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摘 要：燕山——太行山连片特困地区是河北省扶贫攻坚工作的主战场，推动贫困地区经济发展、人口脱贫致富已成为当前的工作重点。我团队通过对村级组织涉农企业、农户居民走访调研的方式，对阜平县近年来的经济金融情况及金融机构在扶贫中所、发挥的作用进行了一次专项调研。通过走访调研和数据分析发现，金融机构在阜平县扶贫方面起到了一定的积极作用，但金融机构制定的贷款门槛高、审批手续繁琐、不注重金融知识宣传等问题直接制约了金融机构对阜平县扶贫支持作用的充分发挥。论文从研究背景和意义、调研问卷分析和政策建议三部分，对金融机构在阜平扶贫中的存在的问题和解决方法进行研究。
关键词：阜平 农村扶贫 金融机构 金融支持
一、研究背景及意義
我国于1986年第一次确定贫困县，此后经过1994年、2001年和2011年三次调整，阜平县均被列在其中。阜平是地处太行山腹地的全山区国家级贫困县，地域面积2496平方公里，辖13个乡镇1个社管会，209个行政村（164个贫困村），自然村1208个。2013年，全县GDP为 30.5亿元，农村人均收入为3913元。到2014年，阜平人口22.8万，其中农业人口19.1万人，贫困人口10.98万人占全县总人口的48%，城镇居民平均生活水平较低，在河北农村扶贫相关研究中具有典型性和代表性。 为进一步加快贫困地区发展以促进共同富裕，国家颁布了《中国农村扶贫开发纲要（2011—2020年）》。《纲要》将“区域发展带动扶贫开发、扶贫开发促进区域”作为连片特困地区扶贫攻坚的基本思路，包括燕山—太行山区在内的十四个连片特殊困难地区作为新阶段扶贫开发攻坚主战场，坚持开发式扶贫方针，提出加大对这些地区的财政投入和支持力度，中央财政专项扶贫资金的新增部分就主要应用于此。但基本覆盖了全国贫困地区和深度贫困群体的连片特殊困难地区，一般经济增长和常规扶贫手段都难以有效改善贫困状态。金融支持对推动经济良性循环发展以实现开发性扶贫并减轻政府财政负担中有深远意义。我团队进行金融机构对河北农村扶贫开放现状调查，能够掌握有效地数据以便能主动了解阜平县的经济发展现状。以阜平县为例，探索具有河北特色的金融机构扶贫模式及作用，提出具体的建设新农村的对策建议和可行的政策方案。
二、调查问卷分析
我团队从普通居民、涉农企业和村组织三个角度出发，分别设计了调查问卷，在实践过程中对居民、企业和村组织分别进行抽样问卷调研。为充分研究金融机构在阜平扶贫过程中的作用，我团队通过数据归纳整理，对当地的经济发展现状和金融机构对扶贫的支持作用进行了分析：
1.阜平县经济现状。阜平县农民收入主要来源有五种：种植业、畜牧业、养殖业、个体经营与外出打工，占农民收入比重分别是44%、12%、23%、9%、12%。根据数据分析和图1可以看出种植业所占阜平农民收入的比重最大，其次为养殖业。这表明当地目前以第一产业为主要收入来源，第二产业和第三产业相对落后。大量劳动力聚集于第一产业，劳动生产率低下，制约了当地的经济发展。
图1 阜平县农民收入主要来源
2.金融机构及作用基本情况。根据阜平县人民银行所提供的数据，从整体看，截至2014年6月末，全县各项存款余额68.4亿，比年初新增3.7亿元，其中个人存款余额49.3亿元，较年初增加2.8亿元，占全部新增存款的75.7%，个人存款是拉动全县存款增长主要动力而非企业，这些数据一方面反映出阜平县人民生活水平正逐步得到改善，而另一方面反映出当地企业经营效益整体偏低。截至2013年末，阜平县只有农业银行、邮政储蓄银行和农村信用联社三家金融机构具备向个人和企业提供存贷款等金融服务的职能。全县共35个金融网点，其中：农信社21家网点；农行3家网点；邮储10家网点；农发行1家网点。分布在全县13个乡镇。截至2014年6月末，农业银行各项存款18.5亿，贷款余额1.8亿；邮政储蓄银行各项存款14.2亿，贷款余额0.2亿；农业发展银行存款0.3亿，贷款余额1亿；农村信用联社各项存款34.3亿，贷款17.9亿。从以上数据看，农信社存款占全县存款的51%，贷款占全县贷款85.6%，其他几家金融机构存款余额占全县存款的49%，贷款占全县贷款14.4%。根据数据统计分析，农村信用社无论在网点分布、存款和贷款上所占比重都是最大的，特别是在存款比例上达到51%，而贷款比例上更高达到85.6%，远远大于其他金融机构所占比例之和，而存贷款分别是商业银行吸收社会资金和获得盈利的主要来源。这一方面表明农信社是支持阜平县经济发展的重要力量，另一方面充分反映出阜平经济对农村信用联社的过度依赖，给其他商业性金融机构在吸收资金和盈利上带来一定的负面影响，对现有的两家商业性银行的运营积极性，也不利于吸引其他商业性金融机构进驻阜平，最终导致当地金融资源的匮乏，并且金融市场上缺乏充分竞争，金融服务难以从质量上得到充分提升。
三、融资渠道
1.企业融资渠道。在以种植业和养殖业为主的阜平县，涉农企业发挥着巨大作用，据调研发现涉农企业融资渠道主要有四种：向亲戚朋友借款、农村信用社贷款、银行贷款和小额信贷，占融资渠道比重分别是77%、11%、9%和3%。可以明显看出向亲戚朋友借款占最大比重，其次为农村信用社贷款和银行贷款，小额贷款比重最小。这说明当地企业融资途径相对传统和单一，而金融机构在阜平企业发展中的支持作用没有得到有效发挥。
2.农民融资渠道。农民获得资金帮助途径主要有四种，如图2所示，在农户融资渠道中，选择向亲朋邻里借款这一项的居民数量占样本总量的比例最高，其次是通过政府低保金及其他补贴获得资金帮助、通过村集体进行筹集获得资金帮助两项。特别值得注意的是，在问卷设计中包含通过金融机构贷款获得资金帮助这一项，而选择这项的样本数量为零，这种现象虽然和样本容量以及范围有关，但也能从一定程度上反映出金融机构贷款较为困难，在对普通农户获得资金帮助上起到的作用非常小。 3.村级组织融资渠道。村级组织融资渠道主要有：政府支持资金、合作社参与人融资、贷款 。如图7所示，其中所占比重最大的是政府支持资金 ，高达90%，而合作社参与人融资和贷款融资分别只占6%和4% 。这一现象反映出阜平村级组织脱贫主要还是依靠国家扶贫政策性资金，金融机构在对村级组织扶贫发展中起到的作用非常有限。
图2 村级组织融资渠道
四、关于充分发挥金融机构对河北扶贫金融支持作用的政策建议
根据阜平目前仍以农业为主，二、三产业发展相对薄弱的经济情况，针对当地金融机构发展中存在的金融资源匮乏、金融市场缺乏竞争、融资渠道单一、融资审批流程繁琐、贷款审批难度大和居民金融知识淡薄的主要问题，提出以下建议从而为充分发挥金融机构对河北扶贫金融支持作用提供有意参考：
1.政府营造良好金融发展的政策环境，开拓多元化融资渠道。地方政府应着力于营造适宜金融机构发展的政策环境。通过调研分析可知，属于农村合作金融机构的农村信用社占有阜平大部分金融资源，其他商业性金融机构经营效益相对较差，导致金融环境对商业性金融机构的进驻缺乏吸引力，进一步导致金融资源匮乏、金融市场缺乏竞争。河北扶贫地区对这种恶性循环应有充分认识，当地政府应积极从基础设施、县信用体系建设、企业融资信用担保、商业性金融机构经营政策支持、直接和间接融资渠道多元化等方面入手，通过完善当地金融市场的软环境和硬环境来推动金融机构的多元化竞争，丰富当地金融资源，开拓多元化融资渠道。
2.金融机构因地制宜发展特色金融服务。商业性金融机构应依据当地基本经济情况和居民融资观念，因地制宜地推出特色金融服務。以阜平为例，当地以种植业和养殖业为主的第一产业为居民主要收入来源，而作为现代经济中带动地方发展主要动力的第二产业和第三产业发展相对滞后。当地金融机构可以针对种植业和养殖业农户分布散、多为短期融资、金额相对低而整体资产信用评估和现代公司治理的企业评估差异较大、难度更高的特点，推出针对性强的融资产品和服务，并对深加工、生物能源等第二产业、旅游业为主的服务业发展提供优惠金融服务。这样，商业性金融机构不仅能吸引更多的客户增强自身效益而且对当地产业结构升级调整具有积极推动作用。
3.建立和完善中小企业融资审批流程。中小企业融资审批流程的建立和完善对于充分发挥金融机构在扶贫工作中的作用有重要意义。当前融资审批流程时间长、手续繁琐是扶贫地区居民和企业普遍反映的问题，特别是关于资信评估和信用担保方面。贫困地区经济发展主要以个体农户和民营中小企业为主，无论在经营管理还是金融意识、文化层次上都有所欠缺，而银行仍采用与经济相对发达、公司经营模式相对健全的地区相似的审批方法，往往使当地中小企业对银行融资望而却步，从而导致银行等金融机构对当地经济发展起到的作用非常有限。建立和完善一套适合于贫困地区中小企业融资审批办法迫在眉睫。
4.培养和引进高素质经管类人才，推广和建立现代公司经营管理方式。培养和引进高素质人才，推广和建立现代公司经营管理方式对降低贫困地区中小企业融资的难度有重要作用。贫困地区中小企业融资在很大程度上是由于多采用传统家庭式管理，经营管理模式落后，缺乏明晰的财务记录和管理机制，增大金融机构对其融资资信的审核难度，从而加大金融机构融资风险，加上整个地区处于贫困状态、缺乏良好信用记录，银行等金融机构无论从主观还是客观因素考虑都不愿意对其提供资金支持。而当地企业经营管理方式落后的主要根源在于包括经营者在内的当地中小企业成员缺乏先进的公司治理理念，所以当地政府推出对高素质经管类人才引进的各种优惠政策、在当地开展相关组织培训或文化宣传，同时根据当地实际情况招商引资，普及现代企业治理模式，特别是在村组织中推动特色资源产业化经营，为降低金融机构审批难度及融资风险有积极意义。
5.对当地居民普及基本金融知识。包括阜平在内的扶贫地区居民、企业乃至村组织往往金融知识匮乏，融资依赖于向亲友借款和国家扶贫资金拨付，对于贷款等其他融资渠道、所必需提供的资质证明以及其他金融产品缺乏必要了解，这不仅加重国家财政负担，而且不能从根本上刺激当地经济良性发展。这导致对于银行等商业性金融机构融资的前期准备不到位，对其中专业条款不了解，遇到融资问题不知道如何解决，从而导致在创业或经营过程中融资来源除国家扶贫资金外，主要依靠于亲朋借款，融资规模有限，不利于企业可持续发展。要解决这一问题，一方面当地政府应充分利用各种媒体平台向当地企业普及各种基本金融知识，另一方面，当地商业性金融机构可以设立金融问题服务咨询站点，或定期派 出业务骨干到社区进行金融知识宣讲。
参考文献：
[1]中共中央国务院.中国农村扶贫开发纲要（2011-2020 年）[EB/OL].新华网，2011-12-01.
[2]陆汉文，曹洪民. 扶贫开发历史机遇期与战略创新.江汉论坛， 2014（5）：130-135.
[3]张羽.我国农村金融扶贫体系问题探讨[D]. 东北财经大学 2010.
※基金项目：河北金融学院大学生创新创业训练计划项目一般项目，编号：hbyb2015037，项目组成员：王璇、王子伟、刘子婧、李泽、李政辉、胡倩慧，项目指导教师：李婧、肖瑶.
关键词：阜平 农村扶贫 金融机构 金融支持
一、研究背景及意義
我国于1986年第一次确定贫困县，此后经过1994年、2001年和2011年三次调整，阜平县均被列在其中。阜平是地处太行山腹地的全山区国家级贫困县，地域面积2496平方公里，辖13个乡镇1个社管会，209个行政村（164个贫困村），自然村1208个。2013年，全县GDP为 30.5亿元，农村人均收入为3913元。到2014年，阜平人口22.8万，其中农业人口19.1万人，贫困人口10.98万人占全县总人口的48%，城镇居民平均生活水平较低，在河北农村扶贫相关研究中具有典型性和代表性。 为进一步加快贫困地区发展以促进共同富裕，国家颁布了《中国农村扶贫开发纲要（2011—2020年）》。《纲要》将“区域发展带动扶贫开发、扶贫开发促进区域”作为连片特困地区扶贫攻坚的基本思路，包括燕山—太行山区在内的十四个连片特殊困难地区作为新阶段扶贫开发攻坚主战场，坚持开发式扶贫方针，提出加大对这些地区的财政投入和支持力度，中央财政专项扶贫资金的新增部分就主要应用于此。但基本覆盖了全国贫困地区和深度贫困群体的连片特殊困难地区，一般经济增长和常规扶贫手段都难以有效改善贫困状态。金融支持对推动经济良性循环发展以实现开发性扶贫并减轻政府财政负担中有深远意义。我团队进行金融机构对河北农村扶贫开放现状调查，能够掌握有效地数据以便能主动了解阜平县的经济发展现状。以阜平县为例，探索具有河北特色的金融机构扶贫模式及作用，提出具体的建设新农村的对策建议和可行的政策方案。
二、调查问卷分析
我团队从普通居民、涉农企业和村组织三个角度出发，分别设计了调查问卷，在实践过程中对居民、企业和村组织分别进行抽样问卷调研。为充分研究金融机构在阜平扶贫过程中的作用，我团队通过数据归纳整理，对当地的经济发展现状和金融机构对扶贫的支持作用进行了分析：
1.阜平县经济现状。阜平县农民收入主要来源有五种：种植业、畜牧业、养殖业、个体经营与外出打工，占农民收入比重分别是44%、12%、23%、9%、12%。根据数据分析和图1可以看出种植业所占阜平农民收入的比重最大，其次为养殖业。这表明当地目前以第一产业为主要收入来源，第二产业和第三产业相对落后。大量劳动力聚集于第一产业，劳动生产率低下，制约了当地的经济发展。
图1 阜平县农民收入主要来源
2.金融机构及作用基本情况。根据阜平县人民银行所提供的数据，从整体看，截至2014年6月末，全县各项存款余额68.4亿，比年初新增3.7亿元，其中个人存款余额49.3亿元，较年初增加2.8亿元，占全部新增存款的75.7%，个人存款是拉动全县存款增长主要动力而非企业，这些数据一方面反映出阜平县人民生活水平正逐步得到改善，而另一方面反映出当地企业经营效益整体偏低。截至2013年末，阜平县只有农业银行、邮政储蓄银行和农村信用联社三家金融机构具备向个人和企业提供存贷款等金融服务的职能。全县共35个金融网点，其中：农信社21家网点；农行3家网点；邮储10家网点；农发行1家网点。分布在全县13个乡镇。截至2014年6月末，农业银行各项存款18.5亿，贷款余额1.8亿；邮政储蓄银行各项存款14.2亿，贷款余额0.2亿；农业发展银行存款0.3亿，贷款余额1亿；农村信用联社各项存款34.3亿，贷款17.9亿。从以上数据看，农信社存款占全县存款的51%，贷款占全县贷款85.6%，其他几家金融机构存款余额占全县存款的49%，贷款占全县贷款14.4%。根据数据统计分析，农村信用社无论在网点分布、存款和贷款上所占比重都是最大的，特别是在存款比例上达到51%，而贷款比例上更高达到85.6%，远远大于其他金融机构所占比例之和，而存贷款分别是商业银行吸收社会资金和获得盈利的主要来源。这一方面表明农信社是支持阜平县经济发展的重要力量，另一方面充分反映出阜平经济对农村信用联社的过度依赖，给其他商业性金融机构在吸收资金和盈利上带来一定的负面影响，对现有的两家商业性银行的运营积极性，也不利于吸引其他商业性金融机构进驻阜平，最终导致当地金融资源的匮乏，并且金融市场上缺乏充分竞争，金融服务难以从质量上得到充分提升。
三、融资渠道
1.企业融资渠道。在以种植业和养殖业为主的阜平县，涉农企业发挥着巨大作用，据调研发现涉农企业融资渠道主要有四种：向亲戚朋友借款、农村信用社贷款、银行贷款和小额信贷，占融资渠道比重分别是77%、11%、9%和3%。可以明显看出向亲戚朋友借款占最大比重，其次为农村信用社贷款和银行贷款，小额贷款比重最小。这说明当地企业融资途径相对传统和单一，而金融机构在阜平企业发展中的支持作用没有得到有效发挥。
2.农民融资渠道。农民获得资金帮助途径主要有四种，如图2所示，在农户融资渠道中，选择向亲朋邻里借款这一项的居民数量占样本总量的比例最高，其次是通过政府低保金及其他补贴获得资金帮助、通过村集体进行筹集获得资金帮助两项。特别值得注意的是，在问卷设计中包含通过金融机构贷款获得资金帮助这一项，而选择这项的样本数量为零，这种现象虽然和样本容量以及范围有关，但也能从一定程度上反映出金融机构贷款较为困难，在对普通农户获得资金帮助上起到的作用非常小。 3.村级组织融资渠道。村级组织融资渠道主要有：政府支持资金、合作社参与人融资、贷款 。如图7所示，其中所占比重最大的是政府支持资金 ，高达90%，而合作社参与人融资和贷款融资分别只占6%和4% 。这一现象反映出阜平村级组织脱贫主要还是依靠国家扶贫政策性资金，金融机构在对村级组织扶贫发展中起到的作用非常有限。
图2 村级组织融资渠道
四、关于充分发挥金融机构对河北扶贫金融支持作用的政策建议
根据阜平目前仍以农业为主，二、三产业发展相对薄弱的经济情况，针对当地金融机构发展中存在的金融资源匮乏、金融市场缺乏竞争、融资渠道单一、融资审批流程繁琐、贷款审批难度大和居民金融知识淡薄的主要问题，提出以下建议从而为充分发挥金融机构对河北扶贫金融支持作用提供有意参考：
1.政府营造良好金融发展的政策环境，开拓多元化融资渠道。地方政府应着力于营造适宜金融机构发展的政策环境。通过调研分析可知，属于农村合作金融机构的农村信用社占有阜平大部分金融资源，其他商业性金融机构经营效益相对较差，导致金融环境对商业性金融机构的进驻缺乏吸引力，进一步导致金融资源匮乏、金融市场缺乏竞争。河北扶贫地区对这种恶性循环应有充分认识，当地政府应积极从基础设施、县信用体系建设、企业融资信用担保、商业性金融机构经营政策支持、直接和间接融资渠道多元化等方面入手，通过完善当地金融市场的软环境和硬环境来推动金融机构的多元化竞争，丰富当地金融资源，开拓多元化融资渠道。
2.金融机构因地制宜发展特色金融服务。商业性金融机构应依据当地基本经济情况和居民融资观念，因地制宜地推出特色金融服務。以阜平为例，当地以种植业和养殖业为主的第一产业为居民主要收入来源，而作为现代经济中带动地方发展主要动力的第二产业和第三产业发展相对滞后。当地金融机构可以针对种植业和养殖业农户分布散、多为短期融资、金额相对低而整体资产信用评估和现代公司治理的企业评估差异较大、难度更高的特点，推出针对性强的融资产品和服务，并对深加工、生物能源等第二产业、旅游业为主的服务业发展提供优惠金融服务。这样，商业性金融机构不仅能吸引更多的客户增强自身效益而且对当地产业结构升级调整具有积极推动作用。
3.建立和完善中小企业融资审批流程。中小企业融资审批流程的建立和完善对于充分发挥金融机构在扶贫工作中的作用有重要意义。当前融资审批流程时间长、手续繁琐是扶贫地区居民和企业普遍反映的问题，特别是关于资信评估和信用担保方面。贫困地区经济发展主要以个体农户和民营中小企业为主，无论在经营管理还是金融意识、文化层次上都有所欠缺，而银行仍采用与经济相对发达、公司经营模式相对健全的地区相似的审批方法，往往使当地中小企业对银行融资望而却步，从而导致银行等金融机构对当地经济发展起到的作用非常有限。建立和完善一套适合于贫困地区中小企业融资审批办法迫在眉睫。
4.培养和引进高素质经管类人才，推广和建立现代公司经营管理方式。培养和引进高素质人才，推广和建立现代公司经营管理方式对降低贫困地区中小企业融资的难度有重要作用。贫困地区中小企业融资在很大程度上是由于多采用传统家庭式管理，经营管理模式落后，缺乏明晰的财务记录和管理机制，增大金融机构对其融资资信的审核难度，从而加大金融机构融资风险，加上整个地区处于贫困状态、缺乏良好信用记录，银行等金融机构无论从主观还是客观因素考虑都不愿意对其提供资金支持。而当地企业经营管理方式落后的主要根源在于包括经营者在内的当地中小企业成员缺乏先进的公司治理理念，所以当地政府推出对高素质经管类人才引进的各种优惠政策、在当地开展相关组织培训或文化宣传，同时根据当地实际情况招商引资，普及现代企业治理模式，特别是在村组织中推动特色资源产业化经营，为降低金融机构审批难度及融资风险有积极意义。
5.对当地居民普及基本金融知识。包括阜平在内的扶贫地区居民、企业乃至村组织往往金融知识匮乏，融资依赖于向亲友借款和国家扶贫资金拨付，对于贷款等其他融资渠道、所必需提供的资质证明以及其他金融产品缺乏必要了解，这不仅加重国家财政负担，而且不能从根本上刺激当地经济良性发展。这导致对于银行等商业性金融机构融资的前期准备不到位，对其中专业条款不了解，遇到融资问题不知道如何解决，从而导致在创业或经营过程中融资来源除国家扶贫资金外，主要依靠于亲朋借款，融资规模有限，不利于企业可持续发展。要解决这一问题，一方面当地政府应充分利用各种媒体平台向当地企业普及各种基本金融知识，另一方面，当地商业性金融机构可以设立金融问题服务咨询站点，或定期派 出业务骨干到社区进行金融知识宣讲。
参考文献：
[1]中共中央国务院.中国农村扶贫开发纲要（2011-2020 年）[EB/OL].新华网，2011-12-01.
[2]陆汉文，曹洪民. 扶贫开发历史机遇期与战略创新.江汉论坛， 2014（5）：130-135.
[3]张羽.我国农村金融扶贫体系问题探讨[D]. 东北财经大学 2010.
※基金项目：河北金融学院大学生创新创业训练计划项目一般项目，编号：hbyb2015037，项目组成员：王璇、王子伟、刘子婧、李泽、李政辉、胡倩慧，项目指导教师：李婧、肖瑶.