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【摘 要】 当前我国金融市场在发展过程中，金融创新活动是重要的手段和标志，是现代金融市场发展的重要方向。作为金融市场的重要组成部分，商业银行是金融创新的首要参与者，借助金融创新，商业银行可以实现进一步的发展，推动我国金融市场功能的完善，对于国家经济的发展有着重要的影响。但是，金融产品的创新也存在较大的风险，商业银行在创新过程中要对风险进行管理。本文结合实际，分析了金融产品创新的风险及原因，就如何优化风险管理提出了建议。
【关键词】 商业银行 金融产品创新风险 风险管理
引 言
金融产品的创新是当前商业银行的重要发展方式，其借助创新的金融思维和技术，实现了金融产品和服务模式的创新，推动了商业银行经营利润的提升，降低了经营风险。金融产品的创新是对传统金融经营模式的创新发展，其保证了商业银行可以借助多样化的金融产品降低市场风险。但是，金融产品的创新本身存在一定的风险，在创新中采取合理的风险管理措施才能有效的推动金融创新工作的进行，促进商业银行的进一步发展。
1金融创新风险概述
1.1金融创新的含义
金融产品的创新要求商业银行改变传统的经营模式，创新金融产品以及服务形式，推动银行经营利润的提升。商业银行的金融产品创新活动就是借助不断的更新金融产品形式来满足人们不断变化的金融需求。在金融产品的创新中，商业银行的经营者不仅需要对传统产品进行优化并开发新的金融产品，还可以引进外来的成熟金融产品，以此来优化金融产品功能，推动市场的发展。金融产品的创新保证了金融市场的多样化，实现金融服务的个性化，对金融市场的发展有着重要的影响。
1.2商业银行金融产品创新中存在的问题
我国的金融市场发展不完善，商业银行还处在转型发展过程中，经营中的管理机制、经营模式、服务水平等和现代发达国家的商业银行存在一定的差距，未能构建完善的现代银行运作模式，这也给金融产品的创新带来了一定的影响。当前商业银行金融创新存在的问题包括如下几方面：第一，金融产品的创新起点不高，不同金融产品的功能差异大。许多商业银行在缺乏对金融产品创新工作正确认识的基础之上就仓促进行了产品创新，导致产品的实用性较差，难以起到产品创新丰富金融服务选择的目的，极大的影响了商业银行的经营发展。第二，商业银行之间的合作不足，不同的商业银行在金融产品的创新中缺乏合作，导致市场上的金融产品同质化严重，在增加创新成本的同时也降低了用户的使用体验。第三，金融产品的创新性不足，当前许多商业银行在金融产品的设计创新中仅仅照搬国外的金融产品，缺乏将产品本地化的处理，导致金融产品的使用效果下降，不利于金融市场的多样化发展。第四，金融产品的创新设计过程缺乏风险管理机制，当前商业银行的金融产品创新工作和风险管理工作存在较大的分歧，导致金融创新中存在较大的随机性和风险，不利于商业银行的发展。
1.3金融创新风险
金融产品的创新过程有着寄到的不确定性，创新过程可能给商业银行以及金融市场带来较大的不利影响，这是金融产品创新中存在的风险。金融创新风险主要表现在如下的几个方面：第一，金融创新增加了通货膨胀的可能性，金融产品的创新扩大了金融市场中的货币供应主体，商业银行往往在创新中提供过增加账户的类型来方便用户的使用，这种现象的存在可能造成货币供应主体的增加，加快货币流通速度。同时，商业银行在金融创新中往往会增加高收益的放款以及投资，增加了货币储备成本，多种因素的存在导致银行的储备货币减少，增加了通货膨胀的可能性。第二，金融产品的创新降低了市场的稳定性，产品的创新使得市场的管理制度出现漏洞，增加了市场风险，可能给商业银行的经营造成影响。另外，金融产品的创新不仅增加了用户的金融服务选择，也使得银行在经营过程中面临更为多样的风险，使得金融市场的复杂性不断提升，不利于市场的稳定发展。第三，金融产品的创新弱化了监管作用，随着金融市场的发展，国家在不断的完善金融监管体系，对金融产品以及服务等进行管理，避免金融风险的出现影响市场的发展。但是，金融产品的创新使得监管工作的对象不断增加，不同服务的交叉情况增多，给管理工作的进行造成了影响。同时，产品的创新也会导致部分金融领域脱离监管，可能造成严重的金融风险。监管体系的发展相对滞后，难以针对一些市场风险进行及时的创新，给市场的发展造成了一定的影响。
2金融产品创新的风险管理措施
2.1风险管理工作的进行原则
金融产品创新可能造成金融风险，因此，采取合理的风险管理措施是必要。风险管理工作应当遵守如下的原则：第一，成本控制原则，金融产品创新风险管理工作的主要目的是避免风险和损失的出现，在风险管理中，商业银行也需要付出一定的成本。在管理工作的进行过程中，管理人员要对存在于管理中的成本进行控制，避免管理工作的进行引发进一步的风险，确保管理效果。第二，效率原则，金融风险管理工作的进行小绿绿是指控制策略的管理效果，在管理工作的进行中，管理人员要将提升风险控制的效率作为主要的进行原则。在实际的管理中，管理人员要对风险管理成本和效率进行估算，设计效果最优的管理方案。第三，收益保护原则，金融产品的创新目的主要是提升产品可能带来的收益，提高人们参与金融活动的积极性。因此，在金融风险的控制过程中，管理人员要对用户的收益进行保护，在降低金融风险的同时保护人们的收益，提升用户对商业银行服务的信任。
2.2完善金融监管，强化风险管理
商业银行可以借助完善金融产品的创新监管来规避可能出现的金融风险，第一，银行要建立和完善监管法律体系，金融监管工作的进行和法律制度的完善性有着紧密的联系。商业银行应当在国家的法律體系的基础之上，结合商业银行的发展现状以及市场的情况，制定和产品创新更为配套的管理规则，对金融产品的创新过程进行严格的监管，避免创新风险的出现。第二，严格的市场监管，市场准入监管是避免产品创新风险的首要措施，监管人员应当对金融创新产品进行严格的审查，确保其内容不影响市场稳定性的基础之上才能允许上市，避免金融风险的出现。第三，强化监管交流，完善金融信息管理制度，不同的监管机构要加强管理和交流，并借助制定完善的金融信息管理系统对市场上的金融产品创新过程进行全面的管理，从产品的设计、发布等全流程强化监管，实现风险控制的目的。第四，引入信用评级机制，将信用评级在金融风险控制中使用可以实现对商业银行产品创新过程的管理，并指导商业银行进行合理的创新，避免不良创新活动的出现。
2.3商业银行创新主体的风险管理
第一，商业银行作为金融产品创新的主体，在风险管理过程中应当结合自身的规模以及市场消费者的金融消费需求来对产品创新过程进行控制。在创新中，银行应当强化对产品业务的核算和统计，及时发现经营中可能存在的问题，制定完善的风险应对措施，降低产品创新风险对市场和银行自身的影响。第二，银行的创新设计控制，要完善银行的风险控制机制，则银行内部的管理机制应当得到优化，管理人员要明确自身在产品创新设计管理中的责任和权力，将管理过程实现权责分离，借助问责制度来提升管理人员对风险管理工作的重视，优化管理效果。银行应当建立严格的内部管理机制，对金融产品创新过程进行严格的管理，并定期对新产品的市场发展情况进行检查，针对可能造成风险的产品及时采取措施，发挥监管作用，降低产品的金融风险。银行应当建立由专业交易人员组成的产品交易风险监控管理部门，明确其在管理中的权限，完成对创新产品交易过程的全程管理，提升管理效率。第三，银行之间应当互相合作，优化产品创新质量。针对当前金融产品创新过程中存在的产品同质化严重，难以满足市场需求的问题，在未来的发展中，商业银行之间应当实现互相协作，组成金融行业监管组织，对产品的创新方向进行统一的规范，确定行业的发展方向，以此来优化产品的创新质量，提升消费者使用金融产品的体验。同时，国内的商业银行也可以加入国际协作管理组织，借助国际监督来降低产品的创新风险。
结 语
金融产品的创新是商业银行提升经营效益，降低市场风险的重要手段。但是，不合适的创新可能增加银行的经营风险，在未来的发展中，银行要正确认识创新风险，并强化监管工作，优化风险控制机制，推动行业的创新发展。
【参考文献】
[1] 童璟.商业银行金融创新的风险管理方式解析[J].纳税，2019，13（14）：223.
[2] 张志刚.试论商业银行金融产品创新及风险防控措施[J].现代商业，2019（11）：79-80.
[3] 黎影.我国商业银行金融创新的风险管理研究[J].现代商贸工业，2019，40（07）：145-146.
[4] 胡睿智.商业银行金融产品定价与利率风险管理探讨[J].商场现代化，2019（04）：102-103.
【关键词】 商业银行 金融产品创新风险 风险管理
引 言
金融产品的创新是当前商业银行的重要发展方式，其借助创新的金融思维和技术，实现了金融产品和服务模式的创新，推动了商业银行经营利润的提升，降低了经营风险。金融产品的创新是对传统金融经营模式的创新发展，其保证了商业银行可以借助多样化的金融产品降低市场风险。但是，金融产品的创新本身存在一定的风险，在创新中采取合理的风险管理措施才能有效的推动金融创新工作的进行，促进商业银行的进一步发展。
1金融创新风险概述
1.1金融创新的含义
金融产品的创新要求商业银行改变传统的经营模式，创新金融产品以及服务形式，推动银行经营利润的提升。商业银行的金融产品创新活动就是借助不断的更新金融产品形式来满足人们不断变化的金融需求。在金融产品的创新中，商业银行的经营者不仅需要对传统产品进行优化并开发新的金融产品，还可以引进外来的成熟金融产品，以此来优化金融产品功能，推动市场的发展。金融产品的创新保证了金融市场的多样化，实现金融服务的个性化，对金融市场的发展有着重要的影响。
1.2商业银行金融产品创新中存在的问题
我国的金融市场发展不完善，商业银行还处在转型发展过程中，经营中的管理机制、经营模式、服务水平等和现代发达国家的商业银行存在一定的差距，未能构建完善的现代银行运作模式，这也给金融产品的创新带来了一定的影响。当前商业银行金融创新存在的问题包括如下几方面：第一，金融产品的创新起点不高，不同金融产品的功能差异大。许多商业银行在缺乏对金融产品创新工作正确认识的基础之上就仓促进行了产品创新，导致产品的实用性较差，难以起到产品创新丰富金融服务选择的目的，极大的影响了商业银行的经营发展。第二，商业银行之间的合作不足，不同的商业银行在金融产品的创新中缺乏合作，导致市场上的金融产品同质化严重，在增加创新成本的同时也降低了用户的使用体验。第三，金融产品的创新性不足，当前许多商业银行在金融产品的设计创新中仅仅照搬国外的金融产品，缺乏将产品本地化的处理，导致金融产品的使用效果下降，不利于金融市场的多样化发展。第四，金融产品的创新设计过程缺乏风险管理机制，当前商业银行的金融产品创新工作和风险管理工作存在较大的分歧，导致金融创新中存在较大的随机性和风险，不利于商业银行的发展。
1.3金融创新风险
金融产品的创新过程有着寄到的不确定性，创新过程可能给商业银行以及金融市场带来较大的不利影响，这是金融产品创新中存在的风险。金融创新风险主要表现在如下的几个方面：第一，金融创新增加了通货膨胀的可能性，金融产品的创新扩大了金融市场中的货币供应主体，商业银行往往在创新中提供过增加账户的类型来方便用户的使用，这种现象的存在可能造成货币供应主体的增加，加快货币流通速度。同时，商业银行在金融创新中往往会增加高收益的放款以及投资，增加了货币储备成本，多种因素的存在导致银行的储备货币减少，增加了通货膨胀的可能性。第二，金融产品的创新降低了市场的稳定性，产品的创新使得市场的管理制度出现漏洞，增加了市场风险，可能给商业银行的经营造成影响。另外，金融产品的创新不仅增加了用户的金融服务选择，也使得银行在经营过程中面临更为多样的风险，使得金融市场的复杂性不断提升，不利于市场的稳定发展。第三，金融产品的创新弱化了监管作用，随着金融市场的发展，国家在不断的完善金融监管体系，对金融产品以及服务等进行管理，避免金融风险的出现影响市场的发展。但是，金融产品的创新使得监管工作的对象不断增加，不同服务的交叉情况增多，给管理工作的进行造成了影响。同时，产品的创新也会导致部分金融领域脱离监管，可能造成严重的金融风险。监管体系的发展相对滞后，难以针对一些市场风险进行及时的创新，给市场的发展造成了一定的影响。
2金融产品创新的风险管理措施
2.1风险管理工作的进行原则
金融产品创新可能造成金融风险，因此，采取合理的风险管理措施是必要。风险管理工作应当遵守如下的原则：第一，成本控制原则，金融产品创新风险管理工作的主要目的是避免风险和损失的出现，在风险管理中，商业银行也需要付出一定的成本。在管理工作的进行过程中，管理人员要对存在于管理中的成本进行控制，避免管理工作的进行引发进一步的风险，确保管理效果。第二，效率原则，金融风险管理工作的进行小绿绿是指控制策略的管理效果，在管理工作的进行中，管理人员要将提升风险控制的效率作为主要的进行原则。在实际的管理中，管理人员要对风险管理成本和效率进行估算，设计效果最优的管理方案。第三，收益保护原则，金融产品的创新目的主要是提升产品可能带来的收益，提高人们参与金融活动的积极性。因此，在金融风险的控制过程中，管理人员要对用户的收益进行保护，在降低金融风险的同时保护人们的收益，提升用户对商业银行服务的信任。
2.2完善金融监管，强化风险管理
商业银行可以借助完善金融产品的创新监管来规避可能出现的金融风险，第一，银行要建立和完善监管法律体系，金融监管工作的进行和法律制度的完善性有着紧密的联系。商业银行应当在国家的法律體系的基础之上，结合商业银行的发展现状以及市场的情况，制定和产品创新更为配套的管理规则，对金融产品的创新过程进行严格的监管，避免创新风险的出现。第二，严格的市场监管，市场准入监管是避免产品创新风险的首要措施，监管人员应当对金融创新产品进行严格的审查，确保其内容不影响市场稳定性的基础之上才能允许上市，避免金融风险的出现。第三，强化监管交流，完善金融信息管理制度，不同的监管机构要加强管理和交流，并借助制定完善的金融信息管理系统对市场上的金融产品创新过程进行全面的管理，从产品的设计、发布等全流程强化监管，实现风险控制的目的。第四，引入信用评级机制，将信用评级在金融风险控制中使用可以实现对商业银行产品创新过程的管理，并指导商业银行进行合理的创新，避免不良创新活动的出现。
2.3商业银行创新主体的风险管理
第一，商业银行作为金融产品创新的主体，在风险管理过程中应当结合自身的规模以及市场消费者的金融消费需求来对产品创新过程进行控制。在创新中，银行应当强化对产品业务的核算和统计，及时发现经营中可能存在的问题，制定完善的风险应对措施，降低产品创新风险对市场和银行自身的影响。第二，银行的创新设计控制，要完善银行的风险控制机制，则银行内部的管理机制应当得到优化，管理人员要明确自身在产品创新设计管理中的责任和权力，将管理过程实现权责分离，借助问责制度来提升管理人员对风险管理工作的重视，优化管理效果。银行应当建立严格的内部管理机制，对金融产品创新过程进行严格的管理，并定期对新产品的市场发展情况进行检查，针对可能造成风险的产品及时采取措施，发挥监管作用，降低产品的金融风险。银行应当建立由专业交易人员组成的产品交易风险监控管理部门，明确其在管理中的权限，完成对创新产品交易过程的全程管理，提升管理效率。第三，银行之间应当互相合作，优化产品创新质量。针对当前金融产品创新过程中存在的产品同质化严重，难以满足市场需求的问题，在未来的发展中，商业银行之间应当实现互相协作，组成金融行业监管组织，对产品的创新方向进行统一的规范，确定行业的发展方向，以此来优化产品的创新质量，提升消费者使用金融产品的体验。同时，国内的商业银行也可以加入国际协作管理组织，借助国际监督来降低产品的创新风险。
结 语
金融产品的创新是商业银行提升经营效益，降低市场风险的重要手段。但是，不合适的创新可能增加银行的经营风险，在未来的发展中，银行要正确认识创新风险，并强化监管工作，优化风险控制机制，推动行业的创新发展。
【参考文献】
[1] 童璟.商业银行金融创新的风险管理方式解析[J].纳税，2019，13（14）：223.
[2] 张志刚.试论商业银行金融产品创新及风险防控措施[J].现代商业，2019（11）：79-80.
[3] 黎影.我国商业银行金融创新的风险管理研究[J].现代商贸工业，2019，40（07）：145-146.
[4] 胡睿智.商业银行金融产品定价与利率风险管理探讨[J].商场现代化，2019（04）：102-103.