计算机技术发展缓慢，相应的互联网设备大量欠缺，因此我国必须从国外进口互联网金融设备，这是对我国互联网发展极为不利的一个方面。
2.互联网金融机构缺乏风险控制机制。金融作为一个动态发展的行业，每时每刻都处于动态阶段，这种动态决定了金融发展具有脆弱性和不稳定性，基于此种性质，人们有必要建立一套系统防范机构用来防范金融可能发生的一切不确定性，这也是防范风险的前提条件，但是同传统金融机构相比互联网金融机构在保护信息方面还有以下几大问题：一是在互联网金融机构内部管理体系的设计上，没有从制度层面对客户信息保护进行考虑，使得互联网金融机构在运营管理过程中隐含着泄露个人隐私的风险；例如第三方支付机构完全有权利要求消费者提供并核对其有效的身份证明文件上的信息并可对这些信息进行登记保留。同时第三方支付平台也有义务保管客户的信息，确保信息不泄露；二是互联网金融机构在业务流程上存在许多风险隐患。由于互联网金融机构大多都是由纯粹的互联网公司转型而来，面对非正规金融市场信贷业务巨大收益的诱惑，不惜将标准的P2P网络借贷由信息服务平台变成了信贷平台。
五、促进我国互联网金融快速、健康发展的对策
1.加强软硬件系统建设，建立健全安全管理制度。当前我国互联网金融所产生的两大问题是技术人才的缺乏以及高技术互联网金融设备的缺乏，因此我们必须从培养互联网技术人才方面出发，可以把拥有较好互联网技术基础的人员安排到国外计算机基地进行学习，另外还可以引进具有较强技术能力的国外人才来推动我国互联网金融的发展。除了培养人才方面我们还需要提升人才的素质，强化人才的道德意识，加强人才的业务素质等，互联网金融行业是一个需要技术与道德并重的行业，因此必须要着重于培养人才的技术与道德，进一步为互联网金融的告诉发展和安全运转作出技术上的支持。
另外，我国在互联网网络安全方面必须要尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范，在熟悉和掌握的目的是为了更早地是我国的互联网金融在风险防范上与国际接轨，实现与世界的均步发展。在努力接轨的同时也应当大力发展我国自主创新的计算机产业，使得我国的计算机产业能够跻身世界一流水平，同时在计算机技术的支撑下也能建立更加安全的互联网金融防护体系。
2.建立和完善互联网金融经营安全运行机制。互联网金融行业是一个具有不定性风险的行业，同时出于行业发展规模来看，互联网金融必须要建立大型共享型互联网金融数据库，这个数据库作用在于收集以往金融发展所存在的问题以及风险，用来规避互联网未来金融产品本身的风险。同时作为金融机构也应当建立相应的金融系统分析体系和风险监测提体系以及预警体系，增强互联网金融反馈信息的及时性，逐渐建立起来的风险防范体系可以有效地帮助互联网金融更加快速和健康发展。
六、结语
互联网金融发展是社会发展中的一个板块，出于互联网独特的性质决定了它的发展对于社会经济的促进有着非常重要的作用，基于此本人进行了此篇论文的论述，分别分析了当前我国互联网金融的发展现状以及在发展的过程中所存在的问题，在分析的过程中一并提出了相应的解决对策。
参考文献：
[1]攸胜. 互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究[D].广西大学，2014.
[2]李冉. 商業银行互联网金融战略研究[D].山东大学，2014.
[3]唐正伟. 互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[D].浙江财经大学，2015.
[4]徐显峰. 我国第三方支付发展研究[D].西南财经大学，2013.
[5]谭君. 面向行业自律机制建设的P2P网络借贷市场监管策略研究[D].西南财经大学，2014.
[6]彭钰. 我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究[D].厦门大学，2014.
[7]孙林. 我国互联网金融之第三方支付的风险评价与控制研究[D].山西财经大学，2015.
[8]朱南希. 互联网金融背景下我国证券公司经纪业务转型升级的研究[D].云南大学，2015.
[9]刘志阳，黄可鸿. 梯若尔金融规制理论和中国互联网金融监管思路[J]. 经济社会体制比较，2015，02：64-76.
[10]巴建国. 互联网金融风险管理研究[D].内蒙古农业大学，2015.
作者简介：王舜（1994—），男，大连财经学院金融学专业。