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普惠金融是指以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其中农民等弱势群体则是其重点服务对象。而农村居民金融素养水平的高低决定着普惠金融在当地是否可以顺利开展。本文以滨州市农村地区的金融消费者为调研对象，基于PISA金融素养测评框架，结合滨州市农村金融与农村居民的实际特点，從六个方面来分析滨州市农村居民金融素养，并提出提高消费者金融素养的对策建议。
惠普金融是金融理念的一种，为的是向社会各界人士，特别是农民等弱势群体提供全方面、有效的金融服务。通过实践和理论研究我们可以发现，惠普金融在增加低收入人群的收入和贫困地区脱贫的方面有着有效的作用。我国近几年来也逐渐开始重视惠普金融在我国的健康有效发展，2014年9月，中国人民银行依据普惠金融联盟《玛雅宣言》，积极主动的开展普惠金融的合作与宣传工作，从国家的层面出发来制顶普惠景金融的发展战略，让我国普惠金融向更有效更健康的方向发展。国务院于2016年1月印发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，推动我国普惠金融进入新的发展阶段。但是目前滨州市农村居民普遍金融素养较低，在一定程度上制约了普惠金融的顺利开展。本文通过对滨州市农村居民金融素养的调查，便于促进滨州市普惠金融的顺利推行，为滨州市经济的转型实现快速发展具有现实意义。
一、普惠金融、金融素养的概念及影响因素
（一）普惠金融的概念
普惠金融指的是全方位、有效的为农民、小微企业、低收入人群提供金融服务的制度和体系。积极呼吁可以建立一个系统性的金融体系，让以前不能或者难以获得金融服务的群体也可以投身进来，一起分享经济快速发展带来的好处，它强调的市金融服务对服务对象的公平性、普惠性和包容性。
（二）金融素养的概念
金融素养是消费者用以保证个人的金融福祉，用以管理资产的一种能力，而且该能力可以使消费者做出正确的判断和有效的决策。已有研究表明，年龄、性别、学历、婚姻状况、家庭收入水平、户口是影响居民金融素养的主要因素。
二、滨州市农村居民金融素养调查问卷
（一）问卷设计及发放
随机选取了14个镇的14个村进行调查。其中男性59.29%，女性40.71%。此次调研共发放问卷共600份，回收580份，有效问卷553份，无效问卷27份，有效率为95.34%。调查共分为两部分：第一部分是个人信息，包括受教育程度、收入来源和家庭年收入总数等信息，第二部分是金融素养的调查，基于PISA金融素养测评框架，结合滨州市农村居民金融与农村居民的实际特点，从基本金融知识认知、金融知识理解和应用、风险和回报、金融规划、金融背景信息认知和金融责任认知共6个方面的角度来对滨州市农村居民金融素养进行分析。
（二）基本情况描述
1.滨州市农户受教育水平调查情况
学历情况统计可知，小学及以下文化程度占比为33.3%，初中文化程度占比30%，高中文化程度占比21.7%，大专文化程度比例10%，本科及以上文化程度比例5%。可以看出农户受教育水平在初中及以下的占了将近63.3%，说明在滨州市四县二区一市的农村居民的文化程度普遍处于很低的水平。
2.滨州市农户收入来源调查情况
农村居民家庭收入的主要来源是农业经营收入、外出务工收入、从事个体经营收入、农业经营与务工结合的家庭收入、以及个别农户在本地企事业单位上班的工资收入。其中农业与务工结合占比43.3%，在调查中占比最高，其次农业经营占30%，外出务工占16.7%，收入是通过农业经营和农业和务工相差不大，而专靠外出务工赚钱的农村居民还是比较少的，个体经营占6.7%，本地企事业单位占3.3%，通过这两种形式来获取收入的农户不多。
3.农村家庭收入调查情况
农户家庭年收入在 3万元以下的占比17.3%， 3至5万元的占比60%，5 至10 万元的占比10%，10 万元以上的占比12.7%。在收入结构中非农收入有大幅提高，这是由于大部分年轻人倾向于外出务工并且近几年劳务工资一直有所上升，这种趋势会影响农民的主观意识和实践，从而使得收入结构持续性发生变化。
（三）金融素养调查分析
1.滨州市农村居民基本金融知识认知分析
由调查可知，针对受访者对金融知识认知这一问题，表示对其缺乏了解占48.3%，对金融产品投资不感兴趣占20%。认为金融产品风险较高占13.3%。这说明我国金融产品的发展还处于起步和探索的阶段，同时受访者的这项顾虑再次验证了农村地区因受教育程度低而导致对金融知识认知缺乏。
2.滨州市农村居民对金融知识的理解和运用分析
由调查可知，受访者对理财产品有一定了解，占23.3%，可能是因为滨州市近几年金融机构推出很多理财产品，被调查者平时也有对金融理财产品进行一定研究。对比金融理财产品的类型而言，受访者认为活期存款存取灵活，占41.6%;定期存款占比30.6%;其他金融产品占比4.5%，相对较低，普遍认为定期存款等相关金融产品相对比较保险。
3. 滨州市农村居民风险和回报分析
由调查可知，受访者对金融风险和回报的认知中，完全不了解的占41%;对金融风险和回报不了解一点的占18%;了解金融风险和回报的占21%;非常了解金融风险和回报的占20%。从数据上可以得出，滨州市农村居民对金融风险和回报认知了解的人数相比金融责任认知和金融背景信息认知还是比较多的，可见滨州市农村居民对金融风险和回报是比较关注的。
4.滨州市农村居民金融规划分析
本次调查问卷设计上将农户贷款的主要用途分为生产、建造房屋、婚丧嫁娶、子女教育、医疗支出和其他六个方面，基本上涵盖了农户资金用途的方面，体现了农户资金用途的多样性。用于生产的占比高达53.7%，这和近年来滨州市的产业扶持政策和农村电子商务的发展有很大关系，其中资金用于修建房屋的农户占比21.3%，用于子女教育占比11%，用于婚丧嫁娶的占比5.6%，用于医疗支出占比1.3%，用于其他方面的占比7.1%。 5.滨州市农村居民背景信息认知分析
由调查可知，受访者对金融背景信息的认知了解的较少。其中，没听过的占60%;了解一点的占20%;比较了解的占11%;非常了解的占9%。从数据来看，农村居民受到的金融教育非常少，在平时的生活中几乎没有接触到应有的金融教育，并且那些了解金融背景信息认知的人中，大部分都是接受过高等教育或者自己学过金融方面的知识。
6.滨州市农村居民金融责任认知分析
由调查可知，受访者对金融责任的认知了解的较少。其中，完全不了解的占48%;了解一点的占24%;比较了解的占18%;非常了解的占10%。从数据中可以看出，可见滨州市大部分农村居民对金融责任认知偏低，金融素养普遍偏低。
（四）调查结果分析
1.金融教育缺乏
金融教育的缺乏导致农村居民对金融知识的不了解，认为金融产品存在一定风险，所以不会去过多的了解金融相关方面的知识，导致金融素养偏低。很多人都是在大学才慢慢接触“金融”这个概念，接触的时间比较晚，而那些没有接受高等教育的农村人口对“金融知识”就不了解，去学习的积极性不高。
2.金融结构意识不够
当地金融机构并没有重视农村居民金融素养高低的严重性，导致好多居民对自己金融规划和金融责任认知等方面完全了解。具有高水平的金融素养的人群可以更好的适应当今的市场所带来的一切机遇，而那些金融素养低的人群将会错时发展的机遇，金融机构没有发挥他们应该承担的社会责任——领导农村居民学习金融知识来增强自身的金融素养。
四、提高滨州市农村居民金融素养的对策建议
（一）将金融教育纳入九年义务教育
一些大城市已经开设了金融相关课程。滨州市关于金融教育的宣传、普及工作更是有待提升。因此，尽快将金融教育写入九年义务教科书中，从青少年开始抓起，制定一套详细系统的农村金融教育普及方案，并鼓励农村金融机构承担社会责任，全面提升农村消费者的金融素养，增强对金融知识的理解和应用分析。
（二）采取多样化的教育方式
首先，农村成年人要树立“加强金融教育”的信念。农村成年人部分已经外出打工或者忙于工作，没有大把的时间来学习金融知识。所以面对这种的特殊情况，在互联网高速发展的背景下，我们应将传统媒体和网络媒体结合起来，通过微信公众号、电视等平台共同服务于农村成年人金融教育。
其次，通过调查结果可知，金融素养程度最低的人群大多是老年人，也就是最重要的是需要让老年人正视他们金融方面存在的不足，激发他们学习兴趣，主动地参与学习。村委会社区应该定期普及金融知识，可以在假期招聘一些大学生志愿者为农村老年人遇到的金融问题解疑答惑。
（三）重视农村金融知识的普及
根据不同的學历制定不同的方案，对于较高学历人群如大中专生及以上，一般只需要进行一定的培训，就可以较为熟练地掌握并应用金融产品，然后通过高学历人群对亲戚朋友和邻里街坊的宣传使得更多的人了解并学会使用金融产品。同时可以通过政府机构、金融机构、教育机构等成立志愿者分队，对志愿者们进行金融基础知识的培训，让其了解金融知识责任的重要性以及金融回报相关知识。
（四）发挥金融机构的作用
设立一个专门部门来负责全体农村居民的金融教育，并且要经常对从事这方面的职员进行金融知识和相关技能的辅导，保证教育人员的专业性。普及金融教育最有效的方式是农村居民从自身需要认识到学习金融知识的必要性，并且积极主动地学习。使滨州市农村居民了解到更多金融知识和责任，引导他们依据自身的风险承偏好程度选择最符合自己的金融产品，当他们自身合法权益被侵犯时，其应该知道相应的维权知识。
（作者单位：滨州市财金投资集团有限公司）
惠普金融是金融理念的一种，为的是向社会各界人士，特别是农民等弱势群体提供全方面、有效的金融服务。通过实践和理论研究我们可以发现，惠普金融在增加低收入人群的收入和贫困地区脱贫的方面有着有效的作用。我国近几年来也逐渐开始重视惠普金融在我国的健康有效发展，2014年9月，中国人民银行依据普惠金融联盟《玛雅宣言》，积极主动的开展普惠金融的合作与宣传工作，从国家的层面出发来制顶普惠景金融的发展战略，让我国普惠金融向更有效更健康的方向发展。国务院于2016年1月印发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，推动我国普惠金融进入新的发展阶段。但是目前滨州市农村居民普遍金融素养较低，在一定程度上制约了普惠金融的顺利开展。本文通过对滨州市农村居民金融素养的调查，便于促进滨州市普惠金融的顺利推行，为滨州市经济的转型实现快速发展具有现实意义。
一、普惠金融、金融素养的概念及影响因素
（一）普惠金融的概念
普惠金融指的是全方位、有效的为农民、小微企业、低收入人群提供金融服务的制度和体系。积极呼吁可以建立一个系统性的金融体系，让以前不能或者难以获得金融服务的群体也可以投身进来，一起分享经济快速发展带来的好处，它强调的市金融服务对服务对象的公平性、普惠性和包容性。
（二）金融素养的概念
金融素养是消费者用以保证个人的金融福祉，用以管理资产的一种能力，而且该能力可以使消费者做出正确的判断和有效的决策。已有研究表明，年龄、性别、学历、婚姻状况、家庭收入水平、户口是影响居民金融素养的主要因素。
二、滨州市农村居民金融素养调查问卷
（一）问卷设计及发放
随机选取了14个镇的14个村进行调查。其中男性59.29%，女性40.71%。此次调研共发放问卷共600份，回收580份，有效问卷553份，无效问卷27份，有效率为95.34%。调查共分为两部分：第一部分是个人信息，包括受教育程度、收入来源和家庭年收入总数等信息，第二部分是金融素养的调查，基于PISA金融素养测评框架，结合滨州市农村居民金融与农村居民的实际特点，从基本金融知识认知、金融知识理解和应用、风险和回报、金融规划、金融背景信息认知和金融责任认知共6个方面的角度来对滨州市农村居民金融素养进行分析。
（二）基本情况描述
1.滨州市农户受教育水平调查情况
学历情况统计可知，小学及以下文化程度占比为33.3%，初中文化程度占比30%，高中文化程度占比21.7%，大专文化程度比例10%，本科及以上文化程度比例5%。可以看出农户受教育水平在初中及以下的占了将近63.3%，说明在滨州市四县二区一市的农村居民的文化程度普遍处于很低的水平。
2.滨州市农户收入来源调查情况
农村居民家庭收入的主要来源是农业经营收入、外出务工收入、从事个体经营收入、农业经营与务工结合的家庭收入、以及个别农户在本地企事业单位上班的工资收入。其中农业与务工结合占比43.3%，在调查中占比最高，其次农业经营占30%，外出务工占16.7%，收入是通过农业经营和农业和务工相差不大，而专靠外出务工赚钱的农村居民还是比较少的，个体经营占6.7%，本地企事业单位占3.3%，通过这两种形式来获取收入的农户不多。
3.农村家庭收入调查情况
农户家庭年收入在 3万元以下的占比17.3%， 3至5万元的占比60%，5 至10 万元的占比10%，10 万元以上的占比12.7%。在收入结构中非农收入有大幅提高，这是由于大部分年轻人倾向于外出务工并且近几年劳务工资一直有所上升，这种趋势会影响农民的主观意识和实践，从而使得收入结构持续性发生变化。
（三）金融素养调查分析
1.滨州市农村居民基本金融知识认知分析
由调查可知，针对受访者对金融知识认知这一问题，表示对其缺乏了解占48.3%，对金融产品投资不感兴趣占20%。认为金融产品风险较高占13.3%。这说明我国金融产品的发展还处于起步和探索的阶段，同时受访者的这项顾虑再次验证了农村地区因受教育程度低而导致对金融知识认知缺乏。
2.滨州市农村居民对金融知识的理解和运用分析
由调查可知，受访者对理财产品有一定了解，占23.3%，可能是因为滨州市近几年金融机构推出很多理财产品，被调查者平时也有对金融理财产品进行一定研究。对比金融理财产品的类型而言，受访者认为活期存款存取灵活，占41.6%;定期存款占比30.6%;其他金融产品占比4.5%，相对较低，普遍认为定期存款等相关金融产品相对比较保险。
3. 滨州市农村居民风险和回报分析
由调查可知，受访者对金融风险和回报的认知中，完全不了解的占41%;对金融风险和回报不了解一点的占18%;了解金融风险和回报的占21%;非常了解金融风险和回报的占20%。从数据上可以得出，滨州市农村居民对金融风险和回报认知了解的人数相比金融责任认知和金融背景信息认知还是比较多的，可见滨州市农村居民对金融风险和回报是比较关注的。
4.滨州市农村居民金融规划分析
本次调查问卷设计上将农户贷款的主要用途分为生产、建造房屋、婚丧嫁娶、子女教育、医疗支出和其他六个方面，基本上涵盖了农户资金用途的方面，体现了农户资金用途的多样性。用于生产的占比高达53.7%，这和近年来滨州市的产业扶持政策和农村电子商务的发展有很大关系，其中资金用于修建房屋的农户占比21.3%，用于子女教育占比11%，用于婚丧嫁娶的占比5.6%，用于医疗支出占比1.3%，用于其他方面的占比7.1%。 5.滨州市农村居民背景信息认知分析
由调查可知，受访者对金融背景信息的认知了解的较少。其中，没听过的占60%;了解一点的占20%;比较了解的占11%;非常了解的占9%。从数据来看，农村居民受到的金融教育非常少，在平时的生活中几乎没有接触到应有的金融教育，并且那些了解金融背景信息认知的人中，大部分都是接受过高等教育或者自己学过金融方面的知识。
6.滨州市农村居民金融责任认知分析
由调查可知，受访者对金融责任的认知了解的较少。其中，完全不了解的占48%;了解一点的占24%;比较了解的占18%;非常了解的占10%。从数据中可以看出，可见滨州市大部分农村居民对金融责任认知偏低，金融素养普遍偏低。
（四）调查结果分析
1.金融教育缺乏
金融教育的缺乏导致农村居民对金融知识的不了解，认为金融产品存在一定风险，所以不会去过多的了解金融相关方面的知识，导致金融素养偏低。很多人都是在大学才慢慢接触“金融”这个概念，接触的时间比较晚，而那些没有接受高等教育的农村人口对“金融知识”就不了解，去学习的积极性不高。
2.金融结构意识不够
当地金融机构并没有重视农村居民金融素养高低的严重性，导致好多居民对自己金融规划和金融责任认知等方面完全了解。具有高水平的金融素养的人群可以更好的适应当今的市场所带来的一切机遇，而那些金融素养低的人群将会错时发展的机遇，金融机构没有发挥他们应该承担的社会责任——领导农村居民学习金融知识来增强自身的金融素养。
四、提高滨州市农村居民金融素养的对策建议
（一）将金融教育纳入九年义务教育
一些大城市已经开设了金融相关课程。滨州市关于金融教育的宣传、普及工作更是有待提升。因此，尽快将金融教育写入九年义务教科书中，从青少年开始抓起，制定一套详细系统的农村金融教育普及方案，并鼓励农村金融机构承担社会责任，全面提升农村消费者的金融素养，增强对金融知识的理解和应用分析。
（二）采取多样化的教育方式
首先，农村成年人要树立“加强金融教育”的信念。农村成年人部分已经外出打工或者忙于工作，没有大把的时间来学习金融知识。所以面对这种的特殊情况，在互联网高速发展的背景下，我们应将传统媒体和网络媒体结合起来，通过微信公众号、电视等平台共同服务于农村成年人金融教育。
其次，通过调查结果可知，金融素养程度最低的人群大多是老年人，也就是最重要的是需要让老年人正视他们金融方面存在的不足，激发他们学习兴趣，主动地参与学习。村委会社区应该定期普及金融知识，可以在假期招聘一些大学生志愿者为农村老年人遇到的金融问题解疑答惑。
（三）重视农村金融知识的普及
根据不同的學历制定不同的方案，对于较高学历人群如大中专生及以上，一般只需要进行一定的培训，就可以较为熟练地掌握并应用金融产品，然后通过高学历人群对亲戚朋友和邻里街坊的宣传使得更多的人了解并学会使用金融产品。同时可以通过政府机构、金融机构、教育机构等成立志愿者分队，对志愿者们进行金融基础知识的培训，让其了解金融知识责任的重要性以及金融回报相关知识。
（四）发挥金融机构的作用
设立一个专门部门来负责全体农村居民的金融教育，并且要经常对从事这方面的职员进行金融知识和相关技能的辅导，保证教育人员的专业性。普及金融教育最有效的方式是农村居民从自身需要认识到学习金融知识的必要性，并且积极主动地学习。使滨州市农村居民了解到更多金融知识和责任，引导他们依据自身的风险承偏好程度选择最符合自己的金融产品，当他们自身合法权益被侵犯时，其应该知道相应的维权知识。
（作者单位：滨州市财金投资集团有限公司）