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互联网金融是伴随着网络技术飞速发展而诞生的一种全新的金融体系。通过对金融市场的网络化，产生了许多新的交易和消费方式，为人们的生活带去了许多的便利，也极大地丰富了金融发展的内涵。互联网金融在高速发展的同时不可避免地会对传统的金融模式产生一定的影响，两者之间存在着紧密的联系。本文从互联网金融的角度出发，探究了其发展现状与发展趋势，以及在互联网金融高速发展的当下其与传统金融模式之间所存在的联系和对传统金融模式所产生的影响。
在互联网技术的不断取得突破性进展的当下，“互联网+”的模式渗透到了生活的万事万物当中去。将互联网技术和金融业进行深度融合而产生互联网金融模式，在金融业的风险防范，交易支付的等领域都带来了许多新的发展。这种新的变革让金融行业变得更加扁平和透明化，降低了金融业的成本，同时为公众带去了许多便利。
一、互联网金融模式及其发展趋势
通过互联网技术和金融业相互融合，将传统的金融业务网络化就诞生了全新的互联网金融模式。其主要体现在金融业务的支付结算，投资理财和第三方金融中介等领域。较为普遍的互联网金融模式包含以下几种。
（一）第三方的金融支付模式
第三方金融支付模式指的是拥有一定信誉和实力的第三方机构平台，通过与银联和网联的合作对接来帮助顾客更简单便捷地进行交易的一种互联网支付模式。在整个过程中，第三方平台充当着一个桥梁的作用，沟通着客户与商家。常见的第三方支付平臺包括有支付宝，微信等。有了第三方平台与银行对接并提供支付接口类的服务，使消费过程变得更加的便捷高效，降低了用户的消费成本，同时也有助于商家去减少运营成本等。且正规的第三方支付平台往往拥有较好的信誉依托，能够更好地去保障支付的安全性。目前，我国第三方支付的规模十分庞大，交易总额也是在不断扩涨。在2020年6月份，我国网络支付用户达到了8.05亿人，占到了中国全体网民的85.7%。在2019年第三方综合支付金额达到了250万亿元。
（二）网络理财平台
理财的目的就是为了让金融利益变得最大化，在传统的金融体系中，理财是一个较为复杂和繁琐的过程，而互联网理财平台的诞生则为用户提供了更多更便捷的选择。网络理财者可以通过互联网平台所提供的金融理财服务和相关金融资讯来随时调整自己的资产投入情况，以期获得较高的收益。相比于传统理财方式，互联网金融理财通过互联网技术可以让投资者轻松快速收集到海量的财经信息，帮助投资者解决了由于信息不对称所带来的投资失误等问题。且互联网金融理财的运营成本低，带给用户的服务质量更好，可以让用户时刻关注到市场的变化，充分利用自己的时间精力去做出更合理的决策。
（三）网络借贷融资
网络借贷是通过利用互联网技术将传统的借贷过程网络化，是金融贷款发展的新趋势。用户通过网络平台可以方面快捷地了解到各类贷款的详细情况，包括具体的申请要求和准备材料，且整个贷款的全过程都在网络进行，极大地降低了前期运营成本，提升了贷款的效率。目前，最常见的网络借贷形式包括b2c模式和p2p模式。其中p2p模式受到了用户的广泛欢迎，p2p是一种小额借贷方式，其以信用借款为主体，在消费需求旺盛的今天，p2p小额信用贷款拥有广阔的发展前景，2020年中国的p2p金融借贷市场规模达到了大约22485亿元。网络借贷融资的出现为一些小型企业和个人在应对资金周转困难，解决短时的资金缺口问题上起到了积极的促进作用。同时也为部分投资者提供了一个新型的投资渠道，为金融行业的整体发展添加了新动力。
（四）网络金融众筹
网络众筹是互联网加金融的一种创新模式。它通过网络来发布项目并筹募资金。网络众筹更加的多元且开放，通过利用丰富的网络渠道，可以调动许多社会中的资金，让大部分人都有机会参与到其中。同时有效地去除了中间环节，通过网络直达个人，对于驱动创新创业起到了积极的促进作用。
（五）互联网金融存在的风险
互联网金融的发展为人们带来了许多的便利，但网络在简化经济活动流程的同时也带来了一些风险。且由于网络环境的复杂性，这些金融风险往往具有较高的隐匿程度，当隐匿风险爆发时会造成较大的经济损失。目前常见的金融风险包括有：流程规范化不足，互联网金融作为一种新的金融方式，其诞生的时间并不长，但发展却十分迅速。短时间的高速发展必然会导致流程规范等体系规定的设置难以完全跟上，很多细节问题上没有得到较好的完善。例如互联网金融借贷平台对借贷人的审核不严谨，电子合同体系设置不完善等;其次互联网金融的基础是依赖于互联网技术的，而网络技术手段每天都在不断地更新进步，网络技术上的风险会造成信息泄露，资金被盗用等诸多严重性问题;在国家的政策和法律法规上，对互联网金融业的约束和管控仍存在短板。因为互联网金融的新颖性，也会带来许多传统法律法规条例下没有接触过的空白领域，虽然政策和管控都在与时俱进，却也难免会有此类问题的发生，让不法分子投机取巧的钻法律的漏洞。但随着互联网金融的不断发展，与其相对应的政策法规也会愈加的完善。
（六）互联网金融的发展趋势
互联网金融模式已经取得了一定的发展成果，但其深度和广度还有待进一步的加深，同时这其中也暴露了一些问题。在互联网金融未来的发展中第三方平台支付方式将会得到进一步的普及和推广，越来越多的企业将更加注重线下与线上的融合发展。同时除较发达的区域外，也会有更多的偏远地区支持第三方支付的方式，且第三方支付方式也会变得更加多元且规范。在互联网金融高速发展的同时，有关互联网信用体系的建设也会更加的完善。网络因其本身的虚拟性往会隐藏着较多风险与威胁，有关互联网金融的信息安全问题一直是公众所关注的重点。互联网金融要得到长期稳定的发展，就必须用于一套完整且合理的信用体系，从而来保障自己的发展优势。互联网金融在其不断的发展中，会与实体经济的结合愈加的紧密，互联网金融产品会向实体经济提供更多的服务，逐步改变传统企业的金融视角。同时针对互联网金融本身的监管也会更加的严格，从而有效避免部分企业通过互联网金融的漏洞来获取不正当的利益。 二、互联网金融对传统金融模式的影响
互联网金融业的发展壮大必然会对传统金融模式带来一定的影响，这种影响主要体现在银行，金融保险等领域。
（一）互联网金融对传统银行业的影响
首先，互联网金融的出现，为群众带来了更多的理财投资类产品，这无疑会对传统银行业的负债业务产生一定的影响。网络理财投资其灵活性更高，门槛更低且用户拥有更多的自主判断权，能够根据海量的网络情报及时调整自己的投资，因此相较于传统银行，越来越多的群众更愿意把资金放在网络理财投资产品上，这就导致了传统银行业可吸纳的个人资金变得更少。同时在贷款领域，传统银行业更加看重客户的质量和借贷数额。借贷的要求较严门槛较高，且借贷的过程操作较为繁琐。而互联网金融借贷业务的新起，因为其借款流程便利和准借门槛较低，吸引了一大批小微型企业和个人用户借贷者，越来越多的企业和个人倾向于这种更加方便且快捷的借款方式，这对传统银行业的资产业务也产生了一定的冲击。传统银行业通过存款与放贷的利差来获取较高的收益，而互联网金融的发展导致了传统银行业在存款和贷款的数额上都有了不同程度的下降，造成了传统银行业收益的降低。且越来越多的第三方平台开始取代传统银行所提供的中介业务，成为一种更快捷方便的中介手段。第三方服务商通过与各大银行的合作，并向顾客同时提供各大银行的支付接口，帮助客户更加快捷的去完成支付款业务。在便捷性和手续费的优惠程度上都高于传统银行业的服务，这也吸引了越来越多人更加倾向于采用第三方支付平台的支付方式来进行业务交易。其次互联网金融的发展也对传统银行的经营管理模式带来了一定的影响，互联网金融强调顾客至上，以顾客为导向，因此用户体验往往会更好。在金融风险管控上互联网金融拥有大量的交易数据，通过大数据技术，能够更好地进行风险特征识别，提升风险管控的效率。
（二）互联网金融对保险行业的影响
传统的金融保险行业在营销当中较为看中大客户效益，而容易忽视小客户的需求，且保险营销的方式较为单一。相较于传统保险业务，互联网金融可以为保险产品提供更加丰富多元销售渠道和销售方式，有效地突破了空间地域的限制。互联网金融其最大的特点之一在于其的扁平透明化，通过将对不同保险产品的汇集展示，用户可以浏览丰富的信息和拥有足够的主动权去做出更加合适的选择，避免了信息不对称可能给用户带来的损失。同时互联网金融在大数据的支持下，根据用户的浏览消费数据，能够有效地分析用户的个人特征及偏好，从而实现对金融产品的精准推送。相较于传统的金融保险，互联网金融保险具有更高的主动性和创新性。
（三）互联网金融发展对传统金融模式的促进作用
互联网金融的发展让越来越多地金融业务实现了网络化，对金融业务的多元化发展起到了有效的促进作用。传统金融在互联网金融的影响下，各产业之间的融合变得更加的紧密，金融结构也得到了进一步的优化。除此之外互联网金融在优化传统金融市场资源配置方面也拥有积极的效用，对传统金融业务在扩展服务范围，加快产品创新方面具有重要的引导作用。互联网金融的扁平化和透明化管理方式，对于传统金融业去简化业务流程，提升用户满意度方面也拥有一定的启示作用。同时，互联网金融相对于传统金融对群众具有更大的普惠性，互联网金融的发展对于深化金融市场改革，推进整个金融行业的良性发展具有重要的促进意义。综上所述可以发现，互联网金融与传统金融模式之间除了竞争关系之外还拥有较大的融合借鉴空间，互联网金融拥有更加优秀的组织管理方法、技术能力和更加广泛的受众。而传统金融也能以此为鉴，来改革自身的组织架构，优化服务过程，扩大服务范围，提高服务效率等，从而更好地去应对将来可能会面临的挑战。
三、结语
在互联网金融快速发展的今天，人们在支付、借贷、理财等众多金融领域都享受到了互联网金融所带来的快捷于便利。虽然在互联网金融快速成长的同时也带了一定的风险，但随着互联网金融領域规章制度的不断完善，这些风险漏洞也会逐一被解决。整个互联网金融领域将愈发的趋于完善也愈发的深入人们生活的每一个角落。互联网金融地出现在许多方面都对传统金融造成了一定的冲击，它挤占了传统金融业的业务，吸收了传统金融业务的受众。但从另一个角度来看这也是对传统金融模式的一种促进，激励其不断进步发展。只有互联网金融与传统金融模式相互进步，整个金融行业才能更加蓬勃的发展。
（作者单位：美国宾夕法尼亚州立大学）
在互联网技术的不断取得突破性进展的当下，“互联网+”的模式渗透到了生活的万事万物当中去。将互联网技术和金融业进行深度融合而产生互联网金融模式，在金融业的风险防范，交易支付的等领域都带来了许多新的发展。这种新的变革让金融行业变得更加扁平和透明化，降低了金融业的成本，同时为公众带去了许多便利。
一、互联网金融模式及其发展趋势
通过互联网技术和金融业相互融合，将传统的金融业务网络化就诞生了全新的互联网金融模式。其主要体现在金融业务的支付结算，投资理财和第三方金融中介等领域。较为普遍的互联网金融模式包含以下几种。
（一）第三方的金融支付模式
第三方金融支付模式指的是拥有一定信誉和实力的第三方机构平台，通过与银联和网联的合作对接来帮助顾客更简单便捷地进行交易的一种互联网支付模式。在整个过程中，第三方平台充当着一个桥梁的作用，沟通着客户与商家。常见的第三方支付平臺包括有支付宝，微信等。有了第三方平台与银行对接并提供支付接口类的服务，使消费过程变得更加的便捷高效，降低了用户的消费成本，同时也有助于商家去减少运营成本等。且正规的第三方支付平台往往拥有较好的信誉依托，能够更好地去保障支付的安全性。目前，我国第三方支付的规模十分庞大，交易总额也是在不断扩涨。在2020年6月份，我国网络支付用户达到了8.05亿人，占到了中国全体网民的85.7%。在2019年第三方综合支付金额达到了250万亿元。
（二）网络理财平台
理财的目的就是为了让金融利益变得最大化，在传统的金融体系中，理财是一个较为复杂和繁琐的过程，而互联网理财平台的诞生则为用户提供了更多更便捷的选择。网络理财者可以通过互联网平台所提供的金融理财服务和相关金融资讯来随时调整自己的资产投入情况，以期获得较高的收益。相比于传统理财方式，互联网金融理财通过互联网技术可以让投资者轻松快速收集到海量的财经信息，帮助投资者解决了由于信息不对称所带来的投资失误等问题。且互联网金融理财的运营成本低，带给用户的服务质量更好，可以让用户时刻关注到市场的变化，充分利用自己的时间精力去做出更合理的决策。
（三）网络借贷融资
网络借贷是通过利用互联网技术将传统的借贷过程网络化，是金融贷款发展的新趋势。用户通过网络平台可以方面快捷地了解到各类贷款的详细情况，包括具体的申请要求和准备材料，且整个贷款的全过程都在网络进行，极大地降低了前期运营成本，提升了贷款的效率。目前，最常见的网络借贷形式包括b2c模式和p2p模式。其中p2p模式受到了用户的广泛欢迎，p2p是一种小额借贷方式，其以信用借款为主体，在消费需求旺盛的今天，p2p小额信用贷款拥有广阔的发展前景，2020年中国的p2p金融借贷市场规模达到了大约22485亿元。网络借贷融资的出现为一些小型企业和个人在应对资金周转困难，解决短时的资金缺口问题上起到了积极的促进作用。同时也为部分投资者提供了一个新型的投资渠道，为金融行业的整体发展添加了新动力。
（四）网络金融众筹
网络众筹是互联网加金融的一种创新模式。它通过网络来发布项目并筹募资金。网络众筹更加的多元且开放，通过利用丰富的网络渠道，可以调动许多社会中的资金，让大部分人都有机会参与到其中。同时有效地去除了中间环节，通过网络直达个人，对于驱动创新创业起到了积极的促进作用。
（五）互联网金融存在的风险
互联网金融的发展为人们带来了许多的便利，但网络在简化经济活动流程的同时也带来了一些风险。且由于网络环境的复杂性，这些金融风险往往具有较高的隐匿程度，当隐匿风险爆发时会造成较大的经济损失。目前常见的金融风险包括有：流程规范化不足，互联网金融作为一种新的金融方式，其诞生的时间并不长，但发展却十分迅速。短时间的高速发展必然会导致流程规范等体系规定的设置难以完全跟上，很多细节问题上没有得到较好的完善。例如互联网金融借贷平台对借贷人的审核不严谨，电子合同体系设置不完善等;其次互联网金融的基础是依赖于互联网技术的，而网络技术手段每天都在不断地更新进步，网络技术上的风险会造成信息泄露，资金被盗用等诸多严重性问题;在国家的政策和法律法规上，对互联网金融业的约束和管控仍存在短板。因为互联网金融的新颖性，也会带来许多传统法律法规条例下没有接触过的空白领域，虽然政策和管控都在与时俱进，却也难免会有此类问题的发生，让不法分子投机取巧的钻法律的漏洞。但随着互联网金融的不断发展，与其相对应的政策法规也会愈加的完善。
（六）互联网金融的发展趋势
互联网金融模式已经取得了一定的发展成果，但其深度和广度还有待进一步的加深，同时这其中也暴露了一些问题。在互联网金融未来的发展中第三方平台支付方式将会得到进一步的普及和推广，越来越多的企业将更加注重线下与线上的融合发展。同时除较发达的区域外，也会有更多的偏远地区支持第三方支付的方式，且第三方支付方式也会变得更加多元且规范。在互联网金融高速发展的同时，有关互联网信用体系的建设也会更加的完善。网络因其本身的虚拟性往会隐藏着较多风险与威胁，有关互联网金融的信息安全问题一直是公众所关注的重点。互联网金融要得到长期稳定的发展，就必须用于一套完整且合理的信用体系，从而来保障自己的发展优势。互联网金融在其不断的发展中，会与实体经济的结合愈加的紧密，互联网金融产品会向实体经济提供更多的服务，逐步改变传统企业的金融视角。同时针对互联网金融本身的监管也会更加的严格，从而有效避免部分企业通过互联网金融的漏洞来获取不正当的利益。 二、互联网金融对传统金融模式的影响
互联网金融业的发展壮大必然会对传统金融模式带来一定的影响，这种影响主要体现在银行，金融保险等领域。
（一）互联网金融对传统银行业的影响
首先，互联网金融的出现，为群众带来了更多的理财投资类产品，这无疑会对传统银行业的负债业务产生一定的影响。网络理财投资其灵活性更高，门槛更低且用户拥有更多的自主判断权，能够根据海量的网络情报及时调整自己的投资，因此相较于传统银行，越来越多的群众更愿意把资金放在网络理财投资产品上，这就导致了传统银行业可吸纳的个人资金变得更少。同时在贷款领域，传统银行业更加看重客户的质量和借贷数额。借贷的要求较严门槛较高，且借贷的过程操作较为繁琐。而互联网金融借贷业务的新起，因为其借款流程便利和准借门槛较低，吸引了一大批小微型企业和个人用户借贷者，越来越多的企业和个人倾向于这种更加方便且快捷的借款方式，这对传统银行业的资产业务也产生了一定的冲击。传统银行业通过存款与放贷的利差来获取较高的收益，而互联网金融的发展导致了传统银行业在存款和贷款的数额上都有了不同程度的下降，造成了传统银行业收益的降低。且越来越多的第三方平台开始取代传统银行所提供的中介业务，成为一种更快捷方便的中介手段。第三方服务商通过与各大银行的合作，并向顾客同时提供各大银行的支付接口，帮助客户更加快捷的去完成支付款业务。在便捷性和手续费的优惠程度上都高于传统银行业的服务，这也吸引了越来越多人更加倾向于采用第三方支付平台的支付方式来进行业务交易。其次互联网金融的发展也对传统银行的经营管理模式带来了一定的影响，互联网金融强调顾客至上，以顾客为导向，因此用户体验往往会更好。在金融风险管控上互联网金融拥有大量的交易数据，通过大数据技术，能够更好地进行风险特征识别，提升风险管控的效率。
（二）互联网金融对保险行业的影响
传统的金融保险行业在营销当中较为看中大客户效益，而容易忽视小客户的需求，且保险营销的方式较为单一。相较于传统保险业务，互联网金融可以为保险产品提供更加丰富多元销售渠道和销售方式，有效地突破了空间地域的限制。互联网金融其最大的特点之一在于其的扁平透明化，通过将对不同保险产品的汇集展示，用户可以浏览丰富的信息和拥有足够的主动权去做出更加合适的选择，避免了信息不对称可能给用户带来的损失。同时互联网金融在大数据的支持下，根据用户的浏览消费数据，能够有效地分析用户的个人特征及偏好，从而实现对金融产品的精准推送。相较于传统的金融保险，互联网金融保险具有更高的主动性和创新性。
（三）互联网金融发展对传统金融模式的促进作用
互联网金融的发展让越来越多地金融业务实现了网络化，对金融业务的多元化发展起到了有效的促进作用。传统金融在互联网金融的影响下，各产业之间的融合变得更加的紧密，金融结构也得到了进一步的优化。除此之外互联网金融在优化传统金融市场资源配置方面也拥有积极的效用，对传统金融业务在扩展服务范围，加快产品创新方面具有重要的引导作用。互联网金融的扁平化和透明化管理方式，对于传统金融业去简化业务流程，提升用户满意度方面也拥有一定的启示作用。同时，互联网金融相对于传统金融对群众具有更大的普惠性，互联网金融的发展对于深化金融市场改革，推进整个金融行业的良性发展具有重要的促进意义。综上所述可以发现，互联网金融与传统金融模式之间除了竞争关系之外还拥有较大的融合借鉴空间，互联网金融拥有更加优秀的组织管理方法、技术能力和更加广泛的受众。而传统金融也能以此为鉴，来改革自身的组织架构，优化服务过程，扩大服务范围，提高服务效率等，从而更好地去应对将来可能会面临的挑战。
三、结语
在互联网金融快速发展的今天，人们在支付、借贷、理财等众多金融领域都享受到了互联网金融所带来的快捷于便利。虽然在互联网金融快速成长的同时也带了一定的风险，但随着互联网金融領域规章制度的不断完善，这些风险漏洞也会逐一被解决。整个互联网金融领域将愈发的趋于完善也愈发的深入人们生活的每一个角落。互联网金融地出现在许多方面都对传统金融造成了一定的冲击，它挤占了传统金融业的业务，吸收了传统金融业务的受众。但从另一个角度来看这也是对传统金融模式的一种促进，激励其不断进步发展。只有互联网金融与传统金融模式相互进步，整个金融行业才能更加蓬勃的发展。
（作者单位：美国宾夕法尼亚州立大学）