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【摘 要】 随着时代的发展进步，我国居民的经济实力有了较大提升，越来越多的居民滋生了个人金融业务需求，商业银行也纷纷创新了适合个人的金融产品，但是，商业银行对盈利的需求是非常旺盛的，单一的个人金融业务也能不能为商业银行带来广阔的利润空间。而个人金融业务内部的跨境个人金融业务具有非常大的潜力，从长期看能为商业银行拓宽利润空间，因此，发展跨境个人金融业务是商业银行的不二之选。
【关键词】 商业银行 跨境个人金融业务 银行转型
如今，商业银行在互联网金融、民间融资的影响下，其盈利来源出现流失，为了重焕生机、使得盈利稳中求进，许多商业银行将目光放在研发个人金融业务上面。但是越来越多的商业银行开发了此业务必然导致个人金融业务这块的盈利空间被瓜分，商业银行仍难有更大盈利。而跨境个人金融业务尚未得到深度开发，其发展潜力大，业务面也非常广泛，符合商业银行时下的需求。为此，商业银行在转型过程中要注重把握跨境个人金融业务，以便顺利转型。
一、跨境个人金融业务的优势分析
（一）业务量多且有发展潜力。跨境个人金融业务是指银行根据需要出境旅游、留学、出境投资、出国务工等人员的需要而为其开展的储蓄存款、留学贷款、信用卡办结等类型的金融业务。现如今，“出国热”俨然成为我国社会生活的一大特色，越来越多的居民走出国门去学习、工作、游玩。而这些人出国则意味着要在国外进行消费，商业银行趁机推出丰富的跨境个人金融业务能够满足跨境者的实际需求，也能吸引其他打算出国的客户。调查发现，仅2018年我国出国留学的人数就达到了仅67万人次，出境旅游人数更是高达15万人次，可见跨境热潮之高。为此，商业银行开展跨境个人金融业务必然能挖掘到广阔的市场空间，更容易从该业务中获利。
（二）高端客户多、利润空间大。市场调研发现，办理跨境个人业务的客户大多是白领阶层及更高的阶层，这些阶层往往素质较高、经济实力强，是商业银行所有客户中较为优质的客户，也是银行们非常青睐的客户群。这些客户往往能够为银行带来大额交易，或者为银行带来大额储蓄存款，这些都是增加银行业务收入的良好渠道，所以，开展跨境个人金融业务能够使得银行的客户层次更加丰富，使得客户对银行的综合贡献度不断上升，也能为银行带来广阔的利润空间。
（三）能够督促银行提升业务能力。据上文所述，商业银行跨境个人金融业务所针对的客户群体是高端客户群，这种客户群也是商业银行竞争争取的对象。所以，为了吸引这些客户群体，商业银行必须推出完善的、本外币一体化的综合性服务才能获得客户的赏识和青睐，如果不能创新出完善的跨境个人金融业务那么也不能获得客户资源。另外，许多办理跨境个人金融业务的客户是常年奔走于国内外的，他们对于跨境个人金融业务的需求是长期的。留住这些客户才能为商业银行带来稳定的业务，才能使得资金稳步注入商业银行。而这些高端客户群对银行的业务能力、金融产品及服务都较为挑剔，倒逼商业银行提升自身的业务能力。可以说，跨境个人金融业务能够督促商业银行不断发展创新、不断提升自己的业务能力和服务水平。银行通过本外币一体化的完善系统服务吸引客户，通过提升自己的服务品质留住高端客户，使得客户对自身品牌的忠诚度、满意度提升。反过来，银行的服务品质提升、高端客户群体变多也能树立良好的口碑，从而吸引更多的客户群，这样便形成了一个良性循环，最终促进商业银行创收。
二、国内银行跨境个人金融业务产品的不足分析
（一）业务不够细化。金融市场上的跨境个人金融业务不外乎负债类、资产类和中间业務类这三类业务。首先，负债类业务一般表现为外汇储蓄;资产类业务主要表现为外汇贷款，外汇贷款又以留学贷款居多，也正因如此，外汇贷款的客户群体较为年轻，这是与其他业务最大的不同。中间业务类主要包括个人理财业务和资金汇兑业务。前者是银行为满足客户对其外汇资产保值、增值需要而为其提供的理财服务;后者是指将客户的人民币兑换为外币的业务，该业务是中间业务收入的主要来源。由此可见，我国现有的跨境个人金融业务不够细化，种类也不够丰富，亟待完善。
（二）配套服务不完善。这些跨境个人金融产品的问题就在于其配套服务不完善。首先，购买跨境个人金融产品的客户往往经济实力较好，所以他们更加青睐完善化、系统化的服务，更加希望购买跨境个人金融产品的体验能够完美化，能够节约时间、提高效率。但现有的跨境个人金融业务服务并没有达到客户的这一目标，相关配套服务不健全甚至缺乏配套服务成为商业银行个人金融业务最大的问题。这一问题如果不能尽快解决将导致客户群的流失，还可能导致商业银行与客户出现不必要的纠纷与麻烦。因此，商业银行跨境个人金融业务一定要着重解决该问题。
三、商业银行跨境个人金融业务的发展策略
（一）实现营销工作全面化、广泛化以尽快占据市场。因为跨境个人金融业务还在成长阶段，所以金融界任何商业银行都未能垄断该业务，所以说，只有尽快营销、广泛营销才能尽可能多地占据该市场。具体来说，商业银行需要线上线下联动，使得不同的分支机构都能同时推进该业务。此外，还要使得不同分支机构营销差异化的金融产品和服务，并做好记录，这样能够了解到金融市场更加青睐何种金融服务，商业银行便能根据这些数据及时调整，使得不受欢迎的金融产品及服务尽快下架，使得畅销产品扩大发展渠道。最后，互联网金融飞速发展，商业银行尤其要重视在互联网上开展跨境个人金融业务，使得网上银行、手机银行也尽快将跨境个人金融产品交易品种推送给广大客户，这样既能减少线下商业银行的工作压力，还能最大化地营销跨境个人金融产品，一举两得。
（二）推进营销活动多样化。金融市场的跨境个人金融业务尚未形成固定的局面，所以一切商业银行都有成为业内佼佼者的可能。商业银行既要提升跨境金融服务的品质，还要不惜余力对跨境个人金融业务进行营销，商业银行可以在各种纸媒、网络媒体上推广自己的跨境金融业务。必要时可以联合各留学机构、大学学府，定期召开小型的产品发布会以提升跨境个人金融业务的知名度。此外，商业银行还要对市场进行预判，有针对性地打造金融产品和服务，而不能盲目创新。具体来说，我国的留学人数与日俱增，商业银行便可着重开发留学类金融产品以便更广泛地营销出去。最后，商业银行还可以与一些中介公司强强联合，依托中介公司进行产品营销，使得商业银行关于跨境个人金融产品的营销活动更加多样化。 （三）业务更加精细化、增强客户满意度和忠诚度。如上文说述，商业银行跨境个人金融业务针对的对象大多数是经济实力较强、素质较高的高端客户群，这些客户能够为银行带来大量业务和大量资金，如果这些客户对银行的服务满意，甚至还会介绍其商业合作伙伴进入该银行。因此，商业银行需要用优质的服务留着这些客户。具体来说，要先使得其业务更加精细化以便满足不同客户的不同需求。其次，对客户进行分层管理也同样重要，商业银行可以先对客户进行合理分类，再根据这些分类为客户带来不同类型的、有特色的服务内容。具体来说，商业银行需要调查了解不同客户的工作内容、资产情况及投资偏好，为客户度身定制一套服务方案。最后，商业银行需要为客户带来缜密、系统的服务。如果仅仅开展各种办理业务是很难培养忠实的客户的，也容易导致客户流失，同时，现在的金融市场也缺乏综合的、一条龙式的跨境服务方案，如果商业银行率先搭建起该方案，那么才能抢占先机，迅速吸引客户的目光。
（四）创新跨境个人业务、实现公私联动化。随着经济全球化的不断深化，我国越来越多的企业向境外投资、办跨国公司，而企业跨境投资必然涉及到跨境个人业务问题。整个企业的运营需要跨境金融业务的帮助，企业个人，例如企业发起人、股东等，也需要兑换外币，也需要多种多样的跨境个人业务来为其理财。因为企业跨境经营涉及到对公和对私两方面的外汇业务需求，所以商业银行需要进行公私联动，使得对公和对私的外汇业务相互配合、共同推进。具体来说，商业银行要综合考虑一个企业和其内部人员对于跨境金融业务的需求及企业、人员的实际情况，经过缜密考虑后为他们提供咨询服务、资产管理服务和產品、业务推荐服务，这样才能留住企业、留下优质客户。此外，由于企业及企业内部人员的跨境金融业务具有复杂性，所以商业银行要为带来定制化服务，切忌跨境金融业务同质化。最后，商业银行还要为企业及企业内部人员带来配套服务，严格保障跨境个人金融服务的质量的水平，使得跨境个人金融业务能够长足发展。
四、结语
商业银行的个人金融业务是以客户为核心的，全面满足客户的合理需求是个人金融业务的宗旨，也是使得商业银行赢得客户的关键。跨境个人金融业务是个人金融业务的分支，所以跨境个人金融业务自然也要为客户作出全面的考虑和贴心的服务。但是我国的个人金融业务尤其是跨境个人金融业务都还不成熟，所以以跨境个人金融业务的不足之处为切入点，并提出了相关建议，希望我国商业银行的个人金融业务能够不断完善，最终推进金融业的蓬勃发展。
【参考文献】
[1] 佚名.互联网环境下银行业务模式发展与创新探讨——以中国建设银行东营分行为例[J].经贸实践，2019，243（1）：206-207.
[2] 胡静.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策[J].淮海工学院学报（人文社会科学版），2018，16（1）：96-98.
【关键词】 商业银行 跨境个人金融业务 银行转型
如今，商业银行在互联网金融、民间融资的影响下，其盈利来源出现流失，为了重焕生机、使得盈利稳中求进，许多商业银行将目光放在研发个人金融业务上面。但是越来越多的商业银行开发了此业务必然导致个人金融业务这块的盈利空间被瓜分，商业银行仍难有更大盈利。而跨境个人金融业务尚未得到深度开发，其发展潜力大，业务面也非常广泛，符合商业银行时下的需求。为此，商业银行在转型过程中要注重把握跨境个人金融业务，以便顺利转型。
一、跨境个人金融业务的优势分析
（一）业务量多且有发展潜力。跨境个人金融业务是指银行根据需要出境旅游、留学、出境投资、出国务工等人员的需要而为其开展的储蓄存款、留学贷款、信用卡办结等类型的金融业务。现如今，“出国热”俨然成为我国社会生活的一大特色，越来越多的居民走出国门去学习、工作、游玩。而这些人出国则意味着要在国外进行消费，商业银行趁机推出丰富的跨境个人金融业务能够满足跨境者的实际需求，也能吸引其他打算出国的客户。调查发现，仅2018年我国出国留学的人数就达到了仅67万人次，出境旅游人数更是高达15万人次，可见跨境热潮之高。为此，商业银行开展跨境个人金融业务必然能挖掘到广阔的市场空间，更容易从该业务中获利。
（二）高端客户多、利润空间大。市场调研发现，办理跨境个人业务的客户大多是白领阶层及更高的阶层，这些阶层往往素质较高、经济实力强，是商业银行所有客户中较为优质的客户，也是银行们非常青睐的客户群。这些客户往往能够为银行带来大额交易，或者为银行带来大额储蓄存款，这些都是增加银行业务收入的良好渠道，所以，开展跨境个人金融业务能够使得银行的客户层次更加丰富，使得客户对银行的综合贡献度不断上升，也能为银行带来广阔的利润空间。
（三）能够督促银行提升业务能力。据上文所述，商业银行跨境个人金融业务所针对的客户群体是高端客户群，这种客户群也是商业银行竞争争取的对象。所以，为了吸引这些客户群体，商业银行必须推出完善的、本外币一体化的综合性服务才能获得客户的赏识和青睐，如果不能创新出完善的跨境个人金融业务那么也不能获得客户资源。另外，许多办理跨境个人金融业务的客户是常年奔走于国内外的，他们对于跨境个人金融业务的需求是长期的。留住这些客户才能为商业银行带来稳定的业务，才能使得资金稳步注入商业银行。而这些高端客户群对银行的业务能力、金融产品及服务都较为挑剔，倒逼商业银行提升自身的业务能力。可以说，跨境个人金融业务能够督促商业银行不断发展创新、不断提升自己的业务能力和服务水平。银行通过本外币一体化的完善系统服务吸引客户，通过提升自己的服务品质留住高端客户，使得客户对自身品牌的忠诚度、满意度提升。反过来，银行的服务品质提升、高端客户群体变多也能树立良好的口碑，从而吸引更多的客户群，这样便形成了一个良性循环，最终促进商业银行创收。
二、国内银行跨境个人金融业务产品的不足分析
（一）业务不够细化。金融市场上的跨境个人金融业务不外乎负债类、资产类和中间业務类这三类业务。首先，负债类业务一般表现为外汇储蓄;资产类业务主要表现为外汇贷款，外汇贷款又以留学贷款居多，也正因如此，外汇贷款的客户群体较为年轻，这是与其他业务最大的不同。中间业务类主要包括个人理财业务和资金汇兑业务。前者是银行为满足客户对其外汇资产保值、增值需要而为其提供的理财服务;后者是指将客户的人民币兑换为外币的业务，该业务是中间业务收入的主要来源。由此可见，我国现有的跨境个人金融业务不够细化，种类也不够丰富，亟待完善。
（二）配套服务不完善。这些跨境个人金融产品的问题就在于其配套服务不完善。首先，购买跨境个人金融产品的客户往往经济实力较好，所以他们更加青睐完善化、系统化的服务，更加希望购买跨境个人金融产品的体验能够完美化，能够节约时间、提高效率。但现有的跨境个人金融业务服务并没有达到客户的这一目标，相关配套服务不健全甚至缺乏配套服务成为商业银行个人金融业务最大的问题。这一问题如果不能尽快解决将导致客户群的流失，还可能导致商业银行与客户出现不必要的纠纷与麻烦。因此，商业银行跨境个人金融业务一定要着重解决该问题。
三、商业银行跨境个人金融业务的发展策略
（一）实现营销工作全面化、广泛化以尽快占据市场。因为跨境个人金融业务还在成长阶段，所以金融界任何商业银行都未能垄断该业务，所以说，只有尽快营销、广泛营销才能尽可能多地占据该市场。具体来说，商业银行需要线上线下联动，使得不同的分支机构都能同时推进该业务。此外，还要使得不同分支机构营销差异化的金融产品和服务，并做好记录，这样能够了解到金融市场更加青睐何种金融服务，商业银行便能根据这些数据及时调整，使得不受欢迎的金融产品及服务尽快下架，使得畅销产品扩大发展渠道。最后，互联网金融飞速发展，商业银行尤其要重视在互联网上开展跨境个人金融业务，使得网上银行、手机银行也尽快将跨境个人金融产品交易品种推送给广大客户，这样既能减少线下商业银行的工作压力，还能最大化地营销跨境个人金融产品，一举两得。
（二）推进营销活动多样化。金融市场的跨境个人金融业务尚未形成固定的局面，所以一切商业银行都有成为业内佼佼者的可能。商业银行既要提升跨境金融服务的品质，还要不惜余力对跨境个人金融业务进行营销，商业银行可以在各种纸媒、网络媒体上推广自己的跨境金融业务。必要时可以联合各留学机构、大学学府，定期召开小型的产品发布会以提升跨境个人金融业务的知名度。此外，商业银行还要对市场进行预判，有针对性地打造金融产品和服务，而不能盲目创新。具体来说，我国的留学人数与日俱增，商业银行便可着重开发留学类金融产品以便更广泛地营销出去。最后，商业银行还可以与一些中介公司强强联合，依托中介公司进行产品营销，使得商业银行关于跨境个人金融产品的营销活动更加多样化。 （三）业务更加精细化、增强客户满意度和忠诚度。如上文说述，商业银行跨境个人金融业务针对的对象大多数是经济实力较强、素质较高的高端客户群，这些客户能够为银行带来大量业务和大量资金，如果这些客户对银行的服务满意，甚至还会介绍其商业合作伙伴进入该银行。因此，商业银行需要用优质的服务留着这些客户。具体来说，要先使得其业务更加精细化以便满足不同客户的不同需求。其次，对客户进行分层管理也同样重要，商业银行可以先对客户进行合理分类，再根据这些分类为客户带来不同类型的、有特色的服务内容。具体来说，商业银行需要调查了解不同客户的工作内容、资产情况及投资偏好，为客户度身定制一套服务方案。最后，商业银行需要为客户带来缜密、系统的服务。如果仅仅开展各种办理业务是很难培养忠实的客户的，也容易导致客户流失，同时，现在的金融市场也缺乏综合的、一条龙式的跨境服务方案，如果商业银行率先搭建起该方案，那么才能抢占先机，迅速吸引客户的目光。
（四）创新跨境个人业务、实现公私联动化。随着经济全球化的不断深化，我国越来越多的企业向境外投资、办跨国公司，而企业跨境投资必然涉及到跨境个人业务问题。整个企业的运营需要跨境金融业务的帮助，企业个人，例如企业发起人、股东等，也需要兑换外币，也需要多种多样的跨境个人业务来为其理财。因为企业跨境经营涉及到对公和对私两方面的外汇业务需求，所以商业银行需要进行公私联动，使得对公和对私的外汇业务相互配合、共同推进。具体来说，商业银行要综合考虑一个企业和其内部人员对于跨境金融业务的需求及企业、人员的实际情况，经过缜密考虑后为他们提供咨询服务、资产管理服务和產品、业务推荐服务，这样才能留住企业、留下优质客户。此外，由于企业及企业内部人员的跨境金融业务具有复杂性，所以商业银行要为带来定制化服务，切忌跨境金融业务同质化。最后，商业银行还要为企业及企业内部人员带来配套服务，严格保障跨境个人金融服务的质量的水平，使得跨境个人金融业务能够长足发展。
四、结语
商业银行的个人金融业务是以客户为核心的，全面满足客户的合理需求是个人金融业务的宗旨，也是使得商业银行赢得客户的关键。跨境个人金融业务是个人金融业务的分支，所以跨境个人金融业务自然也要为客户作出全面的考虑和贴心的服务。但是我国的个人金融业务尤其是跨境个人金融业务都还不成熟，所以以跨境个人金融业务的不足之处为切入点，并提出了相关建议，希望我国商业银行的个人金融业务能够不断完善，最终推进金融业的蓬勃发展。
【参考文献】
[1] 佚名.互联网环境下银行业务模式发展与创新探讨——以中国建设银行东营分行为例[J].经贸实践，2019，243（1）：206-207.
[2] 胡静.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策[J].淮海工学院学报（人文社会科学版），2018，16（1）：96-98.