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摘要：我国农民的融资渠道主要有两种：正规金融机构和非正规金融机构即民间融资。但从目前情況来看，这两种渠道都没有有效缓解我国农民融资困难的问题。我国学者通过研究资金需求的特点和农民融资的现状，分析了现阶段农民融资困难的原因，从而提出了一系列缓解该问题的措施和建议。本文通过阅读我国学者的研究文献，对农民融资有了更深入的了解，从而在对学者们的研究成果进行综述的基础上，对如何缓解我国农民融资困境提出了自己的看法。
关键词：农民融资 渠道 困境 政策建议
一、农民融资现状研究
（一）农民资金需求的特点
1．业务零散，且单笔业务少。由于受土地、自然环境以及生产力水平等多种因素制约，农业生产经营规模小，农户居住相对分散，数量大，金融需求单笔业务小、零散。
2．农民资金需求的周期性、季节性强、时效性强。农业生产受天气、季节影响较大，时效性强，稍有迟疑，便会贻误时机，对资金需求也表现为明显的季节性、周期性和时效性。
（二）农民融资渠道研究
现阶段，我国农民的融资渠道主要分为两种：正规金融机构融资和非正规金融机构融资。
1．正规金融机构指的主要是农村信用社。由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了信用社这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。
2．非正规金融机构主要指的是民间金融。泛指个人之间、企业之间、个人与企业之间的借贷行为以及各种民间金融组织的融资活动。一直以来民间金融的发展相当活跃。其相对于正规金融机构具有以下优势：（1）制度优势。（3）成本优势。（4）速度优势。
二、农民融资困难原因的研究
李元华（2004）在其论文《论优化农民融资环境与农村微观主体创新》中，认为农民融资环境不优化时导致农民融资困难的主要原因。
黄卫红（2006）在《中国农村融资问题与金融抑制、金融深化关系研究》一文中，以金融深化理论为出发点，研究了我国农村资金融出、资金融入和金融抑制之间的关系，从而得出了我国农民融资困难与金融抑制密切相关的结论。
三、关于缓解农民融资困境的研究
（一）优化农民融资环境
李元华（2004）在其论文《论优化农民融资环境与农村微观主体创新》中，提出优化农民融资环境是解决农村新经济主体发育的根本问题的主张。他认为农村融资环境问题突出表现在：一是金融机构尚难为农村经济组织提供金融服务；二是农村融资机制未形成，筹集资金来源的渠道狭窄；三是农村融资手段单一，除银行融资外，别无其他融资手段。
（二）抵押制度
刘生国（2008）在《破解农民融资难题——农作物与农产品抵押》一文中提出以农作物和农产品作抵押来解决农民融资困难的问题。徐建平（2009）在《浮动抵押制度在农民融资中的运用初探》一文中讨论了我国《物权法》引入的浮动抵押制度对农民融资的重大意义。
（三）担保机制
钱龙，张桥云（2008）在《构建政府担保机制解决农民融资困难——基于信息不对称的视角》一文中从信息不对称的角度，研究了构建政府担保机制对于解决农民融资困难的可行性和现实性。
吴燕尔（2009）在《解冻农村物权，缓解农民融资困局——宁波市区信用联社“两权一房”抵押贷款创新举措解析》一文中从涵义、创新性和现实意义等方面初步解析宁波市区信用联社最新推出的“两权一房”抵质押贷款。
（四）农补偿基金
余文渊（2006）在《破解“三农”融资困局：建立财政支农风险补偿基金》一文通过分析农村金融需求得不到有效满足的制度及经济原因，提出在现有制度环境下，政府应财政出资成立支农风险补偿基金的意见，他认为政府应该建立一个相关利益主体风险分担机制，来激励金融机构积极参与“三农”贷款，从而破解“三农”的融资难题。
（五）小额信贷
由于农民的资金需求特征与商业性金融机构经营模式相矛盾，农民融资难的问题在“三农”中最为严重。在现行农村金融体制条件下，按照商业运作模式，借鉴国际上小额信贷成功经验，大力发展小额信贷组织，是破解农民融资难题的有效途径。
四、总结
要解决我国农民融资难的问题，我国政府必须从正规金融机构和民间融资两方面入手，双管齐下，从而保证农民的资金需求得到有效的满足。
第一，必须从体制机制上加大对农信社为主的农村正规金融机构的改革力度，扩大改革范围，综合运用行政、经济和法律等手段进一步强化其支农功能，同时在农村融资服务方面给予政策倾斜甚至必要的利润补贴，鼓励其面向个体、微型和农村中小企业放贷，并在政策上规范和引导，提高其农业融资服务的积极性和实践的可行性。
第二，要充分认识民间资本对农业投入的积极效应，通过立法明确民间融资机构的定位和职责，以及民间资本对农业投入的合理性，从而加快民间借贷合法化的进程。同时，建立民间资本农业投资的保障补偿机制，制定规范的运作程序，强化风险控制，加强有效监管；放宽民间银行的注册登记限制，打破金融垄断；要加强法制、信用、信息等软环境体系和农村基础设施等硬环境的双重建设，为农村融资状况的改善创造良好的外围条件。
参考文献：
[1] 苑德军. 民间金融的外延、特征与优势[J].经济与管理研究,2006(4).
[2] 孙立明. 农村民间金融：新农村农民融资之无奈选择[J]. 吉林省第四届科学技术学术年会,2008(10)
[3] 丰俊杰. 我国农村融资存在的问题分析及对策研究[J].农村观察,2008(2)
[4] 龙锋，黄辉. 浅谈小额信贷在缓解农民融资瓶颈中的作用[J].海南金融，2007(9)
（上接第7页）
如表3所示，在只分析技术密集型产业时，我们可以看到，技术密集型中间产品的出口额和工业总产值呈正相关关系。中间产品出口与固定资产呈正相关，即投入的固定资产越多，出口的中间产品就越多，而与流动资产呈负相关，即，该行业业投入的流动资产越多，出口额就越大，这是因为该行业投入的流动资产越多，则该行业的生产规模就越大，在国内消耗不完的情况下会向外出口，因此出口额就会增加。而与劳动力数量呈反比，这是因为，随着技术密集型产业的扩张，对劳动力的知识和水平要求较高，但是对劳动力的数量要求不高。这一点与劳动资源密集型行业有极大不同。
技术密集型行业的进口与利润总额、 固定资产投入、流动资产周转率、企业数量呈正相关关系，这是因为技术密集型行业的企业规模一般较大，对中间产品需求量也较大，并且技术密集型行业的进入门槛较高；进口与流动资本的数额呈负相关关系，这是因为行业自己生产的中间产品越多，对外部中间产品的需求就会减少，因而中间产品的进口额就会减少。
三、总结
通过计量，我们发现在中间产品贸易的影响因素方面，技术密集度不同的行业中各个因素的影响不尽相同。在不分行业技术密集度时，无论是中间产品的进口、出口还是总贸易额都与行业的工业总产值、利润总额、流动资本和企业的数量呈正相关关系，而高的固定资本投入伴随着低的中间产品贸易。在劳动资源密集型行业的中间产品影响因素方面，中间产品出口与工业总产值，利润总额，企业数量呈明显的正相关关系，特别的，高的劳动力数量有利于促进中间产品的出口，而劳动密集型中间产品部门的进口中，中间产品的进口与流动资本投入、流动资产周转率、企业数量呈正相关关系，而劳动密集型行业的进口与劳动力数量和工业总产值的关系并不明显。相关关系。
参考文献：
[1] 戴臻：《中英中间产品构成要素分析》，《国际贸易问题》，2010年第1期
[2] 盛斌、马涛：《中间产品贸易对中国劳动力需求变化的影响—基于工业部门动态面板数据的分析》，《世界经济》，2008年第3期
[3] 马涛：《中间产品贸易和直接投资、生产分割的关系—基于中国工业部门的研究》
关键词：农民融资 渠道 困境 政策建议
一、农民融资现状研究
（一）农民资金需求的特点
1．业务零散，且单笔业务少。由于受土地、自然环境以及生产力水平等多种因素制约，农业生产经营规模小，农户居住相对分散，数量大，金融需求单笔业务小、零散。
2．农民资金需求的周期性、季节性强、时效性强。农业生产受天气、季节影响较大，时效性强，稍有迟疑，便会贻误时机，对资金需求也表现为明显的季节性、周期性和时效性。
（二）农民融资渠道研究
现阶段，我国农民的融资渠道主要分为两种：正规金融机构融资和非正规金融机构融资。
1．正规金融机构指的主要是农村信用社。由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了信用社这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。
2．非正规金融机构主要指的是民间金融。泛指个人之间、企业之间、个人与企业之间的借贷行为以及各种民间金融组织的融资活动。一直以来民间金融的发展相当活跃。其相对于正规金融机构具有以下优势：（1）制度优势。（3）成本优势。（4）速度优势。
二、农民融资困难原因的研究
李元华（2004）在其论文《论优化农民融资环境与农村微观主体创新》中，认为农民融资环境不优化时导致农民融资困难的主要原因。
黄卫红（2006）在《中国农村融资问题与金融抑制、金融深化关系研究》一文中，以金融深化理论为出发点，研究了我国农村资金融出、资金融入和金融抑制之间的关系，从而得出了我国农民融资困难与金融抑制密切相关的结论。
三、关于缓解农民融资困境的研究
（一）优化农民融资环境
李元华（2004）在其论文《论优化农民融资环境与农村微观主体创新》中，提出优化农民融资环境是解决农村新经济主体发育的根本问题的主张。他认为农村融资环境问题突出表现在：一是金融机构尚难为农村经济组织提供金融服务；二是农村融资机制未形成，筹集资金来源的渠道狭窄；三是农村融资手段单一，除银行融资外，别无其他融资手段。
（二）抵押制度
刘生国（2008）在《破解农民融资难题——农作物与农产品抵押》一文中提出以农作物和农产品作抵押来解决农民融资困难的问题。徐建平（2009）在《浮动抵押制度在农民融资中的运用初探》一文中讨论了我国《物权法》引入的浮动抵押制度对农民融资的重大意义。
（三）担保机制
钱龙，张桥云（2008）在《构建政府担保机制解决农民融资困难——基于信息不对称的视角》一文中从信息不对称的角度，研究了构建政府担保机制对于解决农民融资困难的可行性和现实性。
吴燕尔（2009）在《解冻农村物权，缓解农民融资困局——宁波市区信用联社“两权一房”抵押贷款创新举措解析》一文中从涵义、创新性和现实意义等方面初步解析宁波市区信用联社最新推出的“两权一房”抵质押贷款。
（四）农补偿基金
余文渊（2006）在《破解“三农”融资困局：建立财政支农风险补偿基金》一文通过分析农村金融需求得不到有效满足的制度及经济原因，提出在现有制度环境下，政府应财政出资成立支农风险补偿基金的意见，他认为政府应该建立一个相关利益主体风险分担机制，来激励金融机构积极参与“三农”贷款，从而破解“三农”的融资难题。
（五）小额信贷
由于农民的资金需求特征与商业性金融机构经营模式相矛盾，农民融资难的问题在“三农”中最为严重。在现行农村金融体制条件下，按照商业运作模式，借鉴国际上小额信贷成功经验，大力发展小额信贷组织，是破解农民融资难题的有效途径。
四、总结
要解决我国农民融资难的问题，我国政府必须从正规金融机构和民间融资两方面入手，双管齐下，从而保证农民的资金需求得到有效的满足。
第一，必须从体制机制上加大对农信社为主的农村正规金融机构的改革力度，扩大改革范围，综合运用行政、经济和法律等手段进一步强化其支农功能，同时在农村融资服务方面给予政策倾斜甚至必要的利润补贴，鼓励其面向个体、微型和农村中小企业放贷，并在政策上规范和引导，提高其农业融资服务的积极性和实践的可行性。
第二，要充分认识民间资本对农业投入的积极效应，通过立法明确民间融资机构的定位和职责，以及民间资本对农业投入的合理性，从而加快民间借贷合法化的进程。同时，建立民间资本农业投资的保障补偿机制，制定规范的运作程序，强化风险控制，加强有效监管；放宽民间银行的注册登记限制，打破金融垄断；要加强法制、信用、信息等软环境体系和农村基础设施等硬环境的双重建设，为农村融资状况的改善创造良好的外围条件。
参考文献：
[1] 苑德军. 民间金融的外延、特征与优势[J].经济与管理研究,2006(4).
[2] 孙立明. 农村民间金融：新农村农民融资之无奈选择[J]. 吉林省第四届科学技术学术年会,2008(10)
[3] 丰俊杰. 我国农村融资存在的问题分析及对策研究[J].农村观察,2008(2)
[4] 龙锋，黄辉. 浅谈小额信贷在缓解农民融资瓶颈中的作用[J].海南金融，2007(9)
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如表3所示，在只分析技术密集型产业时，我们可以看到，技术密集型中间产品的出口额和工业总产值呈正相关关系。中间产品出口与固定资产呈正相关，即投入的固定资产越多，出口的中间产品就越多，而与流动资产呈负相关，即，该行业业投入的流动资产越多，出口额就越大，这是因为该行业投入的流动资产越多，则该行业的生产规模就越大，在国内消耗不完的情况下会向外出口，因此出口额就会增加。而与劳动力数量呈反比，这是因为，随着技术密集型产业的扩张，对劳动力的知识和水平要求较高，但是对劳动力的数量要求不高。这一点与劳动资源密集型行业有极大不同。
技术密集型行业的进口与利润总额、 固定资产投入、流动资产周转率、企业数量呈正相关关系，这是因为技术密集型行业的企业规模一般较大，对中间产品需求量也较大，并且技术密集型行业的进入门槛较高；进口与流动资本的数额呈负相关关系，这是因为行业自己生产的中间产品越多，对外部中间产品的需求就会减少，因而中间产品的进口额就会减少。
三、总结
通过计量，我们发现在中间产品贸易的影响因素方面，技术密集度不同的行业中各个因素的影响不尽相同。在不分行业技术密集度时，无论是中间产品的进口、出口还是总贸易额都与行业的工业总产值、利润总额、流动资本和企业的数量呈正相关关系，而高的固定资本投入伴随着低的中间产品贸易。在劳动资源密集型行业的中间产品影响因素方面，中间产品出口与工业总产值，利润总额，企业数量呈明显的正相关关系，特别的，高的劳动力数量有利于促进中间产品的出口，而劳动密集型中间产品部门的进口中，中间产品的进口与流动资本投入、流动资产周转率、企业数量呈正相关关系，而劳动密集型行业的进口与劳动力数量和工业总产值的关系并不明显。相关关系。
参考文献：
[1] 戴臻：《中英中间产品构成要素分析》，《国际贸易问题》，2010年第1期
[2] 盛斌、马涛：《中间产品贸易对中国劳动力需求变化的影响—基于工业部门动态面板数据的分析》，《世界经济》，2008年第3期
[3] 马涛：《中间产品贸易和直接投资、生产分割的关系—基于中国工业部门的研究》