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从目前少儿险产品开发的趋势上观察，单一功能的保险产品已经渐渐被能够涵盖意外、医疗、教育等各个方面的综合、全能险种所取代，并创新性的与欧洲先进的保单分红模式相结合，帮助父母更加从容地进行孩子成长各阶段的理财规划。
几乎每个中国人都有这样的优良传统，子女就是掌上明珠，凡事都要先替他们考虑，望子成龙成凤是每个父母的心愿。但如果买保险也是这样的话，那就大错而特错了。现在很多父母都是这样，自己也许什么保障都没有，倒是先为子女买了一大堆，以为这样就是尽到父母的责任了，其实不然，为什么呢？
最后轮到给孩子买保险
我们先来看看保险到底能解决一些什么问题？
1.收入的保障
2.财产的保障
3.生命价值的保障
我们来问一下，孩子有多少收入呢？有多少财产呢？孩子现在每天能创造多少财富呢？即是说孩子的生命价值有多大—这里的生命价值就是用钱来衡量的（当然从情感上来说，每个孩子对父母来说都是无价的）。如果孩子不能，那是谁拥有这些呢？
当然是父母，父母首先就是孩子最好的保险，同意吗？只有父母健康，能够保证有收入，孩子才能过得无忧无虑，不是吗？
那我们要不要给孩子买保险呢？
这要看具体情况，首要前提是：只有在父母拥有了保障的时候，才能考虑孩子的保险。因为，如果父母出了什么不幸事件，孩子没有收入不可能有钱提供出来，如果父母没有提前为以后的生活做好安排，那孩子就会面临很惨的境遇。也就是说，如果父母都有了足够的意外、健康及寿险保障，就可以考虑给孩子买保险了。
孩子一般只要考虑两方面的保险就可以了，一是医疗，二是教育。
小孩子在6岁之前的身体抵抗力比较弱，这个阶段的意外和疾病医疗保险一定要有，现在很多公司都有这类的产品，属于消费型的，价格也不贵。
教育险方面目前来讲，教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能（如果父母出了什么意外，这笔保险金还能保证孩子上学），但从投资收益上看可能还高不过银行储蓄。所以，选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定，不要盲目跟风购买。
意外+医疗+重疾：一样都不能少
具体应该给孩子买什么样的保险呢？有三张保单必不可少：
● 意外险
儿童都是好动的，喜欢新鲜事物，所以意外险是一定要购买的。尤其是意外医疗，因为孩子在玩耍时磕磕碰碰难以避免，意外医疗保险就显得尤其重要。目前的很多公司都有专门针对儿童的意外产品，价格较低，保障也比较全面。
● 疾病医疗险
孩子在0-6岁期间，身体抵抗能力差，容易感冒发烧，而且现在的医疗费用又那么高，所以，一般的疾病住院医疗保险是必不可少的。当然，如果孩子可以享受到父母的公费医疗报销，这部分保障就可以省去。还有，现在很多城市都有专门针对儿童的疾病医疗保障，各位父母可以去关注一下。
● 重疾险
现在儿童的重大疾病险费用一般不太高，一、二百元保费就可以保障10万元，在这里笔者介绍几款专门的儿童重大疾病险种：人保健康的关爱定期重疾、友邦的康健宝贝、新华的成长无忧等等。
以上三张保单是父母给孩子考虑保险最需要考虑的。如果搭配得当，费用可以控制在五六百元之内。
教育金保单：依然保障为先
家长工资增长的速度似乎永远赶不上孩子教育花费增长的速度。相关调查显示：目前有接近五成的家庭，其子女教育经费已经占到家庭开支的20%以上。信诚人寿曾委托第三方调查机构对319个有0-10岁之间子女的家庭进行了调查。受访者普遍认为，在就业压力增大的背景下，50%的家长对规划子女未来普遍感到焦虑。调查也显示了一个有趣的现象，就是子女越小，家长越对其未来成长教育经费的规划感到忧虑。六成子女在0-1岁的家庭都表示，家庭收入增长难以赶上教育费用的增长速度。
有关“家庭通过什么方式来筹集子女的教育经费”的调查中，有37%的家庭通过定期存款储蓄教育金；20.7%的家庭通过保险计划；13.5%的家庭通过证券或基金投资；2.5%的家庭通过房产投资；2.2%的家庭通过活期存款；1.9%的家庭通过其他方式；而22.3%的家庭并无此计划或根本不清楚。专家普遍表示：目前国内居民为孩子的教育经费储备方式还比较保守。
其实，在目前国内的金融环境中，通过保险计划来进行子女的教育金储备应该是合理、安全的选择。孩子的教育金体现在保险方面，一般可以分为两种方式：
一是教育金保障。主要是通过保障父母，从而保障孩子的教育金，也就是说：将保费用在父母身上，把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。这样，在大人出现意外的时候，孩子就可以得到一笔钱，而这笔钱应该足够满足孩子成长和受教育所需要的基本费用。而孩子的教育金储蓄，则可以通过父母的工资或者其他如基金定投的方式来完成，这样就达到了保障和储蓄两不误的效果。还有一种方式是联合寿险，就是保障大人的同时，又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了，不但能够豁免剩余保费，孩子还可以继续领取教育金。
二是教育金储蓄。在传统寿险里面，基本每家公司都有这样的产品，通过把钱放到保险公司，然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点：豁免保费和专款专用。但是，也有一些不足之处：
1、费用高：因为到期你要领取多少钱，就基本上决定了你现在要交多少钱，而一个家庭的保费支出又是有限的，所以可能存了这笔教育金之后，父母的保障就得不到解决了。
2、收益低：如果有分红，还可以部分地抵御通涨，因为这笔钱至少要存十几年，如果没有分红的话，那就是只有拿它专款专用了，豁免的意义都不大。目前这类产品的最高预定利率不超过2.5%。
3、至于豁免，其实完全可以用定期寿险来解决。
教育金保单的尴尬
我们来看一个案例就比较清晰了：
客户A 是家里的经济支柱，觉得自己年轻，不需要保险。为自己儿子投保了一份教育金，年交保费7000元，自己没有再买任何保险。两年后，A先生开车不小心出了车祸，离开了自己的家人。那怎么办，当然没有任何的赔付，那笔可以豁免的教育金要等到孩子18岁才能开始领取，大家可以想想，这个家庭以后怎么办？
同样客户B也是家庭的经济支柱，听了代理人的话，为自己买了40万元的寿险，30万元的意外，每年总保费6300元；又为儿子购买了意外、住院医疗和重疾等基本保障，只用了每年700元的保费，家庭总保费同样是7000元。两年后B也因为车祸而离开了家人，那这个家庭就会得到至少70万元的保险金，这应该可以在很大程度上弥补他的离去对家庭经济造成的影响了。
这里不是说不买教育金保险，而是说：购买教育金保险的基本前提是——先为家庭做好基本保障，而且，孩子的教育金不一定非得要通过保险来解决。
少儿险产品新趋势
从目前少儿险产品开发的趋势上观察，单一功能的保险产品已经渐渐被能够涵盖意外、医疗、教育等各个方面的综合、全能险种所取代，并创新性的与欧洲先进的保单分红模式相结合，帮助父母更加从容地进行孩子成长各阶段的理财规划。
据恒安标准人寿相关负责人称，不同的少儿险旨在解决不同的问题，父母针对孩子的成长过程主要应考虑三方面的需要：意外、医疗和教育，而目前一些保险公司推出的新版少儿险计划中，如目前新上市的“宝贝计划”三款产品中，就包含了这三方面的保障需求。
另据信诚人寿资深理财顾问杨红立介绍说：目前市场上新版的教育金保单更着重保障高等教育金的储备，更适合中高端人群的投保需求。教育金保险是一种半强制性的储蓄，有一定安全收益又有保障功能。生育大潮可以预见未来上学大潮，而70后、80初的年轻父母们的保险观念也明显要强于上代。今年一些上市的教育金保险保障年龄基本是从零岁起步，区别于较多侧重于保障功能的传统儿童保险。
杨红立还建议，购买儿童教育保险需要家长在很早就开始进行规划，因为这类保险都有年龄限制，一般在10岁左右，超过了便不可以购买。此外，由于教育保险有返还性，保费支出与保险金的贴现值大体相等，需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。
此外，由于给孩子的保障缴费年头较长，因此在教育金投保中，是否有家长身故的豁免权十分重要。如果没有保费豁免功能，可以附加保费豁免险种。投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人的利益不受损失。即使投保人遭遇不测或者罹患重疾，其家人无需再继续缴纳保险费，但保单仍然可以延续。
典型案例
１请问：我小孩子一岁半，给她买重大疾病险多少合适？重大疾病险好像不能在两个保险公司买，是吗？
海康专家回复：一般我们建议小朋友的重大疾病的额度至少要20万元。推荐购买消费型的。消费型重大疾病可以在不同的公司购买。理赔时是单独理赔的。比如：某人在A公司买了20万元保额，在B公司买了10万元保额。如果真患了条款中的大病，那么A公司赔20万元，B公司赔10万元。
但是，返还型或终身型的重大疾病因为含有身故的责任，而保险法规定未成年人的寿险（身故理赔）额度有一定的限制。比如北京最高10万元。所以，在北京的小朋友，要购买终身型的重大疾病，那么在A公司购买8万元，在B公司购买了9万元。若患病了，孩子还在治疗中（依然生存），A公司会理赔8万元，B公司会理赔9万元。但如果生前没有获得任何理赔，身故后两家公司加起来最高就赔10万元。因为在北京，小孩的寿险最高额度是10万元。最后，您现在要给小朋友考虑保险，我想知道您二位做父母的自己的保障做够了吗？要首先用你们自己做被保险人，孩子做受益人来购买保险，然后再给小孩买。先后顺序千万不要颠倒。
２李先生，30岁，事业稳定，女儿刚满月。考虑到女儿未来的教育，李先生打算让女儿在国内读书升学，他决定为女儿预先储备教育金。理财专家根据他的需求，建议他购买了一款“未来有数”保险计划，保险金额为10万元，缴费5年。假设李先生女儿在高中及大学阶段没有领取教育金，而将教育金存放在公司，则她在合同满期时一次性领取129,947元，比5年总投入的保费多获得55,800元。在缴费期内，若李先生遭遇不测或罹患重大疾病，公司将会为其代缴保险计划后续应缴的保险费，李先生女儿的教育金储备将不会受到影响。
几乎每个中国人都有这样的优良传统，子女就是掌上明珠，凡事都要先替他们考虑，望子成龙成凤是每个父母的心愿。但如果买保险也是这样的话，那就大错而特错了。现在很多父母都是这样，自己也许什么保障都没有，倒是先为子女买了一大堆，以为这样就是尽到父母的责任了，其实不然，为什么呢？
最后轮到给孩子买保险
我们先来看看保险到底能解决一些什么问题？
1.收入的保障
2.财产的保障
3.生命价值的保障
我们来问一下，孩子有多少收入呢？有多少财产呢？孩子现在每天能创造多少财富呢？即是说孩子的生命价值有多大—这里的生命价值就是用钱来衡量的（当然从情感上来说，每个孩子对父母来说都是无价的）。如果孩子不能，那是谁拥有这些呢？
当然是父母，父母首先就是孩子最好的保险，同意吗？只有父母健康，能够保证有收入，孩子才能过得无忧无虑，不是吗？
那我们要不要给孩子买保险呢？
这要看具体情况，首要前提是：只有在父母拥有了保障的时候，才能考虑孩子的保险。因为，如果父母出了什么不幸事件，孩子没有收入不可能有钱提供出来，如果父母没有提前为以后的生活做好安排，那孩子就会面临很惨的境遇。也就是说，如果父母都有了足够的意外、健康及寿险保障，就可以考虑给孩子买保险了。
孩子一般只要考虑两方面的保险就可以了，一是医疗，二是教育。
小孩子在6岁之前的身体抵抗力比较弱，这个阶段的意外和疾病医疗保险一定要有，现在很多公司都有这类的产品，属于消费型的，价格也不贵。
教育险方面目前来讲，教育基金最大的两个作用就是专款专用和豁免功能（如果父母出了什么意外，这笔保险金还能保证孩子上学），但从投资收益上看可能还高不过银行储蓄。所以，选择买教育基金的时候一定要根据自己的家庭经济情况来定，不要盲目跟风购买。
意外+医疗+重疾：一样都不能少
具体应该给孩子买什么样的保险呢？有三张保单必不可少：
● 意外险
儿童都是好动的，喜欢新鲜事物，所以意外险是一定要购买的。尤其是意外医疗，因为孩子在玩耍时磕磕碰碰难以避免，意外医疗保险就显得尤其重要。目前的很多公司都有专门针对儿童的意外产品，价格较低，保障也比较全面。
● 疾病医疗险
孩子在0-6岁期间，身体抵抗能力差，容易感冒发烧，而且现在的医疗费用又那么高，所以，一般的疾病住院医疗保险是必不可少的。当然，如果孩子可以享受到父母的公费医疗报销，这部分保障就可以省去。还有，现在很多城市都有专门针对儿童的疾病医疗保障，各位父母可以去关注一下。
● 重疾险
现在儿童的重大疾病险费用一般不太高，一、二百元保费就可以保障10万元，在这里笔者介绍几款专门的儿童重大疾病险种：人保健康的关爱定期重疾、友邦的康健宝贝、新华的成长无忧等等。
以上三张保单是父母给孩子考虑保险最需要考虑的。如果搭配得当，费用可以控制在五六百元之内。
教育金保单：依然保障为先
家长工资增长的速度似乎永远赶不上孩子教育花费增长的速度。相关调查显示：目前有接近五成的家庭，其子女教育经费已经占到家庭开支的20%以上。信诚人寿曾委托第三方调查机构对319个有0-10岁之间子女的家庭进行了调查。受访者普遍认为，在就业压力增大的背景下，50%的家长对规划子女未来普遍感到焦虑。调查也显示了一个有趣的现象，就是子女越小，家长越对其未来成长教育经费的规划感到忧虑。六成子女在0-1岁的家庭都表示，家庭收入增长难以赶上教育费用的增长速度。
有关“家庭通过什么方式来筹集子女的教育经费”的调查中，有37%的家庭通过定期存款储蓄教育金；20.7%的家庭通过保险计划；13.5%的家庭通过证券或基金投资；2.5%的家庭通过房产投资；2.2%的家庭通过活期存款；1.9%的家庭通过其他方式；而22.3%的家庭并无此计划或根本不清楚。专家普遍表示：目前国内居民为孩子的教育经费储备方式还比较保守。
其实，在目前国内的金融环境中，通过保险计划来进行子女的教育金储备应该是合理、安全的选择。孩子的教育金体现在保险方面，一般可以分为两种方式：
一是教育金保障。主要是通过保障父母，从而保障孩子的教育金，也就是说：将保费用在父母身上，把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。这样，在大人出现意外的时候，孩子就可以得到一笔钱，而这笔钱应该足够满足孩子成长和受教育所需要的基本费用。而孩子的教育金储蓄，则可以通过父母的工资或者其他如基金定投的方式来完成，这样就达到了保障和储蓄两不误的效果。还有一种方式是联合寿险，就是保障大人的同时，又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了，不但能够豁免剩余保费，孩子还可以继续领取教育金。
二是教育金储蓄。在传统寿险里面，基本每家公司都有这样的产品，通过把钱放到保险公司，然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点：豁免保费和专款专用。但是，也有一些不足之处：
1、费用高：因为到期你要领取多少钱，就基本上决定了你现在要交多少钱，而一个家庭的保费支出又是有限的，所以可能存了这笔教育金之后，父母的保障就得不到解决了。
2、收益低：如果有分红，还可以部分地抵御通涨，因为这笔钱至少要存十几年，如果没有分红的话，那就是只有拿它专款专用了，豁免的意义都不大。目前这类产品的最高预定利率不超过2.5%。
3、至于豁免，其实完全可以用定期寿险来解决。
教育金保单的尴尬
我们来看一个案例就比较清晰了：
客户A 是家里的经济支柱，觉得自己年轻，不需要保险。为自己儿子投保了一份教育金，年交保费7000元，自己没有再买任何保险。两年后，A先生开车不小心出了车祸，离开了自己的家人。那怎么办，当然没有任何的赔付，那笔可以豁免的教育金要等到孩子18岁才能开始领取，大家可以想想，这个家庭以后怎么办？
同样客户B也是家庭的经济支柱，听了代理人的话，为自己买了40万元的寿险，30万元的意外，每年总保费6300元；又为儿子购买了意外、住院医疗和重疾等基本保障，只用了每年700元的保费，家庭总保费同样是7000元。两年后B也因为车祸而离开了家人，那这个家庭就会得到至少70万元的保险金，这应该可以在很大程度上弥补他的离去对家庭经济造成的影响了。
这里不是说不买教育金保险，而是说：购买教育金保险的基本前提是——先为家庭做好基本保障，而且，孩子的教育金不一定非得要通过保险来解决。
少儿险产品新趋势
从目前少儿险产品开发的趋势上观察，单一功能的保险产品已经渐渐被能够涵盖意外、医疗、教育等各个方面的综合、全能险种所取代，并创新性的与欧洲先进的保单分红模式相结合，帮助父母更加从容地进行孩子成长各阶段的理财规划。
据恒安标准人寿相关负责人称，不同的少儿险旨在解决不同的问题，父母针对孩子的成长过程主要应考虑三方面的需要：意外、医疗和教育，而目前一些保险公司推出的新版少儿险计划中，如目前新上市的“宝贝计划”三款产品中，就包含了这三方面的保障需求。
另据信诚人寿资深理财顾问杨红立介绍说：目前市场上新版的教育金保单更着重保障高等教育金的储备，更适合中高端人群的投保需求。教育金保险是一种半强制性的储蓄，有一定安全收益又有保障功能。生育大潮可以预见未来上学大潮，而70后、80初的年轻父母们的保险观念也明显要强于上代。今年一些上市的教育金保险保障年龄基本是从零岁起步，区别于较多侧重于保障功能的传统儿童保险。
杨红立还建议，购买儿童教育保险需要家长在很早就开始进行规划，因为这类保险都有年龄限制，一般在10岁左右，超过了便不可以购买。此外，由于教育保险有返还性，保费支出与保险金的贴现值大体相等，需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。
此外，由于给孩子的保障缴费年头较长，因此在教育金投保中，是否有家长身故的豁免权十分重要。如果没有保费豁免功能，可以附加保费豁免险种。投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人的利益不受损失。即使投保人遭遇不测或者罹患重疾，其家人无需再继续缴纳保险费，但保单仍然可以延续。
典型案例
１请问：我小孩子一岁半，给她买重大疾病险多少合适？重大疾病险好像不能在两个保险公司买，是吗？
海康专家回复：一般我们建议小朋友的重大疾病的额度至少要20万元。推荐购买消费型的。消费型重大疾病可以在不同的公司购买。理赔时是单独理赔的。比如：某人在A公司买了20万元保额，在B公司买了10万元保额。如果真患了条款中的大病，那么A公司赔20万元，B公司赔10万元。
但是，返还型或终身型的重大疾病因为含有身故的责任，而保险法规定未成年人的寿险（身故理赔）额度有一定的限制。比如北京最高10万元。所以，在北京的小朋友，要购买终身型的重大疾病，那么在A公司购买8万元，在B公司购买了9万元。若患病了，孩子还在治疗中（依然生存），A公司会理赔8万元，B公司会理赔9万元。但如果生前没有获得任何理赔，身故后两家公司加起来最高就赔10万元。因为在北京，小孩的寿险最高额度是10万元。最后，您现在要给小朋友考虑保险，我想知道您二位做父母的自己的保障做够了吗？要首先用你们自己做被保险人，孩子做受益人来购买保险，然后再给小孩买。先后顺序千万不要颠倒。
２李先生，30岁，事业稳定，女儿刚满月。考虑到女儿未来的教育，李先生打算让女儿在国内读书升学，他决定为女儿预先储备教育金。理财专家根据他的需求，建议他购买了一款“未来有数”保险计划，保险金额为10万元，缴费5年。假设李先生女儿在高中及大学阶段没有领取教育金，而将教育金存放在公司，则她在合同满期时一次性领取129,947元，比5年总投入的保费多获得55,800元。在缴费期内，若李先生遭遇不测或罹患重大疾病，公司将会为其代缴保险计划后续应缴的保险费，李先生女儿的教育金储备将不会受到影响。