论文部分内容阅读
摘 要：社会的进步，科学技术的飞速发展，各类互联网技术不断涌出，并广泛应用于人们的生活和工作中。人工智能技术渗透进生产、生活的方方面面，转变了人们的思维方式。商业银行引入人工智能技术，不仅能够提高银行的服务质量，也为人们的生活带来了方便。商业银行对金融市场的影响是至关重要的，对市场经济的发展也有着重要的意义，商业银行在人工智能的创新应用能够有效的提高业务效率。本文重点讲述了人工智能技术的应用给商业银行带来的影响，就商业在人工智能方面的创新应用展开深入的讨论。
关键词：商业银行;人工智能;应用创新
引言：
随着云计算、大数据、移动互联网技术的兴起和发展，互联网技术引起了人们生活的巨大变革。人工智能技术以及互联网金融的飞速发展对传统的金融行业造成冲击，商业银行的创新能力受到严峻的考验。计算机计算能力的提升以及科研的投入增加同时又给商业银行运用人工智能技术进行业务创新提供了有利的条件。商业银行对人工智能能技术的应用主要包括语音识别、生物识别等方面，不仅能够降低商业银行的运行成本，还能够有效的提高银行的服务质量。
一、人工智能对商业银行发展的影响
（一）降低商业银行的运营成本
互联网时代的到来，手机银行等业务的出现在很大程度上代替了人工操作，减少了人力成本的支出。单向的交流方式降低了商业银行的运营成本，同时获客不足也导致银行失去了开展金融服务的对象和机会。人工智能技术在商业银行中的创新应用，不仅能够简化银行业务的流程，还能提高服务效率。人工智能技术逐渐成熟，机器人客服和巡检机器人的研发和应用，提供了7×24小时不间断的服务，在降低运营成本低的同时，提高了客户的满意度。
（二）提高商业银行的风险防范能力
商业银行的风险管理是指商业银行为减少经营活动中的有可能发生的风险而开展的管理活动。其目标是寻求最小风险下的最大盈利。人工智能能够提高风险评估的准确性，是一种有效的风险管理工具。首先，人工智能能够提高便捷信贷和安全信贷的安全性，人工智能技术通过风控模型对企业和个人的风险控制实时更新，提高银行风险防范能力。通过人工智能技术对借款人进行动态的监控，实时测评其偿还能力，降低了坏账发生的概率。此外，人工智能技术能够有效的减少服务缺失情况。服务机器人会根据客户的数字化特征，在大数据中实施筛选和风险评估，使得一些信用记录缺乏的客户也有被服务的机会。对向银行提出借贷需求的中小型企业来说，人工技能技术能够分析获取该企业的实际业务状况，信用水平以及还贷能力等相关情况，为银行的信贷业务开展提供有效的依据，同时还可以挖掘客户需求，积累潜在客户。
（三）改变银行内部组织和管理
人工智能技术的出现，加强了员工管理的规范性。越来越多的人工岗位被智能机器所取代，促使人员工作主要精力向着商业银行的管理和发展方向转移，这种转变带来了商业银行的人员结构的重大变革，银行管理体系由传统的垂直化逐渐发展为扁平化，提高的商业银行的管理水平和运行效率。
（四）改变银行竞争格局
面对新的市场环境和新需求，商业银行的经营核心、经营方式、发展目标以及增长方式等都将作出重新的部署。转型是商业银行发展的必然趋势。商业银行必须将人工智能作为转型的战略核心，以促进商业银行的持续、健康、长久的发展。
二、商业银行中对人工智能的有效应用
伴随着科学技术水平的提高，推动了互联网技术和人工智能技术的不断发展创新。传统的经营模式下，商业银行依靠人力资源和物力资源的合理运用，来实现对客户的服务和维护，建立良好的客情关系，并不断的挖掘客户的潜在需求，是人与人之间的价值转变。人工智能化的到来，能够对现实的工作进行批量的处理，还能加强差异化的服务质量，为客户制定个性化的服务等功能，体现出银行工作的人性化。人工智能技术还能够提供一种全新的运作方式，通过对金融产品、服务方式、客户渠道以及风险评估的智能化运作，改变了以往方式的弊端，实现了金融产品、管理模式、客户分类的体质转变。人工智能技术的应用主要体现在如下方面。
（一）语音识别和自然语言处理技术
语音识别和自然语言的处理技术的主要作用是让机器人跟人类实现有效的沟通，通过自然语言的使用，使机器人理解人类发出的指令，来完成实际的作业过程。该技术在商业银行的实际运营中得到了广泛的运用。例如，银行智能语音客服、机器人服务等都离不开语音识别以及自然语言处理技术的支持。实现商业银行的智能化工作，让远程客服来实现服务工作，基于语音识别和自然语言对不同的语言服务类型的有效识别，实行机器人智能处理工作，提高了商业银行客服服务工作的效率。在很多大型的商业银行，如工商行、交通银行等已经开始实行厅堂服务机器人技术，在银行的功能大厅设立服务机器人，机器人可以实现跟客户的轻松交谈，面对客户的咨询业务，也能给予及时的识别，并迅速反馈，为到来的客户及其业务办理的分流指导提供了有利的保障。与此同时，智能机器人会根据交流的内容，判断客户的类型以及需求，在互动中向客户介绍相关的金融产品，还可以完成部分小额现金业务等。人工智能的有效运用，大大减少了大堂经理的工作量，不仅体现了高水平的服务，还展示出商业的信息化状态。
（二）生物识别技术的运用
大部分的商业银行，或者是自动存取款设备上，都实现了面部识别来完成业务的操作。通过生物识别技术的应用，对现场的客户拍照信息跟身份信息进行比对，做出具体的有效的判断，这样可以帮助工作人员完成身份的确认，提高的身份核对的效率和准确性，为后续的业务办理提供必要的安全保障。招商银行以及农业银行在ATM机上引用生物识别技术，通过“刷脸”的具体形式，完成了取款业务，使取款活动更加的便捷和安全。
（三）智能风控技术的运用
商业银行的业务办理还有一个最关键的方面，即公共安全人工智能技术的应用是提高公共管理安全管理的有效途径。商业银行中建立智能监控预警系统，能够对一定区域范围内的行人和行人的行为类型进行监测和判断，例如，人工智能监控系统可以对监测区域内的人體移动速度是否正常进行判断，可以以判断出行人是否带有口罩，有没有携带危险物品等。通过图像的收集，将相关的数据信息存储到数据库中，一旦有危险的异常的情况出现，人工智能监控预警系统便会及时发出警报。利用人工智能监控预警系统实施安全监管，不仅能够避免人工检测出现的认为误差，还能够避免处理不及时造成的后果。目前，商业银行的自主网点监测中已经广泛应用此技术。 （四）机器学习技术的运用
机器学习也是人工智能技术的在商业银行中的具体应用。机器学习是将数据样本自动积累，并根据程序获得相关的预测。机器学习的运用能够防止欺诈行为。首先利用机器学习的方式，识别有效的数据，将有关的信息整合，经过比对识别出欺诈的行为，并对该行为活动实施防范。另外，机器学习还能根据客户的投资偏好、风险意识、投资收益要求实施分析，搜索并匹配出适合客户的金融业务。智能投顾还能依据客户的投资木标，结合市场的动态变化，给予及时的调整和建议，提高客户的满意度。据统计，银行系统每日的交易操作会高达数百万次，机器学习在系统的实时交易中发挥着越来越重要的作用。
三、商业银行中对人工智能创新应用的建议
（一）加强人才建设，优化人才队伍
商业银行在人工智能方面的創新应用，受到人们的普遍的认可。未来的发展中，要求商业银行开发出更多金融业务的个性化服务。目前的应用和未来的研发不仅仅要求工作人员具备专业的银行金融知识，更需要熟悉人工智能的语言、程序的技术型人才。人才的培养需要一定的周期，人才的供需矛盾急待解决。商业银行要及时发掘和储备人才，在人才方面争取更大的主动权。人才是核心竞争力，只有加强人才的建设才能在同行竞争中占据优势地位，商业银行的竞争，说到底是对人工智能技术和服务优先开发利用的竞争，掌握先进的人工智能技术才能抢占更多广阔的市场。
（二）加强人工智能新产品的开发和创新
针对目前已经成熟的人工智能技术，商业银行要充分思考其应用场景，将人工智能的技术运用到现实的工作。人工智能行业未来发展的重心，不仅仅是成熟的智能技术产品，还要高度重视人工智能的服务性，根据商业银行运作模式、产品结构、经营战略目标以及时代背景下的客户需求，研发新产品，提高人工智能技术的高效性、服务性和安全性。
总结：
商业银行中人工智能技术的创新应用，有效的提高了商业银行的服务能力，促进了商业银行的内部人员结构，降低银行的运营成本。人工智能技术的有效运用，解决了传统形式下的经营弊端，降低了银行工作人员的工作量，提高业务处理的效率，提升服务的完整性和高效性，很大程度上提高了客户的体验感。商业银行还要积极储备专业人才，帮助现有员工在未来的人工智能推广中找到新的位置，提高人才的质量，为银行的决策提供数据和技术支持，促进商业银行的长久、健康的发展。
参考文献：
[1]郭非.人工智能在商业银行中的应用[J]现代商贸工业：2018-09-18
[2]姜兆龙; 李冬晓.商业银行推进人工智能建设全景式方法[J]金融电子化 2019-04-15
[3]刘元杰.基于人工智能技术的商业银行模式变革分析[J] ; 郭鑫源; 危仁义; 王邺 中国商论 2019-04-18 16：38
关键词：商业银行;人工智能;应用创新
引言：
随着云计算、大数据、移动互联网技术的兴起和发展，互联网技术引起了人们生活的巨大变革。人工智能技术以及互联网金融的飞速发展对传统的金融行业造成冲击，商业银行的创新能力受到严峻的考验。计算机计算能力的提升以及科研的投入增加同时又给商业银行运用人工智能技术进行业务创新提供了有利的条件。商业银行对人工智能能技术的应用主要包括语音识别、生物识别等方面，不仅能够降低商业银行的运行成本，还能够有效的提高银行的服务质量。
一、人工智能对商业银行发展的影响
（一）降低商业银行的运营成本
互联网时代的到来，手机银行等业务的出现在很大程度上代替了人工操作，减少了人力成本的支出。单向的交流方式降低了商业银行的运营成本，同时获客不足也导致银行失去了开展金融服务的对象和机会。人工智能技术在商业银行中的创新应用，不仅能够简化银行业务的流程，还能提高服务效率。人工智能技术逐渐成熟，机器人客服和巡检机器人的研发和应用，提供了7×24小时不间断的服务，在降低运营成本低的同时，提高了客户的满意度。
（二）提高商业银行的风险防范能力
商业银行的风险管理是指商业银行为减少经营活动中的有可能发生的风险而开展的管理活动。其目标是寻求最小风险下的最大盈利。人工智能能够提高风险评估的准确性，是一种有效的风险管理工具。首先，人工智能能够提高便捷信贷和安全信贷的安全性，人工智能技术通过风控模型对企业和个人的风险控制实时更新，提高银行风险防范能力。通过人工智能技术对借款人进行动态的监控，实时测评其偿还能力，降低了坏账发生的概率。此外，人工智能技术能够有效的减少服务缺失情况。服务机器人会根据客户的数字化特征，在大数据中实施筛选和风险评估，使得一些信用记录缺乏的客户也有被服务的机会。对向银行提出借贷需求的中小型企业来说，人工技能技术能够分析获取该企业的实际业务状况，信用水平以及还贷能力等相关情况，为银行的信贷业务开展提供有效的依据，同时还可以挖掘客户需求，积累潜在客户。
（三）改变银行内部组织和管理
人工智能技术的出现，加强了员工管理的规范性。越来越多的人工岗位被智能机器所取代，促使人员工作主要精力向着商业银行的管理和发展方向转移，这种转变带来了商业银行的人员结构的重大变革，银行管理体系由传统的垂直化逐渐发展为扁平化，提高的商业银行的管理水平和运行效率。
（四）改变银行竞争格局
面对新的市场环境和新需求，商业银行的经营核心、经营方式、发展目标以及增长方式等都将作出重新的部署。转型是商业银行发展的必然趋势。商业银行必须将人工智能作为转型的战略核心，以促进商业银行的持续、健康、长久的发展。
二、商业银行中对人工智能的有效应用
伴随着科学技术水平的提高，推动了互联网技术和人工智能技术的不断发展创新。传统的经营模式下，商业银行依靠人力资源和物力资源的合理运用，来实现对客户的服务和维护，建立良好的客情关系，并不断的挖掘客户的潜在需求，是人与人之间的价值转变。人工智能化的到来，能够对现实的工作进行批量的处理，还能加强差异化的服务质量，为客户制定个性化的服务等功能，体现出银行工作的人性化。人工智能技术还能够提供一种全新的运作方式，通过对金融产品、服务方式、客户渠道以及风险评估的智能化运作，改变了以往方式的弊端，实现了金融产品、管理模式、客户分类的体质转变。人工智能技术的应用主要体现在如下方面。
（一）语音识别和自然语言处理技术
语音识别和自然语言的处理技术的主要作用是让机器人跟人类实现有效的沟通，通过自然语言的使用，使机器人理解人类发出的指令，来完成实际的作业过程。该技术在商业银行的实际运营中得到了广泛的运用。例如，银行智能语音客服、机器人服务等都离不开语音识别以及自然语言处理技术的支持。实现商业银行的智能化工作，让远程客服来实现服务工作，基于语音识别和自然语言对不同的语言服务类型的有效识别，实行机器人智能处理工作，提高了商业银行客服服务工作的效率。在很多大型的商业银行，如工商行、交通银行等已经开始实行厅堂服务机器人技术，在银行的功能大厅设立服务机器人，机器人可以实现跟客户的轻松交谈，面对客户的咨询业务，也能给予及时的识别，并迅速反馈，为到来的客户及其业务办理的分流指导提供了有利的保障。与此同时，智能机器人会根据交流的内容，判断客户的类型以及需求，在互动中向客户介绍相关的金融产品，还可以完成部分小额现金业务等。人工智能的有效运用，大大减少了大堂经理的工作量，不仅体现了高水平的服务，还展示出商业的信息化状态。
（二）生物识别技术的运用
大部分的商业银行，或者是自动存取款设备上，都实现了面部识别来完成业务的操作。通过生物识别技术的应用，对现场的客户拍照信息跟身份信息进行比对，做出具体的有效的判断，这样可以帮助工作人员完成身份的确认，提高的身份核对的效率和准确性，为后续的业务办理提供必要的安全保障。招商银行以及农业银行在ATM机上引用生物识别技术，通过“刷脸”的具体形式，完成了取款业务，使取款活动更加的便捷和安全。
（三）智能风控技术的运用
商业银行的业务办理还有一个最关键的方面，即公共安全人工智能技术的应用是提高公共管理安全管理的有效途径。商业银行中建立智能监控预警系统，能够对一定区域范围内的行人和行人的行为类型进行监测和判断，例如，人工智能监控系统可以对监测区域内的人體移动速度是否正常进行判断，可以以判断出行人是否带有口罩，有没有携带危险物品等。通过图像的收集，将相关的数据信息存储到数据库中，一旦有危险的异常的情况出现，人工智能监控预警系统便会及时发出警报。利用人工智能监控预警系统实施安全监管，不仅能够避免人工检测出现的认为误差，还能够避免处理不及时造成的后果。目前，商业银行的自主网点监测中已经广泛应用此技术。 （四）机器学习技术的运用
机器学习也是人工智能技术的在商业银行中的具体应用。机器学习是将数据样本自动积累，并根据程序获得相关的预测。机器学习的运用能够防止欺诈行为。首先利用机器学习的方式，识别有效的数据，将有关的信息整合，经过比对识别出欺诈的行为，并对该行为活动实施防范。另外，机器学习还能根据客户的投资偏好、风险意识、投资收益要求实施分析，搜索并匹配出适合客户的金融业务。智能投顾还能依据客户的投资木标，结合市场的动态变化，给予及时的调整和建议，提高客户的满意度。据统计，银行系统每日的交易操作会高达数百万次，机器学习在系统的实时交易中发挥着越来越重要的作用。
三、商业银行中对人工智能创新应用的建议
（一）加强人才建设，优化人才队伍
商业银行在人工智能方面的創新应用，受到人们的普遍的认可。未来的发展中，要求商业银行开发出更多金融业务的个性化服务。目前的应用和未来的研发不仅仅要求工作人员具备专业的银行金融知识，更需要熟悉人工智能的语言、程序的技术型人才。人才的培养需要一定的周期，人才的供需矛盾急待解决。商业银行要及时发掘和储备人才，在人才方面争取更大的主动权。人才是核心竞争力，只有加强人才的建设才能在同行竞争中占据优势地位，商业银行的竞争，说到底是对人工智能技术和服务优先开发利用的竞争，掌握先进的人工智能技术才能抢占更多广阔的市场。
（二）加强人工智能新产品的开发和创新
针对目前已经成熟的人工智能技术，商业银行要充分思考其应用场景，将人工智能的技术运用到现实的工作。人工智能行业未来发展的重心，不仅仅是成熟的智能技术产品，还要高度重视人工智能的服务性，根据商业银行运作模式、产品结构、经营战略目标以及时代背景下的客户需求，研发新产品，提高人工智能技术的高效性、服务性和安全性。
总结：
商业银行中人工智能技术的创新应用，有效的提高了商业银行的服务能力，促进了商业银行的内部人员结构，降低银行的运营成本。人工智能技术的有效运用，解决了传统形式下的经营弊端，降低了银行工作人员的工作量，提高业务处理的效率，提升服务的完整性和高效性，很大程度上提高了客户的体验感。商业银行还要积极储备专业人才，帮助现有员工在未来的人工智能推广中找到新的位置，提高人才的质量，为银行的决策提供数据和技术支持，促进商业银行的长久、健康的发展。
参考文献：
[1]郭非.人工智能在商业银行中的应用[J]现代商贸工业：2018-09-18
[2]姜兆龙; 李冬晓.商业银行推进人工智能建设全景式方法[J]金融电子化 2019-04-15
[3]刘元杰.基于人工智能技术的商业银行模式变革分析[J] ; 郭鑫源; 危仁义; 王邺 中国商论 2019-04-18 16：38