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摘 要：随着社会经济的迅速发展，商业银行迎来了机遇与挑战，面对激烈的市场竞争，市场营销策略的制定已成为商业银行发展中的关键所在。本文结合商业银行存款营销的实际状况，在现有的基础上，对商业银行存款结构进行深入分析，提出存款结构的变革途径及营销策略，具体论述如下。
关键词：存款结构 经营影响 营销策略
商业银行在日常经营发展中，其根本在于储户的存款，储户存款金额的大小，直接关系着商业银行资金的正常运营及效益创造，面对越来越激烈的经济形势，多数银行纷纷参与到存款市场的竞争中，通过多种方式来增加储户存款，促效益、抢市场已成为商业银行存款营销中的重要目的及核心任务。
一、商业银行的存款结构变化的特点分析
在当前的银行存款结构中，主要由期限结构、利率结构及种类结构三个部分组成；期限结构主要是指按照时间分为短期存款与长期存款两种结构，应保持合理的比例；存款利率结构的合理配置内容为：利率高与低的存款，以合理的比例进行安排，这样可以减少银行成本在存款方面的投人，达到信贷资金的盈利目的。存款种类的合理配置内容包括：如何满足客户的需求是合理配置银行存款式结构的实质性问题。
（一）商业银行的存款结构变化的特点
结合近几年我国商业银行的整体发展趋势不难看出，商业银行总体负责金额呈现出上升趋势，而银行的负债结构也在原有的基础上发生了改变；受经济体制及经济市场的影响，单位存款金融大幅度增加，尤其是中小企业数量的增加及生产规模的扩大，对资金的需求量也大大增加。与此同时，商业银行结构的组成中，个人储蓄表现也较为明显，其存款数额逐渐增加，这跟国民经济发展有着直接联系，居民闲置资金增加，银行利率得到提高，资金的安全性得到保障。在商业银行存款结构的组成上，国民收入逐渐增加的同时，财政性的存款不增反减，深追其原因在于近些年国家加大了各个地方的建设投入，如教育、公路、建筑等多个方面，尤其是农业方面的拨款，这些都是财政性存款下降的原因所在。
（二）我国商业银行存款结构变化对商业银行经营的影响
1.存款结构变化对存款类负债成本支出的影响。
我国商业银行的负债逐年增加，尤其是存款负债和非存款负债，总体呈现良好趋势。不过，非存款负债的数量与非存款负债的资金来源之比仍然要远远低于存款负债的数量和存款负债的资金来源之比。这样就会造成商业银行的融资债务项目的结构单北，融资项目主要依附于存款，当国家经济政策和市场经济变动时会造成巨大影响。近年来，部分商业银行由于利润压力的原因将成本较低的活期存款转为负债管理的重中之重，但与此同时这部分贷款业务的大多笔都投向贷款期限较长的基础设施、住房按揭类贷款，因此当资产和负债的限制期限不一致，如果有宏观经济不良波动现象发生，商业银行就会遭受流动性和利率所产生风险带来的不利影响
2.存款结构变化对贷款收入的影响。
商业银行存款规模的大小，直接影响着贷款数量及规模，而如何做到两者间的平衡，发挥经济的最大效益，其核心在于科学合理的资金结构。银行部门管理人员在对贷款规模进行评估时，面对众多指标，首应考虑到贷款与存款的比例。在我国的《商业银行法》中明确规定：储户在商业银行进行存款时，其比率的不得高于75%，这一比率的制定，是经过长期的考核与实践得出的，在这比率下的，表面商业银行贷款规模科学合理，面对的风险较小，资金的安全性比较高；反之，则表明商业银行的盈利能力较低，贷款规模过大，安全性及资金的风险都无法得到保障。
二、利用营销策略来优化存款结构
与其他大中小企业不同的是，商业银行受自身业务性质的影响，其经营的方式是货币资金的运用，且经营的目标是储户，在满足社会经济发展所需的同时，科学合理的提高银行的存款总量，最大限度优化存款结构，实现自身利益的最大化。在优化存款结构的过程中，商业银行营销策略的制定起着至关重要的作用，其主要分为以下几个方面：
（一）明确市场定位
在存款结构的优化中，首先应明确市场定位，在营销策略的制定中应树立起“客户至上”的服务理念，最大限度的满足客户的消费需求，正所谓有需求才会有市场，由此，银行管理部门应懂得换位思考，从消费者的角度出发，准确掌握消费者的心理状况、实际消费水平及消费意愿等信息，积极配合消费者的消费所需，刺激消费者的消费意愿，对消费活动进行科学合理的规划，确保贷款与存款之间处于平衡状态，确保存款结构的科学、合理。
（二）产品目标定位的准确性
商业银行在存款结构营销策略的制定中，应结合受众群众，制定出与之相符的产品，然这些产品的制定应建立在准确了解民众层次的基础上。首先，商业银行管理部门的负责人应准确了解客户群体的来源，如城镇跟农村，消费习惯，消费方式等；其次，结合马斯洛理论，尽可能的掌握客户的消费目的，从生存、安全、发展、尊重及政治等五个方面出发，合理安排产品结构，在达到银行收支平衡的同时，实现商业银行存款结构的科学化。
（三）市场细分
所谓市场细分，主要是指对产品细分化后的一种营销策略。银行与其他企业不同的是，其营销的产品为“资金”，因而在產品设计及市场上往往与众不同。面对激烈的市场竞争，商业银行要想从根本上立于不败之地，其核心在于发挥自身的特点，创新思路，通过新思维、新方法、新手段来提高产品的两点及实用价值，结合市场的实际所需推出相关产品，在满足客户需求的同时，达到存款结构优化目的。
（四）营销创新
营销方法的创新，能够有效的提高商业银行市场的宣传力度，在营销手段的选择上，要根据产品特点、受众全体选择不同的媒介与传播方式；从内部上来看，产品自身的特点、设计应更为科学合理，确保集中的资金稳定、安全；另一方面在人员的管理上，定期对银行服务人员展开培训，提升其自身综合服务素质及服务质量，进而为客户提供更全面的服务。
总结：
综上所述，商业银行存款结构的变化并非一朝一夕形成的，其是在长期的经济市场发展中不断变化的，这就需要银行管理人员能够第一时间洞悉经济市场的发展规律，规避存款结构失衡带来的影响，实现银行效益的最大化。
参考文献：
[1]周宏谦.我国商业银行存款结构变化及营销策略分析[J].现代经济信息，2018（17）：296.
[2]陈宁. 西商银行存款结构特征与服务对象调整分析[D].西南财经大学，2010.
关键词：存款结构 经营影响 营销策略
商业银行在日常经营发展中，其根本在于储户的存款，储户存款金额的大小，直接关系着商业银行资金的正常运营及效益创造，面对越来越激烈的经济形势，多数银行纷纷参与到存款市场的竞争中，通过多种方式来增加储户存款，促效益、抢市场已成为商业银行存款营销中的重要目的及核心任务。
一、商业银行的存款结构变化的特点分析
在当前的银行存款结构中，主要由期限结构、利率结构及种类结构三个部分组成；期限结构主要是指按照时间分为短期存款与长期存款两种结构，应保持合理的比例；存款利率结构的合理配置内容为：利率高与低的存款，以合理的比例进行安排，这样可以减少银行成本在存款方面的投人，达到信贷资金的盈利目的。存款种类的合理配置内容包括：如何满足客户的需求是合理配置银行存款式结构的实质性问题。
（一）商业银行的存款结构变化的特点
结合近几年我国商业银行的整体发展趋势不难看出，商业银行总体负责金额呈现出上升趋势，而银行的负债结构也在原有的基础上发生了改变；受经济体制及经济市场的影响，单位存款金融大幅度增加，尤其是中小企业数量的增加及生产规模的扩大，对资金的需求量也大大增加。与此同时，商业银行结构的组成中，个人储蓄表现也较为明显，其存款数额逐渐增加，这跟国民经济发展有着直接联系，居民闲置资金增加，银行利率得到提高，资金的安全性得到保障。在商业银行存款结构的组成上，国民收入逐渐增加的同时，财政性的存款不增反减，深追其原因在于近些年国家加大了各个地方的建设投入，如教育、公路、建筑等多个方面，尤其是农业方面的拨款，这些都是财政性存款下降的原因所在。
（二）我国商业银行存款结构变化对商业银行经营的影响
1.存款结构变化对存款类负债成本支出的影响。
我国商业银行的负债逐年增加，尤其是存款负债和非存款负债，总体呈现良好趋势。不过，非存款负债的数量与非存款负债的资金来源之比仍然要远远低于存款负债的数量和存款负债的资金来源之比。这样就会造成商业银行的融资债务项目的结构单北，融资项目主要依附于存款，当国家经济政策和市场经济变动时会造成巨大影响。近年来，部分商业银行由于利润压力的原因将成本较低的活期存款转为负债管理的重中之重，但与此同时这部分贷款业务的大多笔都投向贷款期限较长的基础设施、住房按揭类贷款，因此当资产和负债的限制期限不一致，如果有宏观经济不良波动现象发生，商业银行就会遭受流动性和利率所产生风险带来的不利影响
2.存款结构变化对贷款收入的影响。
商业银行存款规模的大小，直接影响着贷款数量及规模，而如何做到两者间的平衡，发挥经济的最大效益，其核心在于科学合理的资金结构。银行部门管理人员在对贷款规模进行评估时，面对众多指标，首应考虑到贷款与存款的比例。在我国的《商业银行法》中明确规定：储户在商业银行进行存款时，其比率的不得高于75%，这一比率的制定，是经过长期的考核与实践得出的，在这比率下的，表面商业银行贷款规模科学合理，面对的风险较小，资金的安全性比较高；反之，则表明商业银行的盈利能力较低，贷款规模过大，安全性及资金的风险都无法得到保障。
二、利用营销策略来优化存款结构
与其他大中小企业不同的是，商业银行受自身业务性质的影响，其经营的方式是货币资金的运用，且经营的目标是储户，在满足社会经济发展所需的同时，科学合理的提高银行的存款总量，最大限度优化存款结构，实现自身利益的最大化。在优化存款结构的过程中，商业银行营销策略的制定起着至关重要的作用，其主要分为以下几个方面：
（一）明确市场定位
在存款结构的优化中，首先应明确市场定位，在营销策略的制定中应树立起“客户至上”的服务理念，最大限度的满足客户的消费需求，正所谓有需求才会有市场，由此，银行管理部门应懂得换位思考，从消费者的角度出发，准确掌握消费者的心理状况、实际消费水平及消费意愿等信息，积极配合消费者的消费所需，刺激消费者的消费意愿，对消费活动进行科学合理的规划，确保贷款与存款之间处于平衡状态，确保存款结构的科学、合理。
（二）产品目标定位的准确性
商业银行在存款结构营销策略的制定中，应结合受众群众，制定出与之相符的产品，然这些产品的制定应建立在准确了解民众层次的基础上。首先，商业银行管理部门的负责人应准确了解客户群体的来源，如城镇跟农村，消费习惯，消费方式等；其次，结合马斯洛理论，尽可能的掌握客户的消费目的，从生存、安全、发展、尊重及政治等五个方面出发，合理安排产品结构，在达到银行收支平衡的同时，实现商业银行存款结构的科学化。
（三）市场细分
所谓市场细分，主要是指对产品细分化后的一种营销策略。银行与其他企业不同的是，其营销的产品为“资金”，因而在產品设计及市场上往往与众不同。面对激烈的市场竞争，商业银行要想从根本上立于不败之地，其核心在于发挥自身的特点，创新思路，通过新思维、新方法、新手段来提高产品的两点及实用价值，结合市场的实际所需推出相关产品，在满足客户需求的同时，达到存款结构优化目的。
（四）营销创新
营销方法的创新，能够有效的提高商业银行市场的宣传力度，在营销手段的选择上，要根据产品特点、受众全体选择不同的媒介与传播方式；从内部上来看，产品自身的特点、设计应更为科学合理，确保集中的资金稳定、安全；另一方面在人员的管理上，定期对银行服务人员展开培训，提升其自身综合服务素质及服务质量，进而为客户提供更全面的服务。
总结：
综上所述，商业银行存款结构的变化并非一朝一夕形成的，其是在长期的经济市场发展中不断变化的，这就需要银行管理人员能够第一时间洞悉经济市场的发展规律，规避存款结构失衡带来的影响，实现银行效益的最大化。
参考文献：
[1]周宏谦.我国商业银行存款结构变化及营销策略分析[J].现代经济信息，2018（17）：296.
[2]陈宁. 西商银行存款结构特征与服务对象调整分析[D].西南财经大学，2010.