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摘 要：随着互联网金融的快速发展，大学生群体作为网购消费者和超前消费的尝试者，在资金不足时小部分大学生也会借助校园贷来救急。以云南中医学院人文与管理学院学生为调查对象，利用互联网“问卷星”平台向其发放问卷，通过回收统计有效问卷，了解大学生校园网贷概况，分析其带来的影响，最后给出对策建议。
关键词：大学生；校园网贷；影响
中图分类号：F27文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.037
“花明天的钱，圆今天的梦”，随着在校大学生超前消费意识的增强，校园网贷业务呈现快速发展。但学生陷入不良“校园网贷”事件时有发生，引起社会关注。本文以云南中医学院学生为调查对象，利用互联网“问卷星”平台向云南中医学院人文与管理学院学生发放问卷，实际发放150份，回收有效问卷135份，有效回收率90%。通过问卷数据统计分析，在校大学生了解和使用校园网贷概况如下。
1 在校大学生校园网贷现状
1.1 生活费有限，无法高消费
通过问卷调查了解到大学生每个月的生活费大多集中在1500以下，2000以上的比例较少，具体为1000元以下占比33.33%，1000-1500之间占比51.11%，1500-2000的占比12.59%，2000以上的仅占2.96%。从以上统计可以看出大学生的生活费足够生存所需，但要有更高级别的享受或奢侈消费，仅靠每月的生活费是不够支撑的，这为校园网贷的滋生发展壮大提供了土壤。
1.2 大学生对校园网贷的认识与态度
通过问卷调查了解到在校大学生比较熟悉或听说过的校园网贷或分期贷平台按顺序排依次是：蚂蚁花呗、分期乐、京东白条、爱学贷、趣分期、名校贷等；在校大学生主要是通过APP推送（66.7%）、校园传单（45.19%）、朋友推荐（26.67%）及其他（31.11%）途径了解到这些借贷平台的（本题是多选），前三种是主要途径。其中，有54.81%的人或身边的朋友使用过分期等产品，说明校园网贷对大学生而言并不陌生。但是对于正規贷款的运作流程，大部分学生表示不太了解（72.4%），基本了解的占23.7%，十分了解的仅占3.7%。在校大学生对校园贷款的功能认识主要集中在分期购物（86.67%）和无抵押分期贷款（60%），其它功能如购买理财产品（22.96%）和p2p信贷（19.26%）了解不多，这说明大多数大学生对校园贷款的功能认识停留在分期贷款上。
对于分期乐等产品只需要身份证或学生证的态度14.81%的学生认为合理，因为方便快捷，31.11%的学生认为完全不合理，54.08%的大学生态度不明确，认为不好说。但是绝大部分学生（92.59%）不会把身份证或学生证借给身边朋友或家人借贷，仅有7.41%的学生会借给别人，说明大部分学生自我保护意识强。通过调查，在校大学生对是否赞成大学生使用校园网贷的态度：赞成但自己不采用占16.3%，赞成且自己会使用占7.4%，不赞同但会理解56.3%，完全不赞同占20%。
从以上调查数据来看，大部分在校大学生都知道校园网贷，而且申请方便；有人使用但是比例不大，大部分学生还是不赞成使用校园网贷的；但是认识并不深刻，不了解校园网贷隐藏的收费与风险。
1.3 选择校园网贷的原因和用途
根据调查，当在校大学生需要购买电子产品或者其他高昂价格产品时首选方案42.96%的学生会自己存钱，34.81%的学生会让父母提供，12.6%的学生会通过兼职赚钱来获取，4.44%的学生会选择分期或校园贷款，5.19%的学生选择其它方式。通过调查了解到在校大学生使用校园借贷的主要用途多样化，依次有购买衣服和化妆品、购买学习资料、购买电子产品、旅游和聚餐、自主创业、购买游戏装备和追星等。以上调查结果说明校园网贷主要用于解决大学生生活费无力支撑的娱乐消费、奢侈消费及形象消费，少部分用于学习和创业。
在校大学生认为校园网贷的优势有：打着低利率甚至无利率的口号、手续简单，方便灵活、贷款额度相对自由、无需担保、熟人之间的线下借贷比较放心。在校大学生选择校园借贷产品时考虑的因素依次主要有还款期限、借贷利率、平台是否具备借贷资质和便捷程度。以上调查结果说明一般使用校园网贷的学生会关注利率和借贷期限；但同时也可以发现网贷平台宣传的言语具有诱导性或诱惑性，对于优势夸大宣传，对于劣势避而不提，充分反映了资本的逐利性。
1.4 在校大学生认为校园网贷产生的影响与危害
调查发现对于校园网贷是否会增加学生的消费欲望，49.63%的人认为会滋长不合理的消费欲望，29.63%的人认为会但可以控制，只有20.74%的学生认为完全不会。调查了解到在校大学生认为当前校园借贷反映了一些问题：部分学生消费观念不当（77.78%），不法分子利用校园网贷牟取暴利（66.67%），部分学生难以正常还款（61.48%），校园网贷运行机制存在缺陷（53.33%）（本题多选）。大学生认为不良网贷长期发展带来的危害有：容易给家庭造成高额负债（81.48%），容易造成大学生信用危机（79.26%），不利于引导大学生正确的消费观（67.41%），破坏社会风气，损害社会秩序（48.15%），破坏借贷行业的正常秩序（45.19%），不利于大学生自主创业（40%）（本题多选）。
从以上调查数据来看，大部分在校大学生已经意识到了校园网贷的风险以及可能带来的危害，这也可能是大部分学生不进行校园网贷的原因。
2 在校大学生校园网贷带来的影响
2.1 积极影响
任何事情都有两面性。虽然在实际案例中我们看到校园网贷的弊大于利，但是校园网贷作为互联网时代的新兴产物，的确为经济尚未独立但是有梦想有追求的大学生解了燃眉之急。校园网贷可以帮助在校大学生解决正常学习生活的支出，学生通过自己的努力偿还债务，以便顺利完成大学教育，也能为家庭减轻经济负担；校园网贷也可以为有创业梦想但缺乏资金的大学生提供小微的创业资金需求。此外，校园网贷的分期付款也可以帮学生提前获得他们青睐的产品。当然，这一切的前提要求大学生个人自身的自制力较强，按照需求申请网贷资金，并能够通过个人的努力按时偿还债务，否则将是一场灾难。 2.2 消极影响
从问卷调查和实际走访了解到的情况来看，目前在校大学生网贷的比例不是很高，一般买服装、化妆品等高档商品选择分期付款的学生不会告诉我们有进行校园网贷，因为他们认为自己有能力偿还，不会出问题。一般暴露出来的是问题已经比较严峻的学生，比如无法偿还到期贷款被威胁还款害怕而主动告知家长老师寻求帮助的，或者在多个平台借贷进行网络赌博等累计金额达到十几万而无力承担的，这类校园网贷产生的影响后果都比较严重。
2.2.1 背负债务大学生无法安心学业
这些学生一般无法安心读书，终日担惊受怕，担心信息被曝光，担心被追债，有些要通过兼职打工赚取学费，旷课是家常便饭，学习已经不是第一要务了，能否顺利毕业也是一个问号。
2.2.2 家庭承受精神和物质的双重打击
从学生实际案例中发现，大学生所欠金额比较大的一般是由家长兜底还款的。对于这些家庭而言，是精神与物质的双重打击。在精神方面，一个家庭培养出一名大学生不容易，特别是对于贫困家庭而言更是如此，全家的期望都寄托在孩子身上，结果学习没学好反而惹上一身债，如果学生无法从网贷的泥潭抽身学业无法完成则前途渺茫，这是精神层面希望的破灭；在物质方面，家庭要帮学生还几千到几十万不等的金钱，更有甚者，一些学生借贷上瘾，还完这笔又有新的债务产生，苦不堪言。
2.2.3 给高校的学生工作带来新的挑战
随着“互联网+”金融的发展，在校大学生原有的消费欲望、虚荣心理及自制力弱等借助校园网贷这个媒介爆发出来，产生了较严重的后果，如学生因无力还债自杀，盗用同学信息进行网贷欠下巨额债务后消失以及裸贷等给高校的学生管理工作带来了新的挑战。
3 应对在校大学生校园网贷消極影响的对策
3.1 大学生要正确认识校园网贷，克制欲望，量力而行
很多高校都有学生因借校园网贷无力偿还而引发一系列问题，客观上是由于缺乏监管，网贷平台在追逐利润下违心宣传手续简单、无抵押担保，利率低、放款快等来引诱学生，但主观上是我们的学生没有深刻了解校园网贷的内容及风险，无法克制欲望导致使用后发现各种利息费用加在一起比较高而无力偿还，因此大学生要正确认识校园网贷的具体收费项目等内容后再做决定，量力而行。而对于有过网贷经历的人还要去多个平台进行网贷，说明自身自制力薄弱，欲望膨胀，需要学校、家庭的干预，如果有网络赌球、赌博等不良嗜好进而网贷成瘾现象的需要专业人员的干预治疗。
3.2 家长要与学生加强沟通，合理引导
父母对孩子的期望比较大，相对的给孩子的压力也比较大，这也造成沟通不畅。父母要尊重孩子的想法，不要施加过多压力，当孩子有额外的合理的经济需求，比如旅游、学习、社交等，问明缘由只要是能力范围内可以满足的应该给予满足，以免学生为达到目的进行校园网贷等还不上而产生悲剧；不要严厉的责骂以免引起学生的逆反心理，同时给孩子灌输勤俭节约、追求进步等教育引导也比较容易被接受。
3.3 高校学生工作要与时俱进，迎接挑战
当我们的学生工作还在围绕学生的日常工作、安全工作、就业工作等展开的同时，校园网贷问题的产生又给学生工作提供了新的课题——加强学生的金融及风险防范知识。目前各高校都在班级摸排是否有学生参与校园网贷，排查出来后进行相关教育。除此之外，还要通过专题讲座、班会等形式向学生陈述校园网贷的利弊，分析风险，让学生知难而退；增强学生的法律和财经知识，引导他们合理消费；加强大学生的诚信教育，以往我们是在考试中强调诚信教育，现在在金融体系中诚信也是非常重要的，信用记录不良将会影响他们未来的生活。
总之，校园网贷恶果产生的根源之一是缺乏强有力的监管，让这些平台在高利润的情况下进行自我约束是不现实的，需要我们的政府相关部门加大力度进行监管会有比较好的效果。比如2016年12月云南工商总局等六部门联合下发了《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》后效果显著，已有多家主攻校园贷的平台宣布转型或退出。2017年5月银监会联合教育部、人社部印发了进一步加强校园贷规范工作的通知，鼓励商业银行和政策性银行进入校园市场，同时全面暂停网贷机构开展校园贷业务，并要求在限定期限内将存量业务整改清理完毕。希望通过政府、学校、家庭和学生个人的努力，能最大限度的消除校园网贷的消极影响，还象牙塔一片净土。
参考文献
[1]逄索，程毅. 大学生网贷成因分析及其风险规避路径—基于上海市大学生消费行为调查的实证研究[J].思想理论教育，2017，（2）：107-111.
[2]傅幼萍，马利国，王聪聪. 大学生网贷存在的问题、原因与对策[J].高教论坛，2016，（11）：17-19.
[3]凤凰财经. 云南下发加强校园网贷整治通知 将公示非法机构[EB/OL]. http：//finance.ifeng.com/a/20161209/15067306_0.shtml，2016-12-09.
[4]天眼编辑. 银监会再发文：网贷平台一律暂停校园贷（附全文）[EB/OL]. http：//news.p2peye.com/article-497524-1.html，2017-6-16.
关键词：大学生；校园网贷；影响
中图分类号：F27文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.037
“花明天的钱，圆今天的梦”，随着在校大学生超前消费意识的增强，校园网贷业务呈现快速发展。但学生陷入不良“校园网贷”事件时有发生，引起社会关注。本文以云南中医学院学生为调查对象，利用互联网“问卷星”平台向云南中医学院人文与管理学院学生发放问卷，实际发放150份，回收有效问卷135份，有效回收率90%。通过问卷数据统计分析，在校大学生了解和使用校园网贷概况如下。
1 在校大学生校园网贷现状
1.1 生活费有限，无法高消费
通过问卷调查了解到大学生每个月的生活费大多集中在1500以下，2000以上的比例较少，具体为1000元以下占比33.33%，1000-1500之间占比51.11%，1500-2000的占比12.59%，2000以上的仅占2.96%。从以上统计可以看出大学生的生活费足够生存所需，但要有更高级别的享受或奢侈消费，仅靠每月的生活费是不够支撑的，这为校园网贷的滋生发展壮大提供了土壤。
1.2 大学生对校园网贷的认识与态度
通过问卷调查了解到在校大学生比较熟悉或听说过的校园网贷或分期贷平台按顺序排依次是：蚂蚁花呗、分期乐、京东白条、爱学贷、趣分期、名校贷等；在校大学生主要是通过APP推送（66.7%）、校园传单（45.19%）、朋友推荐（26.67%）及其他（31.11%）途径了解到这些借贷平台的（本题是多选），前三种是主要途径。其中，有54.81%的人或身边的朋友使用过分期等产品，说明校园网贷对大学生而言并不陌生。但是对于正規贷款的运作流程，大部分学生表示不太了解（72.4%），基本了解的占23.7%，十分了解的仅占3.7%。在校大学生对校园贷款的功能认识主要集中在分期购物（86.67%）和无抵押分期贷款（60%），其它功能如购买理财产品（22.96%）和p2p信贷（19.26%）了解不多，这说明大多数大学生对校园贷款的功能认识停留在分期贷款上。
对于分期乐等产品只需要身份证或学生证的态度14.81%的学生认为合理，因为方便快捷，31.11%的学生认为完全不合理，54.08%的大学生态度不明确，认为不好说。但是绝大部分学生（92.59%）不会把身份证或学生证借给身边朋友或家人借贷，仅有7.41%的学生会借给别人，说明大部分学生自我保护意识强。通过调查，在校大学生对是否赞成大学生使用校园网贷的态度：赞成但自己不采用占16.3%，赞成且自己会使用占7.4%，不赞同但会理解56.3%，完全不赞同占20%。
从以上调查数据来看，大部分在校大学生都知道校园网贷，而且申请方便；有人使用但是比例不大，大部分学生还是不赞成使用校园网贷的；但是认识并不深刻，不了解校园网贷隐藏的收费与风险。
1.3 选择校园网贷的原因和用途
根据调查，当在校大学生需要购买电子产品或者其他高昂价格产品时首选方案42.96%的学生会自己存钱，34.81%的学生会让父母提供，12.6%的学生会通过兼职赚钱来获取，4.44%的学生会选择分期或校园贷款，5.19%的学生选择其它方式。通过调查了解到在校大学生使用校园借贷的主要用途多样化，依次有购买衣服和化妆品、购买学习资料、购买电子产品、旅游和聚餐、自主创业、购买游戏装备和追星等。以上调查结果说明校园网贷主要用于解决大学生生活费无力支撑的娱乐消费、奢侈消费及形象消费，少部分用于学习和创业。
在校大学生认为校园网贷的优势有：打着低利率甚至无利率的口号、手续简单，方便灵活、贷款额度相对自由、无需担保、熟人之间的线下借贷比较放心。在校大学生选择校园借贷产品时考虑的因素依次主要有还款期限、借贷利率、平台是否具备借贷资质和便捷程度。以上调查结果说明一般使用校园网贷的学生会关注利率和借贷期限；但同时也可以发现网贷平台宣传的言语具有诱导性或诱惑性，对于优势夸大宣传，对于劣势避而不提，充分反映了资本的逐利性。
1.4 在校大学生认为校园网贷产生的影响与危害
调查发现对于校园网贷是否会增加学生的消费欲望，49.63%的人认为会滋长不合理的消费欲望，29.63%的人认为会但可以控制，只有20.74%的学生认为完全不会。调查了解到在校大学生认为当前校园借贷反映了一些问题：部分学生消费观念不当（77.78%），不法分子利用校园网贷牟取暴利（66.67%），部分学生难以正常还款（61.48%），校园网贷运行机制存在缺陷（53.33%）（本题多选）。大学生认为不良网贷长期发展带来的危害有：容易给家庭造成高额负债（81.48%），容易造成大学生信用危机（79.26%），不利于引导大学生正确的消费观（67.41%），破坏社会风气，损害社会秩序（48.15%），破坏借贷行业的正常秩序（45.19%），不利于大学生自主创业（40%）（本题多选）。
从以上调查数据来看，大部分在校大学生已经意识到了校园网贷的风险以及可能带来的危害，这也可能是大部分学生不进行校园网贷的原因。
2 在校大学生校园网贷带来的影响
2.1 积极影响
任何事情都有两面性。虽然在实际案例中我们看到校园网贷的弊大于利，但是校园网贷作为互联网时代的新兴产物，的确为经济尚未独立但是有梦想有追求的大学生解了燃眉之急。校园网贷可以帮助在校大学生解决正常学习生活的支出，学生通过自己的努力偿还债务，以便顺利完成大学教育，也能为家庭减轻经济负担；校园网贷也可以为有创业梦想但缺乏资金的大学生提供小微的创业资金需求。此外，校园网贷的分期付款也可以帮学生提前获得他们青睐的产品。当然，这一切的前提要求大学生个人自身的自制力较强，按照需求申请网贷资金，并能够通过个人的努力按时偿还债务，否则将是一场灾难。 2.2 消极影响
从问卷调查和实际走访了解到的情况来看，目前在校大学生网贷的比例不是很高，一般买服装、化妆品等高档商品选择分期付款的学生不会告诉我们有进行校园网贷，因为他们认为自己有能力偿还，不会出问题。一般暴露出来的是问题已经比较严峻的学生，比如无法偿还到期贷款被威胁还款害怕而主动告知家长老师寻求帮助的，或者在多个平台借贷进行网络赌博等累计金额达到十几万而无力承担的，这类校园网贷产生的影响后果都比较严重。
2.2.1 背负债务大学生无法安心学业
这些学生一般无法安心读书，终日担惊受怕，担心信息被曝光，担心被追债，有些要通过兼职打工赚取学费，旷课是家常便饭，学习已经不是第一要务了，能否顺利毕业也是一个问号。
2.2.2 家庭承受精神和物质的双重打击
从学生实际案例中发现，大学生所欠金额比较大的一般是由家长兜底还款的。对于这些家庭而言，是精神与物质的双重打击。在精神方面，一个家庭培养出一名大学生不容易，特别是对于贫困家庭而言更是如此，全家的期望都寄托在孩子身上，结果学习没学好反而惹上一身债，如果学生无法从网贷的泥潭抽身学业无法完成则前途渺茫，这是精神层面希望的破灭；在物质方面，家庭要帮学生还几千到几十万不等的金钱，更有甚者，一些学生借贷上瘾，还完这笔又有新的债务产生，苦不堪言。
2.2.3 给高校的学生工作带来新的挑战
随着“互联网+”金融的发展，在校大学生原有的消费欲望、虚荣心理及自制力弱等借助校园网贷这个媒介爆发出来，产生了较严重的后果，如学生因无力还债自杀，盗用同学信息进行网贷欠下巨额债务后消失以及裸贷等给高校的学生管理工作带来了新的挑战。
3 应对在校大学生校园网贷消極影响的对策
3.1 大学生要正确认识校园网贷，克制欲望，量力而行
很多高校都有学生因借校园网贷无力偿还而引发一系列问题，客观上是由于缺乏监管，网贷平台在追逐利润下违心宣传手续简单、无抵押担保，利率低、放款快等来引诱学生，但主观上是我们的学生没有深刻了解校园网贷的内容及风险，无法克制欲望导致使用后发现各种利息费用加在一起比较高而无力偿还，因此大学生要正确认识校园网贷的具体收费项目等内容后再做决定，量力而行。而对于有过网贷经历的人还要去多个平台进行网贷，说明自身自制力薄弱，欲望膨胀，需要学校、家庭的干预，如果有网络赌球、赌博等不良嗜好进而网贷成瘾现象的需要专业人员的干预治疗。
3.2 家长要与学生加强沟通，合理引导
父母对孩子的期望比较大，相对的给孩子的压力也比较大，这也造成沟通不畅。父母要尊重孩子的想法，不要施加过多压力，当孩子有额外的合理的经济需求，比如旅游、学习、社交等，问明缘由只要是能力范围内可以满足的应该给予满足，以免学生为达到目的进行校园网贷等还不上而产生悲剧；不要严厉的责骂以免引起学生的逆反心理，同时给孩子灌输勤俭节约、追求进步等教育引导也比较容易被接受。
3.3 高校学生工作要与时俱进，迎接挑战
当我们的学生工作还在围绕学生的日常工作、安全工作、就业工作等展开的同时，校园网贷问题的产生又给学生工作提供了新的课题——加强学生的金融及风险防范知识。目前各高校都在班级摸排是否有学生参与校园网贷，排查出来后进行相关教育。除此之外，还要通过专题讲座、班会等形式向学生陈述校园网贷的利弊，分析风险，让学生知难而退；增强学生的法律和财经知识，引导他们合理消费；加强大学生的诚信教育，以往我们是在考试中强调诚信教育，现在在金融体系中诚信也是非常重要的，信用记录不良将会影响他们未来的生活。
总之，校园网贷恶果产生的根源之一是缺乏强有力的监管，让这些平台在高利润的情况下进行自我约束是不现实的，需要我们的政府相关部门加大力度进行监管会有比较好的效果。比如2016年12月云南工商总局等六部门联合下发了《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》后效果显著，已有多家主攻校园贷的平台宣布转型或退出。2017年5月银监会联合教育部、人社部印发了进一步加强校园贷规范工作的通知，鼓励商业银行和政策性银行进入校园市场，同时全面暂停网贷机构开展校园贷业务，并要求在限定期限内将存量业务整改清理完毕。希望通过政府、学校、家庭和学生个人的努力，能最大限度的消除校园网贷的消极影响，还象牙塔一片净土。
参考文献
[1]逄索，程毅. 大学生网贷成因分析及其风险规避路径—基于上海市大学生消费行为调查的实证研究[J].思想理论教育，2017，（2）：107-111.
[2]傅幼萍，马利国，王聪聪. 大学生网贷存在的问题、原因与对策[J].高教论坛，2016，（11）：17-19.
[3]凤凰财经. 云南下发加强校园网贷整治通知 将公示非法机构[EB/OL]. http：//finance.ifeng.com/a/20161209/15067306_0.shtml，2016-12-09.
[4]天眼编辑. 银监会再发文：网贷平台一律暂停校园贷（附全文）[EB/OL]. http：//news.p2peye.com/article-497524-1.html，2017-6-16.