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“当年全国的扶贫小额信贷试点机构共有300多家，比中和农信规模更大、起步更早的有很多。但今天，只有中和农信等少数几家存活了下来，因为只有这几家实现了商业可持续。汶川地震之后设立的很多扶贫帮扶机构，后来大都陆续撤离了，但中和农信在汶川的机构至今仍在运转，已经服务当地十几年。”中和农信董事长、总经理刘冬文告诉《中国经济周刊》。
中和农信的前身是中国扶贫基金会小额信贷部。1996年，受到“尤努斯模式”的鼓舞和启发，为解决贷款到户难问题，国务院扶贫办启动“农户自立服务中心”试点项目，并移交给扶贫基金会来管理。同时，这也是世界银行支持的政府扶贫项目，目的是为农村贫困地区农户提供无需抵押、无需公职人员担保的小额信贷。通过这个试点项目，希望能够探索出“开发式扶贫”的新模式。
2006年，尤努斯和他创办的格莱珉银行共同获得诺贝尔和平奖。但是，尤努斯模式在中国的发展并不顺利，且在全球范围内，扶贫机构都面临可持续发展的难题，从靠政策补贴到商业可持续，“中国模式”的答卷如何？
从学习尤努斯到中国模式全球领先
刘冬文表示，中和农信创立之初就设定了三大目标：一是把钱贷给真正的贫困人口（尤其是女性），二是提高贫困人口的综合能力，三是实现机构的可持续发展。“应该说前面两点很多机构都做到了，但是要三点都实现并不容易。在屈指可数的实现者中，中和农信规模最大。即使对比国际，我们的效率和科技水平在全球也是最高的。”他说。
据刘冬文介绍，中和农信的发展经历了三个阶段。第一阶段是作为政府扶贫试点项目在1996年成立，后移交给扶贫基金会来管理。
第二阶段开始于2005年，扶贫基金会决定将该项目做市场化运营改制，并独立运转，也開始引进市场资本和商业资金。2008年，扶贫基金会正式把小额信贷项目，连同其非金融服务项目全部剥离出去，成立独立的公司。
第三阶段则是从2009年开始，中和农信正式公司化运营，并以2010年世界银行的国际金融公司以及红杉资本开始入资中和农信为契机，开始了商业化转型。
刘冬文表示，目前，中和农信的主要股东包括TPG（德太投资）、红杉资本中国基金、仁达普惠、天天向上基金等。而对中和农信的投资主要分为两大类：一是影响力投资，二是普通商业投资。“影响力投资有别于对普通商业机构投资，它是对企业的一种支持性投资。现在很多投资机构都在做影响力投资基金，以更好地平衡社会效益和经营效益。”他说。
刘冬文还透露，中和农信的贷款利率之所以比银行高，是因为其成本也高。而对比其他多家机构可以发现，小额贷款机构普遍具有高利率、高成本的特点，但平均利润率并不高。“中和农信并没有获得暴利，我们目前的经营状态是保本微利，因为我们的主要目标是把盘子做大，服务更多有需要的人”。
非信贷业务收入将过半，已成头部农资服务商
刘冬文表示，大众对于中和农信主要有两个误解。一是认为中和农信与银行是竞争关系，在争夺银行的客户。“其实，我们与银行是错位发展，是互补关系，我们服务那些银行服务不到或者不愿意去服务的客户。我们的目标是服务农村最后一百米，把金融服务送到田间地头。”他说。
二是很多人以为中和农信就是一个小贷公司，“其实我们所做的事情远远超过一个普通小贷公司干的活儿，而且预计今年我们的非信贷收入就会超过50%。”刘冬文说。
据介绍，目前中和农信已经形成了4个比较成熟的板块：一是小额信贷，二是保险，三是农业技术培训和农资销售，四是农产品销售。
“从统计来看，贫困人口中因病致贫的占比超过60%，因此，中和农信这两年推了意外险和重疾险，累计销售100多万单，销售额将近2亿元。这也是我们收到锦旗最多的业务。而农品直采和订单农业，今年目前的销售额也已超过7000万元。”刘冬文透露。
但是，最让人惊喜的还是农资销售。“可能很多人想不到，中和农信现在是中国头部的农资服务商之一。”刘冬文说。
过去农民找中和农信贷款主要就是去购买化肥、种子等农资。但是农民赊购化肥是有成本的，赊销和现金销售的价格是不一样的。
刘冬文表示，这是农民的痛点，也是中和农信的优势。“我们有金融服务的能力，有线下的队伍，也有对接品牌商的能力。我们不仅可以帮助农民做授信和赊销，还能帮助他们直接对接大的企业，打掉中间环节，让农民以更好的价格购买到有品质保障的农资。”他说。
“现在，农户只需要在手机上下单，我们做集采，然后农资就会送货到点。农户可以实现先使用后还款，如果质量不好，可以找我们理赔，我们来对接厂家。”刘冬文说。
刘冬文透露，鉴于农资电商服务非常受欢迎，仅仅在今年上半年的春耕期间，中和农信就做了3亿元的销售额，而且这是在只推了东北、内蒙古、河北、甘肃等几个试点的情况下。未来，中和农信不仅会升级服务，还会继续扩展网点。
还有一个业务增长点让刘冬文感到兴奋。从去年开始，尤其是疫情之后，有一个非常明显的现象，那就是从城市返乡到农村创业的人口增长非常快。中和农信也开始针对这部分人群，推出适合他们需求的创业贷款。
从脱贫攻坚到乡村振兴，“农村最后一百米”大有可为
随着国家战略从脱贫攻坚转移到了乡村振兴，中和农信也在思考未来自己如何实现创新发展。刘冬文说，“肯定要依靠技术的力量”。
“结合中国的特点，通过过去几年在数字化上的创新探索，当然也基于中和农信的能力，我们提出一个概念，叫作‘云上联合社’。”刘冬文说。
在刘冬文看来，农业农村发展一大障碍就是小、散、乱的问题。而欧美、日本等通过农协体系，能够把农民整合起来，形成一定的经营规模和溢价能力，也可以实现统购统销、统防统治的协同性作用。
刘冬文表示，中国这几年大力提倡发展农业专业合作社，据统计，现在中国有超过230万家农民合作社，但如何让他们实现集约化发展？通过数字化平台把能力和服务送到“农村最后一百米”将大有可为。
刘冬文还透露，从目前布局来看，中和农信主要有八大板块的业务布局，包括信贷、保险、农资、电商、农品直采、技术培训、公益援助、乡助优选和本地生活。“我们着力打造一个叫作乡助的APP，农户可以通过乡助APP、小程序、公众号等获取服务，非常方便快捷。”他说。