论文部分内容阅读
摘 要：近年来，在《中国农村扶贫开发纲要2011～2020》和2013年中央一号文件里明确要求了改善农村金融服务，通过充分发挥商业性金融、政策性金融与合作性金融的作用，加强金融扶贫力度，对金融扶贫模式给予了充分重视。
关键词：金融扶贫 对策
在我国，最贫困人口集中在农村地区，尤其是中西部的农村地区。而毕节市作为贵州贫困省的地级市之一，其辖内有大方、织金、赫章、纳雍、威宁县等五个县属于国家级贫困县，同时，毕节还是国家扶贫开发的试验区，因此，扶贫工作可以说是重中之重，其最终目标，就是要帮助毕节贫困地区摆脱贫困，增加收入，实现自力更生，提高经济社会地位，实现可持续发展。
一、金融扶贫概念定义
金融扶贫是指金融机构通过对众多的农村地区贫困农户和扶贫项目进行一定的资金支持、服务支持，激发广大农村贫困农户的内生发展动力，实现稳定脱贫和可持续发展。金融扶贫是扶贫开发事业的重要组成部分，属于开发式扶贫，而其中，三农支持又是重中之重，事关全局。
二、金融扶贫理论的相关理论基础
世界各国对发展中国家、贫困地区的研究早于我国，为如何有效摆脱贫穷，帮助贫困地区致富，他们不断进行理论研究，经过半个多世纪的发展，理论系统趋于完善，其中著名的有纳克斯“贫困恶性循环”理论、纳尔逊的“低水平陷讲”、国际普惠制金融理论。
1.纳克斯“贫困恶性循环”理论，该理论在《不发达国家资本的形成》一书中阐述了发展中的贫困国家主要由恶性循环构成，低收入导致了低储蓄，低储蓄从而制约了金融助力经济发展的作用。从该理论来看，世界发展中国家的贫困地区过去普遍存在一种“贫困恶性循环”现象，对此，世界各国政府意识到这种现象长期发展下去对国家的经济发展是不利的，是阻滞的，并采取了相应措施，如印度政府规定商业银行有向政府指定农户优先贷款的责任，泰国则制定了商业银行向农户强制贷款的政策，巴西规定了商业银行存款的一定比例必须用于农业支持。
2.纳尔逊的“低水平陷讲”理论，该理论认为发展中国家的人口增长过快，而人口增长过快的地区却是农村贫困地区，就存在着所谓的“低水平均衡陷讲”。在我国尤其在中西部地区，贫困人口众多，如果人均收入水平增长跟不上，则存在低水平的不均衡现象。
3.普惠制金融理论。该理论强调“普”、“惠”，“普”即受益面广、受众群体多，倡导人人拥有平等信貸追求的权利，消除对待贫困地区的歧视，打破边缘化，满足所有需要金融服务的人；“惠”强调所有参与方都能得到实惠，对金融机构来说，它一方面不能按照传统的观念即只追求资本回报率、追求大项目大客户来对待扶贫，它强调了一种自身社会责任；另一方面在参与金融扶贫时不能一味的无偿补贴，却没有对受扶贫的企业带来实质性改善，因此，决定了商业银行要采用一种合理、科学的方法来参与。我国倡导运用普惠金融理论扶贫，不把追求利润作为自身发展唯一目标，把促进弱势群体自我发展、自我积累作为自身责任。
三、毕节市农业发展现状
在贵州毕节市，贫困地区集中在农村，了解毕节市农业的发展状况、各项指标对我行金融扶贫的重点方向具有一定的指导作用。2015年，毕节市农林牧渔业总体稳步向前发展，全年实现总产值507.34亿元，比上年增长6.9%。其中农林牧渔实现总产值486.92亿元，农林牧渔服务业实现产值20.42亿元；农林牧渔中种植业实现产值328.04亿元，比上年增长7.2%。主要农作物种植面积保持稳定增长；畜牧业增长平稳。全年畜牧业产值139.30亿元，比上年增长5.3%。渔业继续稳步增长。全年渔业产值2.07亿元，比上年增长10.1%。林业较快增长。全年实现林业产值17.51亿元，比上年增长14.5%。从以上数据看，毕节市农林牧渔以种植业和畜牧业为主，种植业产值占农林牧渔占比达到67%，畜牧业达到29%。林业和渔业占比相对较小，尤其渔业2015产值2.07亿元，占比几近为零。但2015年林业和渔业较上年增长率均高于种植业和畜牧业，表明趋于结构平衡好转，2015年农林牧渔均保持了良好的稳增长态势，对我行参与普惠制金融扶贫具有重要意义。
四、A毕节分行金融扶贫存在问题
毕节分行不断探索和实践金融扶贫模式，积累了大量经验，同时，毕节分行面临的困难和挑战也较多，主要存在以下问题。
1.金融扶贫服务不均衡。以毕节市为例，A毕节分行共20个网点，主要都分布在城区、县内较繁华地段，乡镇机构四大商业银行中仅农行设有， 而在村镇一级，农信社、村镇银行等金融机构网点较多，农信社几乎处于垄断地位。
2.贫困县金融环境制约。毕节贫困县较多，七个县，国家级贫困县就占了5个，地处偏避山区，自然环境恶劣，文化教育落后，贫困县居民信用意识淡薄，还款观念不强，违约率较高，因而，金融环境较差，一定程度上造成了我行人员对涉农贷款的积极性不高，减少了对贫困农户的投入。
3.现有金融产品不适用于金融扶贫。扶贫金融产品和其它金融产品相比，有一定的差别，主要体现在：无担保或弱担保、额度小和低成本。而现有金融产品强调风险防范，重视抵押物、还款来源及个人信用，因而在产品的设计之初就不适合贫困农户。其次，是信息不对称的问题，对于地处偏僻的山里农户，受交通不发达、金融信息匮乏等因素综合影响，难以向我行提出金融服务需求。
五、毕节A行参与金融扶贫发展建议
1.普惠制视角下开展金融扶贫。普惠制视野下，金融机构自身也注重可持续发展性，金融扶贫强调提高被扶贫人员的主动性和能力，金融扶贫更多的是“造血”而区别于财政支农的“输血”，是一种“授之以渔”的观念，目前普惠制金融扶贫是最科学、合理的理论。也是我行开展金融扶贫应坚持的理论武器。
2.金融精准扶贫方向。从现状看，畜牧业和种植业在毕节市农林牧渔中占比最大，合计96%，应重点围绕毕节市山地高效生态农业“4321”工程，对贫困地区马铃薯种薯、高山蔬菜、山地生态畜牧业、特色经果林、高山生态茶、中药材六大特色的农业板块经济提高专项扶持，争取六大特色农业产业贷款同比增幅逐年提高；大力支持新型农业经营主体发展。为农业产业化龙头企业等新型农业经营主体提供“无缝对接金融服务”，给予全方位、系统性的金融支持。尝试开展新型农业经营主体信用贷款，支持新型农业经营主体发展扶贫产业。
3.加强和农业发展银行、农商行等合作。由于金融体系机制建设及自身特点的不同，毕节农业发展银行、毕节农商行在农村金融建设的市场资源配置比重较大，有较多的资源，如农商行在乡镇一级网点数量最多，而农发行作为政策性银行、支农的银行、补短板的银行，与其他商业银行相比，毕节农发行在服务脱贫攻坚方面具有独特优势，表现在贫困地区交通、水利、能源等基础设施和文化、医疗、卫生等公共服务项目储备较多，我行可通过加大和它们的合作力度，进一步发挥政策性、商业性和合作性金融的互补优势，从而将金融扶贫落实到实处。
4.加大金融扶贫征信宣传。针对农户违约率较高现象，解决这一难题的有效方法应提高征信宣传，改善农村信用环境、融资环境，各支行、网点应定期组织人员深入到贫困地区开展征信宣传、扶贫金融服务活动等，提高贫困地区人民的信用意识。
5.加大贫困地区金融产品、服务创新力度。A毕节分行应加大金融产品、服务创新的力度，如贷款准入标准、审批模式、利率定价等进行一定程度创新，制定农村信贷风险管理制度等，区别对待，以解决农民缺乏抵押品和担保品的问题；充分利用互联网金融，加强对农户的实地调研，对优质农户产品，可帮助农户进行互联网+电商模式进行销售，能够扩大农户销售收入并且稳定增长，在此基础上对农户的贷款支持，就能大大降低风险。为农业信贷的可持续发展打造良好的基础。
关键词：金融扶贫 对策
在我国，最贫困人口集中在农村地区，尤其是中西部的农村地区。而毕节市作为贵州贫困省的地级市之一，其辖内有大方、织金、赫章、纳雍、威宁县等五个县属于国家级贫困县，同时，毕节还是国家扶贫开发的试验区，因此，扶贫工作可以说是重中之重，其最终目标，就是要帮助毕节贫困地区摆脱贫困，增加收入，实现自力更生，提高经济社会地位，实现可持续发展。
一、金融扶贫概念定义
金融扶贫是指金融机构通过对众多的农村地区贫困农户和扶贫项目进行一定的资金支持、服务支持，激发广大农村贫困农户的内生发展动力，实现稳定脱贫和可持续发展。金融扶贫是扶贫开发事业的重要组成部分，属于开发式扶贫，而其中，三农支持又是重中之重，事关全局。
二、金融扶贫理论的相关理论基础
世界各国对发展中国家、贫困地区的研究早于我国，为如何有效摆脱贫穷，帮助贫困地区致富，他们不断进行理论研究，经过半个多世纪的发展，理论系统趋于完善，其中著名的有纳克斯“贫困恶性循环”理论、纳尔逊的“低水平陷讲”、国际普惠制金融理论。
1.纳克斯“贫困恶性循环”理论，该理论在《不发达国家资本的形成》一书中阐述了发展中的贫困国家主要由恶性循环构成，低收入导致了低储蓄，低储蓄从而制约了金融助力经济发展的作用。从该理论来看，世界发展中国家的贫困地区过去普遍存在一种“贫困恶性循环”现象，对此，世界各国政府意识到这种现象长期发展下去对国家的经济发展是不利的，是阻滞的，并采取了相应措施，如印度政府规定商业银行有向政府指定农户优先贷款的责任，泰国则制定了商业银行向农户强制贷款的政策，巴西规定了商业银行存款的一定比例必须用于农业支持。
2.纳尔逊的“低水平陷讲”理论，该理论认为发展中国家的人口增长过快，而人口增长过快的地区却是农村贫困地区，就存在着所谓的“低水平均衡陷讲”。在我国尤其在中西部地区，贫困人口众多，如果人均收入水平增长跟不上，则存在低水平的不均衡现象。
3.普惠制金融理论。该理论强调“普”、“惠”，“普”即受益面广、受众群体多，倡导人人拥有平等信貸追求的权利，消除对待贫困地区的歧视，打破边缘化，满足所有需要金融服务的人；“惠”强调所有参与方都能得到实惠，对金融机构来说，它一方面不能按照传统的观念即只追求资本回报率、追求大项目大客户来对待扶贫，它强调了一种自身社会责任；另一方面在参与金融扶贫时不能一味的无偿补贴，却没有对受扶贫的企业带来实质性改善，因此，决定了商业银行要采用一种合理、科学的方法来参与。我国倡导运用普惠金融理论扶贫，不把追求利润作为自身发展唯一目标，把促进弱势群体自我发展、自我积累作为自身责任。
三、毕节市农业发展现状
在贵州毕节市，贫困地区集中在农村，了解毕节市农业的发展状况、各项指标对我行金融扶贫的重点方向具有一定的指导作用。2015年，毕节市农林牧渔业总体稳步向前发展，全年实现总产值507.34亿元，比上年增长6.9%。其中农林牧渔实现总产值486.92亿元，农林牧渔服务业实现产值20.42亿元；农林牧渔中种植业实现产值328.04亿元，比上年增长7.2%。主要农作物种植面积保持稳定增长；畜牧业增长平稳。全年畜牧业产值139.30亿元，比上年增长5.3%。渔业继续稳步增长。全年渔业产值2.07亿元，比上年增长10.1%。林业较快增长。全年实现林业产值17.51亿元，比上年增长14.5%。从以上数据看，毕节市农林牧渔以种植业和畜牧业为主，种植业产值占农林牧渔占比达到67%，畜牧业达到29%。林业和渔业占比相对较小，尤其渔业2015产值2.07亿元，占比几近为零。但2015年林业和渔业较上年增长率均高于种植业和畜牧业，表明趋于结构平衡好转，2015年农林牧渔均保持了良好的稳增长态势，对我行参与普惠制金融扶贫具有重要意义。
四、A毕节分行金融扶贫存在问题
毕节分行不断探索和实践金融扶贫模式，积累了大量经验，同时，毕节分行面临的困难和挑战也较多，主要存在以下问题。
1.金融扶贫服务不均衡。以毕节市为例，A毕节分行共20个网点，主要都分布在城区、县内较繁华地段，乡镇机构四大商业银行中仅农行设有， 而在村镇一级，农信社、村镇银行等金融机构网点较多，农信社几乎处于垄断地位。
2.贫困县金融环境制约。毕节贫困县较多，七个县，国家级贫困县就占了5个，地处偏避山区，自然环境恶劣，文化教育落后，贫困县居民信用意识淡薄，还款观念不强，违约率较高，因而，金融环境较差，一定程度上造成了我行人员对涉农贷款的积极性不高，减少了对贫困农户的投入。
3.现有金融产品不适用于金融扶贫。扶贫金融产品和其它金融产品相比，有一定的差别，主要体现在：无担保或弱担保、额度小和低成本。而现有金融产品强调风险防范，重视抵押物、还款来源及个人信用，因而在产品的设计之初就不适合贫困农户。其次，是信息不对称的问题，对于地处偏僻的山里农户，受交通不发达、金融信息匮乏等因素综合影响，难以向我行提出金融服务需求。
五、毕节A行参与金融扶贫发展建议
1.普惠制视角下开展金融扶贫。普惠制视野下，金融机构自身也注重可持续发展性，金融扶贫强调提高被扶贫人员的主动性和能力，金融扶贫更多的是“造血”而区别于财政支农的“输血”，是一种“授之以渔”的观念，目前普惠制金融扶贫是最科学、合理的理论。也是我行开展金融扶贫应坚持的理论武器。
2.金融精准扶贫方向。从现状看，畜牧业和种植业在毕节市农林牧渔中占比最大，合计96%，应重点围绕毕节市山地高效生态农业“4321”工程，对贫困地区马铃薯种薯、高山蔬菜、山地生态畜牧业、特色经果林、高山生态茶、中药材六大特色的农业板块经济提高专项扶持，争取六大特色农业产业贷款同比增幅逐年提高；大力支持新型农业经营主体发展。为农业产业化龙头企业等新型农业经营主体提供“无缝对接金融服务”，给予全方位、系统性的金融支持。尝试开展新型农业经营主体信用贷款，支持新型农业经营主体发展扶贫产业。
3.加强和农业发展银行、农商行等合作。由于金融体系机制建设及自身特点的不同，毕节农业发展银行、毕节农商行在农村金融建设的市场资源配置比重较大，有较多的资源，如农商行在乡镇一级网点数量最多，而农发行作为政策性银行、支农的银行、补短板的银行，与其他商业银行相比，毕节农发行在服务脱贫攻坚方面具有独特优势，表现在贫困地区交通、水利、能源等基础设施和文化、医疗、卫生等公共服务项目储备较多，我行可通过加大和它们的合作力度，进一步发挥政策性、商业性和合作性金融的互补优势，从而将金融扶贫落实到实处。
4.加大金融扶贫征信宣传。针对农户违约率较高现象，解决这一难题的有效方法应提高征信宣传，改善农村信用环境、融资环境，各支行、网点应定期组织人员深入到贫困地区开展征信宣传、扶贫金融服务活动等，提高贫困地区人民的信用意识。
5.加大贫困地区金融产品、服务创新力度。A毕节分行应加大金融产品、服务创新的力度，如贷款准入标准、审批模式、利率定价等进行一定程度创新，制定农村信贷风险管理制度等，区别对待，以解决农民缺乏抵押品和担保品的问题；充分利用互联网金融，加强对农户的实地调研，对优质农户产品，可帮助农户进行互联网+电商模式进行销售，能够扩大农户销售收入并且稳定增长，在此基础上对农户的贷款支持，就能大大降低风险。为农业信贷的可持续发展打造良好的基础。