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专家先生：
您好，介绍一下我的情况。25岁女孩，北京工作，科研单位(在职硕士生)，月收入2000元，另外住房公积金和住房补贴加起来每月600元，好像没什么保险，公费医疗，偶有兼职收入，这两年平均每年一万。存款50000元。住房公积金和住房补贴一共已有25000元。住单位宿舍，无费用。每月500元零花。
男朋友在广州，存款50000元，月收入2000元，生活开销就是通讯费用，每月开销300元。年底单位给两室一厅住房，租金每月50元。住房公积金每月1000元左右，目前大概40000
50000元。所有保险均没有，医疗等免费。现在所有存款均在银行，定期。
欲2005年或2006年在北京买房，总价350000元左右。
双方父母均暂时不需要赡养，但是都没有退休工资保障，也没有买任何保险，为个体职业者。每年孝敬父母的费用用过节费即可。
欲2007年结婚，所需费用20000元即可，欲2008年要小孩。
恳请指点理财方案。
理财建议：
一、基本情况分析
1．现有资产：你自己的资产为存款50000元，公积金和住房补贴25000元，你男友存款50000元，公积全按36000元计算(你房补和公积金累计为25000元，每年积累为600X1 2=7200~；，按此估计你的工作年限为3年左右，你男友的工作年限也按此估计，则公积金积累为1000 x 1 2 x 3二36000元)，各种金融资产累计约为160000元，其中存款100000元。
2．未来收支：你月收入2000元，男友月入2000元，月支出500+300+50二850元，月净收入3150元。年度收入为你的兼职收入，为10000元。每年净现金收入为3150x 1 2+10000二48000元。另外，你的公积金为每月600元，你男友的暂不计。
3，理财目标：
(1)2005或2006年买房，价格350000元
(2)2007年结婚，花费20000元
(3)2008年要小孩，花费10000元左右
4，风险偏好：假设为中庸型。
二、理财分析与建议
1、提高风险抵抗能力
你们的风险主要体现在你们两人的意外事故和父母的大病医疗上。你们二人都可以享受公费医疗，因此在保险的购买上应主要以意外险为主(保险公司的意外险一般都以附加险的形式出现)；由于双方父母都没有退休保障和医疗保障，建议为父母主要购买大病医疗保险。建议平均每月花月收入的10％左右购买保险(400元)。
2.目前宜分散投资，建立多元化的资产组合
你们的资产几乎都以银行存款的形式存在，这种资产配置方式无疑是不合理的。目前由于通货膨胀，银行存款基本上是负利率，因此，宜将存款分流。考虑到2005年买房(假设是年底买房吧)，因此宜为明年买房预留相当部分存款作为首付。从现在到明年1 2月份你们的净收入为(3150—400)x 20+10000 x 2；75000元，再加上你本人到明年年底会有25000+600X(12+8)二37000~的公积金积累，这两部分钱加起来是110000元多，已经足以满足购买35000Q元房子的最低首付和契税及装修要求。考虑到2005年底买房需要支付167用于首付和装修等费用(为什么需要支付这么多下面会讲到)，因此除去今明两年的110000元收入积累，宜从目前的100000元存款中拿出50000元用于支付首付。
3.2005年底买房，首付及其他支出190000元
贷款月供在家庭收入中的占比直接决定了你未来的生活质量，一般而言，贷款月供不能超过家庭月收入的4096，但对于你的实际情况而言，我建议月供为收入的30％比较合适。你的家庭月收入为4000元，加上兼职收入和你自己的住房公积金，月总收入在5500元左右，那么比较恰当的月供就为5500 x 3096；1650元左右。
因此，为保证你将来的生活质量，你在明年年底买房时需要支付350000—1 90000二160000元的首付。另外，买房之后要考虑到装修和契税大修金等问题，假设是现房马上装修，这一摊子需要支付的钱为40000元，那么在2005年底买房时需要支出的钱为160000+40000二200000元。
4.2006年2007年，以货币市场基金的形式准备结婚资金。
先假设你在2007年底结婚。2005年底买房之后，你的家庭月收入为5500元左右(加上你本人的公积金)，减去月供1650元，保险400元，家庭消费支出1000元，那么你每个月的净收入为2500元左右，2006和2007两年的净收入就为60000元，因此，靠月收入积累就可以满足结婚的20000元费用需要。也就是说，这两年中，你只需要每个月固定积累800元就可以满足2007年底结婚的费用需要了(因为2008年的要孩子计划并没有什么财务压力)。
这段时期的操作建议是：每月的2500元净现金流入中．800元用于购买货币市场基金(2007年底赎回)．其余的1 700元左右你都可以用来定时定额购买平衡型开放式基金。
5.2008年，孩子出生，家庭生活支出增加
假设2008年底孩子出生，所需费用10000元，你2008年的净现金流入即足以满足这个资金要求。这一年中，你照样可按照每个月800元投资货币市场基金(年底赎回)，其他1 700元投资于平衡基金。
6.2009年以后，准备孩子教育基金，追求更高生活目标。
到2009年年初，你的金融资产(不计保险)组合为：100000元股票型基金，80000元债券型基金或国债，60000元平衡型基金，50000元左右定期存款基金，30000元左右用作活期存款(应急金)。这样的投资组合应该可以实现6—896的平均收益率。
2009年以后，你就开始为孩子的成长做教育基金谋划了，此时你们的工资收入应该有所增长，但有了孩子之后家庭支出也会有所增加，此时不要忘了为孩子准备以后的教育基金，准备教育基金的形式有很多种，你可以选择定时定额投资基金，也可以选择为孩子购买保险公司提供的针对孩子的保险(在孩子满18岁时支付基金的那种保险)。
当然，如果此时你们有了买车换房等更高的生活目标，你们还可以选择恰当的市场时机赎回所投资的开放式基金。
综上，对大多数人而言，买房都是最重要的决策，我们需要根据未来的还款能力确定所需要申请的贷款成数，不要让月供在未来给我们造成过大的压力。
提示：上述理财建议部分是建立在假设的基础上，理财是动态的，我们需要根据实际情况调整自己的理财规划。
您好，介绍一下我的情况。25岁女孩，北京工作，科研单位(在职硕士生)，月收入2000元，另外住房公积金和住房补贴加起来每月600元，好像没什么保险，公费医疗，偶有兼职收入，这两年平均每年一万。存款50000元。住房公积金和住房补贴一共已有25000元。住单位宿舍，无费用。每月500元零花。
男朋友在广州，存款50000元，月收入2000元，生活开销就是通讯费用，每月开销300元。年底单位给两室一厅住房，租金每月50元。住房公积金每月1000元左右，目前大概40000
50000元。所有保险均没有，医疗等免费。现在所有存款均在银行，定期。
欲2005年或2006年在北京买房，总价350000元左右。
双方父母均暂时不需要赡养，但是都没有退休工资保障，也没有买任何保险，为个体职业者。每年孝敬父母的费用用过节费即可。
欲2007年结婚，所需费用20000元即可，欲2008年要小孩。
恳请指点理财方案。
理财建议：
一、基本情况分析
1．现有资产：你自己的资产为存款50000元，公积金和住房补贴25000元，你男友存款50000元，公积全按36000元计算(你房补和公积金累计为25000元，每年积累为600X1 2=7200~；，按此估计你的工作年限为3年左右，你男友的工作年限也按此估计，则公积金积累为1000 x 1 2 x 3二36000元)，各种金融资产累计约为160000元，其中存款100000元。
2．未来收支：你月收入2000元，男友月入2000元，月支出500+300+50二850元，月净收入3150元。年度收入为你的兼职收入，为10000元。每年净现金收入为3150x 1 2+10000二48000元。另外，你的公积金为每月600元，你男友的暂不计。
3，理财目标：
(1)2005或2006年买房，价格350000元
(2)2007年结婚，花费20000元
(3)2008年要小孩，花费10000元左右
4，风险偏好：假设为中庸型。
二、理财分析与建议
1、提高风险抵抗能力
你们的风险主要体现在你们两人的意外事故和父母的大病医疗上。你们二人都可以享受公费医疗，因此在保险的购买上应主要以意外险为主(保险公司的意外险一般都以附加险的形式出现)；由于双方父母都没有退休保障和医疗保障，建议为父母主要购买大病医疗保险。建议平均每月花月收入的10％左右购买保险(400元)。
2.目前宜分散投资，建立多元化的资产组合
你们的资产几乎都以银行存款的形式存在，这种资产配置方式无疑是不合理的。目前由于通货膨胀，银行存款基本上是负利率，因此，宜将存款分流。考虑到2005年买房(假设是年底买房吧)，因此宜为明年买房预留相当部分存款作为首付。从现在到明年1 2月份你们的净收入为(3150—400)x 20+10000 x 2；75000元，再加上你本人到明年年底会有25000+600X(12+8)二37000~的公积金积累，这两部分钱加起来是110000元多，已经足以满足购买35000Q元房子的最低首付和契税及装修要求。考虑到2005年底买房需要支付167用于首付和装修等费用(为什么需要支付这么多下面会讲到)，因此除去今明两年的110000元收入积累，宜从目前的100000元存款中拿出50000元用于支付首付。
3.2005年底买房，首付及其他支出190000元
贷款月供在家庭收入中的占比直接决定了你未来的生活质量，一般而言，贷款月供不能超过家庭月收入的4096，但对于你的实际情况而言，我建议月供为收入的30％比较合适。你的家庭月收入为4000元，加上兼职收入和你自己的住房公积金，月总收入在5500元左右，那么比较恰当的月供就为5500 x 3096；1650元左右。
因此，为保证你将来的生活质量，你在明年年底买房时需要支付350000—1 90000二160000元的首付。另外，买房之后要考虑到装修和契税大修金等问题，假设是现房马上装修，这一摊子需要支付的钱为40000元，那么在2005年底买房时需要支出的钱为160000+40000二200000元。
4.2006年2007年，以货币市场基金的形式准备结婚资金。
先假设你在2007年底结婚。2005年底买房之后，你的家庭月收入为5500元左右(加上你本人的公积金)，减去月供1650元，保险400元，家庭消费支出1000元，那么你每个月的净收入为2500元左右，2006和2007两年的净收入就为60000元，因此，靠月收入积累就可以满足结婚的20000元费用需要。也就是说，这两年中，你只需要每个月固定积累800元就可以满足2007年底结婚的费用需要了(因为2008年的要孩子计划并没有什么财务压力)。
这段时期的操作建议是：每月的2500元净现金流入中．800元用于购买货币市场基金(2007年底赎回)．其余的1 700元左右你都可以用来定时定额购买平衡型开放式基金。
5.2008年，孩子出生，家庭生活支出增加
假设2008年底孩子出生，所需费用10000元，你2008年的净现金流入即足以满足这个资金要求。这一年中，你照样可按照每个月800元投资货币市场基金(年底赎回)，其他1 700元投资于平衡基金。
6.2009年以后，准备孩子教育基金，追求更高生活目标。
到2009年年初，你的金融资产(不计保险)组合为：100000元股票型基金，80000元债券型基金或国债，60000元平衡型基金，50000元左右定期存款基金，30000元左右用作活期存款(应急金)。这样的投资组合应该可以实现6—896的平均收益率。
2009年以后，你就开始为孩子的成长做教育基金谋划了，此时你们的工资收入应该有所增长，但有了孩子之后家庭支出也会有所增加，此时不要忘了为孩子准备以后的教育基金，准备教育基金的形式有很多种，你可以选择定时定额投资基金，也可以选择为孩子购买保险公司提供的针对孩子的保险(在孩子满18岁时支付基金的那种保险)。
当然，如果此时你们有了买车换房等更高的生活目标，你们还可以选择恰当的市场时机赎回所投资的开放式基金。
综上，对大多数人而言，买房都是最重要的决策，我们需要根据未来的还款能力确定所需要申请的贷款成数，不要让月供在未来给我们造成过大的压力。
提示：上述理财建议部分是建立在假设的基础上，理财是动态的，我们需要根据实际情况调整自己的理财规划。