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摘要：2017年，银行业金融机构的离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%，同时离柜交易笔数同比增长46.33%[1]。从这一指标的数据变化可知，传统银行正逐渐降低对场景和渠道的依赖，呈现出向智能化、轻型化转型的趋势。在这一过程中，金融科技发挥出了巨大的作用。金融科技随着互联网的壮大而飞速发展，得到了全球业界及学术界的广泛关注，并已对传统商业银行产生了深远的影响[2]。从传统商业银行的视角出发，如何适应与融合新型的金融业务体系、与金融科技相互协同发展，成为了目前急需解决的问题。
关键词：金融科技;传统商业银行;影响;
0引言
金融科技在金融行业的深度应用，助推了数字金融的发展，也给各大银行带来一定的挑战。数字金融作为互联网时代的产物，将互联网行业与金融行业紧密结合。2012年之后，以阿里巴巴为首的互联网企业在金融支付领域迅速发展，冲击了我国传统金融机构的发展和经营，使金融市场竞争愈发激烈。近几年拥有互联网渠道的金融理财产品引起了全社会的广泛关注，其对商业银行的传统金融产品造成了冲击。
1金融科技的定义与内涵
Fintech（金融科技）是FinancialTechnology的缩写，即“金融”与“科技”的结合。金融稳定理事会（FSB）认为，金融科技是在大数据、云计算及人工智能等最新前沿技术的基础上，颠覆业务模式与流程，创新产品与服务，并达到降成本、提效率的作用。从业务领域来看，金融科技主要涉及四大领域：一是第三方支付。支付和结算是传统商业银行为客户提供的两大核心功能。第三方支付的商业模式和技术日渐成熟，使支付效率和便利度大大提高，也对原有支付结算体系产生了巨大冲击;二是互联网金融。不同于传统商业银行的“惠”，互联网金融致力于“普”这一特性，利用大数据等缓解信息不对称难题，利用众筹、P2P网贷、消费信贷等多种手段为金融弱势群体提供丰富的金融产品和服务;三是智能服务。人工智能是金融科技的重要组成部分，智能客服、智能识别、智能投顾等功能均在金融行业发挥出越来越大的作用;四是区块链。金融本质是跨时空调配资源，区块链作为一种分布式账簿，具有守恒、不可篡改、不可逆等特性，数字货币持有者可以通过区块链进行价值转移，从而延展了空间上的价值调配能力，并降低了中介过多所导致的信用风险。
2金融科技背景下商业银行面临的挑战
2.1 支付结算
商业银行的传统结算方式主要为现金结算、转账结算等。但随着互联网技术的快速发展，各大商业银行也推出了相应的手机支付App，来应对以支付宝为代表的第三方支付平台，只需要使用移动设备便可以随时随地进行支付交易，但相比于支付宝而言，其起步早，市场占有率高，商业银行如何推广支付App成为首要问题。
2.2 营销渠道多而不精
（1）网点布局缺乏科学性。当前，中国金融业进入快速变革时期，利率市场化进程加快，互联网金融影响扩大。在这样的大环境下，商业银行往往为了快速抢占市场份额而盲目增设网点，由于市场调查与成本估算方面存在不足，大多数网点的设置缺乏科学性，重复布点、偏远地区缺乏网点这种两极分化的情况并不少见，不仅破坏了服务质量，还造成资源浪费。同时，由于到网点的客户大多是办理基础的存取款业务，对银行增设的一些金融产品无心了解，营销成功的可能性较低。（2）线上渠道普及率较低。目前，商业银行推广的线上渠道并未完全在用户中普及，业务大厅内仍会出现排队现象。此外，由于缺乏对新兴线上渠道的推广宣传，仅在客户到网点办理业务时为其推荐手机银行等，客户或是拒绝，或是安装了却不会主动使用。这些现象会增加银行网点的超负荷工作量，与成本低廉的线上渠道形成不对等的结构格局，严重影响了银行市场营销效率的提升。
2.3 融资贷款
传统商业银行的放款资金主要来源于储蓄，在利率市场化的条件下，储蓄利率不容可观，逐步呈下降趋势。相比于储蓄利率，2013年蚂蚁金服推出的余额宝依靠其可观的利率先抢占市场先机，2013年余额宝刚推出时的7日年化收益是4.8%左右，收益隔天到账，存取灵活，现在利率有所下降保持在2.5%左右，人们更愿意将资金存于余额宝中。除了蚂蚁金服的余额宝，还有阿里巴巴的娱乐宝、苏宁的零钱包、腾讯的理财通和佣金宝等“宝宝”理财产品迅速兴起，替代储蓄的进程初露锋芒。从贷款方面来讲，传统商业银行发放贷款时，需要对借款企业进行严格审查，耗时长、过程繁琐，信用记录不完备的中小企业很难从商业银行获得贷款。近年来贷款领域出现了各种消费信贷、微小信贷、产业链信贷等，如阿里小贷、百度小贷、京东的京保贝等，给小微企业带来融资便利;同时，给消费者也带来更便捷的支付方式，如蚂蚁花呗、京东白条等，不需复杂的资质审核程序，本月化下月还，按期还款没有相应费用。
3金融科技对商业银行的冲击
金融科技对传统商业银行的冲击绝不仅体现在价值链上，更体现在业务逻辑和商业模式上。需明确的是，金融科技绝不仅是一个概念，或者指代某几个行业巨头，而是金融行业所出现的一股带有颠覆性力量的潮流。从业务逻辑和商业模式来看金融科技对商业银行的影响，可以用“前台场景化、中台智能化、后台云化”这三个短语来进行概括。从前台来看，传统金融时代，大众对银行非常信任，但这股信任依赖于场景和渠道，即“得网点者得天下”。但金融科技时代，商业银行尝试主动摆脱业务惯性，关闭部分冗余的营业网点，或者在网点推出智能机器人，加快服务应答速度和准确度。从中台角度出发，金融科技擅长利用大数据、模型优化和机器学习开展智能决策，逐步降低对人工专家经验判断的依赖。商业银行也开始分析不同类型用户的特征与需求，以推出更加精细化、定制化的金融产品和服务。此外，对于后台而言，云计算的普及，日益填平了大型银行和中小银行之间的“算力鸿沟”，大幅縮短了整个业务流程，并降低了交易成本。 4金融时代商业银行的营销模式对策
4.1 建立互联网金融平台
商业银行应当充分发挥网络技术的作用，将传统的物理网点向线上转移，如转向手机终端、公众号、手机银行App等。线上平台的功能应当不限于发布官方信息，单向传递企业精神、品牌理念等，而是可以搭建一个智能的一站式综合服务平台，为客户提供更为专业智能的服务。平台还应深挖用户使用场景，为客户提供交互体验及金融理财服务，从而打造一个金融社区，可供用户分享理财经历、求助相关问题、相互推荐金融产品等。在平台上，除去查看交易、账单明细外，还可以增加能够便捷切换到专属自己的社交圈，甚至分享到QQ、微博、抖音等社交平台的功能。银行应依靠这些功能留住客户并增加黏性，打破传统网站体系的模式，融合社交分享机制，真正搭建垂直一体化金融服务平台。
4.2 营销模式创新策略
商业银行应当充分利用线上渠道，将传统的广告牌、宣传单营销转移到社交平台，比如在知乎、豆瓣等交流社区中宣传手机银行App，吸引用户关注，利用口碑效应，扩大影响力。可以建立专属的官方微信公众号，用漫画、图文等形式撰写相关理财类推文，结合抽奖等活动方式吸引客户关注，也可以通过设置小游戏、每日签到等活动来提高用户参与度和关注度，胜者可以获得相应的购买抵扣券或者优惠券，从而增加产品曝光率。
4.3 利用金融科技为行业赋能
传统商业银行与金融科技的融合发展是目前一大趋势。两者各有各的优势，传统商业银行具有较为稳定的客户资源和资金链，客户粘度高，获取资金的成本较低。金融科技公司主要服务于个人和小微企业，具有客户受众范围广、应用场景更多、业务成本低廉等优势。各大银行正主动打破行业边界，如浦发银行与百度与华为合作设立六大创新实验室，中国农业银行在农商系电商平台的基础上，加快构建供应链金融，而建设银行则开设建信金融科技子公司，跟上时代潮流，转而为产品创新、风险控制等业务赋能。当然，要使金融科技与传统商业银行建立良好的合作关系，业务的分工和技术的互补是必不可少的[7]。比如，商业银行所掌握的客户数量要远远高于金融科技公司，但其数据利用和分析能力较差，无法充分发挥资源的效益。那么此时，商业银行与金融科技公司合作，借助后者强力高效的数据分析能力，就能使此前积累的大量数据发挥出巨大的商业价值。
4.4 提升专业人才的储备
金融科技的发展需要大量既具备金融素养又懂技术的复合型人才。商业银行应同时引进金融、技术人才，培养“一职多能”人才，打通前中后台人员轮岗交流通道，进行业务跨部门培训和交流，前台人员进行技术应用培训、中后台人员开展业务拓展训练，培养“一身多学”的内涵式人才。
同时，要着力储备科技创新高端人才，应设置首席数据官、数据/技术总监等职务，增强数据统筹调度协调性，提升核心技术战略布局能力。建立灵活的考核—激励机制，以“激励当先、考核跟进”为原则，通过对薪资、福利、职位等多方面的激励，在保障新型人才个人需求的同时，促使他们在银行中充分发挥主人翁的精神，全身心投身于商业银行的金融科技创新业务中去。
5结束语
在互联网科技盛行之初，商业银行就尝试推出并不断优化网上银行、手机银行、移动支付、短信通知平台等线上业务服务。经过多年发展，上述业务已经日臻成熟。在金融IT阶段之后，互联网金融又逐渐过渡到金融科技，名词变迁代表的是银行业对于科技的深入应用。可以预期的是，人工智能和区块链等技术将使传统商业银行产生巨大变革，期待科技的迅速发展，能够为商业银行注入更多的生机与活力。
参考文献：
[1] 郝枻锟.金融科技对传统商业银行的影响分析[J].现代商业，2020（15）：114-115.
[2] 李斌.金融科技对商业银行创新发展的影响分析[J].商场现代化，2019（19）：142-143.
[3] 邹雅琼.金融科技对商业银行盈利能力的影响分析[D].湖南大学，2019.
[4] 于春婧.互联网金融对传统商业银行的影响及分析[J].山西农经，2018（01）：88+99.
[5] 陶卫红.网络金融对传统商业银行创新的影响分析[J].中国国际财经（中英文），2017（14）：212-213.
作者简介：
郑加云，女，汉族，就读于东南大学經济管理学院，研究方向：经济管理.
关键词：金融科技;传统商业银行;影响;
0引言
金融科技在金融行业的深度应用，助推了数字金融的发展，也给各大银行带来一定的挑战。数字金融作为互联网时代的产物，将互联网行业与金融行业紧密结合。2012年之后，以阿里巴巴为首的互联网企业在金融支付领域迅速发展，冲击了我国传统金融机构的发展和经营，使金融市场竞争愈发激烈。近几年拥有互联网渠道的金融理财产品引起了全社会的广泛关注，其对商业银行的传统金融产品造成了冲击。
1金融科技的定义与内涵
Fintech（金融科技）是FinancialTechnology的缩写，即“金融”与“科技”的结合。金融稳定理事会（FSB）认为，金融科技是在大数据、云计算及人工智能等最新前沿技术的基础上，颠覆业务模式与流程，创新产品与服务，并达到降成本、提效率的作用。从业务领域来看，金融科技主要涉及四大领域：一是第三方支付。支付和结算是传统商业银行为客户提供的两大核心功能。第三方支付的商业模式和技术日渐成熟，使支付效率和便利度大大提高，也对原有支付结算体系产生了巨大冲击;二是互联网金融。不同于传统商业银行的“惠”，互联网金融致力于“普”这一特性，利用大数据等缓解信息不对称难题，利用众筹、P2P网贷、消费信贷等多种手段为金融弱势群体提供丰富的金融产品和服务;三是智能服务。人工智能是金融科技的重要组成部分，智能客服、智能识别、智能投顾等功能均在金融行业发挥出越来越大的作用;四是区块链。金融本质是跨时空调配资源，区块链作为一种分布式账簿，具有守恒、不可篡改、不可逆等特性，数字货币持有者可以通过区块链进行价值转移，从而延展了空间上的价值调配能力，并降低了中介过多所导致的信用风险。
2金融科技背景下商业银行面临的挑战
2.1 支付结算
商业银行的传统结算方式主要为现金结算、转账结算等。但随着互联网技术的快速发展，各大商业银行也推出了相应的手机支付App，来应对以支付宝为代表的第三方支付平台，只需要使用移动设备便可以随时随地进行支付交易，但相比于支付宝而言，其起步早，市场占有率高，商业银行如何推广支付App成为首要问题。
2.2 营销渠道多而不精
（1）网点布局缺乏科学性。当前，中国金融业进入快速变革时期，利率市场化进程加快，互联网金融影响扩大。在这样的大环境下，商业银行往往为了快速抢占市场份额而盲目增设网点，由于市场调查与成本估算方面存在不足，大多数网点的设置缺乏科学性，重复布点、偏远地区缺乏网点这种两极分化的情况并不少见，不仅破坏了服务质量，还造成资源浪费。同时，由于到网点的客户大多是办理基础的存取款业务，对银行增设的一些金融产品无心了解，营销成功的可能性较低。（2）线上渠道普及率较低。目前，商业银行推广的线上渠道并未完全在用户中普及，业务大厅内仍会出现排队现象。此外，由于缺乏对新兴线上渠道的推广宣传，仅在客户到网点办理业务时为其推荐手机银行等，客户或是拒绝，或是安装了却不会主动使用。这些现象会增加银行网点的超负荷工作量，与成本低廉的线上渠道形成不对等的结构格局，严重影响了银行市场营销效率的提升。
2.3 融资贷款
传统商业银行的放款资金主要来源于储蓄，在利率市场化的条件下，储蓄利率不容可观，逐步呈下降趋势。相比于储蓄利率，2013年蚂蚁金服推出的余额宝依靠其可观的利率先抢占市场先机，2013年余额宝刚推出时的7日年化收益是4.8%左右，收益隔天到账，存取灵活，现在利率有所下降保持在2.5%左右，人们更愿意将资金存于余额宝中。除了蚂蚁金服的余额宝，还有阿里巴巴的娱乐宝、苏宁的零钱包、腾讯的理财通和佣金宝等“宝宝”理财产品迅速兴起，替代储蓄的进程初露锋芒。从贷款方面来讲，传统商业银行发放贷款时，需要对借款企业进行严格审查，耗时长、过程繁琐，信用记录不完备的中小企业很难从商业银行获得贷款。近年来贷款领域出现了各种消费信贷、微小信贷、产业链信贷等，如阿里小贷、百度小贷、京东的京保贝等，给小微企业带来融资便利;同时，给消费者也带来更便捷的支付方式，如蚂蚁花呗、京东白条等，不需复杂的资质审核程序，本月化下月还，按期还款没有相应费用。
3金融科技对商业银行的冲击
金融科技对传统商业银行的冲击绝不仅体现在价值链上，更体现在业务逻辑和商业模式上。需明确的是，金融科技绝不仅是一个概念，或者指代某几个行业巨头，而是金融行业所出现的一股带有颠覆性力量的潮流。从业务逻辑和商业模式来看金融科技对商业银行的影响，可以用“前台场景化、中台智能化、后台云化”这三个短语来进行概括。从前台来看，传统金融时代，大众对银行非常信任，但这股信任依赖于场景和渠道，即“得网点者得天下”。但金融科技时代，商业银行尝试主动摆脱业务惯性，关闭部分冗余的营业网点，或者在网点推出智能机器人，加快服务应答速度和准确度。从中台角度出发，金融科技擅长利用大数据、模型优化和机器学习开展智能决策，逐步降低对人工专家经验判断的依赖。商业银行也开始分析不同类型用户的特征与需求，以推出更加精细化、定制化的金融产品和服务。此外，对于后台而言，云计算的普及，日益填平了大型银行和中小银行之间的“算力鸿沟”，大幅縮短了整个业务流程，并降低了交易成本。 4金融时代商业银行的营销模式对策
4.1 建立互联网金融平台
商业银行应当充分发挥网络技术的作用，将传统的物理网点向线上转移，如转向手机终端、公众号、手机银行App等。线上平台的功能应当不限于发布官方信息，单向传递企业精神、品牌理念等，而是可以搭建一个智能的一站式综合服务平台，为客户提供更为专业智能的服务。平台还应深挖用户使用场景，为客户提供交互体验及金融理财服务，从而打造一个金融社区，可供用户分享理财经历、求助相关问题、相互推荐金融产品等。在平台上，除去查看交易、账单明细外，还可以增加能够便捷切换到专属自己的社交圈，甚至分享到QQ、微博、抖音等社交平台的功能。银行应依靠这些功能留住客户并增加黏性，打破传统网站体系的模式，融合社交分享机制，真正搭建垂直一体化金融服务平台。
4.2 营销模式创新策略
商业银行应当充分利用线上渠道，将传统的广告牌、宣传单营销转移到社交平台，比如在知乎、豆瓣等交流社区中宣传手机银行App，吸引用户关注，利用口碑效应，扩大影响力。可以建立专属的官方微信公众号，用漫画、图文等形式撰写相关理财类推文，结合抽奖等活动方式吸引客户关注，也可以通过设置小游戏、每日签到等活动来提高用户参与度和关注度，胜者可以获得相应的购买抵扣券或者优惠券，从而增加产品曝光率。
4.3 利用金融科技为行业赋能
传统商业银行与金融科技的融合发展是目前一大趋势。两者各有各的优势，传统商业银行具有较为稳定的客户资源和资金链，客户粘度高，获取资金的成本较低。金融科技公司主要服务于个人和小微企业，具有客户受众范围广、应用场景更多、业务成本低廉等优势。各大银行正主动打破行业边界，如浦发银行与百度与华为合作设立六大创新实验室，中国农业银行在农商系电商平台的基础上，加快构建供应链金融，而建设银行则开设建信金融科技子公司，跟上时代潮流，转而为产品创新、风险控制等业务赋能。当然，要使金融科技与传统商业银行建立良好的合作关系，业务的分工和技术的互补是必不可少的[7]。比如，商业银行所掌握的客户数量要远远高于金融科技公司，但其数据利用和分析能力较差，无法充分发挥资源的效益。那么此时，商业银行与金融科技公司合作，借助后者强力高效的数据分析能力，就能使此前积累的大量数据发挥出巨大的商业价值。
4.4 提升专业人才的储备
金融科技的发展需要大量既具备金融素养又懂技术的复合型人才。商业银行应同时引进金融、技术人才，培养“一职多能”人才，打通前中后台人员轮岗交流通道，进行业务跨部门培训和交流，前台人员进行技术应用培训、中后台人员开展业务拓展训练，培养“一身多学”的内涵式人才。
同时，要着力储备科技创新高端人才，应设置首席数据官、数据/技术总监等职务，增强数据统筹调度协调性，提升核心技术战略布局能力。建立灵活的考核—激励机制，以“激励当先、考核跟进”为原则，通过对薪资、福利、职位等多方面的激励，在保障新型人才个人需求的同时，促使他们在银行中充分发挥主人翁的精神，全身心投身于商业银行的金融科技创新业务中去。
5结束语
在互联网科技盛行之初，商业银行就尝试推出并不断优化网上银行、手机银行、移动支付、短信通知平台等线上业务服务。经过多年发展，上述业务已经日臻成熟。在金融IT阶段之后，互联网金融又逐渐过渡到金融科技，名词变迁代表的是银行业对于科技的深入应用。可以预期的是，人工智能和区块链等技术将使传统商业银行产生巨大变革，期待科技的迅速发展，能够为商业银行注入更多的生机与活力。
参考文献：
[1] 郝枻锟.金融科技对传统商业银行的影响分析[J].现代商业，2020（15）：114-115.
[2] 李斌.金融科技对商业银行创新发展的影响分析[J].商场现代化，2019（19）：142-143.
[3] 邹雅琼.金融科技对商业银行盈利能力的影响分析[D].湖南大学，2019.
[4] 于春婧.互联网金融对传统商业银行的影响及分析[J].山西农经，2018（01）：88+99.
[5] 陶卫红.网络金融对传统商业银行创新的影响分析[J].中国国际财经（中英文），2017（14）：212-213.
作者简介：
郑加云，女，汉族，就读于东南大学經济管理学院，研究方向：经济管理.