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摘 要：本论文在概述了普惠金融及村镇银行发展的基础上，论述了辽宁村镇银行农户小额贷款的发展现状、存在的问题及改进措施。
关键词：普惠金融；辽宁；村镇银行；农户小额贷款
一、普惠金融与村镇银行的发展
（一）普惠金融
距离2005年普惠金融作为一个新名词正式被联合国提出来至今已经有十三年的时间了，当年联合国提出这一新名词的目的在于使那些因为不符合银行传统的条件而无法获取银行服务的弱势群体与阶层也能享受到银行贷款等最基础的金融服务，这些弱势群体与阶层主要包括农民、小微企业、城镇低收入人群、偏远地区居民、残疾人、贫困人群以及老年人等等。准确地说，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可控的风险程度和可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。正确理解普惠金融需要厘清以下几个方面的问题：第一，虽然普惠金融服务的目标客户是社会中的弱势群体与阶层，但这并不意味着普惠金融是非盈利性的，更不是慈善性质的，恰恰相反，普惠金融也要进行成本核算，也要盈利，因为只有这样，普惠金融才具有可持续性，才能持续不断地经营下去。第二，普惠金融虽然主要是针对社会上的弱势群体与阶层，但这并不意味着这些弱势群体与阶层可以无条件获取普惠金融服务，事实是，他们也需要具备相应的信用，才能获取普惠金融的支持。第三，普惠金融更适合在线上进行，即借助于征信系统和大数据来判断借款人的信用如何，并进而决定贷与不贷、贷多贷少，只有这样，才能大幅度降低银行的贷款成本，为银行降低贷款利率提供空间和可能，最终真正实现既“普”又“惠”的目标。
（二）村镇银行的发展
1.村镇银行成立的原因
首先，无论是在发达国家，还是在我国，中小企业对于经济发展而言都是一支极为重要的力量。截止到2018年的4月底，在我国全部超过一亿户的市场主体中，中小企业的占比高达99%以上。伴随着近些年来“大众创业、万众创新”在我国的快速推进，与之相适应我国中小企业的数量呈几何级数递增，在2012年，我国平均每天新成立五千多户的中小企业，而到了2017年，我国平均每天新成立的中小企业数量则由五千多户增加到近一万七千户。而在我国大力推进的乡村振兴战略的促进下，与我国日益庞大的创业大军中农民的占比不断飙升相伴随的是，在我国广大的农村地区，中小企业如雨后春笋般涌现出来，对我国农村以及农业的现代化发展起到极大的推动作用。中小企业，尤其是农村地区的中小企业，无论是对于我国经济的转型升级而言，还是对于我国新生业态的发展而言，无疑都是一支重要的推动力量。但众所周知，融资贵并且融资难这个全世界的中小企业都面临的一个共同的难题，在我国也同样没有得到很好的解决。原因主要有以下三个：第一，在数量上，中小企业远远超过大型企业，具有压倒性优势，数量极为众多；第二，在经营方式上，中小企业的经营方式与大型企业的经营方式截然不同，个性化特征极为明显，但这些灵活多样的经营方式的可持续性如何，则需要经过较长的时间才能得到验证；第三，在信用状况的判别方面，由于中小企业自身所独有的、与大型企业完全不同的经营特点，导致中小企业先天就不具备大型企业那种能够提供规范而又充分的信用证据的能力，因而贷款人也就不能像对待大型企业那样，用标准化的指标体系来判断中小企业的信用状况如何，而只能用“一户一策”这样非常个性化的方法来判别，这无疑会使贷款人的放款成本大大增加，并进而引发贷款贵、贷款难的现象发生。我国村镇银行正是为了适应上述形势、解决上述问题而由国家批准设立的。
其次，我国及我省村镇银行的产生及后续的快速、大规模发展，与我国金融改革步伐及金融行业发展所倡导的普惠原则相一致。迄今为止，我国的改革开放已经进行四十年的时间了，在这段时间里，农村金融作为我国改革的重要对象之一，一直不间断地加以变革。其中，普惠金融在农村金融发展中被上升到战略高度后，意味着我国对农村金融的改革又跨上了一个新的台阶，村镇银行即是普惠金融改革的产物。
2.我国及我省村镇银行的发展状况
（1）我国村镇银行的发展状况。根据中国银行保险监督管理委员会的最新数据，截止到2018年的6月底，我国总共有一千六百多家村镇银行组建起来，实现了四百多个连片特困地区县以及国家定点贫困县全覆盖以及高达67%的县市覆盖率，并且其中三分之二的村镇银行位于我国较落后的中西部地区，數量高达一千余家。在我国所有已经开业的村镇银行共计1.4万亿元的资产总额中，90%以上属于为小微企业以及农户发放的小额贷款，为每户发放的贷款平均金额接近三十五万元。村镇银行作为我国县域地区一家重要性日益增强的金融机构，不仅仅表现在其逐年递增的数量上，还表现在广大的农村人口日益旺盛的对村镇银行相关金融服务的需求上。
（2）我省村镇银行的发展状况。从2008年8月18日辽宁省最早的村镇银行铁岭新星村镇银行挂牌正式成立开始，到2017年9月这近十年的时间里，辽宁全省总共已经有六十四家村镇银行成立起来。这其中，于2016年在锦州凌海市以及本溪市桓仁满族自治县被批准开始营业的两家村镇银行意义较大，标志着村镇银行在辽宁全省除长海县以外的所有县域地区实现了全覆盖，成为辽宁省金融发展史上重要的分水岭之一。从全国村镇银行在县域地区覆盖率的总体水平来看，辽宁村镇银行的县域地区覆盖率在全国遥遥领先。
至今，辽宁省的村镇银行已经走过了十年的发展历程。在这十年当中，辽宁省的村镇银行极大地丰富和增加了我国县域和农村地区的金融供给，提高了我国县域和农村地区的金融服务水平，完善了我国县域和农村地区的金融体系。
在以贷款风险须得到有效控制为前提，以贷款的门槛须日益降低为目的，在较好地平衡好二者矛盾关系的基础上，大胆地进行金融创新，结合银行自身的实际情况以及客户的实际需要创新出一些使贷款手续越来越简化的方法，并且不同的客户适用不同的贷款利率，不搞“一刀切”，通过这些措施的制定和实施，一直以来困扰我国农村地区中小微企业的融资贵以及融资难问题得到了有效的缓解。 在对农户的金融支持方面，辽宁省的各家村镇银行实行的是与农村地区的其他金融机构（如农村信用社、各家商业银行在农村地区的网点等等）错位竞争的策略，以凸显自身特色为宗旨，为客户提供灵活多样的金融服务以及金融产品。
二、辽北某县某村镇银行及其业务简介
2010年6月，辽北某县某村镇银行成立，其发起行是盛京银行。辽北某县某村镇银行自成立至今，一直秉持的金融服务理念是“支农支小”，尤其是重点支持农村、农业、农民这“三农”经济的发展，使得金融机构体系在遼宁省广大的农业地区得以进一步的健全。迄今为止，辽北某县某村镇银行已经成立八年有余，其对辽北某县县域经济的发展起到了强有力的支持作用。
辽北某县某村镇银行开办的主要金融业务可以划分为以下三大类：第一大类是传统业务，如公众存款的吸收业务以及同业拆借业务；长期贷款、短期贷款、中期贷款的发放业务以及票据贴现业务；国内结算业务的办理等等；第二大类是比较新的中间业务，如票据承兑业务的办理；借记卡业务；政府债券的代理承销、代理发行以及代理兑付业务；保险业务的代理以及收付款项的代理等等业务；第三大类是其他一些经国务院金融监管机构批准可以开展的金融业务。
三、辽北某县某村镇银行农户小额贷款的发展现状
辽北某县某村镇银行成立八年来，积极贯彻监管部门的有关规定，始终坚持为县域经济服务，支持“三农”经济发展的服务理念，始终坚持为县域地区的农民和小微企业提供适合的信贷产品的经营策略。截至2018年7月末，辽北某县某村镇银行的贷款余额为12340.67万元，其中：小微企业贷款四十九户九千九百四十多万元；农户贷款余额一百零九户两千四百多万元。
通过几年来支农贷款的开展，辽北某县某村镇银行根据实际情况逐步摸索出支持农村企业和养殖业发展的规律，从支持农村企业资金需求来看，主要特点是“周期性明显”，贷款审批需要快速灵活，特别是养殖和水果种植，需要根据项目特点合理调配资金，保持规模，耐心引导。
（一）辽北某县素来有“中国牛县”之称，在该县大力推广养殖业的前提下，为了响应该县号召，该县某镇在打造“中国牛县”中作用突出，辽北某县某村镇银行积极对农户提供了支持，
针对前述该县某镇的四户养牛专业户与辽北某县某某某牛业专业合作社合作，在前述该县某镇某某某某村开展肉牛养殖产业。拟饲养肉牛一百头以上，需要投资一百四十五万元，可实现利润近三十万元。但养殖户的自有资金缺口较大，辽北某县某村镇银行通过实地考察及时为养殖农户发放了贷款，有效地解决了资金缺口，使养殖农户实现了增收的愿望。
（二）辽北某县某村镇银行拓宽扶持农户高收入生产模式，建立高效合规的审查制度，先后帮助了某镇重点扶持的树莓养殖产业、另一镇某村从事的绿色草莓等水果大棚生产项目等县域重点优质农业项目，并与当地的合作社进行沟通，通过多种渠道帮助种植户销售绿色水果产品，有效解决绿色水果的销路问题，帮助农民走上致富之路。
四、辽北某县某村镇银行支持农户小额贷款存在的问题及采取的措施
（一）辽北某县某村镇银行支持农户小额贷款存在的问题
通过几年来的发展，辽北某县某村镇银行充分认识到在县域经济发展中支持“三农”发展的重要性。
目前存在的问题主要是农户借款人的抗击风险能力相对较差，符合辽北某县某村镇银行信贷条件的农户比较少。
（二）辽北某县某村镇银行支持农户小额贷款存在问题的改进措施
在实际工作中辽北某县某村镇银行采取了以下措施和方法促进支农工作的发展。
1.坚持服务“三农”、“支农支小、小额分散”的工作原则，制定合理的工作计划，对于现有的涉农企业根据经营情况、类别以及发展阶段进行细分，真正做到一户一策。
2.根据县域经济发展的特点，经常走访当地的交易市场，掌握市场行情，同时通过网络了解不同产品的交易和需求情况，指导涉农贷款企业及农户适时调整养殖和种植结构，最大可能提供金融支持。
3.加强前期客户调查手段，在前期调查工作中始终坚持双人核保、双人面签、双人调查制度，在贷款审查工作中，坚持三级审批制度，在贷后检查工作中，按照贷后管理办法采取定期、不定期相结合的方式认真、细致地进行贷后检查，并按规定撰写贷后检查报告，有效防范信贷风险。
4.成立“支农支小”金融工作领导小组，安排专人开展辽北某县的乡镇调研工作，深入一线，实地走访，重点对该县某镇的绿色蔬菜种植、某乡的绿色葡萄以及另一镇的绿色水果种植产业等进行调研工作，找准、找好农业发展项目。以“稳 快 易”的产品特点， 进行一对一帮扶工作，充分发挥信贷资金的撬动作用，放大“支农支小”金融导向。
关键词：普惠金融；辽宁；村镇银行；农户小额贷款
一、普惠金融与村镇银行的发展
（一）普惠金融
距离2005年普惠金融作为一个新名词正式被联合国提出来至今已经有十三年的时间了，当年联合国提出这一新名词的目的在于使那些因为不符合银行传统的条件而无法获取银行服务的弱势群体与阶层也能享受到银行贷款等最基础的金融服务，这些弱势群体与阶层主要包括农民、小微企业、城镇低收入人群、偏远地区居民、残疾人、贫困人群以及老年人等等。准确地说，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可控的风险程度和可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。正确理解普惠金融需要厘清以下几个方面的问题：第一，虽然普惠金融服务的目标客户是社会中的弱势群体与阶层，但这并不意味着普惠金融是非盈利性的，更不是慈善性质的，恰恰相反，普惠金融也要进行成本核算，也要盈利，因为只有这样，普惠金融才具有可持续性，才能持续不断地经营下去。第二，普惠金融虽然主要是针对社会上的弱势群体与阶层，但这并不意味着这些弱势群体与阶层可以无条件获取普惠金融服务，事实是，他们也需要具备相应的信用，才能获取普惠金融的支持。第三，普惠金融更适合在线上进行，即借助于征信系统和大数据来判断借款人的信用如何，并进而决定贷与不贷、贷多贷少，只有这样，才能大幅度降低银行的贷款成本，为银行降低贷款利率提供空间和可能，最终真正实现既“普”又“惠”的目标。
（二）村镇银行的发展
1.村镇银行成立的原因
首先，无论是在发达国家，还是在我国，中小企业对于经济发展而言都是一支极为重要的力量。截止到2018年的4月底，在我国全部超过一亿户的市场主体中，中小企业的占比高达99%以上。伴随着近些年来“大众创业、万众创新”在我国的快速推进，与之相适应我国中小企业的数量呈几何级数递增，在2012年，我国平均每天新成立五千多户的中小企业，而到了2017年，我国平均每天新成立的中小企业数量则由五千多户增加到近一万七千户。而在我国大力推进的乡村振兴战略的促进下，与我国日益庞大的创业大军中农民的占比不断飙升相伴随的是，在我国广大的农村地区，中小企业如雨后春笋般涌现出来，对我国农村以及农业的现代化发展起到极大的推动作用。中小企业，尤其是农村地区的中小企业，无论是对于我国经济的转型升级而言，还是对于我国新生业态的发展而言，无疑都是一支重要的推动力量。但众所周知，融资贵并且融资难这个全世界的中小企业都面临的一个共同的难题，在我国也同样没有得到很好的解决。原因主要有以下三个：第一，在数量上，中小企业远远超过大型企业，具有压倒性优势，数量极为众多；第二，在经营方式上，中小企业的经营方式与大型企业的经营方式截然不同，个性化特征极为明显，但这些灵活多样的经营方式的可持续性如何，则需要经过较长的时间才能得到验证；第三，在信用状况的判别方面，由于中小企业自身所独有的、与大型企业完全不同的经营特点，导致中小企业先天就不具备大型企业那种能够提供规范而又充分的信用证据的能力，因而贷款人也就不能像对待大型企业那样，用标准化的指标体系来判断中小企业的信用状况如何，而只能用“一户一策”这样非常个性化的方法来判别，这无疑会使贷款人的放款成本大大增加，并进而引发贷款贵、贷款难的现象发生。我国村镇银行正是为了适应上述形势、解决上述问题而由国家批准设立的。
其次，我国及我省村镇银行的产生及后续的快速、大规模发展，与我国金融改革步伐及金融行业发展所倡导的普惠原则相一致。迄今为止，我国的改革开放已经进行四十年的时间了，在这段时间里，农村金融作为我国改革的重要对象之一，一直不间断地加以变革。其中，普惠金融在农村金融发展中被上升到战略高度后，意味着我国对农村金融的改革又跨上了一个新的台阶，村镇银行即是普惠金融改革的产物。
2.我国及我省村镇银行的发展状况
（1）我国村镇银行的发展状况。根据中国银行保险监督管理委员会的最新数据，截止到2018年的6月底，我国总共有一千六百多家村镇银行组建起来，实现了四百多个连片特困地区县以及国家定点贫困县全覆盖以及高达67%的县市覆盖率，并且其中三分之二的村镇银行位于我国较落后的中西部地区，數量高达一千余家。在我国所有已经开业的村镇银行共计1.4万亿元的资产总额中，90%以上属于为小微企业以及农户发放的小额贷款，为每户发放的贷款平均金额接近三十五万元。村镇银行作为我国县域地区一家重要性日益增强的金融机构，不仅仅表现在其逐年递增的数量上，还表现在广大的农村人口日益旺盛的对村镇银行相关金融服务的需求上。
（2）我省村镇银行的发展状况。从2008年8月18日辽宁省最早的村镇银行铁岭新星村镇银行挂牌正式成立开始，到2017年9月这近十年的时间里，辽宁全省总共已经有六十四家村镇银行成立起来。这其中，于2016年在锦州凌海市以及本溪市桓仁满族自治县被批准开始营业的两家村镇银行意义较大，标志着村镇银行在辽宁全省除长海县以外的所有县域地区实现了全覆盖，成为辽宁省金融发展史上重要的分水岭之一。从全国村镇银行在县域地区覆盖率的总体水平来看，辽宁村镇银行的县域地区覆盖率在全国遥遥领先。
至今，辽宁省的村镇银行已经走过了十年的发展历程。在这十年当中，辽宁省的村镇银行极大地丰富和增加了我国县域和农村地区的金融供给，提高了我国县域和农村地区的金融服务水平，完善了我国县域和农村地区的金融体系。
在以贷款风险须得到有效控制为前提，以贷款的门槛须日益降低为目的，在较好地平衡好二者矛盾关系的基础上，大胆地进行金融创新，结合银行自身的实际情况以及客户的实际需要创新出一些使贷款手续越来越简化的方法，并且不同的客户适用不同的贷款利率，不搞“一刀切”，通过这些措施的制定和实施，一直以来困扰我国农村地区中小微企业的融资贵以及融资难问题得到了有效的缓解。 在对农户的金融支持方面，辽宁省的各家村镇银行实行的是与农村地区的其他金融机构（如农村信用社、各家商业银行在农村地区的网点等等）错位竞争的策略，以凸显自身特色为宗旨，为客户提供灵活多样的金融服务以及金融产品。
二、辽北某县某村镇银行及其业务简介
2010年6月，辽北某县某村镇银行成立，其发起行是盛京银行。辽北某县某村镇银行自成立至今，一直秉持的金融服务理念是“支农支小”，尤其是重点支持农村、农业、农民这“三农”经济的发展，使得金融机构体系在遼宁省广大的农业地区得以进一步的健全。迄今为止，辽北某县某村镇银行已经成立八年有余，其对辽北某县县域经济的发展起到了强有力的支持作用。
辽北某县某村镇银行开办的主要金融业务可以划分为以下三大类：第一大类是传统业务，如公众存款的吸收业务以及同业拆借业务；长期贷款、短期贷款、中期贷款的发放业务以及票据贴现业务；国内结算业务的办理等等；第二大类是比较新的中间业务，如票据承兑业务的办理；借记卡业务；政府债券的代理承销、代理发行以及代理兑付业务；保险业务的代理以及收付款项的代理等等业务；第三大类是其他一些经国务院金融监管机构批准可以开展的金融业务。
三、辽北某县某村镇银行农户小额贷款的发展现状
辽北某县某村镇银行成立八年来，积极贯彻监管部门的有关规定，始终坚持为县域经济服务，支持“三农”经济发展的服务理念，始终坚持为县域地区的农民和小微企业提供适合的信贷产品的经营策略。截至2018年7月末，辽北某县某村镇银行的贷款余额为12340.67万元，其中：小微企业贷款四十九户九千九百四十多万元；农户贷款余额一百零九户两千四百多万元。
通过几年来支农贷款的开展，辽北某县某村镇银行根据实际情况逐步摸索出支持农村企业和养殖业发展的规律，从支持农村企业资金需求来看，主要特点是“周期性明显”，贷款审批需要快速灵活，特别是养殖和水果种植，需要根据项目特点合理调配资金，保持规模，耐心引导。
（一）辽北某县素来有“中国牛县”之称，在该县大力推广养殖业的前提下，为了响应该县号召，该县某镇在打造“中国牛县”中作用突出，辽北某县某村镇银行积极对农户提供了支持，
针对前述该县某镇的四户养牛专业户与辽北某县某某某牛业专业合作社合作，在前述该县某镇某某某某村开展肉牛养殖产业。拟饲养肉牛一百头以上，需要投资一百四十五万元，可实现利润近三十万元。但养殖户的自有资金缺口较大，辽北某县某村镇银行通过实地考察及时为养殖农户发放了贷款，有效地解决了资金缺口，使养殖农户实现了增收的愿望。
（二）辽北某县某村镇银行拓宽扶持农户高收入生产模式，建立高效合规的审查制度，先后帮助了某镇重点扶持的树莓养殖产业、另一镇某村从事的绿色草莓等水果大棚生产项目等县域重点优质农业项目，并与当地的合作社进行沟通，通过多种渠道帮助种植户销售绿色水果产品，有效解决绿色水果的销路问题，帮助农民走上致富之路。
四、辽北某县某村镇银行支持农户小额贷款存在的问题及采取的措施
（一）辽北某县某村镇银行支持农户小额贷款存在的问题
通过几年来的发展，辽北某县某村镇银行充分认识到在县域经济发展中支持“三农”发展的重要性。
目前存在的问题主要是农户借款人的抗击风险能力相对较差，符合辽北某县某村镇银行信贷条件的农户比较少。
（二）辽北某县某村镇银行支持农户小额贷款存在问题的改进措施
在实际工作中辽北某县某村镇银行采取了以下措施和方法促进支农工作的发展。
1.坚持服务“三农”、“支农支小、小额分散”的工作原则，制定合理的工作计划，对于现有的涉农企业根据经营情况、类别以及发展阶段进行细分，真正做到一户一策。
2.根据县域经济发展的特点，经常走访当地的交易市场，掌握市场行情，同时通过网络了解不同产品的交易和需求情况，指导涉农贷款企业及农户适时调整养殖和种植结构，最大可能提供金融支持。
3.加强前期客户调查手段，在前期调查工作中始终坚持双人核保、双人面签、双人调查制度，在贷款审查工作中，坚持三级审批制度，在贷后检查工作中，按照贷后管理办法采取定期、不定期相结合的方式认真、细致地进行贷后检查，并按规定撰写贷后检查报告，有效防范信贷风险。
4.成立“支农支小”金融工作领导小组，安排专人开展辽北某县的乡镇调研工作，深入一线，实地走访，重点对该县某镇的绿色蔬菜种植、某乡的绿色葡萄以及另一镇的绿色水果种植产业等进行调研工作，找准、找好农业发展项目。以“稳 快 易”的产品特点， 进行一对一帮扶工作，充分发挥信贷资金的撬动作用，放大“支农支小”金融导向。