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[摘要]早年以来，我国就一直提出要对国有四大银行改造，因为国有四大银行以及大型的城市商业银行针对的一直是大企业，大城市，以及“大客户”的金融业务需求，而小型企业以及农场主贷款难，融资门槛高的问题一直是我国金融行业面对的挑战，因此本文提出了在中国大范围内建立社区银行是有必雾的。本文通过SWOT分析，得出在中国特别是发达城市建立社区银行，让资金只在本社区流动，不仅能让银行赢利。而且可以为中小企业解决贷款难酌问题，同时给消费者提供灵活性更大的金融创新产品。
[关键词]融资：社区银行；中小企业
中围分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1009-8283f2009110-0029-01
1社区银行的概念
社区银行的概念瘫自于西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小，主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。实际上在美国，大部分经济学家、产业分析师。甚至一些管理者仅仅设定银行规模的上限———典型的银行资产在10亿美元左右——并且认为资产规模低于10亿美元的银行是“社区银行”。虽然银行规模可能是识别社区银行最好的一项代理指标，但是这种一维的方法无法识别一些大的社区银行，还会识别错一些小的非社区银行。根据芝加哥联邦储备银行的工作论文，我们发现如下实用性更强的定义：“社区银行持有商业银行或储蓄机构的执照；仅在有限的地域内经营；提供各种各样的贷款和投保的可以签发支票的存款账户；关注本地区的发展，排除了其股权在非常完善的资本市场上进行交易的情况”。
2社区银行较传统银行的优势
社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”概念由德国社会学家滕尼斯首创。认为社区是具有地域、意识、团体和利益等共同特征的生活混合体，并没有一个严格的地理限制，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业、个体工商户和农民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。社区银行最主要的特点就是擅根于社会基层，具有信息、地域、多样化、转换四个方面的优势。
(1)信息优势：社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。
(2)地域优势：社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展，因此将比大银行更能获得当地政府和农民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本。
(3)多样化优势：社区银行分布广泛，资金来源和资金使用分散。可以根据中小企业和农民的个性化特征谢十有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。
(4)转换优势：社区银行通常规模都比较小，设立所需资本不高，即使经营不善，其他资本也可以以不高的成本接管，还可以根据市场中的竞争及时调整策略。“船小好掉头”，完善其自身的各项功能。
3我国发展社区银行的意义
为适应我国经济发展的战略目标，我国金融体制改革不断深入，但是，银行业中仍存在着许多诸如中小企业融资难、信贷过程信息不对称、居民消费信贷难以满足、金融服务不到位、民间借贷盛行等问题。社区银行以社区模式为依托，与四大国有商业银行、股份制银行相比具有自身的优势：市场定位准确、产权结构清晰、法人治理结构规范、激励机制灵活、组织框架简单、及时获取客户的信息、能提供个性化、全面的金融服务，发展社区银行对于解决和改善以上问题具有重要意义。
3.1缓解县域经济和不发达地区资金虹吸现象
国有银行经营策略调整，主要发展“重点城市，重点企业”；股份制银行业争着做大做强，以本部为核心，实行跨区经营，规模化发展。使得农村和不发达地区金融机构大幅缩减，贷款权限上收，加大对这些地区特别是我国中西部地区的资金吸收，形成了金融服务的真空地带，加之外资投入不足，致使这些地区经济增长乏力。社区银行凭借其资产规模小、经营机制灵活、组织架构灵活简单的特点。可以迅速占领这些地区的市场，提供金融服务，有利于从本社区吸收资金运用于本社区的方针，减缓资金外流，填补国有银行撤并后的金融服务真空，缓解虹吸现象及民间信贷的盛行。
3.2改善中小企业融资难。为企业发展提供资金支持 近年来，我国中小企业得到快速发展，数量占全国企业总数90％以上，产值和利税全国比为60％和40％以上。以温州为例，温州经济发展的主要表现为各种民营经济成分快速增长，目前，全市非国有、集体工业总产值超过90％。但是，中小企业的发展共同面临融资碓的问题抑制了其发展速度。随着国有银行战略转移，中小企业用于技术创新、企业发展的融资难题更加突出。以中小企业为主要客户的社区银行可以缓解甚至解决中小企业融资难的问题。社区银行对本社区内的客户信息熟悉。组织架构简单灵活，信贷决策快速、及时。能够更好地适应中小企业对资金需求数额小、频率大的特点，按市场化原则提供个性化、全面的服务。并且。社区银行本身就是按照现代企业制度建立的中小企业，为使其继续发展生存，与社区内的中小企业建立“关系金融”，可以减少或避免客户因信息不对称造成的道德风险和逆选择，为中小企业发展提供必要的资金支持。
3.3为居民和家庭提供各种消费信贷服务和投资渠道
相比西方发达国家而言，我国的金融业发展还有很大空间，证券市场不景气，金融产品创新不足，金融衍生产品发展缓慢，使得我国居民个人投资渠道狭窄，居民只有将多余的资金存人银行。同样。因为以上原因，这么庞大的居民储蓄资金也给银行带来了沉重的负担，这就造成了我们常说的资金的“瓶颈效应”。社区银行定位是中小企业和居民个人。有明确的市场定位，个性化金融服务，金融产品创新快。能够提供更加适合居民个人的理财服务，消费信贷的种类和数额更加适合家庭投资。信用卡业务得到全面的发展，不断拓宽个人投资渠道，满足居民和家庭对资金保值增值的要求。
4结论
从上述分析我们很可以看出。在我国建立社区银行是非常有必要的。不但能给中小企业解决一直以来融资难的问题，还可以为社区居民提供多样化的，个性化的服务。而且社区银行吸收的存款是不往外流的，这明显有助于快速提高整个社区的经济发展，在我国已经有许多家银行成功地建立了社区银行，取得了较好的成效。
我国只有近几年才开始兴起了社区银行，在中国加入WTO以来，商业银行一直扮演着举足轻重的作用，而又在城乡统筹这一个大背景下，社区银行不仅是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，而且也是改善金融生态和宏观调控的磐要措施。因此，笔者认为。在我国的现行的市场环境下，建立社区银行是可行的，而且是非常必要的。
[关键词]融资：社区银行；中小企业
中围分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1009-8283f2009110-0029-01
1社区银行的概念
社区银行的概念瘫自于西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小，主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。实际上在美国，大部分经济学家、产业分析师。甚至一些管理者仅仅设定银行规模的上限———典型的银行资产在10亿美元左右——并且认为资产规模低于10亿美元的银行是“社区银行”。虽然银行规模可能是识别社区银行最好的一项代理指标，但是这种一维的方法无法识别一些大的社区银行，还会识别错一些小的非社区银行。根据芝加哥联邦储备银行的工作论文，我们发现如下实用性更强的定义：“社区银行持有商业银行或储蓄机构的执照；仅在有限的地域内经营；提供各种各样的贷款和投保的可以签发支票的存款账户；关注本地区的发展，排除了其股权在非常完善的资本市场上进行交易的情况”。
2社区银行较传统银行的优势
社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”概念由德国社会学家滕尼斯首创。认为社区是具有地域、意识、团体和利益等共同特征的生活混合体，并没有一个严格的地理限制，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业、个体工商户和农民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。社区银行最主要的特点就是擅根于社会基层，具有信息、地域、多样化、转换四个方面的优势。
(1)信息优势：社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。
(2)地域优势：社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展，因此将比大银行更能获得当地政府和农民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本。
(3)多样化优势：社区银行分布广泛，资金来源和资金使用分散。可以根据中小企业和农民的个性化特征谢十有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。
(4)转换优势：社区银行通常规模都比较小，设立所需资本不高，即使经营不善，其他资本也可以以不高的成本接管，还可以根据市场中的竞争及时调整策略。“船小好掉头”，完善其自身的各项功能。
3我国发展社区银行的意义
为适应我国经济发展的战略目标，我国金融体制改革不断深入，但是，银行业中仍存在着许多诸如中小企业融资难、信贷过程信息不对称、居民消费信贷难以满足、金融服务不到位、民间借贷盛行等问题。社区银行以社区模式为依托，与四大国有商业银行、股份制银行相比具有自身的优势：市场定位准确、产权结构清晰、法人治理结构规范、激励机制灵活、组织框架简单、及时获取客户的信息、能提供个性化、全面的金融服务，发展社区银行对于解决和改善以上问题具有重要意义。
3.1缓解县域经济和不发达地区资金虹吸现象
国有银行经营策略调整，主要发展“重点城市，重点企业”；股份制银行业争着做大做强，以本部为核心，实行跨区经营，规模化发展。使得农村和不发达地区金融机构大幅缩减，贷款权限上收，加大对这些地区特别是我国中西部地区的资金吸收，形成了金融服务的真空地带，加之外资投入不足，致使这些地区经济增长乏力。社区银行凭借其资产规模小、经营机制灵活、组织架构灵活简单的特点。可以迅速占领这些地区的市场，提供金融服务，有利于从本社区吸收资金运用于本社区的方针，减缓资金外流，填补国有银行撤并后的金融服务真空，缓解虹吸现象及民间信贷的盛行。
3.2改善中小企业融资难。为企业发展提供资金支持 近年来，我国中小企业得到快速发展，数量占全国企业总数90％以上，产值和利税全国比为60％和40％以上。以温州为例，温州经济发展的主要表现为各种民营经济成分快速增长，目前，全市非国有、集体工业总产值超过90％。但是，中小企业的发展共同面临融资碓的问题抑制了其发展速度。随着国有银行战略转移，中小企业用于技术创新、企业发展的融资难题更加突出。以中小企业为主要客户的社区银行可以缓解甚至解决中小企业融资难的问题。社区银行对本社区内的客户信息熟悉。组织架构简单灵活，信贷决策快速、及时。能够更好地适应中小企业对资金需求数额小、频率大的特点，按市场化原则提供个性化、全面的服务。并且。社区银行本身就是按照现代企业制度建立的中小企业，为使其继续发展生存，与社区内的中小企业建立“关系金融”，可以减少或避免客户因信息不对称造成的道德风险和逆选择，为中小企业发展提供必要的资金支持。
3.3为居民和家庭提供各种消费信贷服务和投资渠道
相比西方发达国家而言，我国的金融业发展还有很大空间，证券市场不景气，金融产品创新不足，金融衍生产品发展缓慢，使得我国居民个人投资渠道狭窄，居民只有将多余的资金存人银行。同样。因为以上原因，这么庞大的居民储蓄资金也给银行带来了沉重的负担，这就造成了我们常说的资金的“瓶颈效应”。社区银行定位是中小企业和居民个人。有明确的市场定位，个性化金融服务，金融产品创新快。能够提供更加适合居民个人的理财服务，消费信贷的种类和数额更加适合家庭投资。信用卡业务得到全面的发展，不断拓宽个人投资渠道，满足居民和家庭对资金保值增值的要求。
4结论
从上述分析我们很可以看出。在我国建立社区银行是非常有必要的。不但能给中小企业解决一直以来融资难的问题，还可以为社区居民提供多样化的，个性化的服务。而且社区银行吸收的存款是不往外流的，这明显有助于快速提高整个社区的经济发展，在我国已经有许多家银行成功地建立了社区银行，取得了较好的成效。
我国只有近几年才开始兴起了社区银行，在中国加入WTO以来，商业银行一直扮演着举足轻重的作用，而又在城乡统筹这一个大背景下，社区银行不仅是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，而且也是改善金融生态和宏观调控的磐要措施。因此，笔者认为。在我国的现行的市场环境下，建立社区银行是可行的，而且是非常必要的。