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摘 要：文章简介了山西省五台县扶贫开发金融服务工作的开展情况和取得的成效，分析了面临的主要困难，提出了相应的对策建议。
关键词：金融扶贫 开展情况 成效 主要困难 对策建议
中图分类号：F830.1 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）02-184-02
按照《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020年）》确定的扶贫新战略，将全国14个特殊片区作为主战场，山西省五台县属于燕山——太行山连片特困地区。五台是农业大县，全县19个乡镇，576个自然村，30万农民耕种着50万亩土地，人均耕地不足2亩，贫困程度严重，扶贫开发工作难度大。党的十八大、十八届三中全会精神以及习近平总书记关于扶贫开发的重要指示下达后，以及人民银行、财政部、银监会等部委联合印发《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》以来，五台县金融部门积极创新工作机制，合理配置金融资源，优化金融生态环境，加快构建农村普惠金融体系，努力做好扶贫开发金融服务工作，取得了实效。
一、金融扶贫开发工作开展情况
1.加强跨部门工作协调，积极搭建信息交流和工作协作平台。近年来，人行五台支行注重加强与地方政府有关部门的协作与沟通，建立了人民银行牵头、多部门共同参与的信息共享和工作协调机制。一是坚持金融联席会议制度。人民银行按季召开金融运行情况分析会，分析金融运行中包括信贷扶贫工作在内的热点、难点问题，及时研究提出解决问题的措施。定期或不定期向政府部门汇报金融运行中出现的新情况、新问题，积极争取地方党政对金融支持扶贫开发工作的支持。二是强化政银企合作。要求各金融机构加强统筹协调，积极搭建信息交流和工作协作平台，确保贫困地区金融服务工作有序、有效开展。要求通过各部门的沟通协调，加强金融政策与财政政策、产业政策、扶贫政策、监管政策的有机结合，充分发挥政策合力。三是实施区域联动合作。积极探索通过市场机制动员社会各类资源，打破传统区域壁垒，加强与周边贫困县域的交流与合作，推动太行山连片特困地区经济金融协调健康发展。
2.明确扶贫开发金融服务工作目标，做好弱势群体的普惠金融工作。结合政府的扶贫目标和任务，制定发展规划，明确支持的重点区域、重点产业、重点群体，通过组织和引导农民发展生产脱贫致富。通过创建信用村和信用户，打造良好的金融生态和诚信环境。从信贷投入总量、融资结构、金融组织体系、金融服务水平等角度提出具体的工作目标。对县内一定比例存款用于当地贷款考核达标的、贷款投向主要用于“三农”等符合一定条件的金融机构，积极帮助其申请支农再贷款额度，支持县域法人金融机构增加信贷投放。引导辖内金融机构积极开展小额贷款业务，支持农户家庭经营；发放大额贷款，支持新型农业经营主体；规范定价，降低贫困地区实体经济融资成本；发展普惠金融，让更多的群众享受便捷、高效的金融服务。
3.创新金融服务机制，加大对农业循环经济的支持力度。由于传统分散式经营造成了农业资源浪费，生产经营效益低下，制约了农民的生产积极性。针对这一问题，五台农商行创新推出“公司+农户+信贷”“合作社+农户+信贷”的信贷模式，引导农户围绕龙头企业和合作社发展种养业。2013年，该行以此模式支持农民专业合作社20个，投放贷款1370万元。支持带动能力强、经营效益好的农业龙头企业24户，投放贷款1.6亿元，实现收入1.17亿元，带动农户5170户。2014年人民银行引导该行推出了“龙头企业+农户+保单”的循环经济扶持模式，至上半年末，运用支农再贷款共对五台山沙棘制品发展有限公司市级梯次龙头企业和五台山酒厂、五台山玉米加工厂等5家县级梯次龙头企业发放贷款5600万元。通过大力支持优质涉农龙头企业，形成了龙头带动基地，基地带动农户的农业产业链条。一个以酒厂为龙头、以合作社为龙身的农业产业链，形成了种田产粮、粮食酿酒、酒糟喂牛、牛粪发酵生成黄粉虫喂鸡、鸡粪再产粮食的生态农业循环圈，催生了特有的循环经济。该产业链带动辐射周边农户1000多户，户均增收5000元。
4.加快信贷结构调整，引导信贷投向由传统农业向现代农业转移。一是加大对绿色种植业经济的支持力度。重点支持设施蔬菜绿色产业，2013年支持全县新发展温室大棚904.5亩，全县蔬菜温室大棚达到2437.96亩。投放绿色蔬菜贷款2760万元，亩收益实现1.5万～4万元，带动321户农民致富。支持特色农业产业。2014年有目标地选定扶贫攻坚项目区3个乡镇16个村新建的凹式节能日光温室、设施蔬菜大棚、蔬菜新品种基地发放信贷资金3250万元，支持扶贫攻坚项目区农民种植有特色的各类蔬菜1823亩，户均1亩，共带动农户1823户（90%以上为贫困户）走致富之路。二是支持“一县一业”、“一村一品”。支持畜牧业规模化养殖持续发展，累计发放贷款1.25亿元，帮助新建“一县一业”肉牛养殖示范园区2个，建成各类养殖小区5个，发展规模养殖户达到4076个。支持“一村一品”不断提升，发放小额信用贷款和农户联保贷款7.3亿元，扶持全县培育发展“一村一品”示范村30个，培植特色专业村186个，“一村一品”专业村53个。
5.实施连片特困地区金融服务专项工作监测分析制度。片区监测内容包括县域经济指标、金融业运行情况、金融服务情况、金融扶贫贴息贷款、金融生态环境建设、重点区域发展等内容，每月将有关情况上报上级监测单位。“片区金融监测制度”将金融扶贫开发工作与农村金融服务全覆盖紧密相结合，以点带面，推进和完善多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。通过建立金融扶贫信贷产品创新报备台账，对金融扶贫创新产品定期进行统计整理，开展分析总结，及时引导金融机构努力创造和发展一些适合集中连片特困地区需求特点的、新的金融扶贫信贷产品、新的金融扶贫服务方式、新的金融扶贫信用模式，不断提高金融扶贫服务的广度和深度。通过监测农村基础设施建设现状，有针对性地改进和提升金融扶贫服务水平，不断满足集中连片特困地区多元化的金融服务需求，变“抽血”、“输血”为循环“造血”，逐步突破长期积贫积弱形成的金融抑制和瓶颈约束，以金融的支点助推集中连片特困地区区域发展与扶贫攻坚战。 二、取得的成效
1.实现金融信贷与佛教文化的有效融合，带动五台山景区旅游经济发展。五台金融部门支持五峰宾馆、金都山庄、云峰宾馆等星级宾馆企业26家，发放贷款1.28亿元；支持五台山及周边农户旅游服务项目574个，发放贷款1.5亿元；支持核心景区二期整治、佛教文化中心会馆布展、道路改造等基础设施建设，投入信贷资金5300万元。信贷资金有效激活当地民间旅游经济，靠农村信贷从事养殖、种植、商业、加工等生产经营、激活民间旅游经济的受益贷户已有697户，占到五台山农业总户数的30%，年创收5157万元，户均7.4万元。2013年，五台山景区实现旅游收入40亿元，同比增长2.8%。
2.支持农村青年就业创业，有效解决了创业者的融资难题。加大对大学生村官的创业支持力度。至2013年底，共累计发放扶持大学生村官创业贷款456万元；累计发放生源地助学贷款372万元，支持各类学子107名。启动妇女创业贷款计划支持妇女创业。至2013年底，五台县新增妇女创业贷户312户，贷款金额2845万元，解决妇女劳动力就业479个。支持新建完善五百亩园区2个、百亩园区5个、五十亩园区2个，实现了青年的创业梦想。
3.金融基础设施日趋完善，金融服务满意度明显提升。人行五台支行积极推动各商业银行转变观念，增加服务网点，鼓励股份制商业银行逐步到县域设立分支机构。大力推广电子银行业务和小额支付系统，加快个人支付结算系统的功能改造和优化升级，提高业务系统的处理能力，增加县域ATM机、POS机等交易受理设备数量，推动县域网上支付、电话支付、移动支付等支付创新。到目前，五台县现有县级银行业金融机构9家，分别是工、农、中、建、农发行、农商行、邮政储蓄银行、东冶源通农村资金互助社、五台莱商村镇银行。准金融机构小额贷款公司4个。五台成为忻州市金融机构最全的县域。银行业从业人数702人，服务网点总数57个，其中：县城服务网点18个，乡镇服务网点39个，自助服务设备2021个，其中：ATM机39个，POS机282个，其他自助服务终端1700个。
三、面临的主要困难
1.扶持性贷款有限，贷款难依然突出。在对农户和企业的调查中，普遍反映资金紧张，资金需求得不到满足。调查表明，资金矛盾主要集中在县域基础设施建设、中小企业、新型农村合作组织和种养大户等领域。县域中小企业，特别是涉农小企业，多以个体户、家庭自给自足经营为主，整体自身素质不高，影响了金融机构信贷投放。部分中小企业由于缺乏贷款抵质押物，部分企业没有取得合法的土地使用权，使得企业在贷款时缺乏有效担保而无法得到贷款。此外，虽然贫困县成立了担保公司，但基本业务处于停滞状态，不能为缺乏抵押、质押等信用的中小企业提供融资担保服务。
2.金融机构不适应贫困地区的经济发展需要。一是随着国有商业银行经营方式转变，县域网点撤并整合，县域银行机构和网点数量偏少，难以满足县域经济发展的多元化需求。二是商业银行贷款权限上收，贷款审批手续烦琐。如农行将小额贷款和小型企业800万元以下贷款下放到县支行，其余各类贷款的审批权在省行或市行，一些大型银行采取网上审批的方式，不能适应县域主体分散和多样化的特点，审批效率下降，无形提高了贷款门槛。三是县域经济资金外流余额较为突出，县域信贷供给仍然集中依赖于农村小型金融机构（农信社、农商行、农合行等机构）。
3.涉农机构经营成本高，信用环境欠佳。农村信用社成为广大农村地区主要信贷资金供给者，为目前县域经济发展中发放贷款最多的金融机构，弥补了国有商业银行贷款下降的缺口，而农村信用社现有管理体制和资金能力与其肩负职责不相匹配，支撑着高风险、低收益县域经济发展的繁重任务，形成了“瘦马拉重车”局面，“一农难支三农”，贷款增量过分依赖人民银行支农再贷款，支持县域经济发展能力仍非常有限。目前农村信用社贷款利率上浮区间扩大，对“三农”贷款利率上浮出现走高趋势，利率基本执行“一浮到顶”，一定程度上影响了农民生产性收入。据测算，目前农村信用社贷款利率是存款利率的3.5倍。在经济欠发达地区农村信用社相对垄断农村贷款市场情况下，广大农户只能被动接受，无疑增加了农业生产成本，加重农民负担。
4.农业保险的趋利性与农业高风险矛盾突出。农业本身为弱势产业，在风险分散机制不健全的状况下，一旦国家产业政策变化或遭受严重自然灾害，就会有大批农民和农产品企业因遭受严重损失而无力偿还贷款，这使得农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险性，现行的商业保险机构受利益驱动一般不愿涉足农业保险领域。国家政策性农业保险制度体系缺失，导致农业贷款缺乏相应的风险分散和保障机制，影响了金融机构发放农业贷款的积极性。
5.扶贫资金和政策分散，未形成合力。随着近年来我国扶贫工作力度不断加大，各项扶贫资金的投入也在不断增加，对农村发展和农民脱贫起到了积极作用。现在扶贫资金分散在水利、交通、电力、教育、卫生、科技、文化、人口和计划生育等各个部门，扶贫资金存在多头管理的问题，难以实现真正意义上的整合，资金使用分散，达不到扶贫的最大效益。
四、政策建议
1.建立健全农业信贷风险补偿和担保体系。建议由政府出资成立担保基金或担保公司，带动其他担保机构的发展。同时，加大对农业保险的补贴额度。特别是对支持贫困县域农村经济发展作出贡献的保险机构要进一步给予税收优惠。
2.建立正向激励机制。人民银行要进一步开展信贷政策导向效果评估，继续实施县域法人金融机构新增存款用于当地考核，积极引导贫困县域各金融机构按照信贷政策的总体要求，不断加大对中小企业和“三农”的信贷支持力度。
3.鼓励金融机构开展扶贫贴息模式创新。引导金融机构围绕农村土地流转和规模经营等重点领域进行产品创新，鼓励扶贫贴息贷款向家庭农场、种养大户、农民专业合作社等新型农业经营主体倾斜，大力培养优质项目，积极发挥大户和能人的带动脱贫效应。
4.改善区域金融生态环境。政府应协助银行解决不良债权清收问题，在法律许可范围内加快清收处置进度，重点打击借款方恶意逃废银行债务行为；加强信用乡、村建设，破解农村信用难题。
参考文献：
[1] 张庆莲，张丽丽.基层央行履职新模式面临的困难[J].中国金融，2011（15）
[2] 朱远思.基层央行构建金融稳定机制的思考[J].当代经济，2012（14）
（作者单位；中国人民银行五台县支行 山西五台 035500）
（责编：李雪）
关键词：金融扶贫 开展情况 成效 主要困难 对策建议
中图分类号：F830.1 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）02-184-02
按照《中国农村扶贫开发纲要（2011-2020年）》确定的扶贫新战略，将全国14个特殊片区作为主战场，山西省五台县属于燕山——太行山连片特困地区。五台是农业大县，全县19个乡镇，576个自然村，30万农民耕种着50万亩土地，人均耕地不足2亩，贫困程度严重，扶贫开发工作难度大。党的十八大、十八届三中全会精神以及习近平总书记关于扶贫开发的重要指示下达后，以及人民银行、财政部、银监会等部委联合印发《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》以来，五台县金融部门积极创新工作机制，合理配置金融资源，优化金融生态环境，加快构建农村普惠金融体系，努力做好扶贫开发金融服务工作，取得了实效。
一、金融扶贫开发工作开展情况
1.加强跨部门工作协调，积极搭建信息交流和工作协作平台。近年来，人行五台支行注重加强与地方政府有关部门的协作与沟通，建立了人民银行牵头、多部门共同参与的信息共享和工作协调机制。一是坚持金融联席会议制度。人民银行按季召开金融运行情况分析会，分析金融运行中包括信贷扶贫工作在内的热点、难点问题，及时研究提出解决问题的措施。定期或不定期向政府部门汇报金融运行中出现的新情况、新问题，积极争取地方党政对金融支持扶贫开发工作的支持。二是强化政银企合作。要求各金融机构加强统筹协调，积极搭建信息交流和工作协作平台，确保贫困地区金融服务工作有序、有效开展。要求通过各部门的沟通协调，加强金融政策与财政政策、产业政策、扶贫政策、监管政策的有机结合，充分发挥政策合力。三是实施区域联动合作。积极探索通过市场机制动员社会各类资源，打破传统区域壁垒，加强与周边贫困县域的交流与合作，推动太行山连片特困地区经济金融协调健康发展。
2.明确扶贫开发金融服务工作目标，做好弱势群体的普惠金融工作。结合政府的扶贫目标和任务，制定发展规划，明确支持的重点区域、重点产业、重点群体，通过组织和引导农民发展生产脱贫致富。通过创建信用村和信用户，打造良好的金融生态和诚信环境。从信贷投入总量、融资结构、金融组织体系、金融服务水平等角度提出具体的工作目标。对县内一定比例存款用于当地贷款考核达标的、贷款投向主要用于“三农”等符合一定条件的金融机构，积极帮助其申请支农再贷款额度，支持县域法人金融机构增加信贷投放。引导辖内金融机构积极开展小额贷款业务，支持农户家庭经营；发放大额贷款，支持新型农业经营主体；规范定价，降低贫困地区实体经济融资成本；发展普惠金融，让更多的群众享受便捷、高效的金融服务。
3.创新金融服务机制，加大对农业循环经济的支持力度。由于传统分散式经营造成了农业资源浪费，生产经营效益低下，制约了农民的生产积极性。针对这一问题，五台农商行创新推出“公司+农户+信贷”“合作社+农户+信贷”的信贷模式，引导农户围绕龙头企业和合作社发展种养业。2013年，该行以此模式支持农民专业合作社20个，投放贷款1370万元。支持带动能力强、经营效益好的农业龙头企业24户，投放贷款1.6亿元，实现收入1.17亿元，带动农户5170户。2014年人民银行引导该行推出了“龙头企业+农户+保单”的循环经济扶持模式，至上半年末，运用支农再贷款共对五台山沙棘制品发展有限公司市级梯次龙头企业和五台山酒厂、五台山玉米加工厂等5家县级梯次龙头企业发放贷款5600万元。通过大力支持优质涉农龙头企业，形成了龙头带动基地，基地带动农户的农业产业链条。一个以酒厂为龙头、以合作社为龙身的农业产业链，形成了种田产粮、粮食酿酒、酒糟喂牛、牛粪发酵生成黄粉虫喂鸡、鸡粪再产粮食的生态农业循环圈，催生了特有的循环经济。该产业链带动辐射周边农户1000多户，户均增收5000元。
4.加快信贷结构调整，引导信贷投向由传统农业向现代农业转移。一是加大对绿色种植业经济的支持力度。重点支持设施蔬菜绿色产业，2013年支持全县新发展温室大棚904.5亩，全县蔬菜温室大棚达到2437.96亩。投放绿色蔬菜贷款2760万元，亩收益实现1.5万～4万元，带动321户农民致富。支持特色农业产业。2014年有目标地选定扶贫攻坚项目区3个乡镇16个村新建的凹式节能日光温室、设施蔬菜大棚、蔬菜新品种基地发放信贷资金3250万元，支持扶贫攻坚项目区农民种植有特色的各类蔬菜1823亩，户均1亩，共带动农户1823户（90%以上为贫困户）走致富之路。二是支持“一县一业”、“一村一品”。支持畜牧业规模化养殖持续发展，累计发放贷款1.25亿元，帮助新建“一县一业”肉牛养殖示范园区2个，建成各类养殖小区5个，发展规模养殖户达到4076个。支持“一村一品”不断提升，发放小额信用贷款和农户联保贷款7.3亿元，扶持全县培育发展“一村一品”示范村30个，培植特色专业村186个，“一村一品”专业村53个。
5.实施连片特困地区金融服务专项工作监测分析制度。片区监测内容包括县域经济指标、金融业运行情况、金融服务情况、金融扶贫贴息贷款、金融生态环境建设、重点区域发展等内容，每月将有关情况上报上级监测单位。“片区金融监测制度”将金融扶贫开发工作与农村金融服务全覆盖紧密相结合，以点带面，推进和完善多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。通过建立金融扶贫信贷产品创新报备台账，对金融扶贫创新产品定期进行统计整理，开展分析总结，及时引导金融机构努力创造和发展一些适合集中连片特困地区需求特点的、新的金融扶贫信贷产品、新的金融扶贫服务方式、新的金融扶贫信用模式，不断提高金融扶贫服务的广度和深度。通过监测农村基础设施建设现状，有针对性地改进和提升金融扶贫服务水平，不断满足集中连片特困地区多元化的金融服务需求，变“抽血”、“输血”为循环“造血”，逐步突破长期积贫积弱形成的金融抑制和瓶颈约束，以金融的支点助推集中连片特困地区区域发展与扶贫攻坚战。 二、取得的成效
1.实现金融信贷与佛教文化的有效融合，带动五台山景区旅游经济发展。五台金融部门支持五峰宾馆、金都山庄、云峰宾馆等星级宾馆企业26家，发放贷款1.28亿元；支持五台山及周边农户旅游服务项目574个，发放贷款1.5亿元；支持核心景区二期整治、佛教文化中心会馆布展、道路改造等基础设施建设，投入信贷资金5300万元。信贷资金有效激活当地民间旅游经济，靠农村信贷从事养殖、种植、商业、加工等生产经营、激活民间旅游经济的受益贷户已有697户，占到五台山农业总户数的30%，年创收5157万元，户均7.4万元。2013年，五台山景区实现旅游收入40亿元，同比增长2.8%。
2.支持农村青年就业创业，有效解决了创业者的融资难题。加大对大学生村官的创业支持力度。至2013年底，共累计发放扶持大学生村官创业贷款456万元；累计发放生源地助学贷款372万元，支持各类学子107名。启动妇女创业贷款计划支持妇女创业。至2013年底，五台县新增妇女创业贷户312户，贷款金额2845万元，解决妇女劳动力就业479个。支持新建完善五百亩园区2个、百亩园区5个、五十亩园区2个，实现了青年的创业梦想。
3.金融基础设施日趋完善，金融服务满意度明显提升。人行五台支行积极推动各商业银行转变观念，增加服务网点，鼓励股份制商业银行逐步到县域设立分支机构。大力推广电子银行业务和小额支付系统，加快个人支付结算系统的功能改造和优化升级，提高业务系统的处理能力，增加县域ATM机、POS机等交易受理设备数量，推动县域网上支付、电话支付、移动支付等支付创新。到目前，五台县现有县级银行业金融机构9家，分别是工、农、中、建、农发行、农商行、邮政储蓄银行、东冶源通农村资金互助社、五台莱商村镇银行。准金融机构小额贷款公司4个。五台成为忻州市金融机构最全的县域。银行业从业人数702人，服务网点总数57个，其中：县城服务网点18个，乡镇服务网点39个，自助服务设备2021个，其中：ATM机39个，POS机282个，其他自助服务终端1700个。
三、面临的主要困难
1.扶持性贷款有限，贷款难依然突出。在对农户和企业的调查中，普遍反映资金紧张，资金需求得不到满足。调查表明，资金矛盾主要集中在县域基础设施建设、中小企业、新型农村合作组织和种养大户等领域。县域中小企业，特别是涉农小企业，多以个体户、家庭自给自足经营为主，整体自身素质不高，影响了金融机构信贷投放。部分中小企业由于缺乏贷款抵质押物，部分企业没有取得合法的土地使用权，使得企业在贷款时缺乏有效担保而无法得到贷款。此外，虽然贫困县成立了担保公司，但基本业务处于停滞状态，不能为缺乏抵押、质押等信用的中小企业提供融资担保服务。
2.金融机构不适应贫困地区的经济发展需要。一是随着国有商业银行经营方式转变，县域网点撤并整合，县域银行机构和网点数量偏少，难以满足县域经济发展的多元化需求。二是商业银行贷款权限上收，贷款审批手续烦琐。如农行将小额贷款和小型企业800万元以下贷款下放到县支行，其余各类贷款的审批权在省行或市行，一些大型银行采取网上审批的方式，不能适应县域主体分散和多样化的特点，审批效率下降，无形提高了贷款门槛。三是县域经济资金外流余额较为突出，县域信贷供给仍然集中依赖于农村小型金融机构（农信社、农商行、农合行等机构）。
3.涉农机构经营成本高，信用环境欠佳。农村信用社成为广大农村地区主要信贷资金供给者，为目前县域经济发展中发放贷款最多的金融机构，弥补了国有商业银行贷款下降的缺口，而农村信用社现有管理体制和资金能力与其肩负职责不相匹配，支撑着高风险、低收益县域经济发展的繁重任务，形成了“瘦马拉重车”局面，“一农难支三农”，贷款增量过分依赖人民银行支农再贷款，支持县域经济发展能力仍非常有限。目前农村信用社贷款利率上浮区间扩大，对“三农”贷款利率上浮出现走高趋势，利率基本执行“一浮到顶”，一定程度上影响了农民生产性收入。据测算，目前农村信用社贷款利率是存款利率的3.5倍。在经济欠发达地区农村信用社相对垄断农村贷款市场情况下，广大农户只能被动接受，无疑增加了农业生产成本，加重农民负担。
4.农业保险的趋利性与农业高风险矛盾突出。农业本身为弱势产业，在风险分散机制不健全的状况下，一旦国家产业政策变化或遭受严重自然灾害，就会有大批农民和农产品企业因遭受严重损失而无力偿还贷款，这使得农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险性，现行的商业保险机构受利益驱动一般不愿涉足农业保险领域。国家政策性农业保险制度体系缺失，导致农业贷款缺乏相应的风险分散和保障机制，影响了金融机构发放农业贷款的积极性。
5.扶贫资金和政策分散，未形成合力。随着近年来我国扶贫工作力度不断加大，各项扶贫资金的投入也在不断增加，对农村发展和农民脱贫起到了积极作用。现在扶贫资金分散在水利、交通、电力、教育、卫生、科技、文化、人口和计划生育等各个部门，扶贫资金存在多头管理的问题，难以实现真正意义上的整合，资金使用分散，达不到扶贫的最大效益。
四、政策建议
1.建立健全农业信贷风险补偿和担保体系。建议由政府出资成立担保基金或担保公司，带动其他担保机构的发展。同时，加大对农业保险的补贴额度。特别是对支持贫困县域农村经济发展作出贡献的保险机构要进一步给予税收优惠。
2.建立正向激励机制。人民银行要进一步开展信贷政策导向效果评估，继续实施县域法人金融机构新增存款用于当地考核，积极引导贫困县域各金融机构按照信贷政策的总体要求，不断加大对中小企业和“三农”的信贷支持力度。
3.鼓励金融机构开展扶贫贴息模式创新。引导金融机构围绕农村土地流转和规模经营等重点领域进行产品创新，鼓励扶贫贴息贷款向家庭农场、种养大户、农民专业合作社等新型农业经营主体倾斜，大力培养优质项目，积极发挥大户和能人的带动脱贫效应。
4.改善区域金融生态环境。政府应协助银行解决不良债权清收问题，在法律许可范围内加快清收处置进度，重点打击借款方恶意逃废银行债务行为；加强信用乡、村建设，破解农村信用难题。
参考文献：
[1] 张庆莲，张丽丽.基层央行履职新模式面临的困难[J].中国金融，2011（15）
[2] 朱远思.基层央行构建金融稳定机制的思考[J].当代经济，2012（14）
（作者单位；中国人民银行五台县支行 山西五台 035500）
（责编：李雪）