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[摘要] 近几年我国火爆的汽车市场带来了汽车金融服务业的迅猛发展，这本应增加我国汽车信贷的消费规模，但事实并非如此。本文希望通过对我国汽车金融服务模式的研究，分析各种模式的利与弊，找出适应中国国情的汽车金融服务业的模式，摆脱我国当前汽车信贷所面临的困境。
[关键词] 汽车金融公司 汽车信贷 模式分析
2008年1月国内汽车销量创下月销售历史新高，2007年我国汽车市场全年销量突破860万辆，专家预示今年汽车全年销量将突破1000万辆大关。今年年初各大商业银行公布的信息显示，2007年全国金融机构个人消费信贷余额32783亿元，其中购车贷款仅为1107亿元，购车者中选择贷款购车的比例仅6.6％～7％。
一、我国汽车金融服务业的发展阶段
汽车金融在中国还是一个新事物，在中国的发展只有很短的时间，但发展很迅速。自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，10多年的发展可以总结为4个阶段:
第一阶段是1998年以前的无作为阶段，在该阶段金融机构基本上不从事汽车金融服务，因为购车人主要是公务用车者，私人购车很少，基本都是全额付款。
第二阶段是1998年到2003年上半年的“井喷”阶段，由于私人购车数量增加，同时各商业银行大力开展汽车消费信贷业务，两种因素共同引发了汽车消费“井喷”。
第三阶段是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。中国汽车工业协会的统计数据显示，2003年全国汽车贷款金额销售约占40%，2004年初降到20%，7月份降到8.3%。
第四阶段从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。
二、现阶段我国汽车金融服务业务的模式分析
国内汽车金融服务现在还处于起步阶段，提供的产品还很单一，未对客户群进行必要的细分，目前中国汽车市场的金融服务品种主要是分期付款的汽车消费信贷。我国的汽车金融业务的操作方式主要有以下四种：
1.以银行为主体的直客模式
在实际操作中，由银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在直客模式中，银行是中心，银行指定律师行出据客户的资信报告，并要求客户购买指定保险公司的保证保险。
在这一模式中，风险由银行与保险公司承担。目前开展个人汽车消费信贷服务的银行非常多，几乎大多数的商业银行都参与其中。这种模式减少了中间环节，强化了银行的信贷控制，但是加大了银行的工作量。
2.以经销商为主体的间客模式
此模式由消费者向经销商申请贷款，并由经销商将整套信用资料提供给银行转让贷款。银行安排的间接汽车贷款是对经销商提供的贷款进行打折，采取批量处理的方式。
由于经销商贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力物力，所以经销商通常需要收取2%～4%的管理费。目前这种经销商主导型是我国汽车信贷的主要模式，在这一模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切事务，客户只需与一家经销商打交道，风险由经销商与保险公司共同承担。
3.以非银行金融机构为主体的间客模式
该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款，这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司，但业务范围通常只针对本集团的汽车产品，目前，上汽、一汽、天汽等都有自己的财务公司。这种模式是财务公司行使银行主导模式下的银行职能，经营风险由财务公司和保险公司承担。
这种模式非常类似于国外的汽车金融服务公司发展模式，但是根据《企业集团财务公司管理办法》银行只能以同业拆借形式对企业集团财务公司提供资金，而不能对其发放贷款，因此目前这一模式的业务量非常小，是一种自发型汽车金融业务模式。
4.汽车金融公司的创新服务模式
汽车金融公司的设立形成了汽车金融市场多种机构、多种服务方式的竞争格局，相对于商业银行来说，汽车金融公司的优势主要是与汽车生产企业的血缘关系。因为它们设立的初衷就是帮助母公司进行汽车销售，因此能够以更加灵活、优惠的价格和服务发放汽车贷款，甚至可以將汽车销量的增加弥补汽车贷款业务的亏损。
从发展远景而言，汽车金融公司是中国银监会成立以来进入我国金融组织体系的新一类金融机构，汽车金融服务是和汽车的制造、销售、消费过程紧密结合在一起的，在汽车金融产品开发、风险控制方面汽车金融公司具有专业性的优势。从中长期的角度来看，随着我国金融体制改革的深入与汽车消费环境的发展，汽车金融公司还是会有越来越广阔的市场发展前景的。
三、小结
2008年初中国银监会发布了新的《汽车金融管理办法》，虽然提高了汽车金融公司的准入条件，但更多的曾经紧紧绑住汽车金融公司的绳索被松开了。同时，随着东风日产汽车金融有限公司和菲亚特汽车金融有限公司的相继成立，至此中国已有9家合资汽车金融公司。专业汽车金融机构以汽车金融服务为核心业务，业务范围非常广泛，在专业产品和服务方面具有丰富经验和良好条件，可以预见我国的汽车金融服务模式将向以专业的汽车金融服务公司为主体的方向发展。如此看来，未来几年专业汽车金融公司应该是我国汽车信贷市场的希望所在，汽车信贷走不走得出困境，就看它们的作为了。
参考文献：
[1]何忱予:《汽车金融服务》[M].机械工业出版社，2006年版
[2]牛大勇李柏洲:汽车金融公司的产业价值链整合对自主品牌汽车集团的启示[J].上海金融，2007年（8）
[3]倪嘉薇吴霖生:《汽车信贷与保险》[M].上海大学出版社，2005年版
[4]中国银行业监督管理委员会，《汽车金融公司管理办法》，http://www.gov.cn
[关键词] 汽车金融公司 汽车信贷 模式分析
2008年1月国内汽车销量创下月销售历史新高，2007年我国汽车市场全年销量突破860万辆，专家预示今年汽车全年销量将突破1000万辆大关。今年年初各大商业银行公布的信息显示，2007年全国金融机构个人消费信贷余额32783亿元，其中购车贷款仅为1107亿元，购车者中选择贷款购车的比例仅6.6％～7％。
一、我国汽车金融服务业的发展阶段
汽车金融在中国还是一个新事物，在中国的发展只有很短的时间，但发展很迅速。自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，10多年的发展可以总结为4个阶段:
第一阶段是1998年以前的无作为阶段，在该阶段金融机构基本上不从事汽车金融服务，因为购车人主要是公务用车者，私人购车很少，基本都是全额付款。
第二阶段是1998年到2003年上半年的“井喷”阶段，由于私人购车数量增加，同时各商业银行大力开展汽车消费信贷业务，两种因素共同引发了汽车消费“井喷”。
第三阶段是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。中国汽车工业协会的统计数据显示，2003年全国汽车贷款金额销售约占40%，2004年初降到20%，7月份降到8.3%。
第四阶段从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。
二、现阶段我国汽车金融服务业务的模式分析
国内汽车金融服务现在还处于起步阶段，提供的产品还很单一，未对客户群进行必要的细分，目前中国汽车市场的金融服务品种主要是分期付款的汽车消费信贷。我国的汽车金融业务的操作方式主要有以下四种：
1.以银行为主体的直客模式
在实际操作中，由银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在直客模式中，银行是中心，银行指定律师行出据客户的资信报告，并要求客户购买指定保险公司的保证保险。
在这一模式中，风险由银行与保险公司承担。目前开展个人汽车消费信贷服务的银行非常多，几乎大多数的商业银行都参与其中。这种模式减少了中间环节，强化了银行的信贷控制，但是加大了银行的工作量。
2.以经销商为主体的间客模式
此模式由消费者向经销商申请贷款，并由经销商将整套信用资料提供给银行转让贷款。银行安排的间接汽车贷款是对经销商提供的贷款进行打折，采取批量处理的方式。
由于经销商贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力物力，所以经销商通常需要收取2%～4%的管理费。目前这种经销商主导型是我国汽车信贷的主要模式，在这一模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切事务，客户只需与一家经销商打交道，风险由经销商与保险公司共同承担。
3.以非银行金融机构为主体的间客模式
该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款，这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司，但业务范围通常只针对本集团的汽车产品，目前，上汽、一汽、天汽等都有自己的财务公司。这种模式是财务公司行使银行主导模式下的银行职能，经营风险由财务公司和保险公司承担。
这种模式非常类似于国外的汽车金融服务公司发展模式，但是根据《企业集团财务公司管理办法》银行只能以同业拆借形式对企业集团财务公司提供资金，而不能对其发放贷款，因此目前这一模式的业务量非常小，是一种自发型汽车金融业务模式。
4.汽车金融公司的创新服务模式
汽车金融公司的设立形成了汽车金融市场多种机构、多种服务方式的竞争格局，相对于商业银行来说，汽车金融公司的优势主要是与汽车生产企业的血缘关系。因为它们设立的初衷就是帮助母公司进行汽车销售，因此能够以更加灵活、优惠的价格和服务发放汽车贷款，甚至可以將汽车销量的增加弥补汽车贷款业务的亏损。
从发展远景而言，汽车金融公司是中国银监会成立以来进入我国金融组织体系的新一类金融机构，汽车金融服务是和汽车的制造、销售、消费过程紧密结合在一起的，在汽车金融产品开发、风险控制方面汽车金融公司具有专业性的优势。从中长期的角度来看，随着我国金融体制改革的深入与汽车消费环境的发展，汽车金融公司还是会有越来越广阔的市场发展前景的。
三、小结
2008年初中国银监会发布了新的《汽车金融管理办法》，虽然提高了汽车金融公司的准入条件，但更多的曾经紧紧绑住汽车金融公司的绳索被松开了。同时，随着东风日产汽车金融有限公司和菲亚特汽车金融有限公司的相继成立，至此中国已有9家合资汽车金融公司。专业汽车金融机构以汽车金融服务为核心业务，业务范围非常广泛，在专业产品和服务方面具有丰富经验和良好条件，可以预见我国的汽车金融服务模式将向以专业的汽车金融服务公司为主体的方向发展。如此看来，未来几年专业汽车金融公司应该是我国汽车信贷市场的希望所在，汽车信贷走不走得出困境，就看它们的作为了。
参考文献：
[1]何忱予:《汽车金融服务》[M].机械工业出版社，2006年版
[2]牛大勇李柏洲:汽车金融公司的产业价值链整合对自主品牌汽车集团的启示[J].上海金融，2007年（8）
[3]倪嘉薇吴霖生:《汽车信贷与保险》[M].上海大学出版社，2005年版
[4]中国银行业监督管理委员会，《汽车金融公司管理办法》，http://www.gov.cn