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摘 要：随着我国市场经济建设的不断完善和发展，我国整体的国民收入明显增加，人均收入水平和消费能力大幅度增长，人们的消费意识也有了很大转变，对于个人理财给予更高关注，现阶段工薪阶层随着收入的增长已经不满足于日常的生活消费，在一定程度上也需要兼顾医疗、子女教育以及自身的养老问题，在此背景下工薪阶层要针对个人理财进行细致的规划，掌握一定的理财技巧，提升自身的理财能力，科学应对当前的金融风险，本文针对工薪阶层的内涵和特点进一步分析，了解现阶段工薪阶层的理财需求，以及影响工薪阶层个人理财的相关因素，为工薪阶层个人理财规划提供科学的指导和建议。
关键词：工薪阶层;理财规划;策略
一、工薪阶层内涵与特点分析
（一）工薪阶层内涵
所谓工薪阶层，其主要通过自身的劳务换取稳定收入和报酬的社会群体，主要指那些具有稳定工作收入，通过领取薪资为生活主要来源群体，工薪阶层所涵盖的主体范围比较广，是我国最普遍的阶层。随着我国国民经济的提升，工薪阶层较过去有了很大的变化，虽然同样属于工薪阶层但是现阶段人均消费能力和收入水平明显增长，也存在很多高收入的工薪阶层群体。在我国不同收入水平以及不同年龄结构的工薪阶层在个人理财中所承担的风险也存在着明显不同，具有丰富工作经验的工薪阶层很多都缺乏现代化的个人理财专业知识，在个人理财中投资理念相对保守，而当代青年工薪阶层，在个人理财方面比较开放，对于很多股票、基金以及债券等高风险的理财产品比较青睐，也都掌握基本的理财常识，现阶段工薪阶层的个人理财规划日益多样，个人的理财需求也都越来越高。
（二）工薪阶层的理财主要特点
工薪阶层是我国社会的重要人群，工薪阶层的收入来源主要是薪资收入，整体的收入渠道比较狭窄，因此在阶层个人理财方面具有以下特点：首先个人理财滴水成河，工薪阶层的收入来源比较固定，主要依靠每个月的固定工资，对于个人理财也都是滴水成河，通过每个月工资的积累，来奠定个人理财基础。其次，工薪阶层个人理财渠道就有一定的多元化，对于个人理财产品的选择也都比较灵活和多样，一般工薪阶层对于基金、保险以及股票等都比较关注，一方面多元化的个人理财产品可以获得更多的收益，另一方面也可以化解一定的投资风险。除此之外，
二、工薪阶层理财的实际需求
（一）基本住房需求
工薪阶层每个月的收入比较固定，工薪阶层往往需要支付衣食住行等多方面的开支，因此在个人理财的需求方面也比较多样，首先住房问题是我国民生建设和发展重要的基础性问题，最近几年我国房地产行业的改革，大大提升了商品房的价格，使得商品房价格居高不下，给很多工薪阶层的生活带来了巨大压力，住房支出也成为工薪阶层重要的消费内容，电视面对巨大的住房压力，工薪阶层一旦有积蓄在个人理财中首先会考虑基本住房需求。一方面是为自身的生活带来保障，另一方面通过投资商品房也可以获得稳定的投资理财收入，个人投资的风险比较小。
（二）保险需求
现阶段随着我国医疗卫生事业的建设和发展，整体的医疗救助水平有了大幅度提升，在此背景下社会群众对于保险的意识也日益提升，更加关注个体健康，很多工薪阶层都存在保险方面的个人理财需求，通过保险为自身提供医疗保障，缓解看病住院等带来的经济压力，可以有效应对当前各种疾病的风险。
（三）教育需求
现阶段随着我国教育文化水平的提升，我国整体的教育意识和教育观念有了很大转变，家长更加关注学生的教育问题，对于学生的教育也给予了更大的投资，往往针对学生的教育要支付高额的费用，虽然我国在教育领域也提供了助学贷款、奖学金以及助学金等资金扶持，但是对于很多家庭来说也得承担着巨大的教育压力，尤其对于工薪阶层家庭来说，子女的教育费用是一笔巨大的开支，因此很多家长都具有个人理财的教育需求，在学生小时候就做好教育的理财规划，以此来为学生的教育问题提供保障。
（四）养老需求
养老问题是每一个工薪阶层都会考虑和重视的问题，现阶段在我国基本养老医疗建设不断完善的过程中，我国现代养老体制与国外西方发达国家仍然存在着不小的差距，整體的养老保障还不够健全，因此工薪阶层的个人理财方面会有养老需求，为退休养老进行一定的规划，满足老年生活在物质和精神方面的需求，保持稳定的养老生活。
三、影响工薪阶层个人理财的相关因素
（一）理财渠道单一，门槛高
现阶段我国金融体系不断完善与创新，工薪阶层对于个人理财问题也都给予更高关注，往往会将积蓄投入到个人理财当中。但是当前工薪阶层个人理财还受到诸多因素的影响和制约，目前工薪阶层整体的理财渠道还比较单一，很多理财产品和机构门槛都比较高，无法满足工薪阶层的理财需求。很多工薪阶层个人理财都倾向于银行当中的理财产品、股票以及基金等，虽然目前银行理财相对稳定，风险较小，但是银行的理财整体收益率并不高，甚至很多投资理财产品的门槛都比较高，让很多工薪阶层个人理财都受到束缚。
（二）缺乏专业化的理财知识
纵观个人理财的发展历史，我国整体的个人理财业务发展和起步都比较晚，甚至很多产品和业务内容都不够成熟，在市场的推广过程中存在着一定的投资风险，当前很多工薪阶层在个人理财过程中都缺乏专业化的理财知识，个人理财产品的选择和投资具有一定的盲目性，一般被家人和朋友所影响购买某项理财产品，这给个人的资金储蓄会带来很大风险。同时在当前复杂的金融市场环境下，工薪阶层对于新兴的理财产品和工具都缺乏科学的认知，基本理财常识欠缺。
（三）市场理财产品结构有待优化
在金融市场和理财产品的发展中，虽然各种理财产品日益增多，但是其在一定程度上还具有一定的同质化现象，现阶段工薪阶层的个人理财大多以银行的理财产品为主，商业银行所开发的理财产品大多都是在传统的业务上进行创新的，很多产品的功能以及投资方向并没有发生本质的改变，无论是商业银行还是社会上的金融机构对于理财产品的开发和创新都明显滞后，缺乏一定的品牌意识，个人理财产品也缺乏特色，无法满足当前工薪阶层个人理财产品的需求。 （下转第页）
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四、工薪阶层个人理财规划的对策探究
（一）根据收入状况合理选择理财投资方案
工薪阶层与其他社会群体的收入存在很大差别，其整体的收入来源和薪资水平比较固定，因此工薪阶层要充分根据自身的收入状况，合理选择和规划投资方案。首先，在满足自身基本生活需求的基础上，工薪阶层要进行多元化个人投资产品组合，有效分散投资理财风险，实现自身收入的保值和增值。其次，要针对自身实际的收入情况，来选择合适的理财产品。例如：对于收入较高的工薪阶层，可以尝试收益率相对较高风险较大的个人理财产品，像股票、期货以及基金等。而对于个人收入比较稳定较低的工薪阶层，在个人理财投资中要相对保守，谨慎投资，尽可能的选择安全可靠的理财产品，降低自身个人理财风险。除此之外，工薪阶层要充分根据自身的风险偏好以及理财产品的市场发展，来进行个人理财投资的设计与规划，注重保本增值，避免盲目投资。
（二）关注分散投资，防范理财风险
工薪阶层要想获得稳定的投资收入，要掌握和学习现代化的理财知识和理财技巧，学会辨别金融市场的形势和环境，树立科学的个人理财观念，提高对个人理财风险的重视，在理财产品的选择中要注意分散投资，设计多元化的个人理财产品组合，同时也要关注个人理财投资与资产的配比。例如：工薪阶层要注重短期个人理财与中长期个人理财的优化组合，不能将个人的全部积蓄购买同一种理财产品，要保留一定的流动资金，同时也可以积极利用闲置资金购买长期理财投资，委托专业化的理财人员进行管理，这不仅可以有效防范工薪阶层资金损失，同时短期以中长期的理财产品合理搭配，也能让工薪阶在不同时期获得稳定的投资收入。
（三）关注现金与保障的规划
新形势下工薪阶层的个人理财规划要积极关注无现金与保障的规划，积极从工薪阶层的资产结构以及风险角度，保留一定的流动资金满足生活的基本开支和需求。同时保障规划主要是指能够在工薪阶层遭受损失的背景下能够让基本生活不受影响。現金与保障规划对于个人投资理财经验比较少的工薪阶层至关重要，是防范个人理财风险，保障权益的基本步骤，能够让工薪阶层的生活质量和条件不受个人理财因素的影响。
结束语
综上所述，现阶段随着人们整体理财观念转变和提升，工薪阶层对于个人投资理财越发关注，为了降低工薪阶层个人理财的风险，工薪阶层还需要积极学习和掌握专业化的理财知识，提高理财产品的辨识度，学会防范和应对个人理财风险，根据自身的收入与理财需求选择合适的理财产品。
参考文献：
[1]张宇.工薪阶层个人理财规划与策略研究[J].江苏建筑职业技术学院学报，2018，18（04）：55-57.
[2]钟本刚，盛朴.工薪阶层个人/家庭理财概念与典型案例研究[J].金融经济（18期）：-.
[3]孙文娟.当前中国工薪阶层家庭理财规划探讨[J].全国商情，2016（24）：95-96.
关键词：工薪阶层;理财规划;策略
一、工薪阶层内涵与特点分析
（一）工薪阶层内涵
所谓工薪阶层，其主要通过自身的劳务换取稳定收入和报酬的社会群体，主要指那些具有稳定工作收入，通过领取薪资为生活主要来源群体，工薪阶层所涵盖的主体范围比较广，是我国最普遍的阶层。随着我国国民经济的提升，工薪阶层较过去有了很大的变化，虽然同样属于工薪阶层但是现阶段人均消费能力和收入水平明显增长，也存在很多高收入的工薪阶层群体。在我国不同收入水平以及不同年龄结构的工薪阶层在个人理财中所承担的风险也存在着明显不同，具有丰富工作经验的工薪阶层很多都缺乏现代化的个人理财专业知识，在个人理财中投资理念相对保守，而当代青年工薪阶层，在个人理财方面比较开放，对于很多股票、基金以及债券等高风险的理财产品比较青睐，也都掌握基本的理财常识，现阶段工薪阶层的个人理财规划日益多样，个人的理财需求也都越来越高。
（二）工薪阶层的理财主要特点
工薪阶层是我国社会的重要人群，工薪阶层的收入来源主要是薪资收入，整体的收入渠道比较狭窄，因此在阶层个人理财方面具有以下特点：首先个人理财滴水成河，工薪阶层的收入来源比较固定，主要依靠每个月的固定工资，对于个人理财也都是滴水成河，通过每个月工资的积累，来奠定个人理财基础。其次，工薪阶层个人理财渠道就有一定的多元化，对于个人理财产品的选择也都比较灵活和多样，一般工薪阶层对于基金、保险以及股票等都比较关注，一方面多元化的个人理财产品可以获得更多的收益，另一方面也可以化解一定的投资风险。除此之外，
二、工薪阶层理财的实际需求
（一）基本住房需求
工薪阶层每个月的收入比较固定，工薪阶层往往需要支付衣食住行等多方面的开支，因此在个人理财的需求方面也比较多样，首先住房问题是我国民生建设和发展重要的基础性问题，最近几年我国房地产行业的改革，大大提升了商品房的价格，使得商品房价格居高不下，给很多工薪阶层的生活带来了巨大压力，住房支出也成为工薪阶层重要的消费内容，电视面对巨大的住房压力，工薪阶层一旦有积蓄在个人理财中首先会考虑基本住房需求。一方面是为自身的生活带来保障，另一方面通过投资商品房也可以获得稳定的投资理财收入，个人投资的风险比较小。
（二）保险需求
现阶段随着我国医疗卫生事业的建设和发展，整体的医疗救助水平有了大幅度提升，在此背景下社会群众对于保险的意识也日益提升，更加关注个体健康，很多工薪阶层都存在保险方面的个人理财需求，通过保险为自身提供医疗保障，缓解看病住院等带来的经济压力，可以有效应对当前各种疾病的风险。
（三）教育需求
现阶段随着我国教育文化水平的提升，我国整体的教育意识和教育观念有了很大转变，家长更加关注学生的教育问题，对于学生的教育也给予了更大的投资，往往针对学生的教育要支付高额的费用，虽然我国在教育领域也提供了助学贷款、奖学金以及助学金等资金扶持，但是对于很多家庭来说也得承担着巨大的教育压力，尤其对于工薪阶层家庭来说，子女的教育费用是一笔巨大的开支，因此很多家长都具有个人理财的教育需求，在学生小时候就做好教育的理财规划，以此来为学生的教育问题提供保障。
（四）养老需求
养老问题是每一个工薪阶层都会考虑和重视的问题，现阶段在我国基本养老医疗建设不断完善的过程中，我国现代养老体制与国外西方发达国家仍然存在着不小的差距，整體的养老保障还不够健全，因此工薪阶层的个人理财方面会有养老需求，为退休养老进行一定的规划，满足老年生活在物质和精神方面的需求，保持稳定的养老生活。
三、影响工薪阶层个人理财的相关因素
（一）理财渠道单一，门槛高
现阶段我国金融体系不断完善与创新，工薪阶层对于个人理财问题也都给予更高关注，往往会将积蓄投入到个人理财当中。但是当前工薪阶层个人理财还受到诸多因素的影响和制约，目前工薪阶层整体的理财渠道还比较单一，很多理财产品和机构门槛都比较高，无法满足工薪阶层的理财需求。很多工薪阶层个人理财都倾向于银行当中的理财产品、股票以及基金等，虽然目前银行理财相对稳定，风险较小，但是银行的理财整体收益率并不高，甚至很多投资理财产品的门槛都比较高，让很多工薪阶层个人理财都受到束缚。
（二）缺乏专业化的理财知识
纵观个人理财的发展历史，我国整体的个人理财业务发展和起步都比较晚，甚至很多产品和业务内容都不够成熟，在市场的推广过程中存在着一定的投资风险，当前很多工薪阶层在个人理财过程中都缺乏专业化的理财知识，个人理财产品的选择和投资具有一定的盲目性，一般被家人和朋友所影响购买某项理财产品，这给个人的资金储蓄会带来很大风险。同时在当前复杂的金融市场环境下，工薪阶层对于新兴的理财产品和工具都缺乏科学的认知，基本理财常识欠缺。
（三）市场理财产品结构有待优化
在金融市场和理财产品的发展中，虽然各种理财产品日益增多，但是其在一定程度上还具有一定的同质化现象，现阶段工薪阶层的个人理财大多以银行的理财产品为主，商业银行所开发的理财产品大多都是在传统的业务上进行创新的，很多产品的功能以及投资方向并没有发生本质的改变，无论是商业银行还是社会上的金融机构对于理财产品的开发和创新都明显滞后，缺乏一定的品牌意识，个人理财产品也缺乏特色，无法满足当前工薪阶层个人理财产品的需求。 （下转第页）
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四、工薪阶层个人理财规划的对策探究
（一）根据收入状况合理选择理财投资方案
工薪阶层与其他社会群体的收入存在很大差别，其整体的收入来源和薪资水平比较固定，因此工薪阶层要充分根据自身的收入状况，合理选择和规划投资方案。首先，在满足自身基本生活需求的基础上，工薪阶层要进行多元化个人投资产品组合，有效分散投资理财风险，实现自身收入的保值和增值。其次，要针对自身实际的收入情况，来选择合适的理财产品。例如：对于收入较高的工薪阶层，可以尝试收益率相对较高风险较大的个人理财产品，像股票、期货以及基金等。而对于个人收入比较稳定较低的工薪阶层，在个人理财投资中要相对保守，谨慎投资，尽可能的选择安全可靠的理财产品，降低自身个人理财风险。除此之外，工薪阶层要充分根据自身的风险偏好以及理财产品的市场发展，来进行个人理财投资的设计与规划，注重保本增值，避免盲目投资。
（二）关注分散投资，防范理财风险
工薪阶层要想获得稳定的投资收入，要掌握和学习现代化的理财知识和理财技巧，学会辨别金融市场的形势和环境，树立科学的个人理财观念，提高对个人理财风险的重视，在理财产品的选择中要注意分散投资，设计多元化的个人理财产品组合，同时也要关注个人理财投资与资产的配比。例如：工薪阶层要注重短期个人理财与中长期个人理财的优化组合，不能将个人的全部积蓄购买同一种理财产品，要保留一定的流动资金，同时也可以积极利用闲置资金购买长期理财投资，委托专业化的理财人员进行管理，这不仅可以有效防范工薪阶层资金损失，同时短期以中长期的理财产品合理搭配，也能让工薪阶在不同时期获得稳定的投资收入。
（三）关注现金与保障的规划
新形势下工薪阶层的个人理财规划要积极关注无现金与保障的规划，积极从工薪阶层的资产结构以及风险角度，保留一定的流动资金满足生活的基本开支和需求。同时保障规划主要是指能够在工薪阶层遭受损失的背景下能够让基本生活不受影响。現金与保障规划对于个人投资理财经验比较少的工薪阶层至关重要，是防范个人理财风险，保障权益的基本步骤，能够让工薪阶层的生活质量和条件不受个人理财因素的影响。
结束语
综上所述，现阶段随着人们整体理财观念转变和提升，工薪阶层对于个人投资理财越发关注，为了降低工薪阶层个人理财的风险，工薪阶层还需要积极学习和掌握专业化的理财知识，提高理财产品的辨识度，学会防范和应对个人理财风险，根据自身的收入与理财需求选择合适的理财产品。
参考文献：
[1]张宇.工薪阶层个人理财规划与策略研究[J].江苏建筑职业技术学院学报，2018，18（04）：55-57.
[2]钟本刚，盛朴.工薪阶层个人/家庭理财概念与典型案例研究[J].金融经济（18期）：-.
[3]孙文娟.当前中国工薪阶层家庭理财规划探讨[J].全国商情，2016（24）：95-96.