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摘 要：2013年6月蚂蚁金服门下的余额宝业务正式推出，其归属资金管理和增值服务的基本范畴，门槛低、操作便利、无任何手续费用、随用随取等是其呈现出的显著优势。对我国传统金融行业而言，先进的互联网金融业务的相继出现对其造成的巨大的冲击，并且也预示着传统金融行业的发展方向。然而，余额宝效应的形成可以说是先进互联网技术对传统银行带来巨大冲击的代表物，全球范围内，互联网金融在短时间内的突起与发展，让全人类享受到了余额宝带来的巨大便利。从银行的角度进行分析：余额宝的出现造成大量的存款流失，使银行丧失了大量的利差。本文对于余额宝对商业银行的影响进行探讨，并且对于银行业该如何做出相应对策提出个人的建议。
关键词：余额宝；商业银行；互联网金
一、中国商业银行现状
（一）银行业整体竞争力显著
目前，商业银行能够发挥自身优势来不断开拓新的中间业务，比如电子银行、网络银行业务等。能够利用新技术不断开展科技协作，尽可能地减小与同行业间的距离，促使商业银行自身的独特优势充分地展现出来，要知道，在整个金融领域中，商业银行是最具有代表性的金融机构，具有高负债、风险高的特点。从某中意义上说商业银行比较特殊，因其包括了实际的盈利能力、所占市场额度、对风险的预防能力。
（二）银行业的风险管理改善
商业银行早已创建起完善化的银行业务体系，用于对日常经营业务的系统性预防，同时对银行内外部的灵敏度做出合理性地调整，创建安全为基础、效益为重心处理业务的健全体系。完善银行风险管理和决策支持系统，加强客户信息管理，实施决策支持。商业银行会预先做好客户利润贡献、资产负债管理等影响因素的系统性浅析，提前做好风险的事前掌控工作，对风险进行自动化的管理。创建安全的电子银行系统。这里所说的电子银行系统指的是，使用者通过个人电脑、固定座机、手机访问金融服务的银行系统电话，PDA或其他智能设备，以及通过网络和通信技术访问金融服务。
二、余额宝对商业银行的影响
（一）余额宝相比商业银行的优势
与商业银行对比来看，余额宝能够在最短的时间内进行具体操作及使用，还有就是门槛低、投资理财比较容易。就开户者较少的资金额度而言，余额宝要明显优于商业银行。首先，商业银行作为国家主导比较正规的实体服务场所以及会产生一系列的服务手续费用，并且以一定的现金形式为保底，相比较来说还是余额宝较低的额度占优势，新用户只要超过1元即可。其次，就理财产品和不同的基金而言，商業银行所推产品周期长、收益少，余额宝却相对见效快、收益高。最后，余额宝具有把散在的资金进行有效聚集的功能，但从活期存款的收益来看仍然优于其他银行。
（二）余额宝对商业银行业务的冲击
商业银行一般应对的都是具有很多资金或者基金额度较大的客户或者企业，而对比较零散资金的关注度并不高。反而余额宝的推出恰恰满足这一需求，支付宝用户可以非常灵活的按照自己的意愿将资金随意转进转出或者进行网上消费等都非常方便快捷，并且存进的资金还可以收到可观的利润，深受大家的喜欢和认。特别是1块钱来买单笔基金，大大地降低了理财产品和基金的门槛，而余额宝能彻底发挥聚集零散资金优势，反而彻底影响了大家在银行的低额活期存款，并使银行活期存款的规模大大地降低。由于这类存款具有成本低和稳定性的特点，能够帮助商业银行具备防范市场风险的能力，目前来说，存贷利差依然是我国商业银行获得利润的主要方式。
三、余额宝对商业银行提供的启示
（一）不断提高对客户活期存款价值
我国商业银行使信贷支持机构的重要场所，亦是金融活跃存款有效吸收的机构。存贷款利率的差异是银行业务模式比较显著的一个特点，活期存款作为银行利润的主要可观收入，亦是银行存款比较重要的一部分。通常情况下，商业银行对于顾客的活期存款不会过于重视，即便是活期存款的客户并不是银行的重点客户，但却能够为银行创造非常可观的利益。银行通过给客户一定的存款利息，让客户得到一定的利息回报，但数额是极小的。所以商业银行要在如何为客户提供更大的存款价值以及完美的个性化服务加大力度，如：现在的余额管理服务。商业银行尽量选择合作基金公司时，应具备优良而又稳定的业绩以及流动性管理能力强等有利条件，从而更好地实施当前余额自主管理，为客户提供优质服务。
（二）加大对互联网效应的重视，为客户活期存款提升价值
从总量经济活动的层面出发，在银行活期存款比率高的情况下，要想对发行量进行有效掌控则存在很大的难度，同样也会给社会经济和谐发展带来极为不利的影响。此外，站在银行经营的角度分析，银行利润的实现与自身活期存款比率高有着紧密的联系，对此，针对银行的长短期资金业务要进行针对性的处理，其中，活期存折是无任何利息可言的，这样就会使得企业将结算资金存额尽可能地减少，促使企业现有资金通过定期存款而不断地升值。
四、结束语
余额宝作为金融新业态，对商业银行的冲击力不可忽视，同时也推动着其改变原有的传统模式，必须发挥优势、改变经营理念、改革创新以适应新时代，还要不断学习新技术、开拓新平台，结合互联网科技寻找新的突破点，只有这样才能成为金融业的主导者。从思路上的转变来看，余额宝的推出让传统商业银行做了很大的改变，原来都是客户依靠银行，现在往往由银行转变成了依靠客户，彻底抓住客户的需求开创新的金融理财产品。
参考文献：
[1]胡婧妍.《关于余额宝对商业银行引发挑战的思考》商场现代化，2014，06：101.
[2]邱勋.《余额宝对商业银行的影响和启示》新金融，2013，09：92-93.
作者简介：
张烜荣，福建师范大学协和学院。
关键词：余额宝；商业银行；互联网金
一、中国商业银行现状
（一）银行业整体竞争力显著
目前，商业银行能够发挥自身优势来不断开拓新的中间业务，比如电子银行、网络银行业务等。能够利用新技术不断开展科技协作，尽可能地减小与同行业间的距离，促使商业银行自身的独特优势充分地展现出来，要知道，在整个金融领域中，商业银行是最具有代表性的金融机构，具有高负债、风险高的特点。从某中意义上说商业银行比较特殊，因其包括了实际的盈利能力、所占市场额度、对风险的预防能力。
（二）银行业的风险管理改善
商业银行早已创建起完善化的银行业务体系，用于对日常经营业务的系统性预防，同时对银行内外部的灵敏度做出合理性地调整，创建安全为基础、效益为重心处理业务的健全体系。完善银行风险管理和决策支持系统，加强客户信息管理，实施决策支持。商业银行会预先做好客户利润贡献、资产负债管理等影响因素的系统性浅析，提前做好风险的事前掌控工作，对风险进行自动化的管理。创建安全的电子银行系统。这里所说的电子银行系统指的是，使用者通过个人电脑、固定座机、手机访问金融服务的银行系统电话，PDA或其他智能设备，以及通过网络和通信技术访问金融服务。
二、余额宝对商业银行的影响
（一）余额宝相比商业银行的优势
与商业银行对比来看，余额宝能够在最短的时间内进行具体操作及使用，还有就是门槛低、投资理财比较容易。就开户者较少的资金额度而言，余额宝要明显优于商业银行。首先，商业银行作为国家主导比较正规的实体服务场所以及会产生一系列的服务手续费用，并且以一定的现金形式为保底，相比较来说还是余额宝较低的额度占优势，新用户只要超过1元即可。其次，就理财产品和不同的基金而言，商業银行所推产品周期长、收益少，余额宝却相对见效快、收益高。最后，余额宝具有把散在的资金进行有效聚集的功能，但从活期存款的收益来看仍然优于其他银行。
（二）余额宝对商业银行业务的冲击
商业银行一般应对的都是具有很多资金或者基金额度较大的客户或者企业，而对比较零散资金的关注度并不高。反而余额宝的推出恰恰满足这一需求，支付宝用户可以非常灵活的按照自己的意愿将资金随意转进转出或者进行网上消费等都非常方便快捷，并且存进的资金还可以收到可观的利润，深受大家的喜欢和认。特别是1块钱来买单笔基金，大大地降低了理财产品和基金的门槛，而余额宝能彻底发挥聚集零散资金优势，反而彻底影响了大家在银行的低额活期存款，并使银行活期存款的规模大大地降低。由于这类存款具有成本低和稳定性的特点，能够帮助商业银行具备防范市场风险的能力，目前来说，存贷利差依然是我国商业银行获得利润的主要方式。
三、余额宝对商业银行提供的启示
（一）不断提高对客户活期存款价值
我国商业银行使信贷支持机构的重要场所，亦是金融活跃存款有效吸收的机构。存贷款利率的差异是银行业务模式比较显著的一个特点，活期存款作为银行利润的主要可观收入，亦是银行存款比较重要的一部分。通常情况下，商业银行对于顾客的活期存款不会过于重视，即便是活期存款的客户并不是银行的重点客户，但却能够为银行创造非常可观的利益。银行通过给客户一定的存款利息，让客户得到一定的利息回报，但数额是极小的。所以商业银行要在如何为客户提供更大的存款价值以及完美的个性化服务加大力度，如：现在的余额管理服务。商业银行尽量选择合作基金公司时，应具备优良而又稳定的业绩以及流动性管理能力强等有利条件，从而更好地实施当前余额自主管理，为客户提供优质服务。
（二）加大对互联网效应的重视，为客户活期存款提升价值
从总量经济活动的层面出发，在银行活期存款比率高的情况下，要想对发行量进行有效掌控则存在很大的难度，同样也会给社会经济和谐发展带来极为不利的影响。此外，站在银行经营的角度分析，银行利润的实现与自身活期存款比率高有着紧密的联系，对此，针对银行的长短期资金业务要进行针对性的处理，其中，活期存折是无任何利息可言的，这样就会使得企业将结算资金存额尽可能地减少，促使企业现有资金通过定期存款而不断地升值。
四、结束语
余额宝作为金融新业态，对商业银行的冲击力不可忽视，同时也推动着其改变原有的传统模式，必须发挥优势、改变经营理念、改革创新以适应新时代，还要不断学习新技术、开拓新平台，结合互联网科技寻找新的突破点，只有这样才能成为金融业的主导者。从思路上的转变来看，余额宝的推出让传统商业银行做了很大的改变，原来都是客户依靠银行，现在往往由银行转变成了依靠客户，彻底抓住客户的需求开创新的金融理财产品。
参考文献：
[1]胡婧妍.《关于余额宝对商业银行引发挑战的思考》商场现代化，2014，06：101.
[2]邱勋.《余额宝对商业银行的影响和启示》新金融，2013，09：92-93.
作者简介：
张烜荣，福建师范大学协和学院。