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摘 要：近年来，武陵山片区中小企业发展迅猛，已成为区域国民经济的重要组成部分，特别是在解决就业和拉动经济增长方面具有不可低估的作用。武陵山片区中小企业是经濟实体中的活跃分子，是扶贫攻坚的重要力量。武陵山片区中小企业正由劳动密集型向科技型优化升级、资金融资需求强盛多元、注重内源融资，但由于片区中小企业投资需求加强、金融大幅压缩，存贷比失衡、流动资金过剩，融资要求高、企业起点低等致使其融资困难。本文从加大政府扶持力度、增强金融机构信贷支持、提升中小企业整体素质等方面提出了缓解武陵山片区中小企业融资难的建议。
关键词：武陵山片区 中小企业 融资
随着武陵山片区区域发展与扶贫攻坚试点的实行，武陵山片区经济社会飞速发展。占据武陵山片区企业总数90%以上的中小企业，为促进片区经济社会发展、改善民生、减轻就业压力等，做着重大贡献。融资难这个影响中小企业健康发展的因素，就成为了武陵山片区发展又好又快经济而亟待解答的问题。
一、武陵山片区中小企业融资现状
1.科技型中小企业融资推动劳动密集型中小企业优化升级。在武陵山片区，劳动密集型中小企业数量众多，以其成本低、风险低、引进快速和能技术模仿的优势成为片区最具活力的企业组织形态。其融资需求大概有两种：一种为流动资金在生产经营时的需求，中小企业对此需求量较多，流动资金不充裕会使其发展受限；另一种为资金被用来进行扩大再生产时的需求，也就是企业以此拓展规模进行转型优化升级，这种融资需求囊括了技术改造投资与固定资产投资两方面。而今，武陵山片区劳动密集型中小企业大多在初创期转为成长期的过渡时期，中小企业普遍存在紧迫的拓展规模冲动，信贷资金方面的需求较为旺盛，又因为财务管理不正规、内部管理松弛等状况，仍未能达到金融机构贷审制度的所需条件，从银行贷款仍存在较大困难。
科技型中小企业具有高增长性、高灵活性、高技术性的显著特征，较劳动密集型中小企业而言，增长潜力更突出，发展前途更宽广。故而，武陵山片区进行科技型中小企业发展存在重大价值作用，有益于加速片区内产业结构的优化转型，推动中小企业与区域经济的稳健发展。科技型中小企业在武陵山片区起动成长，大多数企业尚在初创时期，在创新资本方面的需求非常紧迫。较之劳动密集型中小企业，科技型中小企业的科技特质确定了其正式投产受益前即将花费高额资金用于科技研发，前期投入差距明显，但其高科技特质又注重企业要独立自主进行技术开发，故而无法过于依靠外资投入。武陵山片区科技型中小企业发展的高投入特质确定了其更为依靠外源融资，特别是依靠来自政策性金融体系的支持，政府向其给予了优惠性贷款乃至专项拨款。
总而言之，随着改革的继续深入与武陵山片区经济的稳健发展，片区中小企业进行融资时的需求也会有所改变：一是资金需求会不断提高，中小企业的产品创新、产业优化升级和技术进步会是片区中小企业提升经济效益、增强竞争实力的必经之路，用来进行技术升级、日常生产运营管理和固定资产投资方面的资金需求也会进一步增加。二是科技型中小企业的成长会引发高额的资金需求。伴着土地和劳动力等成本的增长，武陵山片区劳动密集型中小企业慢慢会不再拥有目前的低成本竞争优势，产业结构亦会优化升级。在片区辖内各政府的鼓励支持下，辖内各地渐渐构筑起高新技术开发区，科技型中小企业发展迅速，推动传统型企业优化升级为科技型企业。高风险、高投入的科技特质亦会促使中小企业未来发展的资金需求持续拔高。
2.资金需求强，融资需求多元。武陵山片区中小企业数目盛多，其中大多在资金需求方面较为旺盛，构成了别具一格的融资群体。在单个企业方面，中小企业的资金需求量较之大型企业要小得多，中小企业在整体上又往往存在资金需求缺口，便构成了相对颇大的资金需求群体。在金融机构贷款总额中，中小企业的贷款余额占比近年以来都在50%以下；在总企业量方面，有贷款需求的中小企业数占比超过90%，中小企业贷款的满足率却在20%以下。存在极大的融资资金缺口，据湖南省金融办调研发现，仅湘西州中小企业的每年融资缺口就已超过30亿元，超过70%的企业感到生产资金不足。
紧跟武陵山片区产业结构的优化升级和技术改造，在资金需求主体方面，科技型中小企业的成长也会构成较为巨大的资金需求群体。中小企业的融资需求大致有两种：一种为补足流动性资金，要注意补足强季节性的临时性资金的大额需求，亦不要忘记时常补足日常性流动资金的小额需求；另一种为用来促使企业规模拓展和结构转型时的资金需求，这种融资需求囊括了技术创新投资与固定资产投资两方面。武陵山片区进行融资时，其用来开展技术创新投资与固定资产投资方面的资金需求在其总融资金额的占比逐渐增加。在武陵山片区中小企业的持续发展方面，规模拓展和企业转型的资金需求会不断提高，占比值亦会不断增加。武陵山片区中小企业恰在迅速成长时期，一些具备良好运营模式与高品质项目的中小企业在生产设备的投入方面更有需求，故而未来武陵山片区中小企业在固定资产投资方面的资金需求也会不断增加。与此同时，中小企业若想持续稳健发展，定会有力促进产品创新、产业优化升级和技术改造，资金投入科技研发方面的需求亦会不断提高。至2014年7月初，武陵山片区中小企业用于特色金融产品的投资贷款已累计5.36亿元。而且，中小企业资金存在长期使用的倾向，也就是说权益性与长期资金需求的比重在逐渐增加。武陵山片区中小企业进行融资时，达成其技术创新投资和固定资产投资方面的资金需求，有利于推进武陵山片区中小企业的可持续发展。
近年来，武陵山片区中小企业的经济效益出现明显差别，使其融资需求亦有所不同，呈现多样化格局。资信质量好、产品销售畅通且效益高的高品质中小企业亟待获得商业银行给予的可即时应用、利率不高并时间效应好的综合授信，劳动密集型中小企业期望能更易地得到应收账款抵押贷款和固定资产抵押贷款等，科技型中小企业则希望通过对无形资产进行抵押获得资金需求。 3.侧重内源融资，外源融资不到位。目前，武陵山片区中小企业发展主要依赖于自身积累，加之内源融资效率较高，内源融资便成为了片区中小企业尤其是民营企业的首选融资方式。但由于片区中小企业的规模小、自有资金有限、产品技术含量低等因素，中小企业总体盈利水平不高，自身资本积累能力不够，很难满足支持企业快速扩张的内部资金需求。此时中小企业的内源融资不能满足其需要，便必然选择进行外源融资。
在外源融资时，中小企业通常选择向银行申请贷款。信贷投入总量逐年递增。至2014年7月初，仅湘西州范围贷款余额就已达286.48个亿，与2014年初相比，增加了27.27亿元，增速列于湖南省第4位，较之湖南省的平均水平高了3.21个百分点。但由于中小企业在资本总额和资产总额上都难以与大型企业相比，以致中小企业的贷款条件比大型企业的更为严厉，而且银行更愿意向中小企业提供的是短期贷款。如果中小企业把固定资产投资用于科技开发，并以此为目的来申请长期贷款，则往往会被银行拒之门外。至2014年7月初，武陵山片区中小企业用于金融产品创新方面的贷款余额才仅仅5.36亿元，远远没有达到其融资需求目标。
二、武陵山片区中小企业融资难影响因素
1.投资需求加强，金融大幅压缩。投融资是经济增长的推动力，区域经济愈是发展，对资本的需求愈是强劲，金融市场则愈为繁荣。单从湘西州状况分析，却与此背道而驰：2008年至2013年，全州经济保持平稳增长态势，增速依次是11.4%、11%、8.3%、11%、4%，年均增长达到9%；投资需求增势亦尚好，2008至2013年间的固定资产投资已累计完成1245.4亿元，年均增长达到20.3%。另一方面，金融业较之前面经济情形发展不容乐观，经营网点不仅没有增加反而在减少，有效服务载体十分缺乏。至2013年初当地人均存款仅为15347万元，人均贷款也仅有9795元，只分别占湖南省同期74.19%和38.59%的平均水平。
2.存贷比失衡，流动资金过剩。资金充足，建设迅速，则经济繁荣，反之则经济萧条。武陵山片区辖区内存贷规模小，本就不足的储蓄存款又未能成功转成投资，2003年以来，湘西州金融机构的存贷比就一直处于100%以下，尤其是在2008年之后，全州金融机构的存贷比都处在40%和50%之间，2014年初全州存款余额只有627.68亿元，贷款余额只有259.17亿元，贷存比仅为41.29%，大量资金已经外流。与湖南的张家界和怀化、贵州铜仁、重庆黔江及湖北恩施等周边省市比较，在金融发展规模方面，贷款余额处于末位，存款余额位列倒数第三；在金融指标的发展速率方面，贷款同比增速则排在末位，存款同比增速处于第二，同时存贷款绝对量于所属省份比重中占据份额不多，贷款占比较之存款占比还低，导致出现域内资金利用不充分、银行存款被大量外抽以致“穷帮富”的局面。
3.融资要求高，企业起点低。按照当前的措施法规，企业进行融资的渠道大多为间接融资与直接融资。间接融资包括了担保贷款和金融机构贷款等途径，直接融资包括了内部集资、民间借贷、上市募股和发行债券等途径。可不管选择直接融资抑或间接融资，国家都给予了很多刚性约束。从一个角度来讲，因为上市募股与债券发行均指向于正规公司制企业，并严格规定了企业的财务管理、总资产额和盈利能力等，但武陵山片区辖区内绝大多数中小企业盈利能力差、资本总额低，基本还在家族式或者粗放式的经营管理时期，很难满足《公司法》做出的要求，难以进行直接融资。湘西州就只1家上市公司是股权融资，其它87%的中小企业发展所需资金是自有资金和商业信用赊欠，24%的中小企业源于银行贷款，13%的企业从民间集资获得资金，感到生产资金不足的企业甚至超过了企业总数的70%。从另一个角度来讲，因为信贷制度实行一刀切，对武陵山片区各地未进行额外细想、未存有一定的偏向，担保贷款与金融机构贷款对企业信誉、抵押贷款条件及产业政策等方面要求得太高，而且实施了严谨的信贷审计程序，但中小企业在银行抵押物方面大多十分匮乏，企业自身信用能力又很差，所以通常很难得到贷款扶持，金融机构便陷入了信贷扩张和风险防范的泥沼，致使银行申大贷小、能贷不贷、只存不贷和惜贷惧贷等情形比比皆是。近年来，超过90%的企业表示银行贷款困难，95%左右的企业表示难以获得担保，超过80%的企业表示贷款申请程序繁杂，而基本上全部企业都普遍表示贷款成本过多。依照湘西州人民银行实地考察研究2013年企业流动资金的需求情况发现，仅34家企业资金需求缺口就高逾7个亿左右，当地2013年流动性资金缺口竟有70亿元左右，需求矛盾显著。
三、缓解武陵山片区中小企业融资难的建议
1.加大政府扶持力度。一是做好对武陵山片区实施的优惠贷款贴息策略的落地工作，落实应贴尽贴，促进片区中小企业不断茁壮成长；有效采纳区域开发政策，鼓励更多的企业进驻片区各地项目库，特别是行业平台的特色产业升级、旅游开发、基础设施建设以及三农等关键领域享有各地政府的专项贴息。二是促使各地政府和相应部门力争得到国家的关注，按照片区经济社会发展程度，构建片区货币信贷政策，放松中小企业的信贷准入条件，吸引更多信贷资金投向片区产业发展：首先实行有差别的金融帮扶政策，扭转片区内存外投局面， 深入推进中小企业贷款税收的减免补贴措施，使片区年投贷占比要不少于片区人口占比，新增贷款占比较之非民族地区占比要稍大，扶贫贷款投放增量要不小于片区增量的70%，对于金融机构加大中小企业信贷资金投入的行为给予一定程度的鼓励。其次是实施差别化的金融管理政策，放松片区金融机构准入标准，轉变经营管理与放贷考评办法，对片区中小企业贷款标准、呆坏账核销制度及商业银行不良资产等指标应与发达地区的有所区别，可适当上调片区的呆坏账准备金计提比例，灵活处理呆坏账准备金，增速呆坏账核销。尤其要注重开展贷款的有效管理特殊激励制度与尽职免责制度，切实使片区商业银行及其信贷工作人员放松心情，减轻压力，发挥好他们的工作主动积极性。三是推进强化面向劣势群体的信贷服务，金融机构要与有关部门紧密合作，对返乡农民工、残疾人、大学毕业生、就业困难人员以及零就业家庭等这些劣势群体实施小额担保贷款，大力增强金融支持产业升级的能力。 2.增强金融机构信贷支持。一是加快金融体系创新。进一步加速对农村信用社的股份制改革，加速发展小额贷款公司、农村资金互助合作社和村镇银行等新型地方金融机构，大力招行引资，鼓励股份制银行与大型国有商业银行在片区各地建立分支结构，渐渐构建起基于地方金融机构与农村信用社，且主体为政策性银行，国有商业银行与其他商业银行互补的金融服务体系，填补部分乡镇的基础性金融服务空白。二是推进金融产品创新。基于中小企业的实际需求，进一步改进“成长型企业”和“速贷通”等金融产品，促进中小企业仓单、多方捆绑贷款、并购贷款和商标权使用等，鼓励实行旅游专利权、股权和经营管理权等抵押贷款，按照法律实施土地使用权、大型农业生产设备和林权等抵押贷款。向中小企业推介办理贴现、转贴现、重贴现、信用开证、商业承兑汇票和银行承兑汇票等业务，拓展票据融资。三是增速金融服务创新。构筑改进中小企业服务体系，尽量放宽基层金融机构的信贷审批权，精简贷款审批程序使之更为便捷。基于金融机构的信息网络平台，促进实施信贷的网上申请、审批和核实流程，尽量 减少其审批发放时间，降低贷款运营成本。四是推动融资模式创新。增强国开行科技型中小企业融资平台的作用，创建创业投资基金，设立产业投资资金，扩大企业直接融资渠道，强化片区企业上市融资的服务力度，渐渐放松中小企业对债券和股票发行的约束要求，渐渐放松中小企业对上市交易与使用债券募集资金方面的限制，鼓励有资格的中小企业在资本市场开展直接融资，提升中小企业的直接融资比例。五是依法规范民间借贷。客观面对并妥善处理民间借贷情况，探究制定出有关政策和便于运用的规章措施，给予民间借贷以合法身份，许可个人发起设立合乎片区中小企业所需的各种新型金融组织，扩大个人和社会投资渠道。并且强化监督管理民间借贷市场措施，建立健全民间借贷的备案制度与柜台交易机制，科学协调民间借贷利率、比例与规模，强力打击整顿高利贷和地下钱庄等违法行为，有效采取法律手段规范金融市场，提高推动产业和谐发展的民间融资力度。
3.提升中小企业整体素质。要促进中小企业整体素质的提升，可从企业信用等级动态管理方面着手。对中小企业信用状况及时展开跟踪、监控、激励等动态管理手段，评估出动态信用等级，依照信用变化采取对应措施。注重统筹规划，扎实推进信用等级评价；因地制宜，重点评价社会普遍关注的、经济影响大的企业；严格依照标准细则评价，程序严谨、过程公开、方法科学、结果公正；分类管理评价结果，提高公众参与力度；及时跟踪调查企业与社会各界反响，不断改进评价工作，健全配套奖惩机制，有针对性地开展后续管理工作，从而完善信用等级评定的动态管理，夯实征管基础，持续改善企业信用环境。
参考文献：
[1]姚耀军，董钢锋.中小银行发展与中小企业融资约束——新结构经济学最优金融结构理论视角下的经验研究[J].财经研究，2014，（01）.
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[4]刘开华，彭见琼.贫困地区创新创业的金融支持研究——来自重庆武陵片区的实证[J].西南金融，2015，（12）.
[5]李明洙，王兆峰.武陵山片区中小企业发展的金融支持研究[J].市场论坛，2015，（01）.
作者简介：李明洙（1987.10—），女，土家族，湖南湘西，助教，硕士学位，主要研究区域经济方向。
关键词：武陵山片区 中小企业 融资
随着武陵山片区区域发展与扶贫攻坚试点的实行，武陵山片区经济社会飞速发展。占据武陵山片区企业总数90%以上的中小企业，为促进片区经济社会发展、改善民生、减轻就业压力等，做着重大贡献。融资难这个影响中小企业健康发展的因素，就成为了武陵山片区发展又好又快经济而亟待解答的问题。
一、武陵山片区中小企业融资现状
1.科技型中小企业融资推动劳动密集型中小企业优化升级。在武陵山片区，劳动密集型中小企业数量众多，以其成本低、风险低、引进快速和能技术模仿的优势成为片区最具活力的企业组织形态。其融资需求大概有两种：一种为流动资金在生产经营时的需求，中小企业对此需求量较多，流动资金不充裕会使其发展受限；另一种为资金被用来进行扩大再生产时的需求，也就是企业以此拓展规模进行转型优化升级，这种融资需求囊括了技术改造投资与固定资产投资两方面。而今，武陵山片区劳动密集型中小企业大多在初创期转为成长期的过渡时期，中小企业普遍存在紧迫的拓展规模冲动，信贷资金方面的需求较为旺盛，又因为财务管理不正规、内部管理松弛等状况，仍未能达到金融机构贷审制度的所需条件，从银行贷款仍存在较大困难。
科技型中小企业具有高增长性、高灵活性、高技术性的显著特征，较劳动密集型中小企业而言，增长潜力更突出，发展前途更宽广。故而，武陵山片区进行科技型中小企业发展存在重大价值作用，有益于加速片区内产业结构的优化转型，推动中小企业与区域经济的稳健发展。科技型中小企业在武陵山片区起动成长，大多数企业尚在初创时期，在创新资本方面的需求非常紧迫。较之劳动密集型中小企业，科技型中小企业的科技特质确定了其正式投产受益前即将花费高额资金用于科技研发，前期投入差距明显，但其高科技特质又注重企业要独立自主进行技术开发，故而无法过于依靠外资投入。武陵山片区科技型中小企业发展的高投入特质确定了其更为依靠外源融资，特别是依靠来自政策性金融体系的支持，政府向其给予了优惠性贷款乃至专项拨款。
总而言之，随着改革的继续深入与武陵山片区经济的稳健发展，片区中小企业进行融资时的需求也会有所改变：一是资金需求会不断提高，中小企业的产品创新、产业优化升级和技术进步会是片区中小企业提升经济效益、增强竞争实力的必经之路，用来进行技术升级、日常生产运营管理和固定资产投资方面的资金需求也会进一步增加。二是科技型中小企业的成长会引发高额的资金需求。伴着土地和劳动力等成本的增长，武陵山片区劳动密集型中小企业慢慢会不再拥有目前的低成本竞争优势，产业结构亦会优化升级。在片区辖内各政府的鼓励支持下，辖内各地渐渐构筑起高新技术开发区，科技型中小企业发展迅速，推动传统型企业优化升级为科技型企业。高风险、高投入的科技特质亦会促使中小企业未来发展的资金需求持续拔高。
2.资金需求强，融资需求多元。武陵山片区中小企业数目盛多，其中大多在资金需求方面较为旺盛，构成了别具一格的融资群体。在单个企业方面，中小企业的资金需求量较之大型企业要小得多，中小企业在整体上又往往存在资金需求缺口，便构成了相对颇大的资金需求群体。在金融机构贷款总额中，中小企业的贷款余额占比近年以来都在50%以下；在总企业量方面，有贷款需求的中小企业数占比超过90%，中小企业贷款的满足率却在20%以下。存在极大的融资资金缺口，据湖南省金融办调研发现，仅湘西州中小企业的每年融资缺口就已超过30亿元，超过70%的企业感到生产资金不足。
紧跟武陵山片区产业结构的优化升级和技术改造，在资金需求主体方面，科技型中小企业的成长也会构成较为巨大的资金需求群体。中小企业的融资需求大致有两种：一种为补足流动性资金，要注意补足强季节性的临时性资金的大额需求，亦不要忘记时常补足日常性流动资金的小额需求；另一种为用来促使企业规模拓展和结构转型时的资金需求，这种融资需求囊括了技术创新投资与固定资产投资两方面。武陵山片区进行融资时，其用来开展技术创新投资与固定资产投资方面的资金需求在其总融资金额的占比逐渐增加。在武陵山片区中小企业的持续发展方面，规模拓展和企业转型的资金需求会不断提高，占比值亦会不断增加。武陵山片区中小企业恰在迅速成长时期，一些具备良好运营模式与高品质项目的中小企业在生产设备的投入方面更有需求，故而未来武陵山片区中小企业在固定资产投资方面的资金需求也会不断增加。与此同时，中小企业若想持续稳健发展，定会有力促进产品创新、产业优化升级和技术改造，资金投入科技研发方面的需求亦会不断提高。至2014年7月初，武陵山片区中小企业用于特色金融产品的投资贷款已累计5.36亿元。而且，中小企业资金存在长期使用的倾向，也就是说权益性与长期资金需求的比重在逐渐增加。武陵山片区中小企业进行融资时，达成其技术创新投资和固定资产投资方面的资金需求，有利于推进武陵山片区中小企业的可持续发展。
近年来，武陵山片区中小企业的经济效益出现明显差别，使其融资需求亦有所不同，呈现多样化格局。资信质量好、产品销售畅通且效益高的高品质中小企业亟待获得商业银行给予的可即时应用、利率不高并时间效应好的综合授信，劳动密集型中小企业期望能更易地得到应收账款抵押贷款和固定资产抵押贷款等，科技型中小企业则希望通过对无形资产进行抵押获得资金需求。 3.侧重内源融资，外源融资不到位。目前，武陵山片区中小企业发展主要依赖于自身积累，加之内源融资效率较高，内源融资便成为了片区中小企业尤其是民营企业的首选融资方式。但由于片区中小企业的规模小、自有资金有限、产品技术含量低等因素，中小企业总体盈利水平不高，自身资本积累能力不够，很难满足支持企业快速扩张的内部资金需求。此时中小企业的内源融资不能满足其需要，便必然选择进行外源融资。
在外源融资时，中小企业通常选择向银行申请贷款。信贷投入总量逐年递增。至2014年7月初，仅湘西州范围贷款余额就已达286.48个亿，与2014年初相比，增加了27.27亿元，增速列于湖南省第4位，较之湖南省的平均水平高了3.21个百分点。但由于中小企业在资本总额和资产总额上都难以与大型企业相比，以致中小企业的贷款条件比大型企业的更为严厉，而且银行更愿意向中小企业提供的是短期贷款。如果中小企业把固定资产投资用于科技开发，并以此为目的来申请长期贷款，则往往会被银行拒之门外。至2014年7月初，武陵山片区中小企业用于金融产品创新方面的贷款余额才仅仅5.36亿元，远远没有达到其融资需求目标。
二、武陵山片区中小企业融资难影响因素
1.投资需求加强，金融大幅压缩。投融资是经济增长的推动力，区域经济愈是发展，对资本的需求愈是强劲，金融市场则愈为繁荣。单从湘西州状况分析，却与此背道而驰：2008年至2013年，全州经济保持平稳增长态势，增速依次是11.4%、11%、8.3%、11%、4%，年均增长达到9%；投资需求增势亦尚好，2008至2013年间的固定资产投资已累计完成1245.4亿元，年均增长达到20.3%。另一方面，金融业较之前面经济情形发展不容乐观，经营网点不仅没有增加反而在减少，有效服务载体十分缺乏。至2013年初当地人均存款仅为15347万元，人均贷款也仅有9795元，只分别占湖南省同期74.19%和38.59%的平均水平。
2.存贷比失衡，流动资金过剩。资金充足，建设迅速，则经济繁荣，反之则经济萧条。武陵山片区辖区内存贷规模小，本就不足的储蓄存款又未能成功转成投资，2003年以来，湘西州金融机构的存贷比就一直处于100%以下，尤其是在2008年之后，全州金融机构的存贷比都处在40%和50%之间，2014年初全州存款余额只有627.68亿元，贷款余额只有259.17亿元，贷存比仅为41.29%，大量资金已经外流。与湖南的张家界和怀化、贵州铜仁、重庆黔江及湖北恩施等周边省市比较，在金融发展规模方面，贷款余额处于末位，存款余额位列倒数第三；在金融指标的发展速率方面，贷款同比增速则排在末位，存款同比增速处于第二，同时存贷款绝对量于所属省份比重中占据份额不多，贷款占比较之存款占比还低，导致出现域内资金利用不充分、银行存款被大量外抽以致“穷帮富”的局面。
3.融资要求高，企业起点低。按照当前的措施法规，企业进行融资的渠道大多为间接融资与直接融资。间接融资包括了担保贷款和金融机构贷款等途径，直接融资包括了内部集资、民间借贷、上市募股和发行债券等途径。可不管选择直接融资抑或间接融资，国家都给予了很多刚性约束。从一个角度来讲，因为上市募股与债券发行均指向于正规公司制企业，并严格规定了企业的财务管理、总资产额和盈利能力等，但武陵山片区辖区内绝大多数中小企业盈利能力差、资本总额低，基本还在家族式或者粗放式的经营管理时期，很难满足《公司法》做出的要求，难以进行直接融资。湘西州就只1家上市公司是股权融资，其它87%的中小企业发展所需资金是自有资金和商业信用赊欠，24%的中小企业源于银行贷款，13%的企业从民间集资获得资金，感到生产资金不足的企业甚至超过了企业总数的70%。从另一个角度来讲，因为信贷制度实行一刀切，对武陵山片区各地未进行额外细想、未存有一定的偏向，担保贷款与金融机构贷款对企业信誉、抵押贷款条件及产业政策等方面要求得太高，而且实施了严谨的信贷审计程序，但中小企业在银行抵押物方面大多十分匮乏，企业自身信用能力又很差，所以通常很难得到贷款扶持，金融机构便陷入了信贷扩张和风险防范的泥沼，致使银行申大贷小、能贷不贷、只存不贷和惜贷惧贷等情形比比皆是。近年来，超过90%的企业表示银行贷款困难，95%左右的企业表示难以获得担保，超过80%的企业表示贷款申请程序繁杂，而基本上全部企业都普遍表示贷款成本过多。依照湘西州人民银行实地考察研究2013年企业流动资金的需求情况发现，仅34家企业资金需求缺口就高逾7个亿左右，当地2013年流动性资金缺口竟有70亿元左右，需求矛盾显著。
三、缓解武陵山片区中小企业融资难的建议
1.加大政府扶持力度。一是做好对武陵山片区实施的优惠贷款贴息策略的落地工作，落实应贴尽贴，促进片区中小企业不断茁壮成长；有效采纳区域开发政策，鼓励更多的企业进驻片区各地项目库，特别是行业平台的特色产业升级、旅游开发、基础设施建设以及三农等关键领域享有各地政府的专项贴息。二是促使各地政府和相应部门力争得到国家的关注，按照片区经济社会发展程度，构建片区货币信贷政策，放松中小企业的信贷准入条件，吸引更多信贷资金投向片区产业发展：首先实行有差别的金融帮扶政策，扭转片区内存外投局面， 深入推进中小企业贷款税收的减免补贴措施，使片区年投贷占比要不少于片区人口占比，新增贷款占比较之非民族地区占比要稍大，扶贫贷款投放增量要不小于片区增量的70%，对于金融机构加大中小企业信贷资金投入的行为给予一定程度的鼓励。其次是实施差别化的金融管理政策，放松片区金融机构准入标准，轉变经营管理与放贷考评办法，对片区中小企业贷款标准、呆坏账核销制度及商业银行不良资产等指标应与发达地区的有所区别，可适当上调片区的呆坏账准备金计提比例，灵活处理呆坏账准备金，增速呆坏账核销。尤其要注重开展贷款的有效管理特殊激励制度与尽职免责制度，切实使片区商业银行及其信贷工作人员放松心情，减轻压力，发挥好他们的工作主动积极性。三是推进强化面向劣势群体的信贷服务，金融机构要与有关部门紧密合作，对返乡农民工、残疾人、大学毕业生、就业困难人员以及零就业家庭等这些劣势群体实施小额担保贷款，大力增强金融支持产业升级的能力。 2.增强金融机构信贷支持。一是加快金融体系创新。进一步加速对农村信用社的股份制改革，加速发展小额贷款公司、农村资金互助合作社和村镇银行等新型地方金融机构，大力招行引资，鼓励股份制银行与大型国有商业银行在片区各地建立分支结构，渐渐构建起基于地方金融机构与农村信用社，且主体为政策性银行，国有商业银行与其他商业银行互补的金融服务体系，填补部分乡镇的基础性金融服务空白。二是推进金融产品创新。基于中小企业的实际需求，进一步改进“成长型企业”和“速贷通”等金融产品，促进中小企业仓单、多方捆绑贷款、并购贷款和商标权使用等，鼓励实行旅游专利权、股权和经营管理权等抵押贷款，按照法律实施土地使用权、大型农业生产设备和林权等抵押贷款。向中小企业推介办理贴现、转贴现、重贴现、信用开证、商业承兑汇票和银行承兑汇票等业务，拓展票据融资。三是增速金融服务创新。构筑改进中小企业服务体系，尽量放宽基层金融机构的信贷审批权，精简贷款审批程序使之更为便捷。基于金融机构的信息网络平台，促进实施信贷的网上申请、审批和核实流程，尽量 减少其审批发放时间，降低贷款运营成本。四是推动融资模式创新。增强国开行科技型中小企业融资平台的作用，创建创业投资基金，设立产业投资资金，扩大企业直接融资渠道，强化片区企业上市融资的服务力度，渐渐放松中小企业对债券和股票发行的约束要求，渐渐放松中小企业对上市交易与使用债券募集资金方面的限制，鼓励有资格的中小企业在资本市场开展直接融资，提升中小企业的直接融资比例。五是依法规范民间借贷。客观面对并妥善处理民间借贷情况，探究制定出有关政策和便于运用的规章措施，给予民间借贷以合法身份，许可个人发起设立合乎片区中小企业所需的各种新型金融组织，扩大个人和社会投资渠道。并且强化监督管理民间借贷市场措施，建立健全民间借贷的备案制度与柜台交易机制，科学协调民间借贷利率、比例与规模，强力打击整顿高利贷和地下钱庄等违法行为，有效采取法律手段规范金融市场，提高推动产业和谐发展的民间融资力度。
3.提升中小企业整体素质。要促进中小企业整体素质的提升，可从企业信用等级动态管理方面着手。对中小企业信用状况及时展开跟踪、监控、激励等动态管理手段，评估出动态信用等级，依照信用变化采取对应措施。注重统筹规划，扎实推进信用等级评价；因地制宜，重点评价社会普遍关注的、经济影响大的企业；严格依照标准细则评价，程序严谨、过程公开、方法科学、结果公正；分类管理评价结果，提高公众参与力度；及时跟踪调查企业与社会各界反响，不断改进评价工作，健全配套奖惩机制，有针对性地开展后续管理工作，从而完善信用等级评定的动态管理，夯实征管基础，持续改善企业信用环境。
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作者简介：李明洙（1987.10—），女，土家族，湖南湘西，助教，硕士学位，主要研究区域经济方向。