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摘 要：包容性金融发展是指通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他們提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。本文以包头市达茂旗为例对推进包容性金融的发展谈几点看法，供商榷。
关键词：包容性金融；思考
一、达茂旗基本情况
达茂旗位于内蒙古自治区西部，阴山北麓。东与四子王旗毗邻，南与武川、固阳两县相连，西与乌拉特中旗交界，北与蒙古国接壤，国境线长88.6公里，总人口10.6万人，其中农牧业人口6.7万人。有蒙、汉、满、回等14个民族。是自治区19个边境旗（市）和23个牧业旗之一。总面积1.8万平方公里。天然草场1.6万平方公里，耕地80万亩。全旗辖7镇、2乡、3苏木， 77个嘎查村，350个自然村。2014年全旗国内生产总值189亿元，财政收入20.6亿元，农牧民人均纯收入10534元。
全旗共有人民银行、工商银行、农业银行、信用联社、邮政储蓄、邮储银行、包商惠农贷款公司等7家金融机构，23个营业网点，每万人拥有网点2.2个，其中：乡镇网点16个，农村每万人拥有网点不到2个，农村金融网点覆盖率低，特别在一些交通偏僻的乡村，农牧民办理金融业务需到15--40公里以外的金融网点，一定程度上增加了农牧民享受金融服务的成本。截止2015年8月，全旗各项存款27亿元，各项贷款21亿元。
二、达茂旗推进包容性金融发展的成效
（一）金融机构网点较过去大幅增加。1999—2000年，国有商业银行机构改革，达茂工行、达茂建行相继撤销县级机构及其所有营业网点，达茂旗境内仅有一家国有商业银行即农业银行和一家农村信用联社。直至2007年3月新型金融机构包商惠农贷款公司成立，2009年工商银行百灵庙支行设立，2012年1月邮政储蓄银行百灵庙团结路支行设立，达茂旗基本形成了以人民银行为核心、商业性金融为基础、合作金融为重点、各类小贷公司为补充的适度竞争的金融体系。金融从业人数 330人，其中，正式员工274人，合同制员工56人。
（二）金融支持地方经济发展的力度不断增强。近年来，在人民银行的窗口指导和政策引导下，金融机构支持经济发展的力度不断增强，截止2014年6月末，全旗中小企业贷款余额5.2亿元，同比增加0.99亿元，增长23.8%，中小企业贷款高于全部贷款增速2.7个百分点。全旗涉农贷款余额16.2亿元，同比增加4.9亿元，增长42.7%。各金融机构在服务“三农三牧”的方式上，相继推行了农户联保贷款、小额信用贷款、抵质押贷款、下岗失业再就业贷款、农民工进城创业贷款、助学贷款等灵活多样的贷款方式，不断提升金融服务的内涵和水平，既较好地满足了农牧民从事种植业、养殖业及农副产品加工、运输和农村民营企业等方面的合理资金需求，同时又对下岗失业人员、农民工、大学生等创业和就业提供了金融支持。
（三）助农取款服务点实现了无金融机构乡镇的全覆盖，并逐步向所有行政村延伸。为解决无金融机构乡镇和行政村的农牧民取现难问题，我们协调旗邮政局于2011年在巴彦花镇创新性地开展了POS机借记卡小额提现业务，2012年4月，在小文公行政村设立了包头市首家银行卡助农取款服务点，截止目前，本着因地制宜的原则，在全旗共设立了26家银行卡助农取款服务网点，覆盖82%的行政村，惠及农牧民1.1万人，平均每380人拥有一个服务点。据统计，自该项工作开办以来，助农取款服务点累计办理取款业务8300笔，金额485万元，办理余额查询业务6.75万笔，在助农取款服务点消费1.93万笔，金额232.5万元。调查显示，在巴音花镇设立一个助农取款服务点，覆盖行政村6个，惠及农牧民1260多人，到2014年底办理取款业务3956笔，金额296.7万元，为农牧民取款节约资金31.6万元（按单次取款成本80元测算，包括交通费和外餐费）。
三、推进包容性金融发展中存在的问题
（一）金融布局不合理，金融服务不健全。截止目前，全旗共23个营业网点，其中乡镇网点16个，全旗平均每万人拥有网点2.2个，而乡镇以下的农村平均每万人拥有网点仅2个，金融网点覆盖率低，部分乡、苏木无金融网点，如达尔汗苏木、查干哈达苏木、小文公乡，至今仍为金融服务盲区。加之，农村地区ATM机和POS机的设置数量较少，支付结算功能不够健全，现代支付体系在农村短期内还难以达到全覆盖
（二）中小企业融资面临新问题。当前，在物价持续上涨和国家宏观调控力度不断加大的形势下，中小企业资金需求压力明显增加，融资面临新问题。一是地方性金融机构支农压力增加，主要资金将优先用于满足“三农”资金需求。如达茂旗农村信用社受宏观调控影响，2015年2季度贷款额度（余额）不得突破12.4亿元，该信贷规模在支持“三农”方面尚有缺口，不可能将有限的规模直接用于支持中小企业；二是企业融资成本有所上升。如包商惠农贷款公司2013年从其母公司融入资金的成本进一步提升，年利率由原来的5.9%提升到目前的6.5%。而贷款公司由于受政策限制，不能获得人民银行再贷款的支持，这就导致其高成本融入的资金在运用方面也“水涨船高”。2014年，全旗中小企业贷款加权平均利率达13.73%。
（三）农牧区金融机构对金融知识的宣传力度不够。目前在农牧区，具有一定文化知识的青壮年大部分外出打工或已外迁，留下的大部分是文化层次较低的中老年人。这部分居民对金融知识的了解和认知较为缓慢，加之金融机构在金融宣传上次数较少、针对性差，使得农牧区居民对金融知识的了解仍处于初级阶段，制约了农村地区金融业务的发展。
（四）金融消费者权益保护欠缺，农牧民金融维权意识差。在达茂旗，特别在农牧区，由于消费者金融知识有限、掌握信息不对称，现实中难以保证其所有的投资、消费行为达到理性化。特别部分金融机构对其一些理财产品不实事求是的宣传，误导消费者，使金融消费者上当爱骗时有发生。而部分金融消费者特别是广大农牧民由于维权意识较弱，在自己的权益受到损害时，考虑到“请求法律援助、聘请律师代理诉讼以及向人民法院提起诉讼”等程序相对复杂，费时耗力，甚至有“多一事不如少一事”的想法，使合法权益得不到有效维护。
四、对策建议
（一）努力提高全社会金融意识。金融是现代经济的核心，已成为达茂旗的重要产业之一，发展金融是社会经济发展的必然选择。建议旗委、政府应把金融产业作为主要产业加以发展，关心、重视并研究金融，完善金融发展环境。要加强全社会的诚信宣传和建设，打造信用达茂、诚信达茂，为达茂的经济发展提供良好的信用环境。
（二）认真落实稳健的货币政策，促进地区信贷投放适度增长。各金融机构要结合我旗的发展实际，围绕支持我旗经济发展方式转变和经济结构调整方面的资金需求，把握好金融支持经济结构调整的着力点，保持金融对经济支持的可持续性。要积极开展金融产品和服务方式的创新，着力优化信贷结构，支持经济发展方式转变。在信贷投放上把握两个重点：一方面保证对下岗再就业人员、大学生村官等弱势群体的民生金融服务，保证该信贷产品的积极社会效应；另一方面，加大对符合产业政策、有市场需求的中小微企业的信贷支持，使有限的信贷资金更好地为实体经济服务。
（三）加强金融消费者权益保护，积极开展金融知识普及活动。不断完善金融消费者权益保护机制，畅通金融消费者诉求渠道，重点保护相对弱势如农牧民的金融权益。金融机构应对金融消费者权益保护工作给予高度重视，建立完善的教育培训体系，公平对待消费者。一方面要加强员工在消费者权益保护的教育，使其能清楚的认识到自身所承担的义务；另一方面要加强公众教育，普及金融消费者权益保护相关的金融知识，使公众在参与金融活动时更具理性，从根本上减少金融纠纷。
关键词：包容性金融；思考
一、达茂旗基本情况
达茂旗位于内蒙古自治区西部，阴山北麓。东与四子王旗毗邻，南与武川、固阳两县相连，西与乌拉特中旗交界，北与蒙古国接壤，国境线长88.6公里，总人口10.6万人，其中农牧业人口6.7万人。有蒙、汉、满、回等14个民族。是自治区19个边境旗（市）和23个牧业旗之一。总面积1.8万平方公里。天然草场1.6万平方公里，耕地80万亩。全旗辖7镇、2乡、3苏木， 77个嘎查村，350个自然村。2014年全旗国内生产总值189亿元，财政收入20.6亿元，农牧民人均纯收入10534元。
全旗共有人民银行、工商银行、农业银行、信用联社、邮政储蓄、邮储银行、包商惠农贷款公司等7家金融机构，23个营业网点，每万人拥有网点2.2个，其中：乡镇网点16个，农村每万人拥有网点不到2个，农村金融网点覆盖率低，特别在一些交通偏僻的乡村，农牧民办理金融业务需到15--40公里以外的金融网点，一定程度上增加了农牧民享受金融服务的成本。截止2015年8月，全旗各项存款27亿元，各项贷款21亿元。
二、达茂旗推进包容性金融发展的成效
（一）金融机构网点较过去大幅增加。1999—2000年，国有商业银行机构改革，达茂工行、达茂建行相继撤销县级机构及其所有营业网点，达茂旗境内仅有一家国有商业银行即农业银行和一家农村信用联社。直至2007年3月新型金融机构包商惠农贷款公司成立，2009年工商银行百灵庙支行设立，2012年1月邮政储蓄银行百灵庙团结路支行设立，达茂旗基本形成了以人民银行为核心、商业性金融为基础、合作金融为重点、各类小贷公司为补充的适度竞争的金融体系。金融从业人数 330人，其中，正式员工274人，合同制员工56人。
（二）金融支持地方经济发展的力度不断增强。近年来，在人民银行的窗口指导和政策引导下，金融机构支持经济发展的力度不断增强，截止2014年6月末，全旗中小企业贷款余额5.2亿元，同比增加0.99亿元，增长23.8%，中小企业贷款高于全部贷款增速2.7个百分点。全旗涉农贷款余额16.2亿元，同比增加4.9亿元，增长42.7%。各金融机构在服务“三农三牧”的方式上，相继推行了农户联保贷款、小额信用贷款、抵质押贷款、下岗失业再就业贷款、农民工进城创业贷款、助学贷款等灵活多样的贷款方式，不断提升金融服务的内涵和水平，既较好地满足了农牧民从事种植业、养殖业及农副产品加工、运输和农村民营企业等方面的合理资金需求，同时又对下岗失业人员、农民工、大学生等创业和就业提供了金融支持。
（三）助农取款服务点实现了无金融机构乡镇的全覆盖，并逐步向所有行政村延伸。为解决无金融机构乡镇和行政村的农牧民取现难问题，我们协调旗邮政局于2011年在巴彦花镇创新性地开展了POS机借记卡小额提现业务，2012年4月，在小文公行政村设立了包头市首家银行卡助农取款服务点，截止目前，本着因地制宜的原则，在全旗共设立了26家银行卡助农取款服务网点，覆盖82%的行政村，惠及农牧民1.1万人，平均每380人拥有一个服务点。据统计，自该项工作开办以来，助农取款服务点累计办理取款业务8300笔，金额485万元，办理余额查询业务6.75万笔，在助农取款服务点消费1.93万笔，金额232.5万元。调查显示，在巴音花镇设立一个助农取款服务点，覆盖行政村6个，惠及农牧民1260多人，到2014年底办理取款业务3956笔，金额296.7万元，为农牧民取款节约资金31.6万元（按单次取款成本80元测算，包括交通费和外餐费）。
三、推进包容性金融发展中存在的问题
（一）金融布局不合理，金融服务不健全。截止目前，全旗共23个营业网点，其中乡镇网点16个，全旗平均每万人拥有网点2.2个，而乡镇以下的农村平均每万人拥有网点仅2个，金融网点覆盖率低，部分乡、苏木无金融网点，如达尔汗苏木、查干哈达苏木、小文公乡，至今仍为金融服务盲区。加之，农村地区ATM机和POS机的设置数量较少，支付结算功能不够健全，现代支付体系在农村短期内还难以达到全覆盖
（二）中小企业融资面临新问题。当前，在物价持续上涨和国家宏观调控力度不断加大的形势下，中小企业资金需求压力明显增加，融资面临新问题。一是地方性金融机构支农压力增加，主要资金将优先用于满足“三农”资金需求。如达茂旗农村信用社受宏观调控影响，2015年2季度贷款额度（余额）不得突破12.4亿元，该信贷规模在支持“三农”方面尚有缺口，不可能将有限的规模直接用于支持中小企业；二是企业融资成本有所上升。如包商惠农贷款公司2013年从其母公司融入资金的成本进一步提升，年利率由原来的5.9%提升到目前的6.5%。而贷款公司由于受政策限制，不能获得人民银行再贷款的支持，这就导致其高成本融入的资金在运用方面也“水涨船高”。2014年，全旗中小企业贷款加权平均利率达13.73%。
（三）农牧区金融机构对金融知识的宣传力度不够。目前在农牧区，具有一定文化知识的青壮年大部分外出打工或已外迁，留下的大部分是文化层次较低的中老年人。这部分居民对金融知识的了解和认知较为缓慢，加之金融机构在金融宣传上次数较少、针对性差，使得农牧区居民对金融知识的了解仍处于初级阶段，制约了农村地区金融业务的发展。
（四）金融消费者权益保护欠缺，农牧民金融维权意识差。在达茂旗，特别在农牧区，由于消费者金融知识有限、掌握信息不对称，现实中难以保证其所有的投资、消费行为达到理性化。特别部分金融机构对其一些理财产品不实事求是的宣传，误导消费者，使金融消费者上当爱骗时有发生。而部分金融消费者特别是广大农牧民由于维权意识较弱，在自己的权益受到损害时，考虑到“请求法律援助、聘请律师代理诉讼以及向人民法院提起诉讼”等程序相对复杂，费时耗力，甚至有“多一事不如少一事”的想法，使合法权益得不到有效维护。
四、对策建议
（一）努力提高全社会金融意识。金融是现代经济的核心，已成为达茂旗的重要产业之一，发展金融是社会经济发展的必然选择。建议旗委、政府应把金融产业作为主要产业加以发展，关心、重视并研究金融，完善金融发展环境。要加强全社会的诚信宣传和建设，打造信用达茂、诚信达茂，为达茂的经济发展提供良好的信用环境。
（二）认真落实稳健的货币政策，促进地区信贷投放适度增长。各金融机构要结合我旗的发展实际，围绕支持我旗经济发展方式转变和经济结构调整方面的资金需求，把握好金融支持经济结构调整的着力点，保持金融对经济支持的可持续性。要积极开展金融产品和服务方式的创新，着力优化信贷结构，支持经济发展方式转变。在信贷投放上把握两个重点：一方面保证对下岗再就业人员、大学生村官等弱势群体的民生金融服务，保证该信贷产品的积极社会效应；另一方面，加大对符合产业政策、有市场需求的中小微企业的信贷支持，使有限的信贷资金更好地为实体经济服务。
（三）加强金融消费者权益保护，积极开展金融知识普及活动。不断完善金融消费者权益保护机制，畅通金融消费者诉求渠道，重点保护相对弱势如农牧民的金融权益。金融机构应对金融消费者权益保护工作给予高度重视，建立完善的教育培训体系，公平对待消费者。一方面要加强员工在消费者权益保护的教育，使其能清楚的认识到自身所承担的义务；另一方面要加强公众教育，普及金融消费者权益保护相关的金融知识，使公众在参与金融活动时更具理性，从根本上减少金融纠纷。