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摘要：从互联网金融推动农村普惠金融的角度出发，结合河北省的实际情况，分析农村普惠金融面临的难题，并着重从信息不对称、服务成本、金融基础覆盖率等角度分析互联网金融对解决农村普惠金融的作用机制，为互联网金融推动农村普惠金融发展提出有建议性的对策思路。
关键词：互联网金融;普惠金融;河北省
中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.07.063
1引言
一直以来，农村金融一直是经济发展的薄弱环节，农村地区资金少、融资模式单一、金融机构简单，农村地区的低收入者和弱势群体等无法真正的享受完善的金融服务。我们政府加大力度开展农村普惠金融，大力解决农村金融存在的各种问题，普惠金融的开展为农村地区提供了一定的帮助，但由于农村地区信息不对称、规范化程度低、风险高等，普惠金融并没有完全的解决农村金融困境。随着我国农村经济体系的转型加快，当务之急就是解决农村地区金融服务的供给不足问题，推动农村地区金融资源的增加。
农村地区金融市场地域覆盖面积广、网点交织少、交易成本高，供需双方信息严重不对称，打消了农村金融机构服务农村的积极性。随着互联网金融的广泛引用，其在移动社交、大数据等技术应用和金融服务理念等方面的优势为实现农村普惠金融提供了新機遇和解决方案。互联网金融自2013年在中国市场逐步兴起之后，已经覆盖到了农村地区，互联网金融可以从技术和市场两个方面推动农村普惠金融的发展。互联网金融可以降低交易成本，以大数据为基础，解决了信息不对称的问题，互联网金融还可以通过网络实现金融服务，没有时间和地点的限制。
2农村普惠金融发展的现状
我国经济发展的最大制约就是农村金融发展的滞后，普惠金融的出现，给农村普惠金融带来了机会，普惠金融的关键在于农村普惠金融的实现，而农村普惠金融的发展需要多方面的配合，包括拓宽农村金融服务覆盖面，提高农村金融服务质量，降低农村金融融资成本等。目前河北省农村金融的发展仍有待提高。
2.1农村金融服务基本概况
农村普惠金融的核心是为那些被传统金融机构忽视的农村地区提供金融服务，打通农村金融服务最后一公里，从而实现金融资源的公平配置。根据中国银行业监督管理委员会的统计，河北省目前已有的金融服务机构主要包括以下几种情况，见表1。
从表1中可以看出，目前农村金融机构主要还是商业银行和农村信用社，覆盖范围到乡镇，但农村的实际情况中村庄离乡镇仍有一定距离，且交通不便利，即使有金融服务机构，却不能为农村人人提供服务，因此农村惠普金融的发展刻不容缓。
2.2农村互联网使用情况
目前，互联网的发展越来越普及，人们的生活也因为互联网的使用变得更加便利，互联网已经成为人类学习、工作和生活不可或缺的平台。根据中国互联网络信息中心（CNNIC），2018 年 8 月发布的第 42 次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至 2018 年6月，我国网民规模达到了8.02亿，互联网普及率为57.7%，上半年新增网民数量2968万人，手机网民规模达7.88亿，网民通过手机接入互联网的比例达到了98.3%。从这些数据中，可以看到我国互联网基础设施建设越来越优化，通过网络来实现普惠金融成为一条新途径，互联网金融应运而生。
3河北省农村普惠金融存在的问题
3.1河北省农村普惠金融信息渠道不完善
河北省农村普惠金融目前存在的主要问题是信息的不对称，信息不对称导致农村普惠金融无法真正的掌握农村资金流动的真实情况，对农村金融的普惠发展带来了一定的难度。农村金融市场的信息不对称主要体现在两个方面：一是农村经济比较分散，没有正规的规章制度和信息渠道，导致金融部门无法很好的掌握农村金融的信贷资金需求情况，对农村信贷的贷款意图、贷款人资质等了解不清楚，因而信贷门槛高;二是农村金融部门的监督成本高，因为农村的普惠金融中，贷款流向分散化，资金用途广泛，农村的贷款主体信用风险可能性大，因此农村金融机构在房贷过程中很谨慎，贷款金额和比例逐步下滑，提高了信息成本。正是由于农村普惠金融的信息不对称，因此普惠金融的信息渠道不完善，给河北省农村普惠金融的发展造成了极大的影响。
3.2河北省农村普惠金融基础条件薄弱
河北省农村普惠金融还存在一个问题就是基础条件薄弱，由于农村地区自然环境差、经济基础弱，政策扶持体系不规范，风险规避机制落后，因此大多数的金融机构不愿意进入农村金融市场。在河北省农村中，主要还是邮政储蓄机构占据较大范围，但放贷能力仍然有限，农村普惠金融风险较大，收益不稳定，给农村普惠金融的发展造成了较大的阻碍。在农村金融市场上，占据主要地位的是农村信用社，但农村信用社存在
着一定的问题：一是河北省农村信用社建立基础差，另外农村信用社历史违约多，因此防御风险能力差;二是有些农村信用社发展较好的已经完成了商业化改造，逐步的脱离了农村基础设施建设。在这种情况下，农村普惠金融基础条件薄弱，难以满足农村基础的金融服务工作，给农村普惠金融的发展带来了制约。
3.3河北省农村普惠金融服务成本高
河北省农村普惠金融在发展过程中，由于农村信用体系建设不完善，因为服务成本较高。农村信用体系的建设主要包括两方面：一是搜集农村家庭的资产负债信息;二是对农村的人民进行信用评级，这两方面都需要大量的人力、物力、财力才能实施。家庭的资产负债信息主要是需要农户的配合和农村金融机构的信息提供，而农村的信用评级则需要各个农村综合考虑农户的家庭情况、个人品德之后才能对其信用状况进行评级，在整个过程中，都需要一定的服务成本。综上所述，农村普惠金融的服务成本较高是制约农村普惠金融发展的主要因素之一。
4互联网金融推动农村普惠金融发展的对策研究 4.1互联网金融完善了农村普惠金融的信息渠道
互联网金融具有服务对象多、搜集信息广、服务成本低等优势，其主要目的就是强调资源的共享，农村普惠金融的核心理念也是资源的共享，尤其是对于农村地区来说，互联网金融能有效的缓解农村地区的信息不对称，可以全方位的为农村所有人提供服务。因此互联网金融可以完善河北省农村普惠金融的信息渠道，提高农村普惠金融的发展广度。
4.2互联网金融可以提高农村金融的基础设施数量
互联网金融的应用基础是运用大数据时代的数据，能够从各方面搜集农村居民的信用信息，为农村普惠金融提供比较完善的居民信用评价体系，使得金融机构能快速的了解农村居民的信用信息，完善居民的借贷能力。其次，农村居民可以通过互联网金融区获得更多的存贷款渠道，掌握更多的金融机构信息，形成较强的金融意识，让更多的农村居民愿意投入更多的资金到农村金融市场，提高农村金融市场的活跃程度，能够吸引更多的金融机构进入农村地区，提高农村金融的基础设施数量，推动了农村普惠金融的发展。
4.3互联网金融能够降低农村普惠金融的服务成本
农村金融服务成本高主要是农村地区金融风险高、收益低的原因，导致大多数金融机构退出了农村金融市场。而互联网金融可以利用大数据的优势，整合农村居民的消费记录、信用记录、网络行为等，给农村普惠金融提供较为完整的信息，由此提高金融市场的资源配置效率，可以大大的降低农村普惠金融的服务成本，降低交易成本，讓农村普惠金融服务更高效快速。
参考文献
[1]上官鸣，刘喜姣，温喜平.互联网金融对农村普惠金融发展的对策研究[J].中国市场，2018，（02）：69-70.
[2]杨伊，高彪.互联网金融推动农村普惠金融发展实证研究——以江西省为例[J].武汉金融，2017，（08）：18-22.
[3]王祎.互联网金融背景下发展农村普惠金融的意义及对策[J].现代经济信息，2017，（13）：243-244.
[4]袁孟雪.“互联网+”背景下农村普惠金融发展对策研究[D].石家庄：河北大学，2017.
[5]钱娜，张军.互联网金融助推农村普惠金融发展中的问题及对策[J].经济论坛，2017，（03）：65-67.
[6]王婷婷，杨亮.中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究——基于互联网金融的运用视角[J].华北金融，2017，（01）：44-49.
关键词：互联网金融;普惠金融;河北省
中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.07.063
1引言
一直以来，农村金融一直是经济发展的薄弱环节，农村地区资金少、融资模式单一、金融机构简单，农村地区的低收入者和弱势群体等无法真正的享受完善的金融服务。我们政府加大力度开展农村普惠金融，大力解决农村金融存在的各种问题，普惠金融的开展为农村地区提供了一定的帮助，但由于农村地区信息不对称、规范化程度低、风险高等，普惠金融并没有完全的解决农村金融困境。随着我国农村经济体系的转型加快，当务之急就是解决农村地区金融服务的供给不足问题，推动农村地区金融资源的增加。
农村地区金融市场地域覆盖面积广、网点交织少、交易成本高，供需双方信息严重不对称，打消了农村金融机构服务农村的积极性。随着互联网金融的广泛引用，其在移动社交、大数据等技术应用和金融服务理念等方面的优势为实现农村普惠金融提供了新機遇和解决方案。互联网金融自2013年在中国市场逐步兴起之后，已经覆盖到了农村地区，互联网金融可以从技术和市场两个方面推动农村普惠金融的发展。互联网金融可以降低交易成本，以大数据为基础，解决了信息不对称的问题，互联网金融还可以通过网络实现金融服务，没有时间和地点的限制。
2农村普惠金融发展的现状
我国经济发展的最大制约就是农村金融发展的滞后，普惠金融的出现，给农村普惠金融带来了机会，普惠金融的关键在于农村普惠金融的实现，而农村普惠金融的发展需要多方面的配合，包括拓宽农村金融服务覆盖面，提高农村金融服务质量，降低农村金融融资成本等。目前河北省农村金融的发展仍有待提高。
2.1农村金融服务基本概况
农村普惠金融的核心是为那些被传统金融机构忽视的农村地区提供金融服务，打通农村金融服务最后一公里，从而实现金融资源的公平配置。根据中国银行业监督管理委员会的统计，河北省目前已有的金融服务机构主要包括以下几种情况，见表1。
从表1中可以看出，目前农村金融机构主要还是商业银行和农村信用社，覆盖范围到乡镇，但农村的实际情况中村庄离乡镇仍有一定距离，且交通不便利，即使有金融服务机构，却不能为农村人人提供服务，因此农村惠普金融的发展刻不容缓。
2.2农村互联网使用情况
目前，互联网的发展越来越普及，人们的生活也因为互联网的使用变得更加便利，互联网已经成为人类学习、工作和生活不可或缺的平台。根据中国互联网络信息中心（CNNIC），2018 年 8 月发布的第 42 次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至 2018 年6月，我国网民规模达到了8.02亿，互联网普及率为57.7%，上半年新增网民数量2968万人，手机网民规模达7.88亿，网民通过手机接入互联网的比例达到了98.3%。从这些数据中，可以看到我国互联网基础设施建设越来越优化，通过网络来实现普惠金融成为一条新途径，互联网金融应运而生。
3河北省农村普惠金融存在的问题
3.1河北省农村普惠金融信息渠道不完善
河北省农村普惠金融目前存在的主要问题是信息的不对称，信息不对称导致农村普惠金融无法真正的掌握农村资金流动的真实情况，对农村金融的普惠发展带来了一定的难度。农村金融市场的信息不对称主要体现在两个方面：一是农村经济比较分散，没有正规的规章制度和信息渠道，导致金融部门无法很好的掌握农村金融的信贷资金需求情况，对农村信贷的贷款意图、贷款人资质等了解不清楚，因而信贷门槛高;二是农村金融部门的监督成本高，因为农村的普惠金融中，贷款流向分散化，资金用途广泛，农村的贷款主体信用风险可能性大，因此农村金融机构在房贷过程中很谨慎，贷款金额和比例逐步下滑，提高了信息成本。正是由于农村普惠金融的信息不对称，因此普惠金融的信息渠道不完善，给河北省农村普惠金融的发展造成了极大的影响。
3.2河北省农村普惠金融基础条件薄弱
河北省农村普惠金融还存在一个问题就是基础条件薄弱，由于农村地区自然环境差、经济基础弱，政策扶持体系不规范，风险规避机制落后，因此大多数的金融机构不愿意进入农村金融市场。在河北省农村中，主要还是邮政储蓄机构占据较大范围，但放贷能力仍然有限，农村普惠金融风险较大，收益不稳定，给农村普惠金融的发展造成了较大的阻碍。在农村金融市场上，占据主要地位的是农村信用社，但农村信用社存在
着一定的问题：一是河北省农村信用社建立基础差，另外农村信用社历史违约多，因此防御风险能力差;二是有些农村信用社发展较好的已经完成了商业化改造，逐步的脱离了农村基础设施建设。在这种情况下，农村普惠金融基础条件薄弱，难以满足农村基础的金融服务工作，给农村普惠金融的发展带来了制约。
3.3河北省农村普惠金融服务成本高
河北省农村普惠金融在发展过程中，由于农村信用体系建设不完善，因为服务成本较高。农村信用体系的建设主要包括两方面：一是搜集农村家庭的资产负债信息;二是对农村的人民进行信用评级，这两方面都需要大量的人力、物力、财力才能实施。家庭的资产负债信息主要是需要农户的配合和农村金融机构的信息提供，而农村的信用评级则需要各个农村综合考虑农户的家庭情况、个人品德之后才能对其信用状况进行评级，在整个过程中，都需要一定的服务成本。综上所述，农村普惠金融的服务成本较高是制约农村普惠金融发展的主要因素之一。
4互联网金融推动农村普惠金融发展的对策研究 4.1互联网金融完善了农村普惠金融的信息渠道
互联网金融具有服务对象多、搜集信息广、服务成本低等优势，其主要目的就是强调资源的共享，农村普惠金融的核心理念也是资源的共享，尤其是对于农村地区来说，互联网金融能有效的缓解农村地区的信息不对称，可以全方位的为农村所有人提供服务。因此互联网金融可以完善河北省农村普惠金融的信息渠道，提高农村普惠金融的发展广度。
4.2互联网金融可以提高农村金融的基础设施数量
互联网金融的应用基础是运用大数据时代的数据，能够从各方面搜集农村居民的信用信息，为农村普惠金融提供比较完善的居民信用评价体系，使得金融机构能快速的了解农村居民的信用信息，完善居民的借贷能力。其次，农村居民可以通过互联网金融区获得更多的存贷款渠道，掌握更多的金融机构信息，形成较强的金融意识，让更多的农村居民愿意投入更多的资金到农村金融市场，提高农村金融市场的活跃程度，能够吸引更多的金融机构进入农村地区，提高农村金融的基础设施数量，推动了农村普惠金融的发展。
4.3互联网金融能够降低农村普惠金融的服务成本
农村金融服务成本高主要是农村地区金融风险高、收益低的原因，导致大多数金融机构退出了农村金融市场。而互联网金融可以利用大数据的优势，整合农村居民的消费记录、信用记录、网络行为等，给农村普惠金融提供较为完整的信息，由此提高金融市场的资源配置效率，可以大大的降低农村普惠金融的服务成本，降低交易成本，讓农村普惠金融服务更高效快速。
参考文献
[1]上官鸣，刘喜姣，温喜平.互联网金融对农村普惠金融发展的对策研究[J].中国市场，2018，（02）：69-70.
[2]杨伊，高彪.互联网金融推动农村普惠金融发展实证研究——以江西省为例[J].武汉金融，2017，（08）：18-22.
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[4]袁孟雪.“互联网+”背景下农村普惠金融发展对策研究[D].石家庄：河北大学，2017.
[5]钱娜，张军.互联网金融助推农村普惠金融发展中的问题及对策[J].经济论坛，2017，（03）：65-67.
[6]王婷婷，杨亮.中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究——基于互联网金融的运用视角[J].华北金融，2017，（01）：44-49.