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摘 要：城市商业银行是我国金融体制改革的特色产物，为完善我国金融体系、协助地方金融经济的发展以及为中小企业和居民服务等方面发挥了不可或缺的作用。但是，在其发展过程中，也存在一些问题。目前，城市商业银行中的先行者在引入战略投资者、处置不良资产、公司治理建设等方面积累了丰富的经验，不仅为我国城市商业银行，同时也为中国银行业的改革、发展提供了极具价值的国内案例，显然，对城市商业银行的变迁历程进行总结和探索，具有明显的理论与实践价值，重要的现实意义。
关键词：城市商业银行 变迁 绩效 市场定位
城市商业银行在建立伊始，受原有城市信用社各种弊端的制约，在整体上具有资产规模小、资产质量低、经营风险高等问题。经过自身不懈努力和政府的大力支持，通过引进国内外战略投资者、跨区域重组联营等途径改善了资金质量、扩大了资本实力，使得城市商业银行在我国金融行业中迈上一个新台阶。面对中国金融业高速增长的态势，特别是我国在加入世界贸易组织以后，经济全球化的进程快速推进，改造或重组竞争力低的银行，让“一股独大”的城市商业银行通过注入民间资本来提高自身竞争力，成为城市商业银行未来发展的必然选择。因此，金融市场的竞争、金融体系的完善都迫切需求民营银行的发展，而引入民营资本对城市商业银行来说是一条较好的改革途径，这也恰好为民营银行的发展创造了良好的条件。
一、城市商业银行的发展概况
城市商业银行是由城市企业、居民和地方财政共同筹资的地方股份制银行，它的发展分为四个阶段：第一阶段为初步形成阶段，由城市信用社到城市合作银行再到今天的城市商业银行。第二阶段为联合重组阶段，由于城市商业银行的经营管理受到当地政府的干预，再加上先天沉重的历史包袱，使得第一阶段的城市商业银行不良贷款率高、经营管理混乱及管理制度不健全。为了化解这些问题，一些地方政府把城市商业银行与城市信用社联合重组，成为省级城市商业银行。第三阶段为深化改革阶段，回顾城市商业银行体制改革的历程，股份制改革是提升其整体竞争力的主旋律。
二、城市商业银行变迁中的问题
1.规模小。由于城市商业银行的服务对象主要是地方经济和中小企业，因而它不可能在更广泛的区域内设立分支机构，并且通过这些分支机构进行大规模的银行活动，所以城市商业银行的资产规模及业务开展的广泛程度都比较小。
2.历史包袱沉重。早期城市信用社的监督机制不完善，多采用粗放经营的管理方式，在盲目追求经营利润的利益驱动下，大部分城市信用社缺乏严谨的贷款审批程序，导致发放很多不必要的贷款，最终形成大量的“两呆”贷款。此外，城市信用社转变为城市商业银行的过程中，我国政府采用“一刀切”的政策，使城市商业银行背负了沉重的经营包袱，严重影响了银行效益。
3.市场定位不清晰。城市商业银行自成立开始就确立了其市场定位，但是大多数城市商业银行在经营过程中表现出市场定位摇摆不定的现象。主要表现为以下几个方面：盲目追求银行规模及发展速度；资金项目倾斜于大客户，导致中小企业的金融产品比较单一等。
三、城市商业银行的变迁绩效
1.微观绩效。
1.1银行内部治理。1995年，城市信用社根据国务院的要求，在經过确定一级法人、明确产权结构和建立商业银行管理结构等一系列整改后，组建了城市商业银行，同时还明确规定了城市商业银行的内部组织管理结构，从而将城市商业银行划入股份有限公司行列，为建立健全的银行内部公司治理结构奠定了基础。自1995年成立以来，初步建立起“内控有制度、管理有架构、岗位有职责、操作有程序、风险有监测”的内部治理体系，有效保障了业务的快速发展。
1.2银行风险控制。我国城市信用社从1995年开始，逐步向商业银行转变，随后通过股份制改革，相继成立了城市商业银行股份有限公司。由于银行体制的变化，使得城市商业银行的经营水平、服务质量、资本充足率及银行风险控制等方面都得到较大提高。城市商业银行在风险识别与评估机制、风险管理的监督评价体系都得到了不断完善。
2.宏观绩效。
2.1对地方经济的影响。城市商业银行隶属于地方性金融机构，其服务对象主要是地方的中小企业和地居民百姓，自城市商业银行成立伊始，其发展空间被定义为为了某个城市，这就要求城市商业银行把自身发展与当地经济发展紧密连接在一起。城市商业银行的发展与地方经济的发展是相辅相成的，只有积极支持城市经济的发展，才能随着城市发展的扩散效应辐射到周边地区。
2.2对中小企业的影响。城市商业银行总部及分支机构多设在本市城市，了解本地的经济发展方向，能够对符合当地产业支持的一些行业或企业内实施更加灵活、有利的信贷政策。同时，城市商业银行可根据自身对本地中小企业经营状态的了解情况，适当扩大担保范围、放宽担保条件，减少不必要的环节与手续。城市商业银行自身所具有的特殊性，决定了其为中小企业理想的融资来源。
2.3对民众的影响。城市商业银行对民众的影响主要表现在小额贷款方面。小额贷款的定位可以从广义和狭义两个角度来说。从广义上来讲，小额贷款是指一种面向个体或小微经济体的创业者、经营者、客户群体的贷款活动；从狭义上来看，小额贷款是一种以低收入群体为特定目标客户，为他们提供信贷服务，支持他们通过扩大生产和进行创业来实现自身的可持续发展并最终摆脱贫困的贷款活动，这些贷款通常是无担保、小额度的。
四、城市商业银行的发展定位
1.明确市场定位，提供特色服务。城市商业银行应充分利用自身机制的灵活性、市场的渗透性以及对本地市场的敏感性等优点，致力于培养客户群体，以求得长足发展。在开发产品的同时也要注重提升综合金融服务能力。如北京银行在做好“本无忧”系列的理财产品的同时，也推出了农户贷款、个人循环金库等产品，并在城商行中首家推出了全能管家多银行资金管理系统；平安银行为客户量身打造了“平安上市通”的金融服务方案等。
2.市场化发展。我国城市商业银行经过十余年的发展，已经成为我国银行体系中一支不可或缺的重要力量，但是随着国内宏观调控不断深化，科学发展观逐步确立，将带来国内产业结构调整，这势必对城市商业银行造成新的压力，就城市商业银行未来的发展来看，必须在市场化方面有所突破，这就需要城市商业银行就其区域化和国际化两个方面进行改革。
3.发展成民营银行。城市商业银行在经历十多年的完善后，总体上初步形成了稳定发展的良性局面。但是，由于历史遗留问题的影响，大部分城市商业银行特别是落后地区的城市商业银行仍然面临很大的现实问题，这与产权制度不合理有着直接的关系。而城市商业银行民营化恰好解决了城市商业银行产权制度问题。城市商业银行民营化就是从产权结构的角度着手，从根本上解决城市商业银行现行产权制度设计缺陷，通过吸收优质的民营资本来改造城市商业银行，实现其股权主体多元化。
参考文献：
[1]Hughes J P， Lang W ， Mester L J ，et al. Effcient banking under interstate branching[J]. Journal of Money， Credit and Banking，1996， 28（4）：1045-1071.
[2]张吉光.城市商业银行发展面临十大挑战[N].上海证券报，2006年4月7日.
[3]武志.中国地方金融体系的改革与重构[N].东北财经大学出版社，2005年，第113页.
[4]马时雍.城市商业银行改革创新的实践和探索[N]，人民出版社，2011年，第6页.
[5]宋玥.我国城市商业银行竞争力研究[D].南开大学硕士论文，2011.
[6]陆岷峰.城市商业银行发展环境分析与策略选择[J].中国金融。2003（3）：31-33.
[7]巴曙松.城商行上市助推金融改革.新京报，2007-08-02.
[8]张吉光.城市商业银行路在何方[N].中国金融出版社.2011年，第73页.
[9]中国金融年鉴编辑部.中国金融年鉴[M].2008.
关键词：城市商业银行 变迁 绩效 市场定位
城市商业银行在建立伊始，受原有城市信用社各种弊端的制约，在整体上具有资产规模小、资产质量低、经营风险高等问题。经过自身不懈努力和政府的大力支持，通过引进国内外战略投资者、跨区域重组联营等途径改善了资金质量、扩大了资本实力，使得城市商业银行在我国金融行业中迈上一个新台阶。面对中国金融业高速增长的态势，特别是我国在加入世界贸易组织以后，经济全球化的进程快速推进，改造或重组竞争力低的银行，让“一股独大”的城市商业银行通过注入民间资本来提高自身竞争力，成为城市商业银行未来发展的必然选择。因此，金融市场的竞争、金融体系的完善都迫切需求民营银行的发展，而引入民营资本对城市商业银行来说是一条较好的改革途径，这也恰好为民营银行的发展创造了良好的条件。
一、城市商业银行的发展概况
城市商业银行是由城市企业、居民和地方财政共同筹资的地方股份制银行，它的发展分为四个阶段：第一阶段为初步形成阶段，由城市信用社到城市合作银行再到今天的城市商业银行。第二阶段为联合重组阶段，由于城市商业银行的经营管理受到当地政府的干预，再加上先天沉重的历史包袱，使得第一阶段的城市商业银行不良贷款率高、经营管理混乱及管理制度不健全。为了化解这些问题，一些地方政府把城市商业银行与城市信用社联合重组，成为省级城市商业银行。第三阶段为深化改革阶段，回顾城市商业银行体制改革的历程，股份制改革是提升其整体竞争力的主旋律。
二、城市商业银行变迁中的问题
1.规模小。由于城市商业银行的服务对象主要是地方经济和中小企业，因而它不可能在更广泛的区域内设立分支机构，并且通过这些分支机构进行大规模的银行活动，所以城市商业银行的资产规模及业务开展的广泛程度都比较小。
2.历史包袱沉重。早期城市信用社的监督机制不完善，多采用粗放经营的管理方式，在盲目追求经营利润的利益驱动下，大部分城市信用社缺乏严谨的贷款审批程序，导致发放很多不必要的贷款，最终形成大量的“两呆”贷款。此外，城市信用社转变为城市商业银行的过程中，我国政府采用“一刀切”的政策，使城市商业银行背负了沉重的经营包袱，严重影响了银行效益。
3.市场定位不清晰。城市商业银行自成立开始就确立了其市场定位，但是大多数城市商业银行在经营过程中表现出市场定位摇摆不定的现象。主要表现为以下几个方面：盲目追求银行规模及发展速度；资金项目倾斜于大客户，导致中小企业的金融产品比较单一等。
三、城市商业银行的变迁绩效
1.微观绩效。
1.1银行内部治理。1995年，城市信用社根据国务院的要求，在經过确定一级法人、明确产权结构和建立商业银行管理结构等一系列整改后，组建了城市商业银行，同时还明确规定了城市商业银行的内部组织管理结构，从而将城市商业银行划入股份有限公司行列，为建立健全的银行内部公司治理结构奠定了基础。自1995年成立以来，初步建立起“内控有制度、管理有架构、岗位有职责、操作有程序、风险有监测”的内部治理体系，有效保障了业务的快速发展。
1.2银行风险控制。我国城市信用社从1995年开始，逐步向商业银行转变，随后通过股份制改革，相继成立了城市商业银行股份有限公司。由于银行体制的变化，使得城市商业银行的经营水平、服务质量、资本充足率及银行风险控制等方面都得到较大提高。城市商业银行在风险识别与评估机制、风险管理的监督评价体系都得到了不断完善。
2.宏观绩效。
2.1对地方经济的影响。城市商业银行隶属于地方性金融机构，其服务对象主要是地方的中小企业和地居民百姓，自城市商业银行成立伊始，其发展空间被定义为为了某个城市，这就要求城市商业银行把自身发展与当地经济发展紧密连接在一起。城市商业银行的发展与地方经济的发展是相辅相成的，只有积极支持城市经济的发展，才能随着城市发展的扩散效应辐射到周边地区。
2.2对中小企业的影响。城市商业银行总部及分支机构多设在本市城市，了解本地的经济发展方向，能够对符合当地产业支持的一些行业或企业内实施更加灵活、有利的信贷政策。同时，城市商业银行可根据自身对本地中小企业经营状态的了解情况，适当扩大担保范围、放宽担保条件，减少不必要的环节与手续。城市商业银行自身所具有的特殊性，决定了其为中小企业理想的融资来源。
2.3对民众的影响。城市商业银行对民众的影响主要表现在小额贷款方面。小额贷款的定位可以从广义和狭义两个角度来说。从广义上来讲，小额贷款是指一种面向个体或小微经济体的创业者、经营者、客户群体的贷款活动；从狭义上来看，小额贷款是一种以低收入群体为特定目标客户，为他们提供信贷服务，支持他们通过扩大生产和进行创业来实现自身的可持续发展并最终摆脱贫困的贷款活动，这些贷款通常是无担保、小额度的。
四、城市商业银行的发展定位
1.明确市场定位，提供特色服务。城市商业银行应充分利用自身机制的灵活性、市场的渗透性以及对本地市场的敏感性等优点，致力于培养客户群体，以求得长足发展。在开发产品的同时也要注重提升综合金融服务能力。如北京银行在做好“本无忧”系列的理财产品的同时，也推出了农户贷款、个人循环金库等产品，并在城商行中首家推出了全能管家多银行资金管理系统；平安银行为客户量身打造了“平安上市通”的金融服务方案等。
2.市场化发展。我国城市商业银行经过十余年的发展，已经成为我国银行体系中一支不可或缺的重要力量，但是随着国内宏观调控不断深化，科学发展观逐步确立，将带来国内产业结构调整，这势必对城市商业银行造成新的压力，就城市商业银行未来的发展来看，必须在市场化方面有所突破，这就需要城市商业银行就其区域化和国际化两个方面进行改革。
3.发展成民营银行。城市商业银行在经历十多年的完善后，总体上初步形成了稳定发展的良性局面。但是，由于历史遗留问题的影响，大部分城市商业银行特别是落后地区的城市商业银行仍然面临很大的现实问题，这与产权制度不合理有着直接的关系。而城市商业银行民营化恰好解决了城市商业银行产权制度问题。城市商业银行民营化就是从产权结构的角度着手，从根本上解决城市商业银行现行产权制度设计缺陷，通过吸收优质的民营资本来改造城市商业银行，实现其股权主体多元化。
参考文献：
[1]Hughes J P， Lang W ， Mester L J ，et al. Effcient banking under interstate branching[J]. Journal of Money， Credit and Banking，1996， 28（4）：1045-1071.
[2]张吉光.城市商业银行发展面临十大挑战[N].上海证券报，2006年4月7日.
[3]武志.中国地方金融体系的改革与重构[N].东北财经大学出版社，2005年，第113页.
[4]马时雍.城市商业银行改革创新的实践和探索[N]，人民出版社，2011年，第6页.
[5]宋玥.我国城市商业银行竞争力研究[D].南开大学硕士论文，2011.
[6]陆岷峰.城市商业银行发展环境分析与策略选择[J].中国金融。2003（3）：31-33.
[7]巴曙松.城商行上市助推金融改革.新京报，2007-08-02.
[8]张吉光.城市商业银行路在何方[N].中国金融出版社.2011年，第73页.
[9]中国金融年鉴编辑部.中国金融年鉴[M].2008.