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摘 要：中小股份银行是特殊的企业，本文就中小股份制银行信贷风险管理对策研究。
关键词：中小股份制银行 信贷风险 管理对策研究
企业在经营和发展中，难以避免的会遇到阻碍，面临各种风险，而风险的评估和识别是最重要的，只有有效的规避风险，才能使企业获得更大的利益。现在，我国的中小股份制银行是我国较为活跃的银行群体。随着我国金融行业的国际化，我国银行的信贷体系也在不断的受到冲擊，完善中小股份制银行是我国经济发展的重要环节。银行的信贷业务是银行盈利的基础环节，但是在这个过程中往往有很多的风险。
一、中小股份制银行概述
我国对中小型银行并没有一个明确的定义，其定义也都是动态的，并没有美国等发达国家那么精准。美国对中小型银行的定义是分开的，其对中型银行的定义主要表现在资产上，资产在10亿美元的除大型银行以外的银行，其有25家，而其对小型银行的定义为资产在10亿元以下的银行称之为小银行。而我国对不同地区的不同城市的银行的定义都不明确。但是我国的中型银行并没有美国过多，只有十几家，小型银行很多，但是其资产相对较少，其发展也不好，一般主要为城市信用社或农村合作银行等，其由于地域的限制，发展规模和速度都很受限。这主要也是因为我国的经济发展不均衡，所以对中小股份制银行的应以也无法实现明确的界定。
二、中小股份制银行的信贷风险问题
信贷风险评估是一个比较严密、完整的的体系。其不仅有银行的制度的约束，还有国家法律的规定。信贷风险控制体系完善，但是在实际的运行中由于各方面的问题，其仍存在很多问题，主要有以下几种问题：
1.内部控制机制不完善。一是董事会的职责和惩罚制度不明确。二是中小股份银行的信贷人员的风险防范意识不强。三是中小股份银行对企业的信息披露不强。四是中小股份银行的信贷与内部控制制度的同步性缺乏。五是新业务的拓展没有制度的保证。
2.对风险的识别和评估能力欠缺。中小股份银行对规模比较小，发展的时间也不长，缺乏信贷经验，对信贷业务存在风险，其识别和评价的能力不高，跟大银行相比，远远比不上，对信贷风险的评估多以定性分析为主，而这样的评估方式是局限的，主要靠信贷人员的经验，主观性太强。
3.控制环节繁琐，降低了有效性。中小股份银行的信贷环节较多，而且各个环节的评判标准有不同，所以在放贷中有许多的不确定因素。中小股份银行的放贷条件的制定应该更加的具体，在流程上进行控制。各个环节上缺少监督和管理对信贷风险的防范没有帮助。而且在放贷中要注意一下三方面：
3.1审批控制。为了避免信贷风险，在进行放贷前，一定要做好审批工作，将各个环节的具体工作细化，并加强监督和管理工作。对不同的企业也要进行区别对待，不能对每个企业的信贷产品都是相同的，每个企业的具体情况都不相同，一定要详细的调查。
3.2放贷后的管理工作。信贷风险的评估并不止于放贷这一行为，在放贷后也要对企业进行监督 ，对其财政情况进行监控，避免出现其他情况影响企业还贷问题，对企业的经营情况进行监督，了解贷款的实际流向，掌握其使用的具体业务，移民出现无法及时阻止贷款挪用的现象。而现在的贷款对象的背景复杂，也是信贷业务风险增加的原因。
3.3资产保全控制。在企业发生不良贷款迹象时，中小股份银行要及时的采取措施，保全资产的安全，将损失降到最低。之前出现的很多信贷不良和贷款被挪用等给中小股份银行造成损失的现象一定要杜绝。
4.沟通不及时，监督机制不健全。在信贷风险的评估中，这个工作很复杂，其中存在很多的问题和难点。近年来，各大企业都开始对银行的内部进行改革，促进自身的发展，尤其是对信贷业务的改革。对信贷风险的评估要从源头做起，在源头发现风险，这样采取的解决措施才是更合理的。信贷业务的风险比较多，我们要加强各个环节的管理，促进行业的风险规避的能力。中小股份银行的各个部门的人员的沟通较少，没有将各个部门联系起来，信息的传递的不及时，就有可能对信贷对象出现错误的判断，增加信贷风险。
对信贷对象的监督和管理制度还不健全，信贷人员提供的信息有很大的水分，而且监督人员对这种行为的惩处力度不大，无法实现对信息的信任，必须要自身亲自进行调查，这也加大了信贷人员的工作量，对信贷人员的业务能力要求也比较高。而且银行信息监督稽查部门一般没有专门的管理人员，一般都是有银行的行长管理，这就使得稽查工作不超脱，查出的力度也不大。监督部门的职能并没有充分的发挥，而内部的评价机制存在较大的主观性，一般的判断依据也都是经验，专家的评判水平也需要进一步提高。
三、中小股份制银行信贷风险管理对策
1.实地考察的重视。现在很多的中小企业并没有审计部门的认可的财务报告，作为优质的中小企业，其一定具有健全的会计制度，企业的经营发展情况等都会在其中体现，所以中小股份银行可以根据这一情况进行中小企业的调查。对中小企业的放贷情况的分析，要从其讲述的故事中发现线索进行调查，了解财务报表中的漏洞和信息的真伪情况。然后在进行实地考察，看看自己存在的疑问和发现的问题，企业是否存在，若是不存在企业的解决方案是什么，通过什么方法解决的。对中小企业的调查要深入、详细，可以去到企业的车间，查看生产情况，跟工人了解生产的实际情况，并到车间查看产品的库存等情况。现在的信贷环境还是比较乱，不能实现信任和自我管理，需要法律和信贷员的监督，不能对信贷对象的信息全部相信，其中肯定有一部分是虚假的、伪造的，信贷员要分辨，在工作中不断的提升自身的业务能力。
2.业务专业化，职责细化。我国的中小型企业很多，而中小股份制的银行业的主要信贷客户也就是这些中小型企业。中小股份银行对中小企业的信贷业务要想更好的发展，可以选择信贷人员比较熟悉，发展良好的领域，对行业进行分组，精细的划分职责。中小股份银行应抢占比较好的行业，占领市场，巩固自身的地位。这方面，中小股份银行可以引进一些比较优秀的行业人才进行培训，也是充实自身的团队，更透彻的了解行业的信息，关注行业的动态和优质客户的发展情况，长期的进行合作，从而控制企业风险，为银行创造更大的利益。
3.细化业务流程，加强风险评估。内部控制系统反而设置是为了避免风险，在中小股份银行中，对面临的风险进行评估，发现并规避风险点，根据风险点情况设置相应的内部控制政策，将其落实待信贷人员的具体岗位上。想要减小中小股份银行面临的风险就要击破风险点，把握银行的信贷流程。所以银行的业务流程的再造有很重要的意义，根据业务流程，分析业务流程的风险点，采取不同程度的措施，严守信贷风险。而且业务流程的细化并不是表面上的一定要重视落实到具体的岗位，并对员工进行素质、观念、技术和组织再造。
4.信贷业务的内部风险控制。内部控制的作用是对可能出现的风险都要规避，但是并不是所有的风险点采用的措施都是相同的。信贷业务的对象更不相同，信贷人员若是将其都“一视同仁”，那才是对其他人员的不尊重，每个对象的情况不同，采取的方式和方法也就不同。对信贷业务和信贷对对象要根据自身的信贷经验进行区别的对待，要“抓大放小”，根据自身的规模和实力选择风险程度更低的信贷对象。要有全局观，对信贷对象进行衡量，将控制系统的性能更大的发挥出来。
四、结语
随着我国经济的发展，中小企业的数量越来越多，而中小股份制银行的信贷业务也就多了起来。但是不是所有的中小企业都可以进行信贷业务的办理的，中小股份制银行对企业都有一定的审查过程，但是企业为了得到贷款往往会虚报信息，这就增加了银行的信贷风险，为了规避风险，可以采取实地考察的重视、业务专业化，职责细化、细化业务流程，加强风险评估、信贷业务的内部风险控制等措施，降低中小股份制银行的信贷风险。
参考文献：
[1]杨丽梅，阎辰君.我国商业银行中小企业信贷风险管理创新策略[J].现代商业，2017，10（05）：127-128.
[2]肖大乔.商业银行中小企业信贷风险管理的探讨[J].全国商情（经济理论研究），2015，04（12）：44-45.
关键词：中小股份制银行 信贷风险 管理对策研究
企业在经营和发展中，难以避免的会遇到阻碍，面临各种风险，而风险的评估和识别是最重要的，只有有效的规避风险，才能使企业获得更大的利益。现在，我国的中小股份制银行是我国较为活跃的银行群体。随着我国金融行业的国际化，我国银行的信贷体系也在不断的受到冲擊，完善中小股份制银行是我国经济发展的重要环节。银行的信贷业务是银行盈利的基础环节，但是在这个过程中往往有很多的风险。
一、中小股份制银行概述
我国对中小型银行并没有一个明确的定义，其定义也都是动态的，并没有美国等发达国家那么精准。美国对中小型银行的定义是分开的，其对中型银行的定义主要表现在资产上，资产在10亿美元的除大型银行以外的银行，其有25家，而其对小型银行的定义为资产在10亿元以下的银行称之为小银行。而我国对不同地区的不同城市的银行的定义都不明确。但是我国的中型银行并没有美国过多，只有十几家，小型银行很多，但是其资产相对较少，其发展也不好，一般主要为城市信用社或农村合作银行等，其由于地域的限制，发展规模和速度都很受限。这主要也是因为我国的经济发展不均衡，所以对中小股份制银行的应以也无法实现明确的界定。
二、中小股份制银行的信贷风险问题
信贷风险评估是一个比较严密、完整的的体系。其不仅有银行的制度的约束，还有国家法律的规定。信贷风险控制体系完善，但是在实际的运行中由于各方面的问题，其仍存在很多问题，主要有以下几种问题：
1.内部控制机制不完善。一是董事会的职责和惩罚制度不明确。二是中小股份银行的信贷人员的风险防范意识不强。三是中小股份银行对企业的信息披露不强。四是中小股份银行的信贷与内部控制制度的同步性缺乏。五是新业务的拓展没有制度的保证。
2.对风险的识别和评估能力欠缺。中小股份银行对规模比较小，发展的时间也不长，缺乏信贷经验，对信贷业务存在风险，其识别和评价的能力不高，跟大银行相比，远远比不上，对信贷风险的评估多以定性分析为主，而这样的评估方式是局限的，主要靠信贷人员的经验，主观性太强。
3.控制环节繁琐，降低了有效性。中小股份银行的信贷环节较多，而且各个环节的评判标准有不同，所以在放贷中有许多的不确定因素。中小股份银行的放贷条件的制定应该更加的具体，在流程上进行控制。各个环节上缺少监督和管理对信贷风险的防范没有帮助。而且在放贷中要注意一下三方面：
3.1审批控制。为了避免信贷风险，在进行放贷前，一定要做好审批工作，将各个环节的具体工作细化，并加强监督和管理工作。对不同的企业也要进行区别对待，不能对每个企业的信贷产品都是相同的，每个企业的具体情况都不相同，一定要详细的调查。
3.2放贷后的管理工作。信贷风险的评估并不止于放贷这一行为，在放贷后也要对企业进行监督 ，对其财政情况进行监控，避免出现其他情况影响企业还贷问题，对企业的经营情况进行监督，了解贷款的实际流向，掌握其使用的具体业务，移民出现无法及时阻止贷款挪用的现象。而现在的贷款对象的背景复杂，也是信贷业务风险增加的原因。
3.3资产保全控制。在企业发生不良贷款迹象时，中小股份银行要及时的采取措施，保全资产的安全，将损失降到最低。之前出现的很多信贷不良和贷款被挪用等给中小股份银行造成损失的现象一定要杜绝。
4.沟通不及时，监督机制不健全。在信贷风险的评估中，这个工作很复杂，其中存在很多的问题和难点。近年来，各大企业都开始对银行的内部进行改革，促进自身的发展，尤其是对信贷业务的改革。对信贷风险的评估要从源头做起，在源头发现风险，这样采取的解决措施才是更合理的。信贷业务的风险比较多，我们要加强各个环节的管理，促进行业的风险规避的能力。中小股份银行的各个部门的人员的沟通较少，没有将各个部门联系起来，信息的传递的不及时，就有可能对信贷对象出现错误的判断，增加信贷风险。
对信贷对象的监督和管理制度还不健全，信贷人员提供的信息有很大的水分，而且监督人员对这种行为的惩处力度不大，无法实现对信息的信任，必须要自身亲自进行调查，这也加大了信贷人员的工作量，对信贷人员的业务能力要求也比较高。而且银行信息监督稽查部门一般没有专门的管理人员，一般都是有银行的行长管理，这就使得稽查工作不超脱，查出的力度也不大。监督部门的职能并没有充分的发挥，而内部的评价机制存在较大的主观性，一般的判断依据也都是经验，专家的评判水平也需要进一步提高。
三、中小股份制银行信贷风险管理对策
1.实地考察的重视。现在很多的中小企业并没有审计部门的认可的财务报告，作为优质的中小企业，其一定具有健全的会计制度，企业的经营发展情况等都会在其中体现，所以中小股份银行可以根据这一情况进行中小企业的调查。对中小企业的放贷情况的分析，要从其讲述的故事中发现线索进行调查，了解财务报表中的漏洞和信息的真伪情况。然后在进行实地考察，看看自己存在的疑问和发现的问题，企业是否存在，若是不存在企业的解决方案是什么，通过什么方法解决的。对中小企业的调查要深入、详细，可以去到企业的车间，查看生产情况，跟工人了解生产的实际情况，并到车间查看产品的库存等情况。现在的信贷环境还是比较乱，不能实现信任和自我管理，需要法律和信贷员的监督，不能对信贷对象的信息全部相信，其中肯定有一部分是虚假的、伪造的，信贷员要分辨，在工作中不断的提升自身的业务能力。
2.业务专业化，职责细化。我国的中小型企业很多，而中小股份制的银行业的主要信贷客户也就是这些中小型企业。中小股份银行对中小企业的信贷业务要想更好的发展，可以选择信贷人员比较熟悉，发展良好的领域，对行业进行分组，精细的划分职责。中小股份银行应抢占比较好的行业，占领市场，巩固自身的地位。这方面，中小股份银行可以引进一些比较优秀的行业人才进行培训，也是充实自身的团队，更透彻的了解行业的信息，关注行业的动态和优质客户的发展情况，长期的进行合作，从而控制企业风险，为银行创造更大的利益。
3.细化业务流程，加强风险评估。内部控制系统反而设置是为了避免风险，在中小股份银行中，对面临的风险进行评估，发现并规避风险点，根据风险点情况设置相应的内部控制政策，将其落实待信贷人员的具体岗位上。想要减小中小股份银行面临的风险就要击破风险点，把握银行的信贷流程。所以银行的业务流程的再造有很重要的意义，根据业务流程，分析业务流程的风险点，采取不同程度的措施，严守信贷风险。而且业务流程的细化并不是表面上的一定要重视落实到具体的岗位，并对员工进行素质、观念、技术和组织再造。
4.信贷业务的内部风险控制。内部控制的作用是对可能出现的风险都要规避，但是并不是所有的风险点采用的措施都是相同的。信贷业务的对象更不相同，信贷人员若是将其都“一视同仁”，那才是对其他人员的不尊重，每个对象的情况不同，采取的方式和方法也就不同。对信贷业务和信贷对对象要根据自身的信贷经验进行区别的对待，要“抓大放小”，根据自身的规模和实力选择风险程度更低的信贷对象。要有全局观，对信贷对象进行衡量，将控制系统的性能更大的发挥出来。
四、结语
随着我国经济的发展，中小企业的数量越来越多，而中小股份制银行的信贷业务也就多了起来。但是不是所有的中小企业都可以进行信贷业务的办理的，中小股份制银行对企业都有一定的审查过程，但是企业为了得到贷款往往会虚报信息，这就增加了银行的信贷风险，为了规避风险，可以采取实地考察的重视、业务专业化，职责细化、细化业务流程，加强风险评估、信贷业务的内部风险控制等措施，降低中小股份制银行的信贷风险。
参考文献：
[1]杨丽梅，阎辰君.我国商业银行中小企业信贷风险管理创新策略[J].现代商业，2017，10（05）：127-128.
[2]肖大乔.商业银行中小企业信贷风险管理的探讨[J].全国商情（经济理论研究），2015，04（12）：44-45.