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摘 要：承保和投资是当前我国财产保险公司的主要经营内容。 保险公司的一大重要特点，就是投资业务和承保业务是同时进行发展的，相应地，这也使财产保险公司面临者多种风险。基于此，本文对我国财产保险公司面临的风险进行深入研究。
关键词：财产保险公司；风险；防范建议
一、我国财产保险公司面临的风险
通过深入分析当前我国财产保险公司的业务范围后，不难发现财产保险公司主要面临两大类风险，即经营风险和投资风险。
（一）经营风险
1.理赔制度管控不够严格
在开展理赔工作国产中，没有对业务质量的管理给予高度重视。第一，通融赔付，不该赔偿时却进行赔偿，该进行少赔时却进行多赔，严重时还会出现对造假赔案进行恶意编造现象；第二，将通过对分散性险种进行赔付，以对主要险种进行赔付；第三，没有严格执行理赔制度，主要由个人决定，理赔工作缺乏监督和约束，尚未对领导集体研究赔案、双人查勘现场制度进行严格执行，先进行出险后然后再对投保手续进行办理，以对保险赔款进行骗取。
2.分保风险
为对风险进行有效分散，对承保面进行有效扩大，保险公司常常会选用分保的方法，不过一些的财产险公司却对其持有侥幸心理。如果一些业务存在比较大的风险，一些财产险公司便会对危险单位进行擅自划小，将自留额进行扩大；针对一些特大型项目和高风险业务，在进行承保之前，并没有进行分保或者进行报批。利用侥幸心理所进行的承保，极大危害公司的未来发展。
3.定价不足风险
如果财产保险公司竞争过度、精算水平偏低，则便会出现定价不足风险，进而出现多种不规范承保。因为定价水平不高，保费收入无法对风险进行全面覆盖，一旦费率偏低，便会影响到财产保险公司的经营稳定性。
4.承保质量不高
在承保过程中，因受多种因素的影响，常常会产生多种偏差。第一，为能够将保费任务完成，便将保险的整体利益进行牺牲，大大降低财产保险业务的质量；第二，不验险承保，将不符合保的财产，却对其进行承保；第三，理赔和承保互相脱节，在对赔案进行处理时，理赔人员各行其是，进而出现之前进行收保费，过后支付赔款现象。
5.信用风险
在最近几年中，出现越来越多的保险欺诈案件，同时保险欺诈方式及手段也变得越来越隐蔽和技术化。例如，车险，之所以财产险公司车险的赔付率非常高，其中一大重要原因就是车险骗赔。在每年中，因为车险骗赔，财产险公司均需要支付出至少1亿元人民币。另外，在财产险公司中，为了获取更多的销售利益，财产险公司便会误导欺诈顾客，对被保险人利益进行损害。与此同时，由于理赔的原因，保险合同双方之间常常会出现比较多的误解和分歧，导致财产险公司遭遇较为严重的信用风险。
（二）投资风险
一般来说，在金融市场中常常会存有过度集中风险。其中，过度集中风险大致可以划分为两大类型，即：资产过度集中风险，就是指金融机构的资产在某类金融工具中过度集中，只要相关金融工具的市场发生严重问题，便会极大影响金融机构的正常运营。第二，负债过度集中风险，就是指金融机构的持仓过大，只要金融机构遭遇困难，需要进行平仓时，市场是很难对其进行完全吸收的。在金融市场中，保险市场是非常重要的组成内容，过度集中风险的体现是非常明显的，在我国财产保险业的发展过程中，过度集中风险将会变得更加显著。
1.资产过度集中风险
针对某一类别资产，如果财产保险公司对其过于高度集中，一旦资产价值出现波动，便会对保险公司带来严重风险。
2.产品结构不够合理
负债过度集中风险，是和资产过度集中风险是互相对应的，产品结构不够合理是负债过度集中风险的主要表现。在我国，财产保险业务都是非常集中的，尤其是非寿险业务。对于和集中产品紧密有关的政策法规出现比较大的变化，便会严重影响财产保险公司业务的发展。
二、我国财产保险公司风险的防范建议
针对当前我国财产保险公司的业务范围，本文对我国财产保险公司面临的风险进行了深入分析。在纵多风险中，因为内在本质中存在一定的不同，进而会对我国财产保险公司面临风险的防范对策带来一定的影响。不同的风险，具有不同的属性，而单个风险特性的简单叠加也并不等同于多重风险的特性。所以，在对风险进行逐一分析时，一定要对这些属性风险之间的关联性进行高度重视。在处理财产保险公司面临的风险时，应对循序渐进的原则进行严格遵守，将风险特点、保险经营的技术实力作为主要依据，对有效风险防范对策进行选取，对各种风险险种进行针对性办理，区别对待不同的风险责任。将我国财产保险的经营实践作为主要依据，深入分析我国财产保险公司面临的风险，根据不同风险的特點，制定出有效的风险规避对策，对我国财产保险业的新型风险管理体系进行建立健全。实际上，有效防范我国财产保险公司面临的风险，这是一个极为复杂的过程，不过要想制定出有效的风险防范对策，我们一定要对这些风险进行深入认识。
参考文献：
[1]刘新喜，龚贻生.我国财险公司操作风险探析及其管理对策[J].保险研究.2017，（07）.
[2]李玲.我国非寿险公司财务风险预警模型研究[J].保险研究.2017，（12）.
[3]蒲海成.中国保险业改革发展的制度分析[J].保险研究.2017，（11）.
[4]李娅，张倩. AIG被接管对我国保险业的警示[J].保险研究.2017，（11）.
作者简介：何豫晋，中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司。
关键词：财产保险公司；风险；防范建议
一、我国财产保险公司面临的风险
通过深入分析当前我国财产保险公司的业务范围后，不难发现财产保险公司主要面临两大类风险，即经营风险和投资风险。
（一）经营风险
1.理赔制度管控不够严格
在开展理赔工作国产中，没有对业务质量的管理给予高度重视。第一，通融赔付，不该赔偿时却进行赔偿，该进行少赔时却进行多赔，严重时还会出现对造假赔案进行恶意编造现象；第二，将通过对分散性险种进行赔付，以对主要险种进行赔付；第三，没有严格执行理赔制度，主要由个人决定，理赔工作缺乏监督和约束，尚未对领导集体研究赔案、双人查勘现场制度进行严格执行，先进行出险后然后再对投保手续进行办理，以对保险赔款进行骗取。
2.分保风险
为对风险进行有效分散，对承保面进行有效扩大，保险公司常常会选用分保的方法，不过一些的财产险公司却对其持有侥幸心理。如果一些业务存在比较大的风险，一些财产险公司便会对危险单位进行擅自划小，将自留额进行扩大；针对一些特大型项目和高风险业务，在进行承保之前，并没有进行分保或者进行报批。利用侥幸心理所进行的承保，极大危害公司的未来发展。
3.定价不足风险
如果财产保险公司竞争过度、精算水平偏低，则便会出现定价不足风险，进而出现多种不规范承保。因为定价水平不高，保费收入无法对风险进行全面覆盖，一旦费率偏低，便会影响到财产保险公司的经营稳定性。
4.承保质量不高
在承保过程中，因受多种因素的影响，常常会产生多种偏差。第一，为能够将保费任务完成，便将保险的整体利益进行牺牲，大大降低财产保险业务的质量；第二，不验险承保，将不符合保的财产，却对其进行承保；第三，理赔和承保互相脱节，在对赔案进行处理时，理赔人员各行其是，进而出现之前进行收保费，过后支付赔款现象。
5.信用风险
在最近几年中，出现越来越多的保险欺诈案件，同时保险欺诈方式及手段也变得越来越隐蔽和技术化。例如，车险，之所以财产险公司车险的赔付率非常高，其中一大重要原因就是车险骗赔。在每年中，因为车险骗赔，财产险公司均需要支付出至少1亿元人民币。另外，在财产险公司中，为了获取更多的销售利益，财产险公司便会误导欺诈顾客，对被保险人利益进行损害。与此同时，由于理赔的原因，保险合同双方之间常常会出现比较多的误解和分歧，导致财产险公司遭遇较为严重的信用风险。
（二）投资风险
一般来说，在金融市场中常常会存有过度集中风险。其中，过度集中风险大致可以划分为两大类型，即：资产过度集中风险，就是指金融机构的资产在某类金融工具中过度集中，只要相关金融工具的市场发生严重问题，便会极大影响金融机构的正常运营。第二，负债过度集中风险，就是指金融机构的持仓过大，只要金融机构遭遇困难，需要进行平仓时，市场是很难对其进行完全吸收的。在金融市场中，保险市场是非常重要的组成内容，过度集中风险的体现是非常明显的，在我国财产保险业的发展过程中，过度集中风险将会变得更加显著。
1.资产过度集中风险
针对某一类别资产，如果财产保险公司对其过于高度集中，一旦资产价值出现波动，便会对保险公司带来严重风险。
2.产品结构不够合理
负债过度集中风险，是和资产过度集中风险是互相对应的，产品结构不够合理是负债过度集中风险的主要表现。在我国，财产保险业务都是非常集中的，尤其是非寿险业务。对于和集中产品紧密有关的政策法规出现比较大的变化，便会严重影响财产保险公司业务的发展。
二、我国财产保险公司风险的防范建议
针对当前我国财产保险公司的业务范围，本文对我国财产保险公司面临的风险进行了深入分析。在纵多风险中，因为内在本质中存在一定的不同，进而会对我国财产保险公司面临风险的防范对策带来一定的影响。不同的风险，具有不同的属性，而单个风险特性的简单叠加也并不等同于多重风险的特性。所以，在对风险进行逐一分析时，一定要对这些属性风险之间的关联性进行高度重视。在处理财产保险公司面临的风险时，应对循序渐进的原则进行严格遵守，将风险特点、保险经营的技术实力作为主要依据，对有效风险防范对策进行选取，对各种风险险种进行针对性办理，区别对待不同的风险责任。将我国财产保险的经营实践作为主要依据，深入分析我国财产保险公司面临的风险，根据不同风险的特點，制定出有效的风险规避对策，对我国财产保险业的新型风险管理体系进行建立健全。实际上，有效防范我国财产保险公司面临的风险，这是一个极为复杂的过程，不过要想制定出有效的风险防范对策，我们一定要对这些风险进行深入认识。
参考文献：
[1]刘新喜，龚贻生.我国财险公司操作风险探析及其管理对策[J].保险研究.2017，（07）.
[2]李玲.我国非寿险公司财务风险预警模型研究[J].保险研究.2017，（12）.
[3]蒲海成.中国保险业改革发展的制度分析[J].保险研究.2017，（11）.
[4]李娅，张倩. AIG被接管对我国保险业的警示[J].保险研究.2017，（11）.
作者简介：何豫晋，中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司。