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摘要：依法收贷早已提到农信社的议事日程，大会小会上也讲了不少，但在现实中农信社在发挥法律威慑力，维护自己合法权益方面却步履维艰，没有起到应有的效果。笔者结合基层农信社的具体实践，谈谈农信社依法收贷的一些问题，
关键词：农村；信用社；依法收贷；合法权益；法律
中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)02-0079-01
近年来，各基层行社在清收盘活贷款中，大多采用了依法起诉的手段。这是金融系统员工法律意识、依法维权观念明显提高的表现，并取得了一定的成效，积累了不少经验。但是，在依法起诉收回贷款的操作过程中，也存在着一些不容忽视的问题，急待解决。
一、农村信用社依法收贷过程中存在的风险
(一)提出诉讼请求过程中存在的风险及防范措施。提出诉讼请求应注意诉讼请求中贷款利息请求的动态变化，否则，容易造成风险。这里举个例子予以说明。例如：2005年10月2日借款人张三在农村信用社贷款10万元，到期日为2006年10月1日，贷款到期后，张三未主动还款，后农村信用社向法院起诉，要求张三还款，截止起诉日张三结欠本金10万元、利息2万元。起诉时，农村信用社起诉状中的诉讼请求写道“要求被告张三归还我社贷款本金10万元及利息2万元”。乍一看这个诉讼请求好像没有什么问题，而事实上这一诉讼请求的写法存在很大的缺陷，容易形成风险。
实践中，我们农村信用社的信贷人员在起诉时，习惯计算出到起诉日止借款人所欠的利息，并在诉讼请求中明确列明，其实这是不可取的，可能会造成农村信用社利息损失。要防范上述风险，笔者建议，起诉时应将诉讼请求写成“要求被告××归还我社贷款××元及其利息(含复息)”这一模式，即不要写明具体的利息金额。假设诉讼请求确实已经写成了“要求被告××归还我社贷款××元及利息××元”这一模式，如果该案还在举证期间内的，应及时向法院变更诉讼请求；如果已超出举证期间，应在案件审结后及时提起有关利息方面的诉讼。
(二)申请强制执行过程中存在的风险及防范措施。在申请强制执行的实际操作中，农村信用社向法院递交强制执行申请书时，有的法院并不向农村信用社提供有关接收凭证，而个别法官在被执行人涉及自己亲属或朋友时，则可能违背法官职业道德，恶意不立案，造成农村信用社起诉的贷款超过申请强制执行期间，此时，农村信用社由于未获取法院的有关接收凭证，无法证明已经申请了强制执行，只好无奈地接受贷款无法强制执行的这一事实。
要有效防范上述风险，我们的信贷人员在向法院递交强制执行申请书时，一定要向法院索取有关接收凭证，以便在出现上述情况时有证据要求法院追究有关责任法官的责任。
(三)支付令收贷过程中存在的风险及防范措施。申请支付令作为一种有效的依法收贷方式，其具有缩短诉讼时间、减少诉累、节省诉讼费用的优势。然而，在支付令收贷中，如果对与支付令有关的法律规定不甚了解，也极易产生风险。农村信用社在支付令收贷过程中，主要存在以下两个方面的风险。一方面是支付令未有效送达而产生的风险；另一方面是支付令有效送达后，债务人提出异议，农村信用社未起诉而产生的风险。我国民诉法规定，支付令必须有效送达被申请人才生效；支付令送达后，债务人在规定期间内提出异议的，法院应当裁定终结督促程序，支付令自行失效，债权人可以起诉。
而在农村信用社支付令收贷的实际操作过程中，许多支付令并未有效送达；或者有效送达后债务人提出了异议，但农村信用社的有些信贷人员由于对与支付令有关的法律规定不甚了解，往往认为申请了支付令就等于提起了诉讼，故而未对该类贷款继续进行催收或提起诉讼，致使贷款失去诉讼时效，造成信贷资金损失。要有效防范上述两方面的风险，笔者认为首先要加强对信贷人员法律知识的培训，使他们准确掌握与支付令有关的法律规定；其次信贷人员要对申请了支付令的贷款及时主动进行跟踪，向法院了解支付令是否送达、债务人是否提出了异议，然后根据具体，情况采取相应的应对措施。
二、农村信用社依法收贷问题的对策
(一)是政府(特别是主要领导)要转变观念，带头遵守法律，克服政府行为的随意性，增强政府行为的合法性。从根本上消除地方和部门保护主义的产生。
(二)学习法规，提高认识。金融系统应运用各种方式，组织全体员工学习法律知识，不断增强法律意识，提高法律素质。
(三)调查摸底，充分准备。信贷人员对逾期贷户首先进行分类排队，找出依法起诉对象。然后，对重点起诉贷户的经营状况、负债情况、库存物资、现有资产等进行调查，对起诉成本和预期效益整体评估形成操作预案。对库存物资和固定资产进行测算评估并写出依法起诉预测达到的效果报告，交领导决策参考，避免“无效诉讼”的发生。
(四)建立健全信息库，详细掌握贷户情况。各基层行、社都要设法建立贷户信息库，使信贷人员随时掌握贷户的重大事项变动、经营状况、贷款用项、企业重组、合并、固定资产变现情况。掌握数据要切实可靠，以便及时主动地向领导汇报，为降低信贷风险和依法起诉提供可靠的信息保障。
(五)协调关系，求得支持。各基层行社的领导要经常把行里资金营运情况、工作中遇到的问题，向地方党、政领导汇报，征得其对金融工作的大力支持。特别是对依法起诉贷户的基本情况，更应讲清楚、争取地方党政领导的理解，还要定期邀请公安局、检察院、法院等部门有关领导召开座谈会，做好起诉前准备与协调工作，做到互相配合，力争为依法起诉创造一个优良的外部环境。
(六)基层行、社在依法起诉的过程中要突出重点，有的放矢，上下沟通，协同作战，充分发挥自身整体优势，讲求执行策略，软硬兼施，勇于攻坚，紧盯不放，努力提高执行实效，尽力把风险和损失降到最低。
参考文献：
[1]卓仲宇，农村信用社依法收贷重在落实，南方金融,2002(2)
[2]信用社如何规范依法收贷工作，金融写作之家,2008
[3]雷永根，农村信用社依法收贷工作的风险防范，中华合作时报,2008
[4]李钧，农村信用社依法收贷遇到的问题及建议，广西金融研究，2004(02)
关键词：农村；信用社；依法收贷；合法权益；法律
中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)02-0079-01
近年来，各基层行社在清收盘活贷款中，大多采用了依法起诉的手段。这是金融系统员工法律意识、依法维权观念明显提高的表现，并取得了一定的成效，积累了不少经验。但是，在依法起诉收回贷款的操作过程中，也存在着一些不容忽视的问题，急待解决。
一、农村信用社依法收贷过程中存在的风险
(一)提出诉讼请求过程中存在的风险及防范措施。提出诉讼请求应注意诉讼请求中贷款利息请求的动态变化，否则，容易造成风险。这里举个例子予以说明。例如：2005年10月2日借款人张三在农村信用社贷款10万元，到期日为2006年10月1日，贷款到期后，张三未主动还款，后农村信用社向法院起诉，要求张三还款，截止起诉日张三结欠本金10万元、利息2万元。起诉时，农村信用社起诉状中的诉讼请求写道“要求被告张三归还我社贷款本金10万元及利息2万元”。乍一看这个诉讼请求好像没有什么问题，而事实上这一诉讼请求的写法存在很大的缺陷，容易形成风险。
实践中，我们农村信用社的信贷人员在起诉时，习惯计算出到起诉日止借款人所欠的利息，并在诉讼请求中明确列明，其实这是不可取的，可能会造成农村信用社利息损失。要防范上述风险，笔者建议，起诉时应将诉讼请求写成“要求被告××归还我社贷款××元及其利息(含复息)”这一模式，即不要写明具体的利息金额。假设诉讼请求确实已经写成了“要求被告××归还我社贷款××元及利息××元”这一模式，如果该案还在举证期间内的，应及时向法院变更诉讼请求；如果已超出举证期间，应在案件审结后及时提起有关利息方面的诉讼。
(二)申请强制执行过程中存在的风险及防范措施。在申请强制执行的实际操作中，农村信用社向法院递交强制执行申请书时，有的法院并不向农村信用社提供有关接收凭证，而个别法官在被执行人涉及自己亲属或朋友时，则可能违背法官职业道德，恶意不立案，造成农村信用社起诉的贷款超过申请强制执行期间，此时，农村信用社由于未获取法院的有关接收凭证，无法证明已经申请了强制执行，只好无奈地接受贷款无法强制执行的这一事实。
要有效防范上述风险，我们的信贷人员在向法院递交强制执行申请书时，一定要向法院索取有关接收凭证，以便在出现上述情况时有证据要求法院追究有关责任法官的责任。
(三)支付令收贷过程中存在的风险及防范措施。申请支付令作为一种有效的依法收贷方式，其具有缩短诉讼时间、减少诉累、节省诉讼费用的优势。然而，在支付令收贷中，如果对与支付令有关的法律规定不甚了解，也极易产生风险。农村信用社在支付令收贷过程中，主要存在以下两个方面的风险。一方面是支付令未有效送达而产生的风险；另一方面是支付令有效送达后，债务人提出异议，农村信用社未起诉而产生的风险。我国民诉法规定，支付令必须有效送达被申请人才生效；支付令送达后，债务人在规定期间内提出异议的，法院应当裁定终结督促程序，支付令自行失效，债权人可以起诉。
而在农村信用社支付令收贷的实际操作过程中，许多支付令并未有效送达；或者有效送达后债务人提出了异议，但农村信用社的有些信贷人员由于对与支付令有关的法律规定不甚了解，往往认为申请了支付令就等于提起了诉讼，故而未对该类贷款继续进行催收或提起诉讼，致使贷款失去诉讼时效，造成信贷资金损失。要有效防范上述两方面的风险，笔者认为首先要加强对信贷人员法律知识的培训，使他们准确掌握与支付令有关的法律规定；其次信贷人员要对申请了支付令的贷款及时主动进行跟踪，向法院了解支付令是否送达、债务人是否提出了异议，然后根据具体，情况采取相应的应对措施。
二、农村信用社依法收贷问题的对策
(一)是政府(特别是主要领导)要转变观念，带头遵守法律，克服政府行为的随意性，增强政府行为的合法性。从根本上消除地方和部门保护主义的产生。
(二)学习法规，提高认识。金融系统应运用各种方式，组织全体员工学习法律知识，不断增强法律意识，提高法律素质。
(三)调查摸底，充分准备。信贷人员对逾期贷户首先进行分类排队，找出依法起诉对象。然后，对重点起诉贷户的经营状况、负债情况、库存物资、现有资产等进行调查，对起诉成本和预期效益整体评估形成操作预案。对库存物资和固定资产进行测算评估并写出依法起诉预测达到的效果报告，交领导决策参考，避免“无效诉讼”的发生。
(四)建立健全信息库，详细掌握贷户情况。各基层行、社都要设法建立贷户信息库，使信贷人员随时掌握贷户的重大事项变动、经营状况、贷款用项、企业重组、合并、固定资产变现情况。掌握数据要切实可靠，以便及时主动地向领导汇报，为降低信贷风险和依法起诉提供可靠的信息保障。
(五)协调关系，求得支持。各基层行社的领导要经常把行里资金营运情况、工作中遇到的问题，向地方党、政领导汇报，征得其对金融工作的大力支持。特别是对依法起诉贷户的基本情况，更应讲清楚、争取地方党政领导的理解，还要定期邀请公安局、检察院、法院等部门有关领导召开座谈会，做好起诉前准备与协调工作，做到互相配合，力争为依法起诉创造一个优良的外部环境。
(六)基层行、社在依法起诉的过程中要突出重点，有的放矢，上下沟通，协同作战，充分发挥自身整体优势，讲求执行策略，软硬兼施，勇于攻坚，紧盯不放，努力提高执行实效，尽力把风险和损失降到最低。
参考文献：
[1]卓仲宇，农村信用社依法收贷重在落实，南方金融,2002(2)
[2]信用社如何规范依法收贷工作，金融写作之家,2008
[3]雷永根，农村信用社依法收贷工作的风险防范，中华合作时报,2008
[4]李钧，农村信用社依法收贷遇到的问题及建议，广西金融研究，2004(02)