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摘要：本文对商业银行科技金融发展面临的困境进行了分析，阐述了商业银行科技金融风险控制的手段和策略。
关键词：商业银行；科技金融；风险
一、商业银行科技金融发展困境分析
（一）科技信贷目标具有高度的不稳定性
在对我国商业银行科技信贷现状调查研究的过程中发现我国商业银行的科技信贷客户多为小型企业客户，平均每一家企业的授信额度在600万元上下，这使得我国科技金融发展呈现出贷款规模和户数结构之间明显的负相关关系。市场竞争态势日益激烈，小型企业生产经营面临着更高的市场风险，尤其是高新技术企业和科技新兴企业，不仅面临着生产经营风险，更面临着创新失败风险，在信贷和融资的过程中又缺少可以抵押的实物资产，导致银行信贷风险激增，直接承接了企业的经营风险。
（二）科技贷款行业分布不均
尽管从全国范围来看，科技金融已经覆盖到了战略新兴产业和高新技术产业等多个产业范畴，但是具体到行业来讲，科技贷款大部分集中在通讯电信、生物技术、能源环保等行业，行业的市场状况直接决定了银行科技金融风险高低。国家宏观政策也会给企业运营带来影响，如果企业研发的产品得不到行政许可，那么产品就难以投放市场，银行如果将科技金融集中在这样的行业之中将会面临较大的风险。
（三）科技金融风险控制手段较为传统
各家商业银行对科技型企业的授信条件和担保条件在总体上看较为合理，贷款风险也处于可控范围之内。但是，从科技金融贷款整体结构上来看，担保公司担保、实物资产抵押是科技贷款最主要的形式，这表明商业银行仍然以传统风险控制手段作为科技金融和信贷风险把控的重要方式，难以针对科技创新企业對症下药，不能从根本上解决科技型企业融资问题和资金需求。事实上，科技型小企业最有价值的资产是专利和技术，但是银企之间在专利和无形资产价值评估的技术和信息上存在着严重的不对称现象，银行内部因为缺少可以对企业技术创新情况进行科学评估的专业人士，难以客观科学地评价专利技术的价值，也就是说金融科技风险控制受到专利技术识别困难的限制。
二、商业银行科技金融风险解决对策阐述
（一）进行专业化人才队伍建设
科技金融在风险控制工作开展过程中具有明显的重视技术、轻视资产的属性，银行需要全面了解企业的市场情况、运营状况等信息才能更好地进行风险防控。因此，银行必须培养一批高素质的专业化科技型人才队伍。首先，银行应当拓宽人才引进渠道，吸引各个专业、各个领域的优秀人才，使得金融团队科技人才库更加广阔、丰富；其次，银行要注重科技实践性人才的培养，让科技金融风险控制人员有机会去科技型企业之中进行实地考察，使其兼具科技知识能力、金融风险控制能力；；再次，银行需要组建商业银行科技部门，进行运营模式的创新，科技型人才集中到一处，发挥出集体智慧优势，并对科技部门设置单独的考核方法，使其能够心无旁骛地为科技型企业提供精细化服务，让风险控制更加精准和机动。
（二）创新内部风险管理模式
1.完善信用评价体系。传统信用审批主要是通过对企业的机器设备、厂房、固定资产和资金状况进行审核来完成的。科技型企业，尤其是处在初创期的小型科技型企业，传统审批模式中所需的资产是非常匮乏的，如果单纯地依赖传统信用评价机制，获得资金支持无异于缘木求鱼。商业银行在这种情况下需要创设专门针对科技型企业的信用评价机制，科技型企业发展前景是通过专利数量、专利质量来判断的，银行因此可以通过判断科技型企业专利的数量和质量来对其进行信用评估，并通过资金投入和专利数量比来衡量企业资金流动性，使得科技型企业能够获得量身定做的信用评价体系。
2.量化信用审批标准。虽然科技型企业对专业性人才技术支撑提出了较高的要求，但是风险防范不仅仅是个人主观判断就可以完成的。因此进行量化审批标准的制定非常重要，最为关键的是对专利技术进行客观评价，银行可以借助大数据分析技术，结合专利评价机构的评价报告，对专利技术之中蕴含的技术含量和科技含量进行客观评价。在结合行业特征、专利技术价值、研发投入资金流动情况、产出比分析的基础上，银行可以建立专利技术分析的量化模型，并对各项指标进行赋值，最终得到科技型企业信用评价的具体分数，并根据分数高低确定是否对其进行金融支持。量化的信用审批标准能够客观地展现出企业的经营风险和资金风险。
（三）改善风险控制环境
1.以建立政企合作平台为切入点进行风险控制环境完善。首先，银行可以依托政府征信信息系统进行自身风险控制信息系统的建立。商业银行可以在共享政府信息的基础上建立属于自己的征信数据库，并和政府共同进行科技金融信息平台的完善，联合政府多个部门，力求建设覆盖全部中小企业的融资信息库。借助政府平台，银行只需要付出较低的成本，就能获得科技型企业的完善信息，建立在充分评估和调研基础上的信贷审批显然具有更低的风险和更高的科学性，可以将科技金融风险从源头上控制在最低水平；其次，加大对政府风险补偿基金的利用，构筑多元化风险控制机制，在金融产品设计中融入政府促进科技金融发展的相关扶持政策，进而利用风险补偿基金进行风险缓冲。
2.银企沟通平台的建立。商业银行需要建立中小科技企业融资信息数据库，对企业融资需求有全面的把握。银行可以动态跟踪科技型企业发展状况，建立与其的融资对接端口，及时把握其信贷投资实时状况。同时，银行还要加强信息收集，建立针对科技型企业的征信档案，为银企之间建立长期的信用合作关系奠定良好的基础。
参考文献：
[1]支敏怡.商业银行科技金融风险控制研究[J].现代金融，2017，（02）.
作者简介：
岳亮，贵州省农村信用社联合社。
关键词：商业银行；科技金融；风险
一、商业银行科技金融发展困境分析
（一）科技信贷目标具有高度的不稳定性
在对我国商业银行科技信贷现状调查研究的过程中发现我国商业银行的科技信贷客户多为小型企业客户，平均每一家企业的授信额度在600万元上下，这使得我国科技金融发展呈现出贷款规模和户数结构之间明显的负相关关系。市场竞争态势日益激烈，小型企业生产经营面临着更高的市场风险，尤其是高新技术企业和科技新兴企业，不仅面临着生产经营风险，更面临着创新失败风险，在信贷和融资的过程中又缺少可以抵押的实物资产，导致银行信贷风险激增，直接承接了企业的经营风险。
（二）科技贷款行业分布不均
尽管从全国范围来看，科技金融已经覆盖到了战略新兴产业和高新技术产业等多个产业范畴，但是具体到行业来讲，科技贷款大部分集中在通讯电信、生物技术、能源环保等行业，行业的市场状况直接决定了银行科技金融风险高低。国家宏观政策也会给企业运营带来影响，如果企业研发的产品得不到行政许可，那么产品就难以投放市场，银行如果将科技金融集中在这样的行业之中将会面临较大的风险。
（三）科技金融风险控制手段较为传统
各家商业银行对科技型企业的授信条件和担保条件在总体上看较为合理，贷款风险也处于可控范围之内。但是，从科技金融贷款整体结构上来看，担保公司担保、实物资产抵押是科技贷款最主要的形式，这表明商业银行仍然以传统风险控制手段作为科技金融和信贷风险把控的重要方式，难以针对科技创新企业對症下药，不能从根本上解决科技型企业融资问题和资金需求。事实上，科技型小企业最有价值的资产是专利和技术，但是银企之间在专利和无形资产价值评估的技术和信息上存在着严重的不对称现象，银行内部因为缺少可以对企业技术创新情况进行科学评估的专业人士，难以客观科学地评价专利技术的价值，也就是说金融科技风险控制受到专利技术识别困难的限制。
二、商业银行科技金融风险解决对策阐述
（一）进行专业化人才队伍建设
科技金融在风险控制工作开展过程中具有明显的重视技术、轻视资产的属性，银行需要全面了解企业的市场情况、运营状况等信息才能更好地进行风险防控。因此，银行必须培养一批高素质的专业化科技型人才队伍。首先，银行应当拓宽人才引进渠道，吸引各个专业、各个领域的优秀人才，使得金融团队科技人才库更加广阔、丰富；其次，银行要注重科技实践性人才的培养，让科技金融风险控制人员有机会去科技型企业之中进行实地考察，使其兼具科技知识能力、金融风险控制能力；；再次，银行需要组建商业银行科技部门，进行运营模式的创新，科技型人才集中到一处，发挥出集体智慧优势，并对科技部门设置单独的考核方法，使其能够心无旁骛地为科技型企业提供精细化服务，让风险控制更加精准和机动。
（二）创新内部风险管理模式
1.完善信用评价体系。传统信用审批主要是通过对企业的机器设备、厂房、固定资产和资金状况进行审核来完成的。科技型企业，尤其是处在初创期的小型科技型企业，传统审批模式中所需的资产是非常匮乏的，如果单纯地依赖传统信用评价机制，获得资金支持无异于缘木求鱼。商业银行在这种情况下需要创设专门针对科技型企业的信用评价机制，科技型企业发展前景是通过专利数量、专利质量来判断的，银行因此可以通过判断科技型企业专利的数量和质量来对其进行信用评估，并通过资金投入和专利数量比来衡量企业资金流动性，使得科技型企业能够获得量身定做的信用评价体系。
2.量化信用审批标准。虽然科技型企业对专业性人才技术支撑提出了较高的要求，但是风险防范不仅仅是个人主观判断就可以完成的。因此进行量化审批标准的制定非常重要，最为关键的是对专利技术进行客观评价，银行可以借助大数据分析技术，结合专利评价机构的评价报告，对专利技术之中蕴含的技术含量和科技含量进行客观评价。在结合行业特征、专利技术价值、研发投入资金流动情况、产出比分析的基础上，银行可以建立专利技术分析的量化模型，并对各项指标进行赋值，最终得到科技型企业信用评价的具体分数，并根据分数高低确定是否对其进行金融支持。量化的信用审批标准能够客观地展现出企业的经营风险和资金风险。
（三）改善风险控制环境
1.以建立政企合作平台为切入点进行风险控制环境完善。首先，银行可以依托政府征信信息系统进行自身风险控制信息系统的建立。商业银行可以在共享政府信息的基础上建立属于自己的征信数据库，并和政府共同进行科技金融信息平台的完善，联合政府多个部门，力求建设覆盖全部中小企业的融资信息库。借助政府平台，银行只需要付出较低的成本，就能获得科技型企业的完善信息，建立在充分评估和调研基础上的信贷审批显然具有更低的风险和更高的科学性，可以将科技金融风险从源头上控制在最低水平；其次，加大对政府风险补偿基金的利用，构筑多元化风险控制机制，在金融产品设计中融入政府促进科技金融发展的相关扶持政策，进而利用风险补偿基金进行风险缓冲。
2.银企沟通平台的建立。商业银行需要建立中小科技企业融资信息数据库，对企业融资需求有全面的把握。银行可以动态跟踪科技型企业发展状况，建立与其的融资对接端口，及时把握其信贷投资实时状况。同时，银行还要加强信息收集，建立针对科技型企业的征信档案，为银企之间建立长期的信用合作关系奠定良好的基础。
参考文献：
[1]支敏怡.商业银行科技金融风险控制研究[J].现代金融，2017，（02）.
作者简介：
岳亮，贵州省农村信用社联合社。