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摘 要：电信网络诈骗严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，已成为当前影响群众安全和社会和谐稳定的一大公害。充分认清农村信用社做好此项工作的必要性，充分认清做好此项工作的紧迫性，全力以赴做好各项工作，防范电信网络新型违法犯罪。
关键词：农村信用社 支付结算 防范犯罪
农村信用社贯彻落实防范电信网络新型违法犯罪工作，主要目的是贯彻落实党中央、国务院关于防范电信网络新型违法犯罪的有关精神和中国人民银行的一系列工作要求。
一、切实提高对防范电信网络诈骗违法犯罪工作重要性的认识
电信网络诈骗严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，已成为当前影响群众安全和社会和谐稳定的一大公害。特别是今年8月份以来，山东、广东连续发生大学生被骗恶性案件，引发社会广泛关注，造成极为恶劣的社会影响。要求依法严厉打击电信网络诈骗犯罪，抓紧研究提出系统治理、源头治理措施，着力堵塞漏洞，坚决铲除犯罪土壤，切实保护人民群众利益。9月7日，国务院办公厅召开专题会议研究打击治理工作。9月23日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议第三次会议暨深入推进专项行动电视电话会议，对进一步做好打击治理工作提出了新的更高要求。9月29日，人民銀行总行组织召开防范电信网络新型违法犯罪有关工作部署电视电话会议，并印发了《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号），对金融机构做好防范电信网络诈骗工作提出了明确具体要求。不法分子实施电信网络诈骗，最后一个环节就是通过支付体系转移受害人资金，并实现赃款变现。根据公安部提供的信息，目前电信网络诈骗不法分子在国有商业银行难以批量开户、代理开户后，逐渐在向各农村信用社、地方性银行转移；在东部省份难以开户后，逐步在向贵州、云南、内蒙古等西部省份转移。因此，全区农村信用社一定要从党和国家工作大局出发，从维护人民群众根本利益出发，从自身强化内控合规管理、防范金融风险的需要出发，深刻认识当前电信网络违法犯罪形势的严峻性、复杂性，把思想和行动统一到中央领导同志重要指示批示精神上来，以对党和人民高度负责的态度，以更大的决心和力度，全力以赴，认真贯彻中国人民银行对此项工作的专项部署，狠抓工作落实，切实在推动打击治理电信网络新型违法犯罪工作中发挥应有的作用。
二、充分认清当前做好防范电信网络诈骗违法犯罪工作的必要性和紧迫性
1.充分认清农村信用社做好此项工作的必要性。从客户情况看，在各银行业金融机构中，农村信用社服务的客户群体较为特殊，主要是广大农牧民和个体工商户等，防范电信网络诈骗意识尤为薄弱，对账户实名制的法律意识淡薄，缺乏对个人金融信息、账户安全使用和保护的意识，容易受利益驱动向不法分子出售账户或者协助开户，给犯罪分子留有可乘之机，成为犯罪分子的主要作案对象。从支付结算管理的现状看，农村信用社在银行业金融机构中也是“短板”。相当一部分机构合规和风险管理意识淡薄，制度执行不力，基础管理薄弱，监督失效、制约失衡。如在执行存款实名制相关规定方面，没有认真履行“了解你的客户”的基本原则，对人证合一、开户意愿真实性审核不严，尤其是对代理开户审核不严，因此，做好开户审核、特约商户管理、银行卡业务、消费者宣传教育等基础性工作，不仅是防范电信网络诈骗工作的需要，也是农村信用社自身防控风险的需要，各法人机构要切实认识到做好上述工作的必要性。
2.充分认清做好此项工作的紧迫性。按照人民银行《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）要求，下一步需要开展的工作涉及存量账户清理排查、个人账户分类管理、转账管理、银行卡业务管理、可疑交易监测等各个方面，涉及多个部门，涉及相关系统的改造，对于每一项工作人民银行都有明确的时间表，很多工作需要在年底前完成，可以说是时间紧，任务重。围绕上述工作，还需要做好对柜面人员和客服人员的培训工作，以及建立舆情监测，建立应急预案等等。务必要清醒地认识到，银行账户管理和支付结算规则的变化，所引起的客户对银行选择的影响将是深远的，如全国性银行机构系统内异地取现、转账免费的变化对客户是个利好，有利于增加客户，相比之下，中小金融机构处于劣势；同一个人在同一家银行只能开立1个1类账户的规定，有利于中小金融机构增加客户；银行账户实名制的严格落实，有利于冒名贷款的整治。
三、全力以赴做好各项工作
人民银行这次出台的关于防范电信网络诈骗违法犯罪工作的一系列措施，政策性强、涉及面广，时间要求紧、落实任务繁重，对今后的支付结算业务管理影响深远。
1.加强组织领导。考虑到这项工作的复杂性、系统性和紧迫性，要高度重视、立即行动，成立相应的领导组织，制定本机构具体实施方案，精心组织、周密部署，明确工作任务，责任落实到人，当前首先要组织对人民银行261号文件的系统学习，使每一名员工都能够熟悉掌握相关政策要求。
2.强化联动协作。一是重点要完成对相关业务流程调整和系统改造工作，包括账户的开立使用、网上银行、手机银行和ATM机具部分功能，转账业务以及可疑交易监测等；要做好存量账户清理核实、一线柜员的系统培训、新的操作流程严格执行及对客户的宣传解释、投诉处理等工作。二是各个部门间要加强联动协作。各个部门要根据自身职能，既要各有侧重，也要密切配合，严格按照规定的时间表，保质保量完成各项工作任务，不能相互推诿。
3.突出工作重点。防范电信网络新型违法犯罪专项行动涉及的工作时间紧、任务重各项工作千头万绪，要把一个人开立多个账户以及预留一个手机号码对应多个非同名账户作为排查重点。对于新开户必须严格进行实名审查，全面落实人证合一、开户意愿真实性、代理开户、批量开户的审核要求。同时，要把本次工作与当前经营管理工作有机结合起来，统筹推进落实，避免“单打一”。包括账户实名制、个人账户分类管理、特约商户、银行卡业务管理等各项要求，与当前组织开展的银行卡风险排查工作结合起来，与金融消费者权益保护宣传工作结合起来。
4.加大员工培训和对客户宣传力度。要把人民银行的各项要求落到实处，关键还要靠一线网点和员工。各机构要结合本次对账户开立使用、网上银行、手机银行和ATM机具，各类转账业务等流程调整情况，做好对网点委派会计、柜员和大堂经理等的全面培训，确保其能够熟练掌握防范电信网络诈骗的基本知识、相关政策要求和业务处理要点，熟悉应急工作流程，确保服务到位。同时，要切实做好对客户的宣传解释工作。本次人民银行关于支付结算的政策调整，对支付结算领域一直以来的重便捷高效、轻安全防范的倾向进行了调整，在支付的便捷性和安全性方面进行了均衡，虽有利于防范电信网络诈骗，但也会给客户的支付体验带来一些影响，如个人ATM转账资金24小时后到账的规定等，需要各主动尽职履行告知义务，利用各种渠道加强对相关知识的宣传，让客户充分了解相关要求和措施，积极争取客户及相关部门的理解、支持和配合。
5.建立防范电信诈骗的应急处置机制。一是要加强与公安机关的主动联系沟通，及时把可疑信息和线索通报给公安部门，做好“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”的管理，各法人机构要理顺本机构查询、止付、冻结和扣划工作流程，指定专人专岗协助公安等有权机关做好上述工作，不得推诿、拖延。二是要建立防范电信网络诈骗相关业务应急处置预案，明确一线网点大堂经理、柜面人员、安保人员等的工作职责，建立一线网点与联社（总行）的联动机制，加大对较易受骗的老年人、外来务工人员的防诈骗宣传和提醒服务力度，最大限度的防止客户遭遇诈骗，保护客户资金安全。三是要妥善处理客户投诉，做好舆情监测，提高网点人员对风险事件的敏感性，建立起有效的风险事件收集、报告、处置机制，重点防范客户在营业网点的集聚事件，把政策实施中可能带来的风险降低到最小。四是要畅通沟通联络机制，建立有效的沟通联络机制和快速响应机制，确保及时发现、解决工作存在的具体问题。
作者简介：王凤学（1982—），男，内蒙古呼伦贝尔人，2004年参加工作，大学文化，会计师，中共党员，供职于内蒙古自治区农村信用社联合社呼伦贝尔审计中心。
关键词：农村信用社 支付结算 防范犯罪
农村信用社贯彻落实防范电信网络新型违法犯罪工作，主要目的是贯彻落实党中央、国务院关于防范电信网络新型违法犯罪的有关精神和中国人民银行的一系列工作要求。
一、切实提高对防范电信网络诈骗违法犯罪工作重要性的认识
电信网络诈骗严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，已成为当前影响群众安全和社会和谐稳定的一大公害。特别是今年8月份以来，山东、广东连续发生大学生被骗恶性案件，引发社会广泛关注，造成极为恶劣的社会影响。要求依法严厉打击电信网络诈骗犯罪，抓紧研究提出系统治理、源头治理措施，着力堵塞漏洞，坚决铲除犯罪土壤，切实保护人民群众利益。9月7日，国务院办公厅召开专题会议研究打击治理工作。9月23日，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议第三次会议暨深入推进专项行动电视电话会议，对进一步做好打击治理工作提出了新的更高要求。9月29日，人民銀行总行组织召开防范电信网络新型违法犯罪有关工作部署电视电话会议，并印发了《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号），对金融机构做好防范电信网络诈骗工作提出了明确具体要求。不法分子实施电信网络诈骗，最后一个环节就是通过支付体系转移受害人资金，并实现赃款变现。根据公安部提供的信息，目前电信网络诈骗不法分子在国有商业银行难以批量开户、代理开户后，逐渐在向各农村信用社、地方性银行转移；在东部省份难以开户后，逐步在向贵州、云南、内蒙古等西部省份转移。因此，全区农村信用社一定要从党和国家工作大局出发，从维护人民群众根本利益出发，从自身强化内控合规管理、防范金融风险的需要出发，深刻认识当前电信网络违法犯罪形势的严峻性、复杂性，把思想和行动统一到中央领导同志重要指示批示精神上来，以对党和人民高度负责的态度，以更大的决心和力度，全力以赴，认真贯彻中国人民银行对此项工作的专项部署，狠抓工作落实，切实在推动打击治理电信网络新型违法犯罪工作中发挥应有的作用。
二、充分认清当前做好防范电信网络诈骗违法犯罪工作的必要性和紧迫性
1.充分认清农村信用社做好此项工作的必要性。从客户情况看，在各银行业金融机构中，农村信用社服务的客户群体较为特殊，主要是广大农牧民和个体工商户等，防范电信网络诈骗意识尤为薄弱，对账户实名制的法律意识淡薄，缺乏对个人金融信息、账户安全使用和保护的意识，容易受利益驱动向不法分子出售账户或者协助开户，给犯罪分子留有可乘之机，成为犯罪分子的主要作案对象。从支付结算管理的现状看，农村信用社在银行业金融机构中也是“短板”。相当一部分机构合规和风险管理意识淡薄，制度执行不力，基础管理薄弱，监督失效、制约失衡。如在执行存款实名制相关规定方面，没有认真履行“了解你的客户”的基本原则，对人证合一、开户意愿真实性审核不严，尤其是对代理开户审核不严，因此，做好开户审核、特约商户管理、银行卡业务、消费者宣传教育等基础性工作，不仅是防范电信网络诈骗工作的需要，也是农村信用社自身防控风险的需要，各法人机构要切实认识到做好上述工作的必要性。
2.充分认清做好此项工作的紧迫性。按照人民银行《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）要求，下一步需要开展的工作涉及存量账户清理排查、个人账户分类管理、转账管理、银行卡业务管理、可疑交易监测等各个方面，涉及多个部门，涉及相关系统的改造，对于每一项工作人民银行都有明确的时间表，很多工作需要在年底前完成，可以说是时间紧，任务重。围绕上述工作，还需要做好对柜面人员和客服人员的培训工作，以及建立舆情监测，建立应急预案等等。务必要清醒地认识到，银行账户管理和支付结算规则的变化，所引起的客户对银行选择的影响将是深远的，如全国性银行机构系统内异地取现、转账免费的变化对客户是个利好，有利于增加客户，相比之下，中小金融机构处于劣势；同一个人在同一家银行只能开立1个1类账户的规定，有利于中小金融机构增加客户；银行账户实名制的严格落实，有利于冒名贷款的整治。
三、全力以赴做好各项工作
人民银行这次出台的关于防范电信网络诈骗违法犯罪工作的一系列措施，政策性强、涉及面广，时间要求紧、落实任务繁重，对今后的支付结算业务管理影响深远。
1.加强组织领导。考虑到这项工作的复杂性、系统性和紧迫性，要高度重视、立即行动，成立相应的领导组织，制定本机构具体实施方案，精心组织、周密部署，明确工作任务，责任落实到人，当前首先要组织对人民银行261号文件的系统学习，使每一名员工都能够熟悉掌握相关政策要求。
2.强化联动协作。一是重点要完成对相关业务流程调整和系统改造工作，包括账户的开立使用、网上银行、手机银行和ATM机具部分功能，转账业务以及可疑交易监测等；要做好存量账户清理核实、一线柜员的系统培训、新的操作流程严格执行及对客户的宣传解释、投诉处理等工作。二是各个部门间要加强联动协作。各个部门要根据自身职能，既要各有侧重，也要密切配合，严格按照规定的时间表，保质保量完成各项工作任务，不能相互推诿。
3.突出工作重点。防范电信网络新型违法犯罪专项行动涉及的工作时间紧、任务重各项工作千头万绪，要把一个人开立多个账户以及预留一个手机号码对应多个非同名账户作为排查重点。对于新开户必须严格进行实名审查，全面落实人证合一、开户意愿真实性、代理开户、批量开户的审核要求。同时，要把本次工作与当前经营管理工作有机结合起来，统筹推进落实，避免“单打一”。包括账户实名制、个人账户分类管理、特约商户、银行卡业务管理等各项要求，与当前组织开展的银行卡风险排查工作结合起来，与金融消费者权益保护宣传工作结合起来。
4.加大员工培训和对客户宣传力度。要把人民银行的各项要求落到实处，关键还要靠一线网点和员工。各机构要结合本次对账户开立使用、网上银行、手机银行和ATM机具，各类转账业务等流程调整情况，做好对网点委派会计、柜员和大堂经理等的全面培训，确保其能够熟练掌握防范电信网络诈骗的基本知识、相关政策要求和业务处理要点，熟悉应急工作流程，确保服务到位。同时，要切实做好对客户的宣传解释工作。本次人民银行关于支付结算的政策调整，对支付结算领域一直以来的重便捷高效、轻安全防范的倾向进行了调整，在支付的便捷性和安全性方面进行了均衡，虽有利于防范电信网络诈骗，但也会给客户的支付体验带来一些影响，如个人ATM转账资金24小时后到账的规定等，需要各主动尽职履行告知义务，利用各种渠道加强对相关知识的宣传，让客户充分了解相关要求和措施，积极争取客户及相关部门的理解、支持和配合。
5.建立防范电信诈骗的应急处置机制。一是要加强与公安机关的主动联系沟通，及时把可疑信息和线索通报给公安部门，做好“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”的管理，各法人机构要理顺本机构查询、止付、冻结和扣划工作流程，指定专人专岗协助公安等有权机关做好上述工作，不得推诿、拖延。二是要建立防范电信网络诈骗相关业务应急处置预案，明确一线网点大堂经理、柜面人员、安保人员等的工作职责，建立一线网点与联社（总行）的联动机制，加大对较易受骗的老年人、外来务工人员的防诈骗宣传和提醒服务力度，最大限度的防止客户遭遇诈骗，保护客户资金安全。三是要妥善处理客户投诉，做好舆情监测，提高网点人员对风险事件的敏感性，建立起有效的风险事件收集、报告、处置机制，重点防范客户在营业网点的集聚事件，把政策实施中可能带来的风险降低到最小。四是要畅通沟通联络机制，建立有效的沟通联络机制和快速响应机制，确保及时发现、解决工作存在的具体问题。
作者简介：王凤学（1982—），男，内蒙古呼伦贝尔人，2004年参加工作，大学文化，会计师，中共党员，供职于内蒙古自治区农村信用社联合社呼伦贝尔审计中心。