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策划 执行 张志峰 宋慧敏 双 双
2009年，很多人会盯着你的钱袋。
山姆大叔的消费不行了，消费接力棒很可能塞到中国人手上，你准备好掏钱拯救世界了吗?
扩大内需是保经济增长的最重要手段，一系列的刺激消费政策将出台，把你口袋里的钱“逼”出来。连房价都降了，还有什么不能降?面对打折促销的广告轰炸，你的钱会不会躁动起来。
2009年是牛年，而“牛头”就是消费，大到中国经济，小到百姓理财，要想重新“牛气”起来，处理好消费吧!
可以说，绝大多数人的消费都是被动的、习惯性和下意识的，很少考虑到与经济周期、人生曲线结合起来，更不会去主动的调整改变。否则也不会出现这样的情况：年轻的时候本该积累，却过度透支；经济热的时候“血拼”到底，等到经济转冷、物价下跌时却发现没钱花了。
消费是理财生活中至关重要的一环，其意义在2009年的经济形势下更加凸显，你应该成为消费的主人。当然，消费承载着人的自然属性和社会属性，改变消费习惯甚至就是在改变人生，真的很难!但为了你的财务自由目标，我们还是要鼓励一句：CHANGE，YOU CAN!
你是被动型消费者吗?
张志峰
相信很少有人会承认自己是被动型消费者，钱在自己手中，当然是“我的消费我做主”。是这样吗?《钱经》杂志和搜狐理财频道做了一个“金融危机下消费行为”调查，从调查结果中，我们可以挖掘出一些有趣的现象。
看到这样的调查结果，或许你觉得再正常不过了，经济滑坡，人们的未来收入不乐观，当然会紧缩开支。此话不假，但不要忽视这样一个事实：就是在萧条期间，商品的价格在不断下降，不用说我们最关心的房子，就是汽车、旅游、服装的价格也在滑落，如果这时候消费，你会用很少的钱享受到高质量的服务。但我们的调查结果显示的却是只有1.56％的人打算在2009年增加开支，在最应该消费的时候却没人消费。
而为了保证经济增长，政府陆续出台一系列政策刺激消费，比如减税、调低利率等，但看看我们的调查结果——居然有81.63％的人不考虑消费信贷，而这是在利率一降再降的情况下。这与前两年人们热衷于贷款买车买房，甘做“房奴”、“车奴”、“卡奴”是多么鲜明的对比!就像股票市场在6000点以上时人们疯狂入市、而2000点以下却无人问津一样，贪婪和恐惧同样主宰着消费行为。
经济形势不好，人们不愿消费，不愿消费的结果就是产能进一步过剩，经济形势继续恶化，人们更不敢消费，形成一个恶性循环。如果我们的消费总是那么的不成熟，都是被动型的消费者，就很难走出这个怪圈。正如调查结果显示的，由于担心未来收入而被动压缩开支的占到60％，为抄底资产积极紧缩开支的不到20％，更有14％的人当前才考虑节俭，实际上前两年才应该省钱，而不是现在。
对于上述种种看似合理实则荒谬的消费现象。正是不折不扣的“被动型消费者”的表现。如果一个人的消费行为受到环境、心理、习惯的影响非常大，不知不觉问造成生活标准的下移和财富机会的错失，那它就是被动型消费者。这种人尽管不缺钱，但实际上是消费的奴隶而不是消费的主人。
被动型消费者的三大特征：
受外部环境的摆布——经济形势好，无论收入多少都乱花钱，萧条期到来就不敢花钱。于是相同的钱总是买到更少的东西、更差的服务，从长期来看，意味着生活水准的下移。
受心理预期的左右——消费随大流，别人疯狂自己也跟着疯狂，别人恐惧自己也恐惧。贷80万还40万利息时抢购房子，贷60万还20万利息时却没人要了，消费的财务杠杆完全整拧巴了。
受长期习惯的束缚——每个人都有自己的消费习惯，这没错。错在将习惯固化，不知变通。就如有些人不习惯负债，这在通货紧缩时可以，但到通货膨胀(包括房产等资产价格膨胀)到来前，手中一把现金而无负债就亏大了，因为通胀可以减轻负债，而现金将要严重缩水。
对比上述三个特征，可以断言，绝大多数人都是被动型消费者。因为现代社会的消费行为不是为了满足生存需要，而是在消费一种社会关系，所以往往是身陷消费“围城”而不自知。
2009年的经济环境是刺激内需、通货紧缩、资产价格底部震荡，这种背景下我们引入“被动型消费者”的概念，是希望你能够反思自己的消费行为，因为消费对于2009年的理财生活太重要了，你需要做出改变!并利用中国致力于建立消费型经济体的机会形成适合自己的一套消费哲学。
“被动型消费者”和“主动型消费者”是我们为了说明问题而进行的笼统划分。其实人们的消费行为千差万别，各有胜场。接下来我们将为你展现形形色色的消费模式和消费人生，他们有的还属于“被动型消费者”，有的已经形成了自己成熟的消费哲学，相信他们的故事能够为你的未来消费有所启发。
要变得和中国人一样了!
Tiezhu
认识安东尼是在2008年夏天，在怀俄明州的黄石国家公园。当时他正扛着两架相机和四、五个长短不一的镜头，在草丛里等着拍熊。由于同样来自密歇根州的关系，我和他在等待黑熊出现的过程中成了朋友。当时我对他的镜头非常羡慕。他说他在伊普西拉蒂附近经营一家专销克莱斯勒的汽车销售行，距离底特律几十公里的样子，生意还不错，因此一年到头总会去各地探险。在他等着黑熊出现的时候，他太太马莎则带着儿子在佛罗里达的迪斯尼乐园玩。我问他的下一个目的地会是哪里。他说准备2009年去南非。
3个月后，感恩节的时候，安东尼邀请我去他家吃火鸡。这三个月不仅仅是夏天到冬天的季节变化，更是美国经济全面萧条的见证，而密歇根则是全美国经济最糟糕的州之一。在这个以汽车业为主的地方，通用、福特和克莱斯勒三大汽车巨头的困境使得成千上万和汽车业相关的人失去了工作。
这一次晚餐我第一次见到了安东尼的家人。他的妻子马莎最近也面临裁员的危险。他们的房子还需要还贷款，而关键是房子的价格已经跌到了“水下”房子的现价已经比他们需要偿还的贷款还低。安东尼的房子买的时候是四十多万，现在的价格只有二十多万了。他们的邻居们也面临着同样的问题。安东尼的汽车行也已经很多天没有卖出一辆车了。他说昨天下午邮差到汽车行送信的时候，五个销售员围着邮差半天要他买一辆可以无息贷款的克莱斯勒商务车，因为邮差是他们在过去的两天见到的唯一外人。
安东尼只有一个六岁的儿子，叫做托马斯。我们聊天的时候托马斯在正在看电视里的动画片。“半年前还想着将来要送他去附近最好的私立学校上学，现在他大约只能是上公立小学了。”安东尼有些黯然。在美国公立学校普遍比私立学校质量差，但是私立学校的学费是公立学校的四、五倍。
“我的收入还不错，但是花在房屋贷款上的钱太多了。”安东尼说。根据官方统计，百分之二十左右的密歇根人已经在领失业救济了。但更糟糕的是，密歇根州政府已 经无力再支付更多的失业救济，只能向联邦政府申请帮助。“和那些没有钱过节的人相比，我的日子还可以过。”安东尼说，“不过，肯定要改变自己的生活方式了。”
安东尼和他邻居生活方式的调整很明显地反映在伊普西拉蒂附近的商店上。安东尼所在的小城有四个商场，现在有三个商场里的店面已经没有什么租户了。剩下那个商场中的商家也只是在苦苦支撑。安东尼的妻子马莎正是其中一家“理发沙龙”的管理。马莎说：“现在来沙龙修理指甲的人越来越少了。如今顾客大约比正常的时候少了一半。”马莎负责的这家沙龙是2006年初开业的，但是这个月的生意却是两年来最糟糕的。
安东尼自己的汽车行也早就裁了员工。夏天的时候他有八个销售员，但是现在只有五个。他苦笑着说他的裁员显然为密歇根州美国数一数二的失业率做出了“贡献”。他的汽车行也停止在当地广播和报纸上做广告。
从秋天开始，安东尼一家的确勒紧了裤腰带。“你知道从感恩节到圣诞节是我们美国人一年中最主要的购物时段。我们家以前也要花很多钱用来过节，甚至光装饰房子外观的钱就要好几千。但是今年我们要精打细算过节了。我们也不准备花钱在房子外面搞什么灯饰。”
没有了家庭保龄球之夜，没有了在红龙虾(Red Lobster)或者牛排馆(Outback Steakhouse)的晚餐，甚至也没有带孩子去看最新的动画电影。这就是安东尼家这几个月来的变化。
“这是一个恶性循环。”安东尼说。他希望别人来买车，但是他自己却不愿意出去买不必要的东西，所以很显然别人也不会来买车，最后大家的生意都越来越差。全美国越来越多人不愿意乱花钱。“听说中国人不喜欢花钱，喜欢存钱?”安东尼问我，我笑着点点头。他说：“看来美国人就要变得和中国人一样了。”
安东尼现在的计划是继续努力支撑。但是他说他不知道2009年汽车销售的情况会怎么样。美国政府关于如何挽救三大汽车巨头存在着分歧，这直接影响像安东尼这样的经销商。“一方面很多应该从厂家拿到的钱还没拿到，但是另一方面银行又要催着还贷款。2009年也许销售行就要关门大吉。”安东尼说。
我不知道如何安慰他，嘴里却冒出一个几乎愚蠢的问题：“那你明年还去南非吗?”“南非?噢，当然不去了。”安东尼指着他的一排镜头说，“也许哪天把这些宝贝都要卖掉了。”
适度!可控!保持危机意识
宋慧敏
“你好!我是公威。”
“从香港回北京已经快一个月了!”
“有时间，我现在不是下岗了么，时间还比较充裕，不像以前那么忙了!”
透过电话里传出的轻松爽朗的语气，笔者心理轻松了很多，因为此前多有顾虑。毕竟，他曾经供职于法国巴黎银行、瑞士信贷这样的国际投行，曾经是一掷千金的投资银行家；就因为这轮金融危机，曾经的光环瞬间消失了……
而在与公威见面交流中，此前所有的顾虑和假想全被推翻了!
我的消费混沌期!
注重名牌消费
1996年，从对外经贸大学国际经济专业毕业的公威，顺利地进入一家著名国有金融集团公司。“那时国家经济体制和现在不太一样，大家没有买房买车这样的消费意识。各个公司还都有福利分房，所以对于房子这样的大额消费，大家也没有概念!”对于毕业之初的消费观念。公威认为，“可以称之为消费混沌期，对消费没有明确的认识!只是像所有的年轻人一样，喜欢名牌，通过消费名牌展现个性!比如，在1996年刚参加工作，平时买的衣服和鞋子大都在四五百元左右。”
从只吃15块钱以内的菜转变消费观
失业，对于公威而言已非第一次。2000年，公威因为得到IBM一个口头OFFER，提前辞掉了国有公司的工作。“特别巧的是，正赶上IBM全球人事冻结了!这意味着我失业了，当时马上想到的就是如何付房租!”公威回忆，“那时我刚刚从公司宿舍搬到在北京东三环租的房子，每月2000元房租。算了算手上的钱，只够付一年多的房租。”
而此后的两年里，频繁的工作变动，更让公威转变了消费观念。“两年里换了7次工作，从IT、餐饮、教育、水产养殖到证券，回想起来这些经历，对于个人成长来说都是特别宝贵的财富。不过，当时除了要找到未来发展方向，在消费上，开始有了规划。”公威笑谈，“2001年，刚和我太太谈恋爱时，我们约定，平时吃饭只点15元以内的菜。对于四川籍太太酷爱的火锅则没有如此限制，但是每周不得超过一次。当然，后来不会这样规定了，但彼此还是养成一种良好的消费习惯。即使有钱，也不会无限制地夸张消费，只会选择需要的、适合的。”
保持可控性获得真正的消费成功感
眼下，公威在香港的国际投行里成功奋斗了四年，受此番国际金融危机影响，再次失业了1可谓，“苦日子，好日子都过过!没什么可怕的!”毕竟，曾经国际投行的职位带来的收入自然是丰厚的。更为重要的是，“这种金融行业背景，会让人很自然地将风险控制意识带入到日常消费生活中。因此，目前的状况几乎不会影响到我们的日常消费，毕竟良好的消费习惯及曾经的资金储备，让我们不会再担心这些问题。”
以下几种消费方式，更印证了公威的这一消费态度。
车消费：在香港没有购车，一是香港的公共交通非常便利；二是核算每月固定支出成本远大于实用价值——不算燃油费，光每月公寓住所和公司固定停车费就要8000元。
房投资：买房完全出于投资考虑，本人在香港无住房；出于投资目的，自2003年，在北京先后购置过房产，目前有两套住房。不过，随着人口流动性不断加强，建议年轻人尤其不要过早地为房子背缚压力!更没必要因房子困在一个地方。
奢侈品：这种消费因人而异。不过，本人在购买奢侈品的时候，首先考虑的便是这种产品有没有二级市场，买卖差价大不大。比如，在饰品中偏爱买卖差价小的黄金，而非白金和钻石，金价低的时候买些饰品把玩，金价高的时候再卖掉；或者看好一块瑞士机芯非常考究的腕表，当价格高涨的时候在规范的二手市场将其卖掉。这类消费往往不在于获得奢侈品的享受，更在消费过程考验自己的眼光，获得消费成就感，更是一种快乐。
健身：坚持健身，这是一种非常好的消费方式，更是工作之外的一种积极休息!不过，不会沉迷于某类运动，比如打高尔夫，既耗精力又耗时间。时刻提醒自己，保持可控的消费状态。
定期买彩票：香港的六合彩以及内地的福利彩票的实质，除了将部分彩金返还给中奖的彩民外，另一部分会用于公益事业。因此，我会定期买彩票。每次买一张彩票，首先是为自己买到一个希望，其次更是为这个社会的公益事业贡献一份力量。
收入-储蓄=消费
双 双
有着十几年金融从业经历的张冬成，现在是玖富理财的高级理财规划师。以前都是帮助别人分析解答理财问题，一下子被问到 自己的消费变化，禁不住思考起来!不过，在这轮经济寒流中，张冬成凭着职业习惯，消费行动自觉地开始变化了!
“以前觉得如果不开车，简直没法出门；现在能不开车，就不开车啦!坚持一段时间下来，发现这样也挺好的。每天多走走，既锻炼了身体，还节省了资源，对社会也是一种贡献吧!”消费行动在变，也受宏观经济形势的影响。在这轮金融危机中，金融业当然首当其冲。虽然国内金融业，没有像美国华尔街的同行们那样进行大批量地裁员，不过很多金融机构的日子都大不如以前。因此，在这种行业背景影响下，张冬成感受到了周边压力，“最近，很多年轻人都跟我讨论，在现在这个环境下，今年还结婚么?还要不要生孩子呀?大家的恐慌情绪还是挺多的。尽管我们公司因合作项目原因，受这轮危机影响不大。不过。在这种氛围下，还是不自觉地提高自己的危机意识。”
身为理财师的张冬成，坦言自己属于保守型消费者，除了家庭的大额消费(房子、车、旅行)支出，随着家庭收入的增加有所变化，对于一些奢侈消费投入并不多。“在《穷爸爸富爸爸》一书中，穷爸爸和富爸爸的消费态度有两种截然不同的看法。穷爸爸认为收入减去支出等于储蓄；富爸爸却认为收入减去储蓄等于支出消费。”张冬成说，“现实生活也是如此，就看每个人的理财态度，是先看重消费，还是先看重储蓄。最终的结果肯定也是截然不同的。在现在这个恐慌的经济寒冬，我们会不会和别人一起恐慌，还是由自己的储备决定。”
在大家普遍不看好的金融市场环境下，张冬成依然坚持着家庭基金定投，“从2005年2月开始每月定投指数基金，主要作为日后的一个养老资金储备。现在平均年收益率也有25％左右。”面对跌幅震荡的股市，张冬成更认为是一次机会，“别人恐惧时，要学会贪婪。市场不好的时候，更是我们捕捉投资机会的时候。因为大家都不敢操作了，所以只要你有规律地进行投资，就会抓住机会。对有投资价值的股票有时也会进行波段操作，收益也还可以。”
相对在投资市场中的机会挖掘，自称不善消费的张冬成，更觉得现在也是消费的好机会。“相比以前，我会经常关注一些打折信息。如果需要，为什么不在价位合适的时候去购买呢?只是随着年龄阅历的增长，现在不会像二十几岁时那样，会被某些消费现场的气氛打动。我会在购买前，主动地思考几分钟，到底需不需要?这件商品买回家使用频率有多高?”张冬成翻着手边的《钱经》，“就像你们这期杂志说的一样，‘别人恐慌时，你该怎么办?’我觉得还是要保持平和的心态，对自己的生活保持一个长远的规划方向，保持自己财务的可控性，而不是肩上的追随。”
职业定位形成高消费
褚乐优
在中环世贸写字楼里，笔者见到了刘冉(化名)——某房产集团首席财务官。虽然这轮经济寒流，让整个房产行业都感到冰冻般的寒冷。不过，对于自身的消费变化，刘冉坦言没有感觉到任何影响，甚至说自己是一个对消费没有感觉的人。
面对笔者的疑惑，刘冉坦言除了地产投资，股票、期货、基金、外汇等等金融产品投资，他都有从事，而且更有不错的回报。因此，从来没有感觉到消费压力。说着更讲起自己的成长史。因为自幼家境比较优越，上学期间的消费观念完全是懵懂的。1999年，金融学专业的刘冉面对毕业后的第一次职业选择时，便表现得非常明确。“父辈们都是在国企奋斗一生的人，他们的生活状态是我不愿意继承的。当时的第一个淘汰项便是国企，第二项就是家族式的民营企业。这样只剩下唯一的选择——外企。”刘冉回忆，“当时IT业正处在一个蓬勃兴起期，风险投资对当时大多数人而言更是陌生的。正好我加入的那家IT公司，算是国内最先引入风投、准备上市的公司之一。员工们的薪酬福利都非常好，而对员工的对外形象要求也很高。如果没有自驾车，员工每天必须打车上班；公司在北京和平饭店租套间作为员工公寓；早餐必吃肯德基、麦当劳；穿着自然一身名牌。”刘冉描述着当时的夸张生活，不过这种外企生活随着公司上市未果、投资人撤资而结束了。
面临第二次选择时，刘冉进行了详实的市场调查，决定从IT业转入房地产。“2001年初，我加入了一家地产集团，又恰逢公司发展上升期。2004年，我便从公司的财务做到了首席财务官，当时我只有26岁。”刘冉谈到……“无论从公司形象，还是个人的威信力，商品品牌的附加值都是无法忽略的，尤其是在一个人职业上升期应该算一个加分项。”如今，迈入事业稳健期的刘冉耸耸肩，“不过，现在没有必要。因为当你达到一定阶段，就没有必要去靠这些广告品牌来提升自己。现在消费只要舒适、自然就好!”
将记账演变成一种商业模式
宋慧敏
这个冬天，对财客在线的运营总监田克山来说，有点不寻常!
1983年出生的他，刚在互联网这个行业摸索出自己的创业路，却赶上了经济危机，IT业亦进入冬眠期。不过，田克山对这个冬天却不是那么悲观。“金融风暴后，人们对于未来的预期不像以前那样乐观了，对钱包自然就会看紧一点。因此，上网记账的人会越来越多。以前财客在线平均每天的注册会员是几百人，如今每天的新注册会员达到2000E右。”对在线理财这个项目，田克山充满着信心!
当初之所以开发这个在线理财项目，纯粹是为了分享记账的乐趣。田克山跟许多到上海闯荡的大学毕业生一样，经济窘迫是大城市生活最鲜明的现实。2004年来上海时，他身上只有600多块钱，租不起房子，只好借住网友家，半个月搬了三次家。1983年出生的田克山因为自身的经历，对于金钱的体验比一般的同龄人深刻得多，“在没有开源的前提下，节流就是最好的理财办法。如果能方便清晰地记下每笔花费，弄清楚钱的去向，对自己的劳动也是一种尊重。”于是，有着创业情怀的田克山硬是把和朋友研发的在线理财软件，演变成了自己为之奋斗的商业模式。
传统观念里。柴米油盐记账事似乎多是女性。然而，实际数据却显示，男性账客比女性账客略多。从“财客在线”后台数据分析，其男性会员占总会员数的55％，比女性略高10个百分点。田克山解释，男性会员属于理性消费者，他们更乐意去规划自己的生活和收支，同时，社会竞争等外界因素导致男性会员生活压力比女性大，其记账理财需求更为强烈。
随着越来越多的账客分享，田克山的消费习惯也跟着改变着，毕竟自己也确实处在一个创业艰苦期。“婚后不久，我老婆的消费观念受我的影响更大。比如说买衣服，以前她都是去衡山路、徐家汇，更看重品牌!现在，两个人都很节俭了。”从2006年初创业到现在，田克山一直都坚持每天记账，详详细细地把每笔开支都记好，每月总结下来会反省，比如每天出门时买水的钱一个月下来其实也要花去好几百，以后就带水出门吧。路边随便一个盒饭都要十几块钱，还不如回家自己做。坐地铁比坐公交多一块钱，以后出门要先研究好路线。以前请朋友都是 出去吃饭，现在尽量把朋友邀到家里做饭吃。“记账的目的就是做到心中有本账。不会过糊涂的日子!知道每笔钱的流向。”
2008年12月，田克山的儿子在江西老家出生了。对于创业中的田克山而言，现在又多了一重奋斗的压力。不过。在账客们的分享中。他有了自己的打算，“我现在每月开始为他储备大学教育基金，这也是一位账客的分享结果，从孩子出生，每月为他储蓄哪怕50元，到他18岁读大学时，大学四年费用便攒出来了!”
说到自身发展的事业，尽管“财客在线”网站形式发展不错，不过当下主要靠着田克山向朋友借的十几万来维持，经济形势不明朗，很难吸引到风险投资。因此，田克山的“财客在线”并未停留在记账的层面上，更不断探索丰富着平台的功能搭建。
“钱”不能成为一种阻碍
宋慧敏
“摄影、旅行、拉丁、手工、骑马、滑雪……”Sharon向笔者数说着自己的兴趣爱好，“我现在正在学拼布(PATCHWORK)，又称为PIECINE或者QUILTING。虽然最早起源于美国，现在已经演变成国际上一种非常流行的古典唯美主义的时尚技艺。不过，内地在这方面还没有特别认证的技师，我们的培训老师都是从台湾请来的。学费好贵的!4次课程下来就要七千多元，当然那些布料也都特别贵!很多都需要跑到国外才能买到。”
Sharon为兴趣体验到的“贵”还不止如此，“1999年，在读大三时，我就把前二十年攒下的所有零用钱，买了相机、镜头。还参加了那时候北大的山鹰社，摄影和旅行就不可分割地成了我生活中的一部分。”Sharon的爱好更在生活中不断拓展，“后来，我又喜欢上了拉丁，经常会参加一些SALSA比赛。周围很多朋友看了都会觉得不理解，放假了不好好休息，还要自费去比赛演出。因为每次比赛的演出服、甚至路费和食宿，都是要自己掏腰包的。即使得奖了，奖金也仅仅是付出的一小部分。”
不过，Sharon觉得这种付出很值得。2006年底，在去美国参加一次SALSA大赛前，Sharon甚至借钱给自己的舞伴参赛。“因为他还是在校大学生，没有收入来源，而除了在美国的食宿，其它费用都要自己承担。如果不去，我觉得太可惜了，毕竟是那么一次盛大的演出比赛，我们可以接触到来自世界各地的舞者，真的是一次特别好的交流机会!”Sharon认为，“钱永远都不能威为一种阻碍。只要我们想做或者觉得值得做，哪怕负债去消费，我觉得都是值得的。毕竟很多事情，只有在特定的年龄段或者心境下去参与，才有意义!”
相比毕业初期，随着收入的不断提高，Sharon更能自由地做自己想做的事情：每年会为自己安排一两次国外旅行；会自己缝制别致的演出服，参加自己喜欢的舞蹈比赛；会为了自己想要DIY的作品，跑到国外淘集材料……“这些兴趣让自己每天都保持一种学习状态，生活充满了新鲜感!对于繁忙的工作而言，也是一种释放。让自己始终保持一种积极的心态，对于工作生活而言，也是一种辅助投资吧!”Sharon在兴趣拓展中获得了更多快乐。
每一种经历都是一种收获!Sharon的这些兴趣爱好也在不断传递着。不仅感染着周围朋友一起加入DIY，亲手制作礼物传达温馨的关怀；更成了某时尚杂志的专栏作者以及电视栏目《我爱每一天》的编外策划。每期通过新鲜的话题，帮助更多人加入DIY，享受这种乐趣。
对于此轮经济危机的影响，Sharon更直言，“我收入的70％多都投入到我的这些爱好上，而对于股票、基金等理财产品，我全都没有参与，所以几乎感受不到什么影响。能攒下的储蓄，就是为了实现我未来的很多想法。”
谁能掌控消费主动权
宋慧敏
在这个物质充裕的时代，消费已经不再限于满足人们的生存层面。消费的内涵随着人们生活形态的变化，也在不断丰富着。不过，在这个全球范围内的经济寒冬，曾经被世人艳羡的美国式消费遭到重创，对于消费的价值意义重新勾起人们的反思。到底什么样的消费才更有意义?谁又能始终把握消费主动权。简单而言，能够掌控消费主动权的人，就是那些更懂得金钱纪律的人。唯有知晓规则，才能在行走中更为从容。所谓金钱纪律，诚如最近走红美国的理财达人苏丝欧曼所言，就是要尊敬金钱，对自己诚实，为所爱的人负责。对此，我们就以下几种消费类型进行剖析，谁才是真正的消费主人。
No.1 增长型消费
属于较保守消费类型。年龄层集中在40-55岁之间。随着社会物质水平的丰富、个人财富积累不断增长，消费水平也跟着提高，无可厚非!
不过，诚如《邻家的百万富翁》一书中所言，百万富翁明白投资(金钱增长)和消费(金钱减少)的差别。他们购买能增值的资产，而不是购买随着时间流逝而贬值的负债，比如昂贵的家具。他们拥有自己的生意，或者是他们所有公司的资产合伙人；他们拥有自己的房产。延迟短期的享受，而追求长期的财务报账。简单来说，百万富翁在他们花钱的时候往往亦在寻找赚钱的机会。唯有如此的消费策略，才能如《激荡30年》的主题曲，实现“花开在眼前”!
No.2 激进型消费
典型的负债型消费。年龄层集中在25—35岁之间。消费品集中于房产、车等大额消费，不过也有人基于兴趣爱好形成负债消费。此类消费者需要足够的勇气和信心，这种消费形式在一定程度上可能促进个人事业收入的上升发展，形成良性循环，保持自己的消费可控性。不过，一旦个人发展遭遇外界环境突变而受阻，大额的消费负担很可能成为一种拖累。从而丧失消费的可控性。
此类型消费者唯有在自己发展最好的时期保持充分的积累，才能应对变化。同时，消费主义往往会纵容个人欲望，只有在金钱上实现自我控制，才能避免自己迷失在一个个物质陷阱中。
NO.3 随波型消费
此类消费人群属于理性中的盲目者。虽然有很好的金钱控制能力，在消费过程中表现出“能屈能伸”的态势。不过，在这种消费行为下，容易存在侥幸心理，甚至造成消费失度，从而形成消费心理挫败感，进而影响到工作、家庭。因此，此类人群，保持良好的消费习惯，养成平和的消费生活习惯，才能积极应对外界变化，赢得自身发展主动权!
NO.4 勤俭型消费
勤俭，是中华传统的美德。作为年轻人，依然能保持这种作风，那么祝贺你!所谓“小富靠俭，大富靠智!”王中军就是靠在美国5年送外卖节俭下来的10万美金成就了现在的华谊兄弟。除此，对于在2008年金融风暴中离世的王永庆，人们除了议论他的身后财富，接班人等等八卦之外，更多回味的是这位“经营之神”的奋斗传奇，他的吝啬和节俭，后来成为台塑的企业精神。
NO.5 回归型消费
此类消费人群属于大彻大悟型。曾有过度消费的经历，而随着年龄、阅历的增加，消费习惯回归理性。注重消费实质——适 合、需要，并能获得消费的真正幸福感。在这种消费态度、消费习惯下，对待人生、对待家庭、对待事业发展甚至都会保持平和而积极的态度，又何尝不是一种消费赢家呢?
2009年，做消费的主人
张志峰
最平常的事情往往最容易被忽视，我们每天都在消费，可很少会去总结自己属于哪种消费类型。尽管经济变冷，很多人开始缩减消费开支，但这只是一种被动的调整，也很少有人认真地思考自己一贯的消费方式有什么问题，而主动地去改变。在前面这些案例中，我们看到形形色色的消费人生，从中你是否找到了自己的影子，又有哪些启发?
接下来，我们会告诉你，处理好消费对2009年的理财生活有多么重要，而你要做的，就是尽快地形成适合自己的消费哲学，推开通往财务自由道路上的“消费”这道门。
2009年，为什么消费那么重要?
预测2009年的宏观经济形势可以用两个词：通货紧缩和经济停滞。当前中国经济正处于一个18年的长周期的尾声，企业甚至金融机构都在消化自身过剩的产能和修补破损的资产负债表，这是经济泡沫破灭后的典型特征，尽管有密集的经济刺激计划出台，在短期内也于事无补。
通货紧缩意味着产品价格的下跌，这是目前大家都看到的场景：房子、车子、手机、旅游、汽油等等都在降价。钱变得更值钱了，尽管央行连续降息。但中国老百姓终于享受到好久不见的“正利率”。那是不是说应该多攒钱，显然不是，就像在刚刚过去的这轮通货膨胀中，最傻的做法就是囤积商品一样，在通货紧缩的2009年，捂紧钱包是不明智的。车价再跌也不会成为废铁，房价再跌去一半，你难道还会选择租房?抄底商品和服务比抄底股市更容易、也实惠、而且风险低。
想想挺有趣的，从2007年下半年出现严重通货膨胀开始，本刊就一直告诫读者“现金为王”。而如今通货紧缩降临，我们却开始鼓励你消费了。这与熟悉的经济常识背道而驰!商品和服务价格的波动规律可能比股市简单，但掌握规律后能给你带来的收益却并不比投资差，当前的全球金融危机就给我们上了生动的一课，接下来我们从三个问题入手，强调一下为什么在2009年。“消费”的意义如此重大。
ONE QUESTION 钱都哪去了?
对通货膨胀的一个解读角度是：泛滥的钱追逐一定数量的商品。那反过来看，通货紧缩就可以定义为稀缺的钱追逐“过剩”的商品。可是，钱怎么变得稀缺了呢?国民储蓄账户里的钱肯定没少；股票、房子是套了一些人，但有赚有赔，钱没理由凭空消失呀；更何况现在世界各地的央行都在开闸放水，美联储都推行“零利率”了，钱到底哪去了?
看看著名的费雪方程式：MV=PQ
M：货币供给；
V：贷币流通速度；
P：物价水平；
Q：商品数量。
先分析一下方程式的左边，“M”从表面上看在增加——伯南克正“驾驶直升机向下撒钱”，但实际上流通中的货币在急剧减少。因为美联储以前掌握的M1、M2数据是失真的，它没有包含高杠杆的衍生金融工具，其实当时早已是货币泛滥成灾。金融危机导致“去杠杆化”的进程加速，泛滥的货币退潮了。
从“V”上就更好理解了，货币的流通速度取决于信心，如今市场的惨状，让交易信心丧失殆尽，流通速度这个货币级数已经很难发挥以前的功效了。“M”和“V”都熄火，当然就会感觉钱越来越少。
再看方程式的右边，Q是“过剩”了，当“MV”剧减，“P”当然就降低了。有些商品直到消灭过剩的产能，物价水平才能企稳，比如房子。当然还有一种方法就是让“MV”增加，但就当前的情况看，这个过程短期难实现。
这样我们会发现，所谓的产能过剩是一种相对的“过剩”，也就是相对于消失的货币，生产的东西太多了。2009年，信心的重塑和流动性的复苏不会一蹴而就，所以一些大件商品甚至准奢侈品的价格还有“探底”的机会，你的消费嗅觉就异常重要了。当然我们还要注意“MV”的反弹(毕竟央行已经注入太多的流动性)，这意味着商品价格重回升势，所以2009年如果消费过于谨慎就会错失良机。
TWO QUESTION 利率咋不管用了?
利率对于消费的影响是显而易见的，利率降低，存钱就变得没意义，不如去投资和消费。另外，低利率的环境下可以更充分地利用财务杠杆进行信贷消费，这也会对消费起到刺激作用。但我们却往往看到利率一降再降，消费却拉动不起来。亚洲金融危机后，中国出现了这样的场景。如今次贷危机后，美国的情况更是如此。
美联储12月16日将利率降至0-0.25％的区间，创历史新低，但从之后股市的表现来看，好像市场并不领情。几乎可以断言，美国经济已经陷入“流动性陷阱”，也就是货币政策失去效果。主要原因是金融机构和家庭在修补自己破损的资产负债表，注入银行的资金都用于补充资本金损失而导致惜贷，家庭也为填补财务黑洞而对“零利率”无动于衷。这样的局面会维持相当长的时间，与日本上世纪80年代末泡沫破灭后的局面类似。
中国央行在2009年注定还会进一步下调利率，尽管也难以让中国经济迅速走出困局，不过对于想利用财务杠杆来消费的人来说，无疑是个好消息。掌握信贷消费的技巧，你会在2009年更容易地实现自己多年的梦想。
THREE QUESTION 你是专业投资者吗?
人活着是为了过自己想要的生活，而不仅仅是为了赚钱。从这点来看，对于你的2009年，消费要比投资更重要。因为除非你是专业的投资者，否则很难在大小非问题未解、经济下滑趋势不改的情况下实现稳定获利，而你完全可能买到比当前价下跌20％的房子、车子，或者比以前省一半的钱去出国旅游，这些省出来的钱肯定远远多于你的投资收益。不过我们始终强调，2009年也是资产布局的良机，这与你是不是专业投资者没有任何关系。
2009年，形成自己的消费哲学吧!
综上所述，消费将是贯穿2009年理财生活的主题，过度的节俭或者浪费显然都不合时宜。正如前文中所展现的，每个人都有自己熟悉的一套消费模式，各有优缺点。但共同点是，拥有成熟消费理念的非被动型消费者，更能通过消费，提升生活质量、保障财务健康、彰显人生价值。2009年是中国向消费型社会转型的关键一年，是通过扩大内需步入下个经济周期的转折点，你如果能够尽早的形成自己的消费哲学，则会在今后理财道路上越走越顺。
七步建立起自己的消费哲学
1 认清自己属于哪种消费类型
是勤俭型，激进型还是随波型，整理一下以前的消费账单就能判断出来。
2 明晰自己真实的职业和生活定位
明晰这些状况说不难也难，消费和投资一样，关键是要客观地认识自己。
3 控制欲望，摒弃不良消费习惯
过度消费会将生活拖入深渊。控制欲望是良性消费不可或缺的一环，可以采取记账、强制储蓄、亲友监督等种种办法克服消费恶习。
4 让消费行为与所处社会阶层吻合
人的消费习惯往往是天生的，只要是适度的，就应该尊重。但是人具有社会属性，不能让自身消费行为与所处社会阶层严重偏差。
5 定期地审视和调整自己的消费行为
就如同定期检查自己的资产组合一样，也需要定期地(比如一年)反思自己的消费行为。随着人的社会属性的改变，也有必要调整消费结构。
6 长期形成一种适合自己的消费风格
人需要通过别人的眼睛来修正自己，他人对你消费风格善意的评价和建议要虚心吸纳。当然也要择善固执，长期形成与自身气质和社会属性相吻合的独特风格，得到别人接受认可。
7 追求快乐消费
生活是为了快乐幸福，不需要完全地活在别人眼里，也不需要过分地压抑自己。当你履行了上面这几步，形成一套成熟的消费观后，最终的目的还是要通过消费让自己快乐起来。在自己的兴趣爱好上多消费，甚至成为某领域的消费选人，能给个人带来意想不到的收获。
2009年，很多人会盯着你的钱袋。
山姆大叔的消费不行了，消费接力棒很可能塞到中国人手上，你准备好掏钱拯救世界了吗?
扩大内需是保经济增长的最重要手段，一系列的刺激消费政策将出台，把你口袋里的钱“逼”出来。连房价都降了，还有什么不能降?面对打折促销的广告轰炸，你的钱会不会躁动起来。
2009年是牛年，而“牛头”就是消费，大到中国经济，小到百姓理财，要想重新“牛气”起来，处理好消费吧!
可以说，绝大多数人的消费都是被动的、习惯性和下意识的，很少考虑到与经济周期、人生曲线结合起来，更不会去主动的调整改变。否则也不会出现这样的情况：年轻的时候本该积累，却过度透支；经济热的时候“血拼”到底，等到经济转冷、物价下跌时却发现没钱花了。
消费是理财生活中至关重要的一环，其意义在2009年的经济形势下更加凸显，你应该成为消费的主人。当然，消费承载着人的自然属性和社会属性，改变消费习惯甚至就是在改变人生，真的很难!但为了你的财务自由目标，我们还是要鼓励一句：CHANGE，YOU CAN!
你是被动型消费者吗?
张志峰
相信很少有人会承认自己是被动型消费者，钱在自己手中，当然是“我的消费我做主”。是这样吗?《钱经》杂志和搜狐理财频道做了一个“金融危机下消费行为”调查，从调查结果中，我们可以挖掘出一些有趣的现象。
看到这样的调查结果，或许你觉得再正常不过了，经济滑坡，人们的未来收入不乐观，当然会紧缩开支。此话不假，但不要忽视这样一个事实：就是在萧条期间，商品的价格在不断下降，不用说我们最关心的房子，就是汽车、旅游、服装的价格也在滑落，如果这时候消费，你会用很少的钱享受到高质量的服务。但我们的调查结果显示的却是只有1.56％的人打算在2009年增加开支，在最应该消费的时候却没人消费。
而为了保证经济增长，政府陆续出台一系列政策刺激消费，比如减税、调低利率等，但看看我们的调查结果——居然有81.63％的人不考虑消费信贷，而这是在利率一降再降的情况下。这与前两年人们热衷于贷款买车买房，甘做“房奴”、“车奴”、“卡奴”是多么鲜明的对比!就像股票市场在6000点以上时人们疯狂入市、而2000点以下却无人问津一样，贪婪和恐惧同样主宰着消费行为。
经济形势不好，人们不愿消费，不愿消费的结果就是产能进一步过剩，经济形势继续恶化，人们更不敢消费，形成一个恶性循环。如果我们的消费总是那么的不成熟，都是被动型的消费者，就很难走出这个怪圈。正如调查结果显示的，由于担心未来收入而被动压缩开支的占到60％，为抄底资产积极紧缩开支的不到20％，更有14％的人当前才考虑节俭，实际上前两年才应该省钱，而不是现在。
对于上述种种看似合理实则荒谬的消费现象。正是不折不扣的“被动型消费者”的表现。如果一个人的消费行为受到环境、心理、习惯的影响非常大，不知不觉问造成生活标准的下移和财富机会的错失，那它就是被动型消费者。这种人尽管不缺钱，但实际上是消费的奴隶而不是消费的主人。
被动型消费者的三大特征：
受外部环境的摆布——经济形势好，无论收入多少都乱花钱，萧条期到来就不敢花钱。于是相同的钱总是买到更少的东西、更差的服务，从长期来看，意味着生活水准的下移。
受心理预期的左右——消费随大流，别人疯狂自己也跟着疯狂，别人恐惧自己也恐惧。贷80万还40万利息时抢购房子，贷60万还20万利息时却没人要了，消费的财务杠杆完全整拧巴了。
受长期习惯的束缚——每个人都有自己的消费习惯，这没错。错在将习惯固化，不知变通。就如有些人不习惯负债，这在通货紧缩时可以，但到通货膨胀(包括房产等资产价格膨胀)到来前，手中一把现金而无负债就亏大了，因为通胀可以减轻负债，而现金将要严重缩水。
对比上述三个特征，可以断言，绝大多数人都是被动型消费者。因为现代社会的消费行为不是为了满足生存需要，而是在消费一种社会关系，所以往往是身陷消费“围城”而不自知。
2009年的经济环境是刺激内需、通货紧缩、资产价格底部震荡，这种背景下我们引入“被动型消费者”的概念，是希望你能够反思自己的消费行为，因为消费对于2009年的理财生活太重要了，你需要做出改变!并利用中国致力于建立消费型经济体的机会形成适合自己的一套消费哲学。
“被动型消费者”和“主动型消费者”是我们为了说明问题而进行的笼统划分。其实人们的消费行为千差万别，各有胜场。接下来我们将为你展现形形色色的消费模式和消费人生，他们有的还属于“被动型消费者”，有的已经形成了自己成熟的消费哲学，相信他们的故事能够为你的未来消费有所启发。
要变得和中国人一样了!
Tiezhu
认识安东尼是在2008年夏天，在怀俄明州的黄石国家公园。当时他正扛着两架相机和四、五个长短不一的镜头，在草丛里等着拍熊。由于同样来自密歇根州的关系，我和他在等待黑熊出现的过程中成了朋友。当时我对他的镜头非常羡慕。他说他在伊普西拉蒂附近经营一家专销克莱斯勒的汽车销售行，距离底特律几十公里的样子，生意还不错，因此一年到头总会去各地探险。在他等着黑熊出现的时候，他太太马莎则带着儿子在佛罗里达的迪斯尼乐园玩。我问他的下一个目的地会是哪里。他说准备2009年去南非。
3个月后，感恩节的时候，安东尼邀请我去他家吃火鸡。这三个月不仅仅是夏天到冬天的季节变化，更是美国经济全面萧条的见证，而密歇根则是全美国经济最糟糕的州之一。在这个以汽车业为主的地方，通用、福特和克莱斯勒三大汽车巨头的困境使得成千上万和汽车业相关的人失去了工作。
这一次晚餐我第一次见到了安东尼的家人。他的妻子马莎最近也面临裁员的危险。他们的房子还需要还贷款，而关键是房子的价格已经跌到了“水下”房子的现价已经比他们需要偿还的贷款还低。安东尼的房子买的时候是四十多万，现在的价格只有二十多万了。他们的邻居们也面临着同样的问题。安东尼的汽车行也已经很多天没有卖出一辆车了。他说昨天下午邮差到汽车行送信的时候，五个销售员围着邮差半天要他买一辆可以无息贷款的克莱斯勒商务车，因为邮差是他们在过去的两天见到的唯一外人。
安东尼只有一个六岁的儿子，叫做托马斯。我们聊天的时候托马斯在正在看电视里的动画片。“半年前还想着将来要送他去附近最好的私立学校上学，现在他大约只能是上公立小学了。”安东尼有些黯然。在美国公立学校普遍比私立学校质量差，但是私立学校的学费是公立学校的四、五倍。
“我的收入还不错，但是花在房屋贷款上的钱太多了。”安东尼说。根据官方统计，百分之二十左右的密歇根人已经在领失业救济了。但更糟糕的是，密歇根州政府已 经无力再支付更多的失业救济，只能向联邦政府申请帮助。“和那些没有钱过节的人相比，我的日子还可以过。”安东尼说，“不过，肯定要改变自己的生活方式了。”
安东尼和他邻居生活方式的调整很明显地反映在伊普西拉蒂附近的商店上。安东尼所在的小城有四个商场，现在有三个商场里的店面已经没有什么租户了。剩下那个商场中的商家也只是在苦苦支撑。安东尼的妻子马莎正是其中一家“理发沙龙”的管理。马莎说：“现在来沙龙修理指甲的人越来越少了。如今顾客大约比正常的时候少了一半。”马莎负责的这家沙龙是2006年初开业的，但是这个月的生意却是两年来最糟糕的。
安东尼自己的汽车行也早就裁了员工。夏天的时候他有八个销售员，但是现在只有五个。他苦笑着说他的裁员显然为密歇根州美国数一数二的失业率做出了“贡献”。他的汽车行也停止在当地广播和报纸上做广告。
从秋天开始，安东尼一家的确勒紧了裤腰带。“你知道从感恩节到圣诞节是我们美国人一年中最主要的购物时段。我们家以前也要花很多钱用来过节，甚至光装饰房子外观的钱就要好几千。但是今年我们要精打细算过节了。我们也不准备花钱在房子外面搞什么灯饰。”
没有了家庭保龄球之夜，没有了在红龙虾(Red Lobster)或者牛排馆(Outback Steakhouse)的晚餐，甚至也没有带孩子去看最新的动画电影。这就是安东尼家这几个月来的变化。
“这是一个恶性循环。”安东尼说。他希望别人来买车，但是他自己却不愿意出去买不必要的东西，所以很显然别人也不会来买车，最后大家的生意都越来越差。全美国越来越多人不愿意乱花钱。“听说中国人不喜欢花钱，喜欢存钱?”安东尼问我，我笑着点点头。他说：“看来美国人就要变得和中国人一样了。”
安东尼现在的计划是继续努力支撑。但是他说他不知道2009年汽车销售的情况会怎么样。美国政府关于如何挽救三大汽车巨头存在着分歧，这直接影响像安东尼这样的经销商。“一方面很多应该从厂家拿到的钱还没拿到，但是另一方面银行又要催着还贷款。2009年也许销售行就要关门大吉。”安东尼说。
我不知道如何安慰他，嘴里却冒出一个几乎愚蠢的问题：“那你明年还去南非吗?”“南非?噢，当然不去了。”安东尼指着他的一排镜头说，“也许哪天把这些宝贝都要卖掉了。”
适度!可控!保持危机意识
宋慧敏
“你好!我是公威。”
“从香港回北京已经快一个月了!”
“有时间，我现在不是下岗了么，时间还比较充裕，不像以前那么忙了!”
透过电话里传出的轻松爽朗的语气，笔者心理轻松了很多，因为此前多有顾虑。毕竟，他曾经供职于法国巴黎银行、瑞士信贷这样的国际投行，曾经是一掷千金的投资银行家；就因为这轮金融危机，曾经的光环瞬间消失了……
而在与公威见面交流中，此前所有的顾虑和假想全被推翻了!
我的消费混沌期!
注重名牌消费
1996年，从对外经贸大学国际经济专业毕业的公威，顺利地进入一家著名国有金融集团公司。“那时国家经济体制和现在不太一样，大家没有买房买车这样的消费意识。各个公司还都有福利分房，所以对于房子这样的大额消费，大家也没有概念!”对于毕业之初的消费观念。公威认为，“可以称之为消费混沌期，对消费没有明确的认识!只是像所有的年轻人一样，喜欢名牌，通过消费名牌展现个性!比如，在1996年刚参加工作，平时买的衣服和鞋子大都在四五百元左右。”
从只吃15块钱以内的菜转变消费观
失业，对于公威而言已非第一次。2000年，公威因为得到IBM一个口头OFFER，提前辞掉了国有公司的工作。“特别巧的是，正赶上IBM全球人事冻结了!这意味着我失业了，当时马上想到的就是如何付房租!”公威回忆，“那时我刚刚从公司宿舍搬到在北京东三环租的房子，每月2000元房租。算了算手上的钱，只够付一年多的房租。”
而此后的两年里，频繁的工作变动，更让公威转变了消费观念。“两年里换了7次工作，从IT、餐饮、教育、水产养殖到证券，回想起来这些经历，对于个人成长来说都是特别宝贵的财富。不过，当时除了要找到未来发展方向，在消费上，开始有了规划。”公威笑谈，“2001年，刚和我太太谈恋爱时，我们约定，平时吃饭只点15元以内的菜。对于四川籍太太酷爱的火锅则没有如此限制，但是每周不得超过一次。当然，后来不会这样规定了，但彼此还是养成一种良好的消费习惯。即使有钱，也不会无限制地夸张消费，只会选择需要的、适合的。”
保持可控性获得真正的消费成功感
眼下，公威在香港的国际投行里成功奋斗了四年，受此番国际金融危机影响，再次失业了1可谓，“苦日子，好日子都过过!没什么可怕的!”毕竟，曾经国际投行的职位带来的收入自然是丰厚的。更为重要的是，“这种金融行业背景，会让人很自然地将风险控制意识带入到日常消费生活中。因此，目前的状况几乎不会影响到我们的日常消费，毕竟良好的消费习惯及曾经的资金储备，让我们不会再担心这些问题。”
以下几种消费方式，更印证了公威的这一消费态度。
车消费：在香港没有购车，一是香港的公共交通非常便利；二是核算每月固定支出成本远大于实用价值——不算燃油费，光每月公寓住所和公司固定停车费就要8000元。
房投资：买房完全出于投资考虑，本人在香港无住房；出于投资目的，自2003年，在北京先后购置过房产，目前有两套住房。不过，随着人口流动性不断加强，建议年轻人尤其不要过早地为房子背缚压力!更没必要因房子困在一个地方。
奢侈品：这种消费因人而异。不过，本人在购买奢侈品的时候，首先考虑的便是这种产品有没有二级市场，买卖差价大不大。比如，在饰品中偏爱买卖差价小的黄金，而非白金和钻石，金价低的时候买些饰品把玩，金价高的时候再卖掉；或者看好一块瑞士机芯非常考究的腕表，当价格高涨的时候在规范的二手市场将其卖掉。这类消费往往不在于获得奢侈品的享受，更在消费过程考验自己的眼光，获得消费成就感，更是一种快乐。
健身：坚持健身，这是一种非常好的消费方式，更是工作之外的一种积极休息!不过，不会沉迷于某类运动，比如打高尔夫，既耗精力又耗时间。时刻提醒自己，保持可控的消费状态。
定期买彩票：香港的六合彩以及内地的福利彩票的实质，除了将部分彩金返还给中奖的彩民外，另一部分会用于公益事业。因此，我会定期买彩票。每次买一张彩票，首先是为自己买到一个希望，其次更是为这个社会的公益事业贡献一份力量。
收入-储蓄=消费
双 双
有着十几年金融从业经历的张冬成，现在是玖富理财的高级理财规划师。以前都是帮助别人分析解答理财问题，一下子被问到 自己的消费变化，禁不住思考起来!不过，在这轮经济寒流中，张冬成凭着职业习惯，消费行动自觉地开始变化了!
“以前觉得如果不开车，简直没法出门；现在能不开车，就不开车啦!坚持一段时间下来，发现这样也挺好的。每天多走走，既锻炼了身体，还节省了资源，对社会也是一种贡献吧!”消费行动在变，也受宏观经济形势的影响。在这轮金融危机中，金融业当然首当其冲。虽然国内金融业，没有像美国华尔街的同行们那样进行大批量地裁员，不过很多金融机构的日子都大不如以前。因此，在这种行业背景影响下，张冬成感受到了周边压力，“最近，很多年轻人都跟我讨论，在现在这个环境下，今年还结婚么?还要不要生孩子呀?大家的恐慌情绪还是挺多的。尽管我们公司因合作项目原因，受这轮危机影响不大。不过。在这种氛围下，还是不自觉地提高自己的危机意识。”
身为理财师的张冬成，坦言自己属于保守型消费者，除了家庭的大额消费(房子、车、旅行)支出，随着家庭收入的增加有所变化，对于一些奢侈消费投入并不多。“在《穷爸爸富爸爸》一书中，穷爸爸和富爸爸的消费态度有两种截然不同的看法。穷爸爸认为收入减去支出等于储蓄；富爸爸却认为收入减去储蓄等于支出消费。”张冬成说，“现实生活也是如此，就看每个人的理财态度，是先看重消费，还是先看重储蓄。最终的结果肯定也是截然不同的。在现在这个恐慌的经济寒冬，我们会不会和别人一起恐慌，还是由自己的储备决定。”
在大家普遍不看好的金融市场环境下，张冬成依然坚持着家庭基金定投，“从2005年2月开始每月定投指数基金，主要作为日后的一个养老资金储备。现在平均年收益率也有25％左右。”面对跌幅震荡的股市，张冬成更认为是一次机会，“别人恐惧时，要学会贪婪。市场不好的时候，更是我们捕捉投资机会的时候。因为大家都不敢操作了，所以只要你有规律地进行投资，就会抓住机会。对有投资价值的股票有时也会进行波段操作，收益也还可以。”
相对在投资市场中的机会挖掘，自称不善消费的张冬成，更觉得现在也是消费的好机会。“相比以前，我会经常关注一些打折信息。如果需要，为什么不在价位合适的时候去购买呢?只是随着年龄阅历的增长，现在不会像二十几岁时那样，会被某些消费现场的气氛打动。我会在购买前，主动地思考几分钟，到底需不需要?这件商品买回家使用频率有多高?”张冬成翻着手边的《钱经》，“就像你们这期杂志说的一样，‘别人恐慌时，你该怎么办?’我觉得还是要保持平和的心态，对自己的生活保持一个长远的规划方向，保持自己财务的可控性，而不是肩上的追随。”
职业定位形成高消费
褚乐优
在中环世贸写字楼里，笔者见到了刘冉(化名)——某房产集团首席财务官。虽然这轮经济寒流，让整个房产行业都感到冰冻般的寒冷。不过，对于自身的消费变化，刘冉坦言没有感觉到任何影响，甚至说自己是一个对消费没有感觉的人。
面对笔者的疑惑，刘冉坦言除了地产投资，股票、期货、基金、外汇等等金融产品投资，他都有从事，而且更有不错的回报。因此，从来没有感觉到消费压力。说着更讲起自己的成长史。因为自幼家境比较优越，上学期间的消费观念完全是懵懂的。1999年，金融学专业的刘冉面对毕业后的第一次职业选择时，便表现得非常明确。“父辈们都是在国企奋斗一生的人，他们的生活状态是我不愿意继承的。当时的第一个淘汰项便是国企，第二项就是家族式的民营企业。这样只剩下唯一的选择——外企。”刘冉回忆，“当时IT业正处在一个蓬勃兴起期，风险投资对当时大多数人而言更是陌生的。正好我加入的那家IT公司，算是国内最先引入风投、准备上市的公司之一。员工们的薪酬福利都非常好，而对员工的对外形象要求也很高。如果没有自驾车，员工每天必须打车上班；公司在北京和平饭店租套间作为员工公寓；早餐必吃肯德基、麦当劳；穿着自然一身名牌。”刘冉描述着当时的夸张生活，不过这种外企生活随着公司上市未果、投资人撤资而结束了。
面临第二次选择时，刘冉进行了详实的市场调查，决定从IT业转入房地产。“2001年初，我加入了一家地产集团，又恰逢公司发展上升期。2004年，我便从公司的财务做到了首席财务官，当时我只有26岁。”刘冉谈到……“无论从公司形象，还是个人的威信力，商品品牌的附加值都是无法忽略的，尤其是在一个人职业上升期应该算一个加分项。”如今，迈入事业稳健期的刘冉耸耸肩，“不过，现在没有必要。因为当你达到一定阶段，就没有必要去靠这些广告品牌来提升自己。现在消费只要舒适、自然就好!”
将记账演变成一种商业模式
宋慧敏
这个冬天，对财客在线的运营总监田克山来说，有点不寻常!
1983年出生的他，刚在互联网这个行业摸索出自己的创业路，却赶上了经济危机，IT业亦进入冬眠期。不过，田克山对这个冬天却不是那么悲观。“金融风暴后，人们对于未来的预期不像以前那样乐观了，对钱包自然就会看紧一点。因此，上网记账的人会越来越多。以前财客在线平均每天的注册会员是几百人，如今每天的新注册会员达到2000E右。”对在线理财这个项目，田克山充满着信心!
当初之所以开发这个在线理财项目，纯粹是为了分享记账的乐趣。田克山跟许多到上海闯荡的大学毕业生一样，经济窘迫是大城市生活最鲜明的现实。2004年来上海时，他身上只有600多块钱，租不起房子，只好借住网友家，半个月搬了三次家。1983年出生的田克山因为自身的经历，对于金钱的体验比一般的同龄人深刻得多，“在没有开源的前提下，节流就是最好的理财办法。如果能方便清晰地记下每笔花费，弄清楚钱的去向，对自己的劳动也是一种尊重。”于是，有着创业情怀的田克山硬是把和朋友研发的在线理财软件，演变成了自己为之奋斗的商业模式。
传统观念里。柴米油盐记账事似乎多是女性。然而，实际数据却显示，男性账客比女性账客略多。从“财客在线”后台数据分析，其男性会员占总会员数的55％，比女性略高10个百分点。田克山解释，男性会员属于理性消费者，他们更乐意去规划自己的生活和收支，同时，社会竞争等外界因素导致男性会员生活压力比女性大，其记账理财需求更为强烈。
随着越来越多的账客分享，田克山的消费习惯也跟着改变着，毕竟自己也确实处在一个创业艰苦期。“婚后不久，我老婆的消费观念受我的影响更大。比如说买衣服，以前她都是去衡山路、徐家汇，更看重品牌!现在，两个人都很节俭了。”从2006年初创业到现在，田克山一直都坚持每天记账，详详细细地把每笔开支都记好，每月总结下来会反省，比如每天出门时买水的钱一个月下来其实也要花去好几百，以后就带水出门吧。路边随便一个盒饭都要十几块钱，还不如回家自己做。坐地铁比坐公交多一块钱，以后出门要先研究好路线。以前请朋友都是 出去吃饭，现在尽量把朋友邀到家里做饭吃。“记账的目的就是做到心中有本账。不会过糊涂的日子!知道每笔钱的流向。”
2008年12月，田克山的儿子在江西老家出生了。对于创业中的田克山而言，现在又多了一重奋斗的压力。不过。在账客们的分享中。他有了自己的打算，“我现在每月开始为他储备大学教育基金，这也是一位账客的分享结果，从孩子出生，每月为他储蓄哪怕50元，到他18岁读大学时，大学四年费用便攒出来了!”
说到自身发展的事业，尽管“财客在线”网站形式发展不错，不过当下主要靠着田克山向朋友借的十几万来维持，经济形势不明朗，很难吸引到风险投资。因此，田克山的“财客在线”并未停留在记账的层面上，更不断探索丰富着平台的功能搭建。
“钱”不能成为一种阻碍
宋慧敏
“摄影、旅行、拉丁、手工、骑马、滑雪……”Sharon向笔者数说着自己的兴趣爱好，“我现在正在学拼布(PATCHWORK)，又称为PIECINE或者QUILTING。虽然最早起源于美国，现在已经演变成国际上一种非常流行的古典唯美主义的时尚技艺。不过，内地在这方面还没有特别认证的技师，我们的培训老师都是从台湾请来的。学费好贵的!4次课程下来就要七千多元，当然那些布料也都特别贵!很多都需要跑到国外才能买到。”
Sharon为兴趣体验到的“贵”还不止如此，“1999年，在读大三时，我就把前二十年攒下的所有零用钱，买了相机、镜头。还参加了那时候北大的山鹰社，摄影和旅行就不可分割地成了我生活中的一部分。”Sharon的爱好更在生活中不断拓展，“后来，我又喜欢上了拉丁，经常会参加一些SALSA比赛。周围很多朋友看了都会觉得不理解，放假了不好好休息，还要自费去比赛演出。因为每次比赛的演出服、甚至路费和食宿，都是要自己掏腰包的。即使得奖了，奖金也仅仅是付出的一小部分。”
不过，Sharon觉得这种付出很值得。2006年底，在去美国参加一次SALSA大赛前，Sharon甚至借钱给自己的舞伴参赛。“因为他还是在校大学生，没有收入来源，而除了在美国的食宿，其它费用都要自己承担。如果不去，我觉得太可惜了，毕竟是那么一次盛大的演出比赛，我们可以接触到来自世界各地的舞者，真的是一次特别好的交流机会!”Sharon认为，“钱永远都不能威为一种阻碍。只要我们想做或者觉得值得做，哪怕负债去消费，我觉得都是值得的。毕竟很多事情，只有在特定的年龄段或者心境下去参与，才有意义!”
相比毕业初期，随着收入的不断提高，Sharon更能自由地做自己想做的事情：每年会为自己安排一两次国外旅行；会自己缝制别致的演出服，参加自己喜欢的舞蹈比赛；会为了自己想要DIY的作品，跑到国外淘集材料……“这些兴趣让自己每天都保持一种学习状态，生活充满了新鲜感!对于繁忙的工作而言，也是一种释放。让自己始终保持一种积极的心态，对于工作生活而言，也是一种辅助投资吧!”Sharon在兴趣拓展中获得了更多快乐。
每一种经历都是一种收获!Sharon的这些兴趣爱好也在不断传递着。不仅感染着周围朋友一起加入DIY，亲手制作礼物传达温馨的关怀；更成了某时尚杂志的专栏作者以及电视栏目《我爱每一天》的编外策划。每期通过新鲜的话题，帮助更多人加入DIY，享受这种乐趣。
对于此轮经济危机的影响，Sharon更直言，“我收入的70％多都投入到我的这些爱好上，而对于股票、基金等理财产品，我全都没有参与，所以几乎感受不到什么影响。能攒下的储蓄，就是为了实现我未来的很多想法。”
谁能掌控消费主动权
宋慧敏
在这个物质充裕的时代，消费已经不再限于满足人们的生存层面。消费的内涵随着人们生活形态的变化，也在不断丰富着。不过，在这个全球范围内的经济寒冬，曾经被世人艳羡的美国式消费遭到重创，对于消费的价值意义重新勾起人们的反思。到底什么样的消费才更有意义?谁又能始终把握消费主动权。简单而言，能够掌控消费主动权的人，就是那些更懂得金钱纪律的人。唯有知晓规则，才能在行走中更为从容。所谓金钱纪律，诚如最近走红美国的理财达人苏丝欧曼所言，就是要尊敬金钱，对自己诚实，为所爱的人负责。对此，我们就以下几种消费类型进行剖析，谁才是真正的消费主人。
No.1 增长型消费
属于较保守消费类型。年龄层集中在40-55岁之间。随着社会物质水平的丰富、个人财富积累不断增长，消费水平也跟着提高，无可厚非!
不过，诚如《邻家的百万富翁》一书中所言，百万富翁明白投资(金钱增长)和消费(金钱减少)的差别。他们购买能增值的资产，而不是购买随着时间流逝而贬值的负债，比如昂贵的家具。他们拥有自己的生意，或者是他们所有公司的资产合伙人；他们拥有自己的房产。延迟短期的享受，而追求长期的财务报账。简单来说，百万富翁在他们花钱的时候往往亦在寻找赚钱的机会。唯有如此的消费策略，才能如《激荡30年》的主题曲，实现“花开在眼前”!
No.2 激进型消费
典型的负债型消费。年龄层集中在25—35岁之间。消费品集中于房产、车等大额消费，不过也有人基于兴趣爱好形成负债消费。此类消费者需要足够的勇气和信心，这种消费形式在一定程度上可能促进个人事业收入的上升发展，形成良性循环，保持自己的消费可控性。不过，一旦个人发展遭遇外界环境突变而受阻，大额的消费负担很可能成为一种拖累。从而丧失消费的可控性。
此类型消费者唯有在自己发展最好的时期保持充分的积累，才能应对变化。同时，消费主义往往会纵容个人欲望，只有在金钱上实现自我控制，才能避免自己迷失在一个个物质陷阱中。
NO.3 随波型消费
此类消费人群属于理性中的盲目者。虽然有很好的金钱控制能力，在消费过程中表现出“能屈能伸”的态势。不过，在这种消费行为下，容易存在侥幸心理，甚至造成消费失度，从而形成消费心理挫败感，进而影响到工作、家庭。因此，此类人群，保持良好的消费习惯，养成平和的消费生活习惯，才能积极应对外界变化，赢得自身发展主动权!
NO.4 勤俭型消费
勤俭，是中华传统的美德。作为年轻人，依然能保持这种作风，那么祝贺你!所谓“小富靠俭，大富靠智!”王中军就是靠在美国5年送外卖节俭下来的10万美金成就了现在的华谊兄弟。除此，对于在2008年金融风暴中离世的王永庆，人们除了议论他的身后财富，接班人等等八卦之外，更多回味的是这位“经营之神”的奋斗传奇，他的吝啬和节俭，后来成为台塑的企业精神。
NO.5 回归型消费
此类消费人群属于大彻大悟型。曾有过度消费的经历，而随着年龄、阅历的增加，消费习惯回归理性。注重消费实质——适 合、需要，并能获得消费的真正幸福感。在这种消费态度、消费习惯下，对待人生、对待家庭、对待事业发展甚至都会保持平和而积极的态度，又何尝不是一种消费赢家呢?
2009年，做消费的主人
张志峰
最平常的事情往往最容易被忽视，我们每天都在消费，可很少会去总结自己属于哪种消费类型。尽管经济变冷，很多人开始缩减消费开支，但这只是一种被动的调整，也很少有人认真地思考自己一贯的消费方式有什么问题，而主动地去改变。在前面这些案例中，我们看到形形色色的消费人生，从中你是否找到了自己的影子，又有哪些启发?
接下来，我们会告诉你，处理好消费对2009年的理财生活有多么重要，而你要做的，就是尽快地形成适合自己的消费哲学，推开通往财务自由道路上的“消费”这道门。
2009年，为什么消费那么重要?
预测2009年的宏观经济形势可以用两个词：通货紧缩和经济停滞。当前中国经济正处于一个18年的长周期的尾声，企业甚至金融机构都在消化自身过剩的产能和修补破损的资产负债表，这是经济泡沫破灭后的典型特征，尽管有密集的经济刺激计划出台，在短期内也于事无补。
通货紧缩意味着产品价格的下跌，这是目前大家都看到的场景：房子、车子、手机、旅游、汽油等等都在降价。钱变得更值钱了，尽管央行连续降息。但中国老百姓终于享受到好久不见的“正利率”。那是不是说应该多攒钱，显然不是，就像在刚刚过去的这轮通货膨胀中，最傻的做法就是囤积商品一样，在通货紧缩的2009年，捂紧钱包是不明智的。车价再跌也不会成为废铁，房价再跌去一半，你难道还会选择租房?抄底商品和服务比抄底股市更容易、也实惠、而且风险低。
想想挺有趣的，从2007年下半年出现严重通货膨胀开始，本刊就一直告诫读者“现金为王”。而如今通货紧缩降临，我们却开始鼓励你消费了。这与熟悉的经济常识背道而驰!商品和服务价格的波动规律可能比股市简单，但掌握规律后能给你带来的收益却并不比投资差，当前的全球金融危机就给我们上了生动的一课，接下来我们从三个问题入手，强调一下为什么在2009年。“消费”的意义如此重大。
ONE QUESTION 钱都哪去了?
对通货膨胀的一个解读角度是：泛滥的钱追逐一定数量的商品。那反过来看，通货紧缩就可以定义为稀缺的钱追逐“过剩”的商品。可是，钱怎么变得稀缺了呢?国民储蓄账户里的钱肯定没少；股票、房子是套了一些人，但有赚有赔，钱没理由凭空消失呀；更何况现在世界各地的央行都在开闸放水，美联储都推行“零利率”了，钱到底哪去了?
看看著名的费雪方程式：MV=PQ
M：货币供给；
V：贷币流通速度；
P：物价水平；
Q：商品数量。
先分析一下方程式的左边，“M”从表面上看在增加——伯南克正“驾驶直升机向下撒钱”，但实际上流通中的货币在急剧减少。因为美联储以前掌握的M1、M2数据是失真的，它没有包含高杠杆的衍生金融工具，其实当时早已是货币泛滥成灾。金融危机导致“去杠杆化”的进程加速，泛滥的货币退潮了。
从“V”上就更好理解了，货币的流通速度取决于信心，如今市场的惨状，让交易信心丧失殆尽，流通速度这个货币级数已经很难发挥以前的功效了。“M”和“V”都熄火，当然就会感觉钱越来越少。
再看方程式的右边，Q是“过剩”了，当“MV”剧减，“P”当然就降低了。有些商品直到消灭过剩的产能，物价水平才能企稳，比如房子。当然还有一种方法就是让“MV”增加，但就当前的情况看，这个过程短期难实现。
这样我们会发现，所谓的产能过剩是一种相对的“过剩”，也就是相对于消失的货币，生产的东西太多了。2009年，信心的重塑和流动性的复苏不会一蹴而就，所以一些大件商品甚至准奢侈品的价格还有“探底”的机会，你的消费嗅觉就异常重要了。当然我们还要注意“MV”的反弹(毕竟央行已经注入太多的流动性)，这意味着商品价格重回升势，所以2009年如果消费过于谨慎就会错失良机。
TWO QUESTION 利率咋不管用了?
利率对于消费的影响是显而易见的，利率降低，存钱就变得没意义，不如去投资和消费。另外，低利率的环境下可以更充分地利用财务杠杆进行信贷消费，这也会对消费起到刺激作用。但我们却往往看到利率一降再降，消费却拉动不起来。亚洲金融危机后，中国出现了这样的场景。如今次贷危机后，美国的情况更是如此。
美联储12月16日将利率降至0-0.25％的区间，创历史新低，但从之后股市的表现来看，好像市场并不领情。几乎可以断言，美国经济已经陷入“流动性陷阱”，也就是货币政策失去效果。主要原因是金融机构和家庭在修补自己破损的资产负债表，注入银行的资金都用于补充资本金损失而导致惜贷，家庭也为填补财务黑洞而对“零利率”无动于衷。这样的局面会维持相当长的时间，与日本上世纪80年代末泡沫破灭后的局面类似。
中国央行在2009年注定还会进一步下调利率，尽管也难以让中国经济迅速走出困局，不过对于想利用财务杠杆来消费的人来说，无疑是个好消息。掌握信贷消费的技巧，你会在2009年更容易地实现自己多年的梦想。
THREE QUESTION 你是专业投资者吗?
人活着是为了过自己想要的生活，而不仅仅是为了赚钱。从这点来看，对于你的2009年，消费要比投资更重要。因为除非你是专业的投资者，否则很难在大小非问题未解、经济下滑趋势不改的情况下实现稳定获利，而你完全可能买到比当前价下跌20％的房子、车子，或者比以前省一半的钱去出国旅游，这些省出来的钱肯定远远多于你的投资收益。不过我们始终强调，2009年也是资产布局的良机，这与你是不是专业投资者没有任何关系。
2009年，形成自己的消费哲学吧!
综上所述，消费将是贯穿2009年理财生活的主题，过度的节俭或者浪费显然都不合时宜。正如前文中所展现的，每个人都有自己熟悉的一套消费模式，各有优缺点。但共同点是，拥有成熟消费理念的非被动型消费者，更能通过消费，提升生活质量、保障财务健康、彰显人生价值。2009年是中国向消费型社会转型的关键一年，是通过扩大内需步入下个经济周期的转折点，你如果能够尽早的形成自己的消费哲学，则会在今后理财道路上越走越顺。
七步建立起自己的消费哲学
1 认清自己属于哪种消费类型
是勤俭型，激进型还是随波型，整理一下以前的消费账单就能判断出来。
2 明晰自己真实的职业和生活定位
明晰这些状况说不难也难，消费和投资一样，关键是要客观地认识自己。
3 控制欲望，摒弃不良消费习惯
过度消费会将生活拖入深渊。控制欲望是良性消费不可或缺的一环，可以采取记账、强制储蓄、亲友监督等种种办法克服消费恶习。
4 让消费行为与所处社会阶层吻合
人的消费习惯往往是天生的，只要是适度的，就应该尊重。但是人具有社会属性，不能让自身消费行为与所处社会阶层严重偏差。
5 定期地审视和调整自己的消费行为
就如同定期检查自己的资产组合一样，也需要定期地(比如一年)反思自己的消费行为。随着人的社会属性的改变，也有必要调整消费结构。
6 长期形成一种适合自己的消费风格
人需要通过别人的眼睛来修正自己，他人对你消费风格善意的评价和建议要虚心吸纳。当然也要择善固执，长期形成与自身气质和社会属性相吻合的独特风格，得到别人接受认可。
7 追求快乐消费
生活是为了快乐幸福，不需要完全地活在别人眼里，也不需要过分地压抑自己。当你履行了上面这几步，形成一套成熟的消费观后，最终的目的还是要通过消费让自己快乐起来。在自己的兴趣爱好上多消费，甚至成为某领域的消费选人，能给个人带来意想不到的收获。