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摘 要：小店经济作为国民经济的毛细血管，在促进大众就业、驱动多元消费方面发挥巨大作用。自2019年以来，我国经济进入稳健发展阶段，经济增速有所放缓，但小店经济在此背景下依然繁荣发展。2020年初，受疫情的影响，我国的小店经济面临经营续接、融资约束、成本负担等众多问题。小店经济作为后疫情时代国家促进内循环、推动经济平稳回暖的政策发力点，数字普惠金融依托其低成本和高效率的優势能够帮助小店迅速解决这些问题。因此，研究疫情对小店经济的冲击及数字普惠金融支持小店经济的复苏策略，对未来的发展至关重要。
关键词：突发公共卫生事件;小店经济;数字普惠金融
中图分类号：F2 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.26.005
0 引言
2019年12月的国务院常务会议上，“小店经济”这一概念首次在国家层面上被提出。2020年6月，李克强总理在山东烟台考察时强调，地摊经济、小店经济是就业岗位的重要来源，是人间的烟火，和“高大上”一样，是我国的生机。“小店经济”是我国实体经济的“毛细血管”，对刺激消费、促进就业、维持社会稳定等方面具有不可替代的作用。
2020年初，突发公共卫生事件对我国经济各部门均带来巨大冲击，对小店经济的冲击尤其明显。小店的现金流薄弱，一段时间的暂停营业，其现金流就会出现断裂。小店经济的主体为个体工商户和微型企业，处于家庭和企业之间，在疫情冲击下，财务脆弱性风险更为明显，其复苏较个体工商户和微型企业而言，更需要金融支持，但往往也比它们更难获得金融支持。因此，小店经济的复苏需要借助以新技术和新手段为依托的数字普惠金融来进行纾困，并且建立长效机制，从而能够长期支持小店经济的健康发展。
1 小店经济概述
1.1 小店
“小店”，即纳税规模较低的小型店铺。其数量大、吸纳就业多、行业分布广、服务业态多元，是我国经济活动的重要参与者、就业机会的重要提供者。笔者在文中将其划分为三类：第一类通常是面向居民消费的，包括批发、餐饮、零售等行业在内的个体工商户;第二类是员工数量在10人左右甚至以下，或者年营业额不超过100万元的微型企业;第三类是年营业额不超过1500万元的网店。
据《中国服务业小店经济活力报告》显示，“小店”的基本模式主要包括自己单干或者夫妻店为主，占比高达672%，与合伙人和朋友一起创业的比例为316%，只有12%的小店属于其他模式。
1.2 小店经济
小店经济是依托于蓬勃发展的小店所诞生的一种促进大众就业、服务改善民生、驱动多元消费的新兴经济。小店经济已经成为一个城市总体经济的毛细血管，其承载着城市经济活动的动力，同时也是驱动城市经济多元化及创新的重要机制。
2 小店经济的现状
据商务部数据显示，截至2019年底，我国注册小店8000多万户，带动就业约达2亿人。根据蚂蚁金服2020年5月发布的《2019-2020年小微融资状况报告》，总体来看，小店经济目前的分布状况以及发展特点如下。
2.1 小店经济的分布状况
2.1.1 小店经济的行业分布
根据调查数据显示，小店在农林牧渔等第一产业行业中分布较少，且主要集中在农林牧渔服务业，占比为70%;在第二产业中分布范围也较窄，主要集中于制造业，占比为216%。小店经济主要以服务业为主，占比为714%。具体来看，占比最高的为批发零售业（316%）、住宿餐饮业（127%）和民生服务业（115%）。
2.1.2 小店经济的区位分布
（1）城市地理分布。从城市地理分布来看，小店主要集中于华东（338%）、华南地区（231%），二者相加占比超过50%，其次分别为华中（166%）、华北（95%）、西南（77%）、西北（60%）和东北（33%）。
（2）城市内部分布。从城市内部分布来看，小店主要分布在城乡商业综合体周边、交通枢纽旁、居民社区、旅游景点等区域，主要是为了满足我国城乡居民日益增长的生活需求，顺应居民消费升级发展趋势。总体来看，小店经济主要聚集于四个板块，社区小店、批发市场小店、商圈小店、特色街区小店。
2.2 小店经济的发展特点
2.2.1 小店整体经营规模较小
（1）小店的雇佣人数较少。根据调查显示，2019年的小店近四成的员工在1至3人。其次，分别有2438%的小店员工为6～10人，2163%的小店员工为4至5人。还有1455%的小店为雇佣员工。
（2）小店的营业规模总体较小。根据调查显示，有近四分之三的小店年营业收入在50万元以内，在50万-100万元之间的小店仅有2373%。
2.2.2 小店的整体盈利能力较强
据调查数据显示，近一半的小店表示利润率在20%以上，超过四分之一的小店利润率在30%以上，2019年处于亏损状态的小店仅为33%。整体来说，小店的盈利情况较好。这主要归功于小店的经营规模小，所以其能够更加便捷的调整其经营方式和经营方针。
2.2.3 小店的增长势头迅猛
与2018年的调查结果相比，2019年的小店销售收入和员工数量均有所增加。
（1）小店的销售收入增长。与2018年调查结果相比，超过60%的小店年销售收入有所增长，只有不到10%的小店减少了销售收入。
（2）小店的员工数量有所增加。与2018年相比，接近一半的小店增加了雇佣的员工数量，仅有79%的小店裁减了员工数量。
2.2.4 小店的经营成本上升 经营成本上升是小店面临的最主要经营压力。根据相关调查数据显示，2019年，小店经济主体中超过半数面临经营成本上升的压力，近三分之一面临市场竞争激烈的压力，其他压力还包括市场需求疲弱、融资需求难以得到满足、环保政策执行力度大、人才和技术等原因，仅有84%没有经营压力。
3 突发公共卫生事件对小店经济的冲击
3.1 突发公共卫生事件
突发公共卫生事件是指突然发生，造成或者可能造成社会公众健康严重损害的重大传染病疫情、群体性不明原因疾病、重大食物和职业中毒以及其他严重影响公众健康的事件。其特点主要包括成因的多样性、分布的差异性、传播的广泛性、危害的复杂性、治理的综合性。2020年初的疫情不仅严重危害人民的健康和生命财产，还在短时期内对全球各国的经济运行造成严重冲击。
3.2 突发公共卫生事件对小店经济冲击——以2020年疫情为例
3.2.1 事件初期多数小店无法正常营业
据相关调查数据显示，受到2020年初疫情的影响，全国超七成的小店无法正常运营。2020年初，为保障公共卫生安全，全国各地采取了多种防控措施，包括减少交通流动、延长春节假期、取消大型集会、关闭旅游景区等，对遏制疫情起到了极为重要的作用。但与此同时也对小微经营者的生产运营产生了较大影响。据《2019-2020年小微融资状况报告》显示，截至2020年的2月中旬，接近70%的小店经营主体表示受到此次突发公共卫生事件的负面影响很大，无法正常运营;接近8%表示受影响一般，虽然受到影响，但仍然能通过外卖等方式销售;仅有不到20%的小店未受到影响，可以正常营业。这些开工的小店经营范围主要集中于批发零售业、金属机械等重工业、农林牧渔业。
3.2.2 小店开工后营业水平很难恢复正常
受突发公共卫生事件的影响，2020年正常开工的小店也很难恢复正常营收水平。相关数据表明，截至2020的三月中旬开工的小店中，887%的日均营收未恢复至正常水平的八成，676%未恢复至正常水平的五成，418%未恢复至正常水平的三成。
3.2.3 后疫情时代小店资金缺口加大
小店在突发公共卫生事件下面临市场疲软、固定成本和现金流断裂、融资困难等多重困难。据相关调查显示，市场需求疲软导致的订单量、客流量减少;未开工，但仍需支付各项固定支出，如房租、员工工资等;以及现金流断裂，难以获得融资，已无法维持日常运营需求是小店排名前三的困难。初期已开工的小店面临市场需求疲软，导致营收减少、盈利能力变差，延迟开工的小店仍需要支付各项成本，面临资金紧缺甚至资金链断裂的风险。在这一前提下，难以获得融资，将导致他们无法维持正常运营，甚至倒闭。因此，为了帮助小店渡过难关，亟须解决他们融资困难的问题，使其获得可观的、稳定的现金流以维持正常的运营。
4 数字普惠金融支持小店经济复苏的策略探索
4.1 数字普惠金融
普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。数字技术在普惠金融领域的应用，深刻改变了普惠金融的发展方式，催生了数字普惠金融的概念，数字普惠金融在促进信息共享，降低交易成本和金融服务门槛方面发挥了重要作用。
4.2 数字普惠金融支持小店经济复苏策略
4.2.1 利用平台数据优势降低小店信贷门槛
小店虽然对经济发展有着重要的贡献，但是由于其经营规模较小、可抵押资产不足等因素难以得到传统金融机构的信贷。疫情期间，小店的资金来源更加困难。而数字普惠金融能够依托其线上交易平台（例如，蚂蚁金服根据支付宝的相关数据对商家发放不同规模的信贷），利用小店经营者在平台上的历史经营、支付、守约和企业工商、税务等多维度数据，充分挖掘其内在价值，通过利用新技术搭建出新的信贷风险模型决定是否对小店经营者进行放贷以及贷款的额度，不需要通过传统的抵押方式进行风控，以几乎等于零的边际成本为小店经营者提供专属定制服务，这大大降低了小店经营者的融资成本。在疫情期间，各大数字普惠金融平台能够利用平台的大数据，对小店的各项流水数据充分进行分析及挖掘，撮合市场上的金融信息，有针对性的分地区分行业的对小店经营者进行定制化的提供数字普惠金融服務。
4.2.2 充分发挥技术优势简化业务流程
目前，市场的数字普惠金融平台主要依托于头部互联网科技公司，这些头部科技公司背后的技术平台都较为成熟。新冠肺炎疫情发生后，各大数字普惠金融平台为了满足疫情防控及金融稳定的需要，充分利用其大数据、云计算、区块链等技术创新优势，提供给小店经济的经营主体许多“零接触、迅速放贷”信贷等数字普惠金融产品，例如，蚂蚁金服疫情期间提供的“310”贷款，可以使得小店经营者足不出户，即可在3分钟之内取得贷款，既满足了疫情防控的需要，又满足了小店经营者的金融需求。这些技术的应用，大大简化了小店经营者办理金融业务流程的手续，也在最大程度上缩短了“小店”办理金融业务流程的时间。
参考文献
[1]王紫薇.疫情之下的地摊经济发展研究[J].现代商业，2021，（04）：12-15.
[2]曹超.普惠金融如何为“小店烟火”添把柴[EB/OL].https：//mp.weixin.qq.com/s/tEDWaa0ksBhPRVDtupRPBw，2020-08-27.
[3]巴曙松.关于解决当前小微经营者融资难问题的政策建议[J].人民论坛·学术前沿，2020，（12）：22-30.
[4]杨东，俞晨晖.发挥数字普惠金融在“抗疫”中的作用[J].中国金融，2020，（07）：40-41.
[5]易金平，向婷.我国民营银行的发展成效、风险与启示——以浙江网商银行为例[J].中国集体经济，2020，（29）：82-83.
[6]田竞争.我国农村数字普惠金融法律监管研究[D].武汉：华中农业大学，2019.
关键词：突发公共卫生事件;小店经济;数字普惠金融
中图分类号：F2 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.26.005
0 引言
2019年12月的国务院常务会议上，“小店经济”这一概念首次在国家层面上被提出。2020年6月，李克强总理在山东烟台考察时强调，地摊经济、小店经济是就业岗位的重要来源，是人间的烟火，和“高大上”一样，是我国的生机。“小店经济”是我国实体经济的“毛细血管”，对刺激消费、促进就业、维持社会稳定等方面具有不可替代的作用。
2020年初，突发公共卫生事件对我国经济各部门均带来巨大冲击，对小店经济的冲击尤其明显。小店的现金流薄弱，一段时间的暂停营业，其现金流就会出现断裂。小店经济的主体为个体工商户和微型企业，处于家庭和企业之间，在疫情冲击下，财务脆弱性风险更为明显，其复苏较个体工商户和微型企业而言，更需要金融支持，但往往也比它们更难获得金融支持。因此，小店经济的复苏需要借助以新技术和新手段为依托的数字普惠金融来进行纾困，并且建立长效机制，从而能够长期支持小店经济的健康发展。
1 小店经济概述
1.1 小店
“小店”，即纳税规模较低的小型店铺。其数量大、吸纳就业多、行业分布广、服务业态多元，是我国经济活动的重要参与者、就业机会的重要提供者。笔者在文中将其划分为三类：第一类通常是面向居民消费的，包括批发、餐饮、零售等行业在内的个体工商户;第二类是员工数量在10人左右甚至以下，或者年营业额不超过100万元的微型企业;第三类是年营业额不超过1500万元的网店。
据《中国服务业小店经济活力报告》显示，“小店”的基本模式主要包括自己单干或者夫妻店为主，占比高达672%，与合伙人和朋友一起创业的比例为316%，只有12%的小店属于其他模式。
1.2 小店经济
小店经济是依托于蓬勃发展的小店所诞生的一种促进大众就业、服务改善民生、驱动多元消费的新兴经济。小店经济已经成为一个城市总体经济的毛细血管，其承载着城市经济活动的动力，同时也是驱动城市经济多元化及创新的重要机制。
2 小店经济的现状
据商务部数据显示，截至2019年底，我国注册小店8000多万户，带动就业约达2亿人。根据蚂蚁金服2020年5月发布的《2019-2020年小微融资状况报告》，总体来看，小店经济目前的分布状况以及发展特点如下。
2.1 小店经济的分布状况
2.1.1 小店经济的行业分布
根据调查数据显示，小店在农林牧渔等第一产业行业中分布较少，且主要集中在农林牧渔服务业，占比为70%;在第二产业中分布范围也较窄，主要集中于制造业，占比为216%。小店经济主要以服务业为主，占比为714%。具体来看，占比最高的为批发零售业（316%）、住宿餐饮业（127%）和民生服务业（115%）。
2.1.2 小店经济的区位分布
（1）城市地理分布。从城市地理分布来看，小店主要集中于华东（338%）、华南地区（231%），二者相加占比超过50%，其次分别为华中（166%）、华北（95%）、西南（77%）、西北（60%）和东北（33%）。
（2）城市内部分布。从城市内部分布来看，小店主要分布在城乡商业综合体周边、交通枢纽旁、居民社区、旅游景点等区域，主要是为了满足我国城乡居民日益增长的生活需求，顺应居民消费升级发展趋势。总体来看，小店经济主要聚集于四个板块，社区小店、批发市场小店、商圈小店、特色街区小店。
2.2 小店经济的发展特点
2.2.1 小店整体经营规模较小
（1）小店的雇佣人数较少。根据调查显示，2019年的小店近四成的员工在1至3人。其次，分别有2438%的小店员工为6～10人，2163%的小店员工为4至5人。还有1455%的小店为雇佣员工。
（2）小店的营业规模总体较小。根据调查显示，有近四分之三的小店年营业收入在50万元以内，在50万-100万元之间的小店仅有2373%。
2.2.2 小店的整体盈利能力较强
据调查数据显示，近一半的小店表示利润率在20%以上，超过四分之一的小店利润率在30%以上，2019年处于亏损状态的小店仅为33%。整体来说，小店的盈利情况较好。这主要归功于小店的经营规模小，所以其能够更加便捷的调整其经营方式和经营方针。
2.2.3 小店的增长势头迅猛
与2018年的调查结果相比，2019年的小店销售收入和员工数量均有所增加。
（1）小店的销售收入增长。与2018年调查结果相比，超过60%的小店年销售收入有所增长，只有不到10%的小店减少了销售收入。
（2）小店的员工数量有所增加。与2018年相比，接近一半的小店增加了雇佣的员工数量，仅有79%的小店裁减了员工数量。
2.2.4 小店的经营成本上升 经营成本上升是小店面临的最主要经营压力。根据相关调查数据显示，2019年，小店经济主体中超过半数面临经营成本上升的压力，近三分之一面临市场竞争激烈的压力，其他压力还包括市场需求疲弱、融资需求难以得到满足、环保政策执行力度大、人才和技术等原因，仅有84%没有经营压力。
3 突发公共卫生事件对小店经济的冲击
3.1 突发公共卫生事件
突发公共卫生事件是指突然发生，造成或者可能造成社会公众健康严重损害的重大传染病疫情、群体性不明原因疾病、重大食物和职业中毒以及其他严重影响公众健康的事件。其特点主要包括成因的多样性、分布的差异性、传播的广泛性、危害的复杂性、治理的综合性。2020年初的疫情不仅严重危害人民的健康和生命财产，还在短时期内对全球各国的经济运行造成严重冲击。
3.2 突发公共卫生事件对小店经济冲击——以2020年疫情为例
3.2.1 事件初期多数小店无法正常营业
据相关调查数据显示，受到2020年初疫情的影响，全国超七成的小店无法正常运营。2020年初，为保障公共卫生安全，全国各地采取了多种防控措施，包括减少交通流动、延长春节假期、取消大型集会、关闭旅游景区等，对遏制疫情起到了极为重要的作用。但与此同时也对小微经营者的生产运营产生了较大影响。据《2019-2020年小微融资状况报告》显示，截至2020年的2月中旬，接近70%的小店经营主体表示受到此次突发公共卫生事件的负面影响很大，无法正常运营;接近8%表示受影响一般，虽然受到影响，但仍然能通过外卖等方式销售;仅有不到20%的小店未受到影响，可以正常营业。这些开工的小店经营范围主要集中于批发零售业、金属机械等重工业、农林牧渔业。
3.2.2 小店开工后营业水平很难恢复正常
受突发公共卫生事件的影响，2020年正常开工的小店也很难恢复正常营收水平。相关数据表明，截至2020的三月中旬开工的小店中，887%的日均营收未恢复至正常水平的八成，676%未恢复至正常水平的五成，418%未恢复至正常水平的三成。
3.2.3 后疫情时代小店资金缺口加大
小店在突发公共卫生事件下面临市场疲软、固定成本和现金流断裂、融资困难等多重困难。据相关调查显示，市场需求疲软导致的订单量、客流量减少;未开工，但仍需支付各项固定支出，如房租、员工工资等;以及现金流断裂，难以获得融资，已无法维持日常运营需求是小店排名前三的困难。初期已开工的小店面临市场需求疲软，导致营收减少、盈利能力变差，延迟开工的小店仍需要支付各项成本，面临资金紧缺甚至资金链断裂的风险。在这一前提下，难以获得融资，将导致他们无法维持正常运营，甚至倒闭。因此，为了帮助小店渡过难关，亟须解决他们融资困难的问题，使其获得可观的、稳定的现金流以维持正常的运营。
4 数字普惠金融支持小店经济复苏的策略探索
4.1 数字普惠金融
普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。数字技术在普惠金融领域的应用，深刻改变了普惠金融的发展方式，催生了数字普惠金融的概念，数字普惠金融在促进信息共享，降低交易成本和金融服务门槛方面发挥了重要作用。
4.2 数字普惠金融支持小店经济复苏策略
4.2.1 利用平台数据优势降低小店信贷门槛
小店虽然对经济发展有着重要的贡献，但是由于其经营规模较小、可抵押资产不足等因素难以得到传统金融机构的信贷。疫情期间，小店的资金来源更加困难。而数字普惠金融能够依托其线上交易平台（例如，蚂蚁金服根据支付宝的相关数据对商家发放不同规模的信贷），利用小店经营者在平台上的历史经营、支付、守约和企业工商、税务等多维度数据，充分挖掘其内在价值，通过利用新技术搭建出新的信贷风险模型决定是否对小店经营者进行放贷以及贷款的额度，不需要通过传统的抵押方式进行风控，以几乎等于零的边际成本为小店经营者提供专属定制服务，这大大降低了小店经营者的融资成本。在疫情期间，各大数字普惠金融平台能够利用平台的大数据，对小店的各项流水数据充分进行分析及挖掘，撮合市场上的金融信息，有针对性的分地区分行业的对小店经营者进行定制化的提供数字普惠金融服務。
4.2.2 充分发挥技术优势简化业务流程
目前，市场的数字普惠金融平台主要依托于头部互联网科技公司，这些头部科技公司背后的技术平台都较为成熟。新冠肺炎疫情发生后，各大数字普惠金融平台为了满足疫情防控及金融稳定的需要，充分利用其大数据、云计算、区块链等技术创新优势，提供给小店经济的经营主体许多“零接触、迅速放贷”信贷等数字普惠金融产品，例如，蚂蚁金服疫情期间提供的“310”贷款，可以使得小店经营者足不出户，即可在3分钟之内取得贷款，既满足了疫情防控的需要，又满足了小店经营者的金融需求。这些技术的应用，大大简化了小店经营者办理金融业务流程的手续，也在最大程度上缩短了“小店”办理金融业务流程的时间。
参考文献
[1]王紫薇.疫情之下的地摊经济发展研究[J].现代商业，2021，（04）：12-15.
[2]曹超.普惠金融如何为“小店烟火”添把柴[EB/OL].https：//mp.weixin.qq.com/s/tEDWaa0ksBhPRVDtupRPBw，2020-08-27.
[3]巴曙松.关于解决当前小微经营者融资难问题的政策建议[J].人民论坛·学术前沿，2020，（12）：22-30.
[4]杨东，俞晨晖.发挥数字普惠金融在“抗疫”中的作用[J].中国金融，2020，（07）：40-41.
[5]易金平，向婷.我国民营银行的发展成效、风险与启示——以浙江网商银行为例[J].中国集体经济，2020，（29）：82-83.
[6]田竞争.我国农村数字普惠金融法律监管研究[D].武汉：华中农业大学，2019.