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[摘 要]随着我国科学技术的发展和经济水平的不断提升，数字货币是科技和金融相互融合的新型产物，为人们的生活带来极大的便利，使得交易的即时性大大增强，中国央行数字货币的快速推进对金融行业的发展产生重要的影响，在民众的信用体系构建、应对金融风险、提高政府权威、改善就业形势等过程中都有着巨大的作用，数字货币的产生也会逐渐改变人们的金融观念和生活支付方式，使银行的各项业务工作量大大降低，银行的发展运营过程会受到较大的冲击，因此央行数字货币可以对银行体系进行调整，文章基于中国版央行数字货币产生的背景，对商业银行系统的影响进行概括分析。
[关键词]央行数字货币;银行体系;中国版CBDC
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.22.029
1 前言
数字货币是通过数字形式来体现实物货币价值的电子货币，除了有实物货币的性质，还可以进行货币所有权即时转移，用于互联网进行随时交易。我国推出的中国版央行数字货币（CBDC），将采用两套运营架构，一套是社会中的商业银行或机构对人民群众，另一套是人民银行对商业银行，由中间机构进行上下对接，避免商业银行或机构脱媒的现象，这种分层的模式不仅可以实现人们生活方式的优化，便捷地进行交易和货币流通，还可以强调中央银行的核心地位。经济全球化和人民币的国际化发展不断加快，央行数字货币的使用会扩大人民币在世界上的影响范围，实现中国经济的快速发展和国际货币体系的调整。
2 中国版央行数字货币产生的背景
随着国际形势的变动，人们对美元的国际货币功能产生了不认可的态度，而虚拟货币使国际上的交易流通产生一定的局限性，有的稳定虚拟币会以国际上一些国家的主权货币为基础，可以突破国界限制，进行国际跨境支付，缺乏专业监管会出现交易漏洞，容易产生违法黑幕交易活动，更重要的是会削弱其他国家的货币存在感。中国是世界上仅次于美国的第二大经济体，金融行业的发展动态关系着国家的整体经济水平，中国要走向世界，就要使人民币更加国际化，提高人民币在其他国家和地区的流通和使用范围，增强国际交易中人民币的使用率，央行数字货币会为人民币国际化提供发展的平台，提高跨境交易的安全性和交易效率。
中国版央行数字货币（CBDC）不同于Libra或者比特币这种去中心化货币，它属于中心化的主权信用货币，而我国的人民币和硬币的安全性不高，容易被不法分子造假，同时，科技的发展使得移动支付已经变成现代人们生活的主要支付方式，人们使用手机支付可以避免现金占地方、丢失的风险，但是有的人不想公开自己的支付信息，央行数字货币的出现为人们很好地解决了生活中的支付麻烦，人们进行匿名支付时就可以不用绑定银行账户，便携的同时又体现了现金的价值属性，还能满足用户匿名的要求。
3 中国版央行数字货币对社会的影响
3.1 促进金融科技产业发生变化
我国的科技发展和技术创新为金融行业带来了发展机遇，央行数字货币的推出将对整个金融科技产业的发展产生巨大影响，突破目前金融科技的发展瓶颈期。促进数字货币的科技产业链发展，如身份认证、安全系统、支付方式和设备、熟悉货币钱包等，根据人们需求和科技的发展，促进金融科技产业的不断变革。
3.2 影响人们生活的支付方式
中国版央行数字货币的产生可以极大地改变人们的生活方式，出行会更加便捷，改变现金支付和手机移动端支付方式单一的现象，会使得支付方式多元化发展，增加人们的支付方式选择，提高人们的生活满意度，促进支付行业的公平发展。另外，移动支付和智能手机的普及使得人们对现金的使用逐渐减少，社会发展趋于无现金化，央行数字货币会加快无现金社会的发展脚步。
3.3 推动货币政策的调整创新
国家的经济发展需要有相应的政策和制度进行管理和制约，中国版央行数字货币在社会上的使用会加强国家对金融货币行业的政策调整，优化货币的使用、管理和流通过程，增加货币的使用优势，如可以取消數字货币计息，免手续费进行各项操作等，提高人们对数字货币的使用认同感。
3.4 加快人民币国际化的脚步
中国版央行数字货币的发行会使人民币国际化进程加快，数字货币的不断发展可以使人民币在国际上的使用和流通更加便捷，为其他国家和地区的用户进行跨境交易带来便捷，借助相关金融经济制度，创建技术交易平台，通过科学合理的国际数字货币标准，占领数字货币在国际上的发展堡垒。
4 中国版央行数字货币对商业银行影响分析
4.1 中国版央行数字货币对银行之间支付体系的影响
央行数字货币不仅可以使人们生活中的简易支付进行优化，还能对银行的支付体系进行调整，包括银行的支付清算和支付工具。第一，最重要的就是银行的基本信用卡业务会受到影响，商业银行会有贷记卡、借记卡、信用卡等各类银行卡，央行数字货币推出后信用卡的透支情况会改变，人们不再需要进行银行的房贷、车贷等借款，而是可以使用央行数字货币钱包进行支付，信用卡的作用就会大大降低直至被替代，各商业银行的信用卡就会逐渐撤销，其他银行卡也会逐渐被替代。第二，银行的中间业务逐渐减少，银行的汇兑业务和承兑业务、汇款业务、支票结算业务等会因为银行支付系统的调整而减少，资产中不再有大量的库存现金，商业银行也不需要再向央行进行借款，减少商业银行的中间业务价值。第三，商业银行的传统盈利体系被破坏，央行数字货币的实行会使人们在商业银行的业务量大大减少，也就使商业银行的存贷差额盈利方式被改变，很可能会造成商业银行资金流通的风险。第四，央行数字货币使用时不需要开银行账户和绑定银行卡，转账过程快捷及时，还可以离线支付，避免因网络问题而影响支付体验，同时收款者不得拒付，这种新的支付方式对银行的支付体系有较大的影响。
4.2 中国版央行数字货币对银行资金流通体系的影响 货币的种类影响着人们的生活体验感，社会的便捷化发展增强了人们的简化思维，央行数字货币可以有效替代纸币和硬币，减少央行纸币和硬币先进的发行量，控制发行库和业务库的现金均衡，商业银行中的库存现金量会影响央行与商业银行之间的资金流通。纸质货币的全面消失可以为央行节约现金发行成本，可以优化货币的发行过程中各方面要素。商业银行也可以不用耗费人力物力进行现金运输。现金的消失会导致纸质票据业务被替代，央行数字货币可以取代原有的纸质票据，使用电子票据进行各种银行业务可以提高交易信息透明化和即时性，也可以节省央行和商业银行之间交换票据的时间成本和人力成本。央行数字货币可以直接进行支付操作，不需要进行现金存储，这样会大大影响银行的存款业务，各商业银行的现有存款也会逐渐流向手机中的央行数字货币钱包，一些企业就不用再在银行中开设员工账户，银行的存款就会大幅度减少，使得商业银行脱媒。
4.3 中国版央行数字货币对银行业务服务体系的影响
银行的在职服务人员是和银行的业务量相关的，而央行数字货币的实行会减少银行的业务量，银行体系就需要进行调整，比如柜台服务人员、客户经理、大堂经理、出纳、现金管理人员、押钞人员等就会从各种不需要的职位中被取消，某一区域的银行服务网点和柜台数量会大量减少，提高金融事务的智能化，整个银行的服务体系会逐渐向无人化发展，央行数字货币会重新塑造银行的金融业务服务体系。
4.4 中国版央行數字货币对信用货币创造体系的影响
信用货币是国家强制流通的具有独立货币职能的非贵金属货币，它本身的价值远低于代表的货币价值，是通过国家法律规定的货币，我国的信用货币创造体系是“中央银行——商业银行”的二元银行体系，商业银行在这个体系中处于创造的主体地位，央行位于第二，商业银行作为信用货币的创造主体占有重要的地位，而央行数字货币的推行会改变信用货币的创造体系，商业银行的存款量大大降低，会使商业银行创造信用货币的基础不断减小，降低商业银行在信用货币体系中的主体地位，商业银行的信贷业务也会更加透明化，央行数字货币要求单位或个人进行贷款业务时必须保持各报表一致，避免出现弄虚作假的骗贷现象。同时，央行会对社会中的信用货币进行全面管理，提升货币的宏观调控能力，从而提升自身的信用货币地位，新的信用货币体系会使经济市场的交易在央行的统一管控下保持健康平稳，满足社会发展需求。
4.5 中国版央行数字货币对银行管理安全体系的影响
纸币的流通会导致有很多不法分子制造假币影响金融市场的秩序，还有一些毒品买卖、贿赂、走私、恐怖分子融资、洗钱等违法行为都是通过现金进行交易的，央行数字货币的推出减少了现金的使用，利用央行数字货币无限法偿的货币特点可以加强金融过程监管，能够在一定程度上减少这些违法现象的出现，有效防范违法活动的开展，央行数字货币进行智能化自动监管还可以降低银行对资金的监管成本，减少银行在业务管理过程中出现的不正当资产。而银行的库存现金量减少也为银行的安全提供了保障，大大降低了银行抢劫事件的发生概率，有利于银行管理安全体系的塑造。
5 结语
央行数字货币的推出可以为人们的生活带来极大的便利，可以逐渐代替社会中流通的现金货币，建立经济市场的资金流通数据库，提供更加准确、完整和及时的信息，记录消费交易信息，为市场监管和个人消费提供依据。央行数字货币对银行的发展有着巨大的影响，可以重塑银行的支付体系、资金流通体系、银行业务服务体系、信用货币创造体系、安全管理体系等，央行数字货币推出后会对银行和社会产生较大的影响，商业银行应该积极寻求应对措施，尽可能多地保持贷款存量，减少存款流失现象，并在新的金融结构体系下不断创新，制定适合自身发展的新型运作模式。央行的数字货币对社会金融结构的监管更加全面，对银行体系的重塑将会为社会带来更加便利的服务性能和更高的经济效益。
参考文献：
[1]王林曦.央行数字货币对未来社会的优化推动[J].海南金融，2020（9）.
[2]徐文彬.中国版央行数字货币（CBDC）重塑银行体系的前景展望[J].税务与经济，2020（5）.
[3]国际，王文涛.央行数字货币推进消费升级的作用机制及路径[J].消费经济，2020（5）.
[4]蒋华栋.央行数字货币浪潮背后竞合交织[N].经济日报，2020-10-16.
[作者简介]陈斯（1988—），男，湖北黄石人，中级经济师，金融学研究生，研究方向：经济政策与金融风险。
[关键词]央行数字货币;银行体系;中国版CBDC
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.22.029
1 前言
数字货币是通过数字形式来体现实物货币价值的电子货币，除了有实物货币的性质，还可以进行货币所有权即时转移，用于互联网进行随时交易。我国推出的中国版央行数字货币（CBDC），将采用两套运营架构，一套是社会中的商业银行或机构对人民群众，另一套是人民银行对商业银行，由中间机构进行上下对接，避免商业银行或机构脱媒的现象，这种分层的模式不仅可以实现人们生活方式的优化，便捷地进行交易和货币流通，还可以强调中央银行的核心地位。经济全球化和人民币的国际化发展不断加快，央行数字货币的使用会扩大人民币在世界上的影响范围，实现中国经济的快速发展和国际货币体系的调整。
2 中国版央行数字货币产生的背景
随着国际形势的变动，人们对美元的国际货币功能产生了不认可的态度，而虚拟货币使国际上的交易流通产生一定的局限性，有的稳定虚拟币会以国际上一些国家的主权货币为基础，可以突破国界限制，进行国际跨境支付，缺乏专业监管会出现交易漏洞，容易产生违法黑幕交易活动，更重要的是会削弱其他国家的货币存在感。中国是世界上仅次于美国的第二大经济体，金融行业的发展动态关系着国家的整体经济水平，中国要走向世界，就要使人民币更加国际化，提高人民币在其他国家和地区的流通和使用范围，增强国际交易中人民币的使用率，央行数字货币会为人民币国际化提供发展的平台，提高跨境交易的安全性和交易效率。
中国版央行数字货币（CBDC）不同于Libra或者比特币这种去中心化货币，它属于中心化的主权信用货币，而我国的人民币和硬币的安全性不高，容易被不法分子造假，同时，科技的发展使得移动支付已经变成现代人们生活的主要支付方式，人们使用手机支付可以避免现金占地方、丢失的风险，但是有的人不想公开自己的支付信息，央行数字货币的出现为人们很好地解决了生活中的支付麻烦，人们进行匿名支付时就可以不用绑定银行账户，便携的同时又体现了现金的价值属性，还能满足用户匿名的要求。
3 中国版央行数字货币对社会的影响
3.1 促进金融科技产业发生变化
我国的科技发展和技术创新为金融行业带来了发展机遇，央行数字货币的推出将对整个金融科技产业的发展产生巨大影响，突破目前金融科技的发展瓶颈期。促进数字货币的科技产业链发展，如身份认证、安全系统、支付方式和设备、熟悉货币钱包等，根据人们需求和科技的发展，促进金融科技产业的不断变革。
3.2 影响人们生活的支付方式
中国版央行数字货币的产生可以极大地改变人们的生活方式，出行会更加便捷，改变现金支付和手机移动端支付方式单一的现象，会使得支付方式多元化发展，增加人们的支付方式选择，提高人们的生活满意度，促进支付行业的公平发展。另外，移动支付和智能手机的普及使得人们对现金的使用逐渐减少，社会发展趋于无现金化，央行数字货币会加快无现金社会的发展脚步。
3.3 推动货币政策的调整创新
国家的经济发展需要有相应的政策和制度进行管理和制约，中国版央行数字货币在社会上的使用会加强国家对金融货币行业的政策调整，优化货币的使用、管理和流通过程，增加货币的使用优势，如可以取消數字货币计息，免手续费进行各项操作等，提高人们对数字货币的使用认同感。
3.4 加快人民币国际化的脚步
中国版央行数字货币的发行会使人民币国际化进程加快，数字货币的不断发展可以使人民币在国际上的使用和流通更加便捷，为其他国家和地区的用户进行跨境交易带来便捷，借助相关金融经济制度，创建技术交易平台，通过科学合理的国际数字货币标准，占领数字货币在国际上的发展堡垒。
4 中国版央行数字货币对商业银行影响分析
4.1 中国版央行数字货币对银行之间支付体系的影响
央行数字货币不仅可以使人们生活中的简易支付进行优化，还能对银行的支付体系进行调整，包括银行的支付清算和支付工具。第一，最重要的就是银行的基本信用卡业务会受到影响，商业银行会有贷记卡、借记卡、信用卡等各类银行卡，央行数字货币推出后信用卡的透支情况会改变，人们不再需要进行银行的房贷、车贷等借款，而是可以使用央行数字货币钱包进行支付，信用卡的作用就会大大降低直至被替代，各商业银行的信用卡就会逐渐撤销，其他银行卡也会逐渐被替代。第二，银行的中间业务逐渐减少，银行的汇兑业务和承兑业务、汇款业务、支票结算业务等会因为银行支付系统的调整而减少，资产中不再有大量的库存现金，商业银行也不需要再向央行进行借款，减少商业银行的中间业务价值。第三，商业银行的传统盈利体系被破坏，央行数字货币的实行会使人们在商业银行的业务量大大减少，也就使商业银行的存贷差额盈利方式被改变，很可能会造成商业银行资金流通的风险。第四，央行数字货币使用时不需要开银行账户和绑定银行卡，转账过程快捷及时，还可以离线支付，避免因网络问题而影响支付体验，同时收款者不得拒付，这种新的支付方式对银行的支付体系有较大的影响。
4.2 中国版央行数字货币对银行资金流通体系的影响 货币的种类影响着人们的生活体验感，社会的便捷化发展增强了人们的简化思维，央行数字货币可以有效替代纸币和硬币，减少央行纸币和硬币先进的发行量，控制发行库和业务库的现金均衡，商业银行中的库存现金量会影响央行与商业银行之间的资金流通。纸质货币的全面消失可以为央行节约现金发行成本，可以优化货币的发行过程中各方面要素。商业银行也可以不用耗费人力物力进行现金运输。现金的消失会导致纸质票据业务被替代，央行数字货币可以取代原有的纸质票据，使用电子票据进行各种银行业务可以提高交易信息透明化和即时性，也可以节省央行和商业银行之间交换票据的时间成本和人力成本。央行数字货币可以直接进行支付操作，不需要进行现金存储，这样会大大影响银行的存款业务，各商业银行的现有存款也会逐渐流向手机中的央行数字货币钱包，一些企业就不用再在银行中开设员工账户，银行的存款就会大幅度减少，使得商业银行脱媒。
4.3 中国版央行数字货币对银行业务服务体系的影响
银行的在职服务人员是和银行的业务量相关的，而央行数字货币的实行会减少银行的业务量，银行体系就需要进行调整，比如柜台服务人员、客户经理、大堂经理、出纳、现金管理人员、押钞人员等就会从各种不需要的职位中被取消，某一区域的银行服务网点和柜台数量会大量减少，提高金融事务的智能化，整个银行的服务体系会逐渐向无人化发展，央行数字货币会重新塑造银行的金融业务服务体系。
4.4 中国版央行數字货币对信用货币创造体系的影响
信用货币是国家强制流通的具有独立货币职能的非贵金属货币，它本身的价值远低于代表的货币价值，是通过国家法律规定的货币，我国的信用货币创造体系是“中央银行——商业银行”的二元银行体系，商业银行在这个体系中处于创造的主体地位，央行位于第二，商业银行作为信用货币的创造主体占有重要的地位，而央行数字货币的推行会改变信用货币的创造体系，商业银行的存款量大大降低，会使商业银行创造信用货币的基础不断减小，降低商业银行在信用货币体系中的主体地位，商业银行的信贷业务也会更加透明化，央行数字货币要求单位或个人进行贷款业务时必须保持各报表一致，避免出现弄虚作假的骗贷现象。同时，央行会对社会中的信用货币进行全面管理，提升货币的宏观调控能力，从而提升自身的信用货币地位，新的信用货币体系会使经济市场的交易在央行的统一管控下保持健康平稳，满足社会发展需求。
4.5 中国版央行数字货币对银行管理安全体系的影响
纸币的流通会导致有很多不法分子制造假币影响金融市场的秩序，还有一些毒品买卖、贿赂、走私、恐怖分子融资、洗钱等违法行为都是通过现金进行交易的，央行数字货币的推出减少了现金的使用，利用央行数字货币无限法偿的货币特点可以加强金融过程监管，能够在一定程度上减少这些违法现象的出现，有效防范违法活动的开展，央行数字货币进行智能化自动监管还可以降低银行对资金的监管成本，减少银行在业务管理过程中出现的不正当资产。而银行的库存现金量减少也为银行的安全提供了保障，大大降低了银行抢劫事件的发生概率，有利于银行管理安全体系的塑造。
5 结语
央行数字货币的推出可以为人们的生活带来极大的便利，可以逐渐代替社会中流通的现金货币，建立经济市场的资金流通数据库，提供更加准确、完整和及时的信息，记录消费交易信息，为市场监管和个人消费提供依据。央行数字货币对银行的发展有着巨大的影响，可以重塑银行的支付体系、资金流通体系、银行业务服务体系、信用货币创造体系、安全管理体系等，央行数字货币推出后会对银行和社会产生较大的影响，商业银行应该积极寻求应对措施，尽可能多地保持贷款存量，减少存款流失现象，并在新的金融结构体系下不断创新，制定适合自身发展的新型运作模式。央行的数字货币对社会金融结构的监管更加全面，对银行体系的重塑将会为社会带来更加便利的服务性能和更高的经济效益。
参考文献：
[1]王林曦.央行数字货币对未来社会的优化推动[J].海南金融，2020（9）.
[2]徐文彬.中国版央行数字货币（CBDC）重塑银行体系的前景展望[J].税务与经济，2020（5）.
[3]国际，王文涛.央行数字货币推进消费升级的作用机制及路径[J].消费经济，2020（5）.
[4]蒋华栋.央行数字货币浪潮背后竞合交织[N].经济日报，2020-10-16.
[作者简介]陈斯（1988—），男，湖北黄石人，中级经济师，金融学研究生，研究方向：经济政策与金融风险。