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【摘 要】 金融创新是金融持续发展的动力，而金融监管是一种管制手段，如果监管适当则会推进金融创新，如果监管不当则会抑制金融发展。可以说，金融创新与金融监管在互相博弈中共同推进金融业发展。我国农村金融市场起步晚，亟需进行金融创新和金融监管，亟需采取科学举措来解决新时代金融创新与金融监管关系问题，以不断推进农村金融市场发展，为社会主义新农村服务建设添砖加瓦。
【关键词】 农村金融创新 金融监管 金融市场
三农”问题是社会各界非常关注的，为了推进“三农”问题尽快解决，需要从其中的短板入手。而农村金融市场的发展相比城市来说有较大差距，所以农村金融创新是非常有必要的。本文以金融危机和我国开展的农村金融改革工作为背景，对农村金融创新与金融监管进行了研究并提出了相关建议。
一、我国农村金融创新的必要性
（一）农村金融创新能逐渐消解农村经济发展不平衡的状态。改革开放以后，我国农村取得了较大的发展，但是在金融领域，仍达不到社会主义新农村的建设要求，许多地方的农村仅仅拥有极少数品类的金融产品，许多农村金融机构仍秉持着落后的经营模式，此外，信贷营销能力不足也是农村金融长期未解决的弊病。而农村金融创新能够有效推进“三农”发展，帮助农村更新、丰富金融产品和金融发展理念，只要农村金融机构加快创新，迎头赶上，才能跟上时代发展的脚步，进而使得农村经济发展不平衡的状态尽快消解。
（二）农村金融创新能够实现农村经济区域化协作发展。我国农村是朝着区域合作的方向发展的，各地农村都致力于实现农业产业结构优化升级、致力于实现农村经济区域化、协作化，但形成上述发展局面是十分不易的，甚至面临种种障碍，而进行农村金融创新能够突破上述困局，为农村经济注入新鲜血液。
此外，我国现阶段农村金融市场较为闭塞，许多农村现存的金融机构垄断了当地金融市场，也阻止了其他金融机构进入农村内部，所以说，大多数农村的金融服务和金融产品是单一化的，更不能满足当地居民的实际需求。因此，进行农村金融创新能够打破上述尴尬的金融局面，使得农村金融市场迎来新面孔和新产品，使得农村金融市场更加活跃、现代化，也有助于形成多种金融机构协调发展的环境，最终为农村经济区域化协作发展带来助力。
（三）为了搞好新农村建设，农村金融市场必须金融创新。我国一直大力支持农村发展，社会主义新农村建设也早已提上日程，国家也提倡各类资金流向广大农村，使得农村经济有质的飞跃。随着新农村建设逐步深入，农村经济要想获得进一步发展就必须拥有更多的信贷资金。由于农村基础设施建设、农村社会保障以及发展农村内部的轻型工业等工作都需要大量资金，再加上农村资金外流情况非常严重，基于上述种种情况可见，农村对资金的需求庞大，但资金难以很好累积甚至还在外流，同时，农村所需的这些资金单靠国家拨款是不够的，所以只有农村金融市场进行金融创新才能为当地农村带来源源不断的资金流，为农村各项建设提供资本支持，如此一来，新农村建设才能井井有条地继续进行下去。
二、我国农村金融监管存在的不足
如上文所述，金融创新和金融监管两者共同影响了农村金融的发展。金融创新往往都能引导农村金融朝着更健康的方向发展，而金融监管如果不得当则会阻碍农村金融顺利前进。现如今，农村金融市场的供需呈现出不平衡态势，金融服务效率低下、监管方式落后成为阻碍农村金融发展的严重问题。具体来说，我国农村金融监管的不足主要包括以下几点：
（一）法律环境不良。金融法规方面，不管是我国城市还是农村，都亟需金融法规来规制金融活动、来规范金融监管行为。但是，我国法律还在研究金融法律法规如何完善的过程中，完备的金融法规还尚未出台。而现有的金融法律法规不够健全，尤其是对网上金融机构缺乏必要的约束，个别网上金融机构趁机钻法律的空子，使得自身的经营活动规避法律约束，目标直指农村金融，农村金融长期受不法网上金融机构的影响，又没有法律的保护，苦不堪言。此外，我国法律对农村金融机构之间的法律责任划分不明，一旦出现责任问题，各金融机构纷纷推卸责任，无人愿为农村金融的损失买单。可以说，法律环境不佳是农村金融监管的一大问题。
（二）忽视风险性监管。农村金融对金融创新活动的监管不到位，大多数农村金融机构只对金融创新活动进行合规性监督审查，却没有着手进行风险性监管。时至今日，我国农村还是缺乏完备的金融风险预警机制，只有在出现金融风险之后才会进行审查，尚未建立事前审查的模式。忽视风险性监管的弊端就在于一旦出现金融风险，农村金融机构及相关监管单位难以及时发现及时遏制，进而导致风险愈演愈烈，极易给农村金融造成巨大伤害。
（三）监管协调配套机制不完善。我国金融监管机构一贯秉持着分业经营、分业监管的模式，农村地区也不例外，这种模式界限分明，但是也導致金融监管机构之间横向的沟通不足，甚至有些金融监管机构固步自封，根本不愿意同其他监管机构分享情报和资讯。城市中的金融监管机构们缺乏沟通，在信息本来就不发达的农村地区，这些机构的沟通就更少了。21世纪是信息化时代，可以说任何行业都需要网络、需要信息，农村金融监管协调配套机制尚未建立健全会大大制约农村金融创新、金融发展的脚步。总之，农村金融监管协调问题亟待解决。
三、农村金融创新的监管措施建议
（一）建立健全金融监管方面的法律法规。我国金融监管方面的法律已经初步建成，但是还不完善，尤其是网上金融监管甚至还存在空白，亟待完善。我国立法部门修订完善了《商业银行法》、《保险法》和《商法》等法律，金融监管活动有法可依。但是由上述法律的名称可知这些法律都有各自的侧重点，所以它们只是简单涉及了金融监管的一些规定，并没有规定金融监管的具体情况、比较狭隘，也缺乏具体指导作用。所以，立法部门亟需制定专门的金融监管法，为金融监管带来全面、具体的法律法规。除此之外，还要考虑到农村金融的特殊性，现有的农村金融组织法律不完备是制约农村金融发展的重大问题。所以，农村金融组织立法的首要工作就是健全农村金融组织法律法规，个别地区还可以在不违背金融监管法的情况下制定有当地特色的农村金融组织条例。 上文介绍了农村金融机构存在垄断的情况，所以立法部门要通过制定、修改法律来改变上述不良情况，在法律上限制农村金融垄断行为，这样才能打破农村金融的僵化局面，使得多种形式的金融组织涌入农村金融市场，逐步打造多元化的农村金融格局;也只有多种不同的金融机构进入农村地区，才能打破死气沉沉、缺乏竞争的不良金融风气，使得各种金融机构勇于竞争、争相创新，减少金融风险滋生，只有形成了良好的环境和竞争观念，我国农村金融组织才能齐头并进、越来越好。
（二）基层政府中专业机构应增强监管职能。不同于城市金融的是，农村金融还在起步阶段，因此需要政策扶持才能顺利起步。所以基层政府需要为农村金融机构带来优惠政策，例如税收优惠政策、新农村金融机构补贴政策。基层政府还可以为农村金融带来较多的援助以保障农村金融资金充足、得以持续运行。基层政府中专业的机构需要增强自身的监管职能，及时对数额较大的民间信贷进行监管审查，进行严格审查也能使得不法分子不敢再利用民间借贷损害当事人权益，减少民间借贷纠纷和诈骗行为，更好地保护农村居民的合法权益。
（三）更新农村金融监管体系。我国金融监管模式是分业监管，这一模式有较大问题，为此，更新农村金融监管体系迫在眉睫，良好的农村金融监管体系才能有效推进农村金融顺利发展。农村金融监管体系亟需形成协作、合作的良好态势，革除封闭、互不联系的传统模式。此外，农村金融监管体系要更加侧重信息共享和信息横向传递，各农村金融机构共享了信息才能步调一致，减少不必要的金融风险滋生。最后，更新农村金融监管体系需要基层政府从中协调，需要当地非商业银行、银监局以及保监会的配合，才能为农村金融监管打开良好局面，创造美好环境。
（四）研究农村金融监管新手段。现行的金融监管手段多是依据城市金融情势定制的，专属农村金融的金融监管手段需要重新研究。具体来说，可以在全国新型农村金融机构中优中选优，选择农村金融机构内部优质、可行的内控制度并进行修改和完善，这样便形成了适合农村金融的管理模板，其他农村金融机构可以效仿这种管理模板，改进自身的管理制度，获得新生。此外，对村镇银行等中小金融机构进行辅导也十分必要。农村金融监管部门要及时对这些金融机构进行过渡期引导和管理，使得农村金融机构能够尽快完善自己的经营管理机制和风险控制机制，不断为农村金融创新助力。
四、结语
我国金融持续发展的突破点就在于金融创新，而良好的金融监管手段又能推进金融创新更上一层楼，所以当代金融發展的着眼点就在金融创新和金融监管身上，农村金融发展也不例外。本文首先分析了农村金融创新的必要性，又提出了农村金融创新的监管措施建议。希望农村金融监管与农村金融创新也能步调一致、相互配合，共同帮助农村金融夯实基础、顺利前行。
【参考文献】
[1] 佚名.商业银行金融创新与盈利能力的非线性关系研究——基于我国上市商业银行面板数据的门槛模型分析[J].金融监管研究，2018，81（09）：20-35.
[2] 尤彧聪.大数据时代背景下国外互联网金融监管经验对于我国互联网金融的创新与监管问题的启示研究[J].商情，2016.
【关键词】 农村金融创新 金融监管 金融市场
三农”问题是社会各界非常关注的，为了推进“三农”问题尽快解决，需要从其中的短板入手。而农村金融市场的发展相比城市来说有较大差距，所以农村金融创新是非常有必要的。本文以金融危机和我国开展的农村金融改革工作为背景，对农村金融创新与金融监管进行了研究并提出了相关建议。
一、我国农村金融创新的必要性
（一）农村金融创新能逐渐消解农村经济发展不平衡的状态。改革开放以后，我国农村取得了较大的发展，但是在金融领域，仍达不到社会主义新农村的建设要求，许多地方的农村仅仅拥有极少数品类的金融产品，许多农村金融机构仍秉持着落后的经营模式，此外，信贷营销能力不足也是农村金融长期未解决的弊病。而农村金融创新能够有效推进“三农”发展，帮助农村更新、丰富金融产品和金融发展理念，只要农村金融机构加快创新，迎头赶上，才能跟上时代发展的脚步，进而使得农村经济发展不平衡的状态尽快消解。
（二）农村金融创新能够实现农村经济区域化协作发展。我国农村是朝着区域合作的方向发展的，各地农村都致力于实现农业产业结构优化升级、致力于实现农村经济区域化、协作化，但形成上述发展局面是十分不易的，甚至面临种种障碍，而进行农村金融创新能够突破上述困局，为农村经济注入新鲜血液。
此外，我国现阶段农村金融市场较为闭塞，许多农村现存的金融机构垄断了当地金融市场，也阻止了其他金融机构进入农村内部，所以说，大多数农村的金融服务和金融产品是单一化的，更不能满足当地居民的实际需求。因此，进行农村金融创新能够打破上述尴尬的金融局面，使得农村金融市场迎来新面孔和新产品，使得农村金融市场更加活跃、现代化，也有助于形成多种金融机构协调发展的环境，最终为农村经济区域化协作发展带来助力。
（三）为了搞好新农村建设，农村金融市场必须金融创新。我国一直大力支持农村发展，社会主义新农村建设也早已提上日程，国家也提倡各类资金流向广大农村，使得农村经济有质的飞跃。随着新农村建设逐步深入，农村经济要想获得进一步发展就必须拥有更多的信贷资金。由于农村基础设施建设、农村社会保障以及发展农村内部的轻型工业等工作都需要大量资金，再加上农村资金外流情况非常严重，基于上述种种情况可见，农村对资金的需求庞大，但资金难以很好累积甚至还在外流，同时，农村所需的这些资金单靠国家拨款是不够的，所以只有农村金融市场进行金融创新才能为当地农村带来源源不断的资金流，为农村各项建设提供资本支持，如此一来，新农村建设才能井井有条地继续进行下去。
二、我国农村金融监管存在的不足
如上文所述，金融创新和金融监管两者共同影响了农村金融的发展。金融创新往往都能引导农村金融朝着更健康的方向发展，而金融监管如果不得当则会阻碍农村金融顺利前进。现如今，农村金融市场的供需呈现出不平衡态势，金融服务效率低下、监管方式落后成为阻碍农村金融发展的严重问题。具体来说，我国农村金融监管的不足主要包括以下几点：
（一）法律环境不良。金融法规方面，不管是我国城市还是农村，都亟需金融法规来规制金融活动、来规范金融监管行为。但是，我国法律还在研究金融法律法规如何完善的过程中，完备的金融法规还尚未出台。而现有的金融法律法规不够健全，尤其是对网上金融机构缺乏必要的约束，个别网上金融机构趁机钻法律的空子，使得自身的经营活动规避法律约束，目标直指农村金融，农村金融长期受不法网上金融机构的影响，又没有法律的保护，苦不堪言。此外，我国法律对农村金融机构之间的法律责任划分不明，一旦出现责任问题，各金融机构纷纷推卸责任，无人愿为农村金融的损失买单。可以说，法律环境不佳是农村金融监管的一大问题。
（二）忽视风险性监管。农村金融对金融创新活动的监管不到位，大多数农村金融机构只对金融创新活动进行合规性监督审查，却没有着手进行风险性监管。时至今日，我国农村还是缺乏完备的金融风险预警机制，只有在出现金融风险之后才会进行审查，尚未建立事前审查的模式。忽视风险性监管的弊端就在于一旦出现金融风险，农村金融机构及相关监管单位难以及时发现及时遏制，进而导致风险愈演愈烈，极易给农村金融造成巨大伤害。
（三）监管协调配套机制不完善。我国金融监管机构一贯秉持着分业经营、分业监管的模式，农村地区也不例外，这种模式界限分明，但是也導致金融监管机构之间横向的沟通不足，甚至有些金融监管机构固步自封，根本不愿意同其他监管机构分享情报和资讯。城市中的金融监管机构们缺乏沟通，在信息本来就不发达的农村地区，这些机构的沟通就更少了。21世纪是信息化时代，可以说任何行业都需要网络、需要信息，农村金融监管协调配套机制尚未建立健全会大大制约农村金融创新、金融发展的脚步。总之，农村金融监管协调问题亟待解决。
三、农村金融创新的监管措施建议
（一）建立健全金融监管方面的法律法规。我国金融监管方面的法律已经初步建成，但是还不完善，尤其是网上金融监管甚至还存在空白，亟待完善。我国立法部门修订完善了《商业银行法》、《保险法》和《商法》等法律，金融监管活动有法可依。但是由上述法律的名称可知这些法律都有各自的侧重点，所以它们只是简单涉及了金融监管的一些规定，并没有规定金融监管的具体情况、比较狭隘，也缺乏具体指导作用。所以，立法部门亟需制定专门的金融监管法，为金融监管带来全面、具体的法律法规。除此之外，还要考虑到农村金融的特殊性，现有的农村金融组织法律不完备是制约农村金融发展的重大问题。所以，农村金融组织立法的首要工作就是健全农村金融组织法律法规，个别地区还可以在不违背金融监管法的情况下制定有当地特色的农村金融组织条例。 上文介绍了农村金融机构存在垄断的情况，所以立法部门要通过制定、修改法律来改变上述不良情况，在法律上限制农村金融垄断行为，这样才能打破农村金融的僵化局面，使得多种形式的金融组织涌入农村金融市场，逐步打造多元化的农村金融格局;也只有多种不同的金融机构进入农村地区，才能打破死气沉沉、缺乏竞争的不良金融风气，使得各种金融机构勇于竞争、争相创新，减少金融风险滋生，只有形成了良好的环境和竞争观念，我国农村金融组织才能齐头并进、越来越好。
（二）基层政府中专业机构应增强监管职能。不同于城市金融的是，农村金融还在起步阶段，因此需要政策扶持才能顺利起步。所以基层政府需要为农村金融机构带来优惠政策，例如税收优惠政策、新农村金融机构补贴政策。基层政府还可以为农村金融带来较多的援助以保障农村金融资金充足、得以持续运行。基层政府中专业的机构需要增强自身的监管职能，及时对数额较大的民间信贷进行监管审查，进行严格审查也能使得不法分子不敢再利用民间借贷损害当事人权益，减少民间借贷纠纷和诈骗行为，更好地保护农村居民的合法权益。
（三）更新农村金融监管体系。我国金融监管模式是分业监管，这一模式有较大问题，为此，更新农村金融监管体系迫在眉睫，良好的农村金融监管体系才能有效推进农村金融顺利发展。农村金融监管体系亟需形成协作、合作的良好态势，革除封闭、互不联系的传统模式。此外，农村金融监管体系要更加侧重信息共享和信息横向传递，各农村金融机构共享了信息才能步调一致，减少不必要的金融风险滋生。最后，更新农村金融监管体系需要基层政府从中协调，需要当地非商业银行、银监局以及保监会的配合，才能为农村金融监管打开良好局面，创造美好环境。
（四）研究农村金融监管新手段。现行的金融监管手段多是依据城市金融情势定制的，专属农村金融的金融监管手段需要重新研究。具体来说，可以在全国新型农村金融机构中优中选优，选择农村金融机构内部优质、可行的内控制度并进行修改和完善，这样便形成了适合农村金融的管理模板，其他农村金融机构可以效仿这种管理模板，改进自身的管理制度，获得新生。此外，对村镇银行等中小金融机构进行辅导也十分必要。农村金融监管部门要及时对这些金融机构进行过渡期引导和管理，使得农村金融机构能够尽快完善自己的经营管理机制和风险控制机制，不断为农村金融创新助力。
四、结语
我国金融持续发展的突破点就在于金融创新，而良好的金融监管手段又能推进金融创新更上一层楼，所以当代金融發展的着眼点就在金融创新和金融监管身上，农村金融发展也不例外。本文首先分析了农村金融创新的必要性，又提出了农村金融创新的监管措施建议。希望农村金融监管与农村金融创新也能步调一致、相互配合，共同帮助农村金融夯实基础、顺利前行。
【参考文献】
[1] 佚名.商业银行金融创新与盈利能力的非线性关系研究——基于我国上市商业银行面板数据的门槛模型分析[J].金融监管研究，2018，81（09）：20-35.
[2] 尤彧聪.大数据时代背景下国外互联网金融监管经验对于我国互联网金融的创新与监管问题的启示研究[J].商情，2016.