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当前，解决“三农”问题是我国政府工作中的重中之重，但农民的弱势、农业的弱质和农村的落后，使我国农村金融存在着严重的金融抑制现象，主要是农村金融有效供给不足，不能满足农村经济发展和农业结构调整对金融服务的需求。特别是在工、农、中、建四大商业银行县以下网点逐步退出农村金融市场后，农村金融服务体系和服务功能已出现“断档”、“缺角”，对于中国大多数地区特别是边远落后地区的农民而言，农村信用社事实上已成为农民金融活动的主要中介，甚至在一些老少边穷地区是唯一的合法金融机构，而农村信用社受资金实力和历史包袱困扰，“一社