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摘 要：随着社会经济的发展，生产技术水平的提高，进入21世纪以来，行业竞争也越来越激烈，但在金融行业缺乏有力的监管，随着金融创新条件的出现，使得金融行业出现了许多的金融管理风险。
关键词：金融创新；金融风险；管理
引言
随着市场经济体制改变，我国金融行业的市场竞争越来越激烈，我国金融机构不仅要同国内的金融行业进行竞争，而且还要和国外的金融机构展开竞争。面对当前经济全球化的局势，我国金融行业的压力也明显增加。国内外金融机构形成的冲击力，使得我国金融行业不得不转变传统风险管理方案。
一、金融創新概述
金融创新所指的是金融内部经过各式各样要素的重新组合与创造性改革创造与引入的全新事物。现阶段，金融创新已经成为我们国家经济不断发展的必然趋势。所以，金融机构需要全面掌握金融创新发展的所有内容。产品同质化是金融创新重要的组成部分。改革开放近四十年来，我们国家的经济效益明显提升，其不但提高了人们的生活水平，并且促使我们国家的证券交易与银行引起更多人员的关注。然而由另个层面而言，产品同质化在金融创新环节是比较常见的一种现象，并未完全发挥出金融创新的功效。另一方面，我国过度关注理财创新。在人们的生活质量有所好转之时，人们便会运用手中所闲置的资金实施投资理财，金融行业开始便把握住了此发展机遇，不断的推出全新的理财产品。理财产品多种多样，造成金融市场陷入到非平衡状态中，如果不进行高效的管理，金融机构的发展趋势便会下降。因此，我国的金融机构需要对以往的风险管理方式进行改善，从而推动金融机构能够稳定运营。
二、金融创新下存在的金融风险
（一）制度风险
在《商业银行法》中，分业经营有着固定的规定，即代表商业银行只能够涉足本身所包含的业务，不得干涉其它业务，例如保险、信托以及证券等等。为此，实际上商业银行的经营业务范围受到了诸多限制，大幅缩减，仅能够进行中间业务以及资产负债业务等。伴随金融一体化的深入发展，诸多国家不约而同的进行了金融制度改革，将传统单一的业务模式转变为混业经营模式，并且涌入中国，开设分行或独立法人，逐步吞噬我国的银行市场，导致金融市场竞争日益白热化，假如国内商业银行依然坚持分业经营，那么将会丧失大量的金融市场，对我国的金融创新机构也会造成致命创伤，与此同时，还会对我国的整个金融行业造成巨大风险。
（二）经营风险
首先，资本充足率相对偏低。《新资本协议》当中所设定的商业银行资本充足率最低比重为8%，然而我们国家的商业银行却高度缺少资本金，在一定程度上加大了其运营的风险，即使最近几年时间内此问题有所好转，然而并未与银行维持同步发展，导致国内商业银行应对风险的能力有较大幅度的降低。并且银行自身的发展还会受到资本充足率所造成的影响，若银行的资本较少，便会严重阻碍其资本规模的稳定发展，加大经营风险。
其次，不良资本占比较高。国内商业银行即使对于不良资产的影响有着相应的认识，同时运用有关方式以减少不良贷款所占比例，然而相对而言，不良资本率占比依然非常之高。由于银行归属国有企业范畴，因此资金的流通性相对较差。但是，在金融一体化发展日益深化的背景下反映出了资金流通性对于商业银行所造成的各类影响，并且金融创新同样加强了金融的流通性，若商业银行无法妥善处理此问题，便会带来非常大的经营风险。
最终，盈利能力相对较差，商业银行最为重要的特性则是盈利性，然而针对商业银行的发展趋势来说，与盈利能力有着极为密切的关联，如果想要在日趋繁杂的金融市场竞争当中加强本身的盈利能力，始终处于不败之地，便需在较大程度上提高盈利能力。我们国家的行业银行与国际大银行相比较而言，盈利能力相对偏差，然而由于垄断特性，推动其能够收获较多的收益。与此同时，金融创新对盈利能力同样有着非常高的需求，不然便会面对更加之多的风险，如果以低收益现状达到金融创新，那么其风险同样能够得以凸显。
三、金融创新下金融风险管理对策
（一）加强内部管理
内部管理始终均是金融风险管理的核心所在，然而在金融风险管理的具体环节，通常会由于部分客观因素的存在，造成金融机构产生金融风险，对于此问题，需要增强内部管理，经过内控体系创建以避免金融风险的产生，特别是金融产品大量的开发与销售，唯有由内部着手，才可能从根本层面解决此问题。
（二）加强金融监管
金融创新是时代不断发展的必然，唯有经过变革创新才可以推动金融市场更为平稳的发展。金融市场的平稳性对于社会经济的发展具有非常大的影响，所以需要推动金融市场不断的创新和平稳发展。需增强金融监管，针对现阶段金融监管的有关法律规定实施相应的调节，以充分发挥出金融监管的效用。金融创新几乎涵盖了所有层面的内容，然而部分内容在法律规定当中并未有所提及，所以需健全有关的法律规定，防止金融公司钻法律的漏洞。更深层次的改善法律法规，金融创新涉及到非常堵的交叉业务，然而部分业务的有关法律条文已无法满足新时期的要求，其便需完成好废除与改进工作，加强法律法规的引导功能。
（三）改善创新路径
第一，在金融产品创新层面而言，在实施新产品开发之时需要以优质资产为基础，尽可能的降低不良资产所占比重。除此之外，因为我们国家在创新层面并不完善，所以，需要由最低层次开始，以寻求在金融组织的自身能力范围内达到金融产品的创新，着重推出股权、债权类等创新型产品，唯有稳步推进，才可以降低风险出现的几率。第二，由金融组织创新层面而言，现阶段我们国家所面对的巨大风险源自于混业运营，但是其对于金融领域的发展而言极其重要，唯有日益深化变革，增强配套设施建造，才可以优化国内金融组织的运营模式。然而，在金融创新过程中，需要着重突出主营业，具备本身的优势，提升综合实力，如此才可以获得人们的认可。第三，由金融机制创新层面而言，换而言之便是对于激励创新以及金融监管等相关机制的创新优化，唯有如此才可以更加好的改善金融创新的环境，进而达到金融风险管理的目标。
（四）增强国际合作
一个国家想要控制金融风险与保持经济稳定是无法做到的，唯有全面发挥出国际合作的力量，增强对于经济的宏观调整，互助合作，才可以更加好的防范金融风险，维护优良的金融环境，推动各个国家的金融平稳与发展。经济一体化需要金融机构间增强合作才可以高效避免金融风险的出现。换而言之，不得单单依托该国政府部门的宏观经济调控而需相关国家在防止、预防金融风险层面实施全球间的互相合作，进而实现全面监管的目标。
（五）健全风险管理市场约束体制
在金融创新过程中需健全风险管理市场约束体制，经过增大市场风险的监管力度以确保在金融市场所有行为的合法性，提升金融市场的平稳性。所谓金融创新，便是对以往的金融产品进行改造升级，针对以往的结构框架进行调节，其最终结果与投资人员的利益密切相关，所以在市场约束体制当中首先需要针对金融产品创新的信息披露制度进行完善，经过对信息制度的改善为投资人员提供足量的信息资源，有助于投资人员做出合理的决策。在金融市场的监管过程中不但需具备行业本身的自律体制，同时还需具备对应的第三方监管体制，需创建起全方位的监管制度，针对风险管理的机制实施全方位的改善处理。
四、结束语
金融创新是迎合市场不断发展的需求所实施的，在加强金融收益之时同样带来了大量的金融风险。便需要增强对于金融风险的监管，促使金融风险维持在可控范畴内，然而此需要引起文化理念层面的关注，并且还需创建完善的规章制度，以推动经济又好又快的发展。
参考文献：
[1]蔡兆瑞.基于金融创新环境研究金融风险管理模式[J].中国市场，2017，（05）.
[2]彭芳春，宋扬.基于金融创新的我国金融风险管理[J].中外企业家，2017，（07）.
[3]范旭旭.加强金融风险与金融创新管理的途径分析[J].现代经济信息，2016，（10）.
作者简介：黄宇昊，郑州大学国际学院。
关键词：金融创新；金融风险；管理
引言
随着市场经济体制改变，我国金融行业的市场竞争越来越激烈，我国金融机构不仅要同国内的金融行业进行竞争，而且还要和国外的金融机构展开竞争。面对当前经济全球化的局势，我国金融行业的压力也明显增加。国内外金融机构形成的冲击力，使得我国金融行业不得不转变传统风险管理方案。
一、金融創新概述
金融创新所指的是金融内部经过各式各样要素的重新组合与创造性改革创造与引入的全新事物。现阶段，金融创新已经成为我们国家经济不断发展的必然趋势。所以，金融机构需要全面掌握金融创新发展的所有内容。产品同质化是金融创新重要的组成部分。改革开放近四十年来，我们国家的经济效益明显提升，其不但提高了人们的生活水平，并且促使我们国家的证券交易与银行引起更多人员的关注。然而由另个层面而言，产品同质化在金融创新环节是比较常见的一种现象，并未完全发挥出金融创新的功效。另一方面，我国过度关注理财创新。在人们的生活质量有所好转之时，人们便会运用手中所闲置的资金实施投资理财，金融行业开始便把握住了此发展机遇，不断的推出全新的理财产品。理财产品多种多样，造成金融市场陷入到非平衡状态中，如果不进行高效的管理，金融机构的发展趋势便会下降。因此，我国的金融机构需要对以往的风险管理方式进行改善，从而推动金融机构能够稳定运营。
二、金融创新下存在的金融风险
（一）制度风险
在《商业银行法》中，分业经营有着固定的规定，即代表商业银行只能够涉足本身所包含的业务，不得干涉其它业务，例如保险、信托以及证券等等。为此，实际上商业银行的经营业务范围受到了诸多限制，大幅缩减，仅能够进行中间业务以及资产负债业务等。伴随金融一体化的深入发展，诸多国家不约而同的进行了金融制度改革，将传统单一的业务模式转变为混业经营模式，并且涌入中国，开设分行或独立法人，逐步吞噬我国的银行市场，导致金融市场竞争日益白热化，假如国内商业银行依然坚持分业经营，那么将会丧失大量的金融市场，对我国的金融创新机构也会造成致命创伤，与此同时，还会对我国的整个金融行业造成巨大风险。
（二）经营风险
首先，资本充足率相对偏低。《新资本协议》当中所设定的商业银行资本充足率最低比重为8%，然而我们国家的商业银行却高度缺少资本金，在一定程度上加大了其运营的风险，即使最近几年时间内此问题有所好转，然而并未与银行维持同步发展，导致国内商业银行应对风险的能力有较大幅度的降低。并且银行自身的发展还会受到资本充足率所造成的影响，若银行的资本较少，便会严重阻碍其资本规模的稳定发展，加大经营风险。
其次，不良资本占比较高。国内商业银行即使对于不良资产的影响有着相应的认识，同时运用有关方式以减少不良贷款所占比例，然而相对而言，不良资本率占比依然非常之高。由于银行归属国有企业范畴，因此资金的流通性相对较差。但是，在金融一体化发展日益深化的背景下反映出了资金流通性对于商业银行所造成的各类影响，并且金融创新同样加强了金融的流通性，若商业银行无法妥善处理此问题，便会带来非常大的经营风险。
最终，盈利能力相对较差，商业银行最为重要的特性则是盈利性，然而针对商业银行的发展趋势来说，与盈利能力有着极为密切的关联，如果想要在日趋繁杂的金融市场竞争当中加强本身的盈利能力，始终处于不败之地，便需在较大程度上提高盈利能力。我们国家的行业银行与国际大银行相比较而言，盈利能力相对偏差，然而由于垄断特性，推动其能够收获较多的收益。与此同时，金融创新对盈利能力同样有着非常高的需求，不然便会面对更加之多的风险，如果以低收益现状达到金融创新，那么其风险同样能够得以凸显。
三、金融创新下金融风险管理对策
（一）加强内部管理
内部管理始终均是金融风险管理的核心所在，然而在金融风险管理的具体环节，通常会由于部分客观因素的存在，造成金融机构产生金融风险，对于此问题，需要增强内部管理，经过内控体系创建以避免金融风险的产生，特别是金融产品大量的开发与销售，唯有由内部着手，才可能从根本层面解决此问题。
（二）加强金融监管
金融创新是时代不断发展的必然，唯有经过变革创新才可以推动金融市场更为平稳的发展。金融市场的平稳性对于社会经济的发展具有非常大的影响，所以需要推动金融市场不断的创新和平稳发展。需增强金融监管，针对现阶段金融监管的有关法律规定实施相应的调节，以充分发挥出金融监管的效用。金融创新几乎涵盖了所有层面的内容，然而部分内容在法律规定当中并未有所提及，所以需健全有关的法律规定，防止金融公司钻法律的漏洞。更深层次的改善法律法规，金融创新涉及到非常堵的交叉业务，然而部分业务的有关法律条文已无法满足新时期的要求，其便需完成好废除与改进工作，加强法律法规的引导功能。
（三）改善创新路径
第一，在金融产品创新层面而言，在实施新产品开发之时需要以优质资产为基础，尽可能的降低不良资产所占比重。除此之外，因为我们国家在创新层面并不完善，所以，需要由最低层次开始，以寻求在金融组织的自身能力范围内达到金融产品的创新，着重推出股权、债权类等创新型产品，唯有稳步推进，才可以降低风险出现的几率。第二，由金融组织创新层面而言，现阶段我们国家所面对的巨大风险源自于混业运营，但是其对于金融领域的发展而言极其重要，唯有日益深化变革，增强配套设施建造，才可以优化国内金融组织的运营模式。然而，在金融创新过程中，需要着重突出主营业，具备本身的优势，提升综合实力，如此才可以获得人们的认可。第三，由金融机制创新层面而言，换而言之便是对于激励创新以及金融监管等相关机制的创新优化，唯有如此才可以更加好的改善金融创新的环境，进而达到金融风险管理的目标。
（四）增强国际合作
一个国家想要控制金融风险与保持经济稳定是无法做到的，唯有全面发挥出国际合作的力量，增强对于经济的宏观调整，互助合作，才可以更加好的防范金融风险，维护优良的金融环境，推动各个国家的金融平稳与发展。经济一体化需要金融机构间增强合作才可以高效避免金融风险的出现。换而言之，不得单单依托该国政府部门的宏观经济调控而需相关国家在防止、预防金融风险层面实施全球间的互相合作，进而实现全面监管的目标。
（五）健全风险管理市场约束体制
在金融创新过程中需健全风险管理市场约束体制，经过增大市场风险的监管力度以确保在金融市场所有行为的合法性，提升金融市场的平稳性。所谓金融创新，便是对以往的金融产品进行改造升级，针对以往的结构框架进行调节，其最终结果与投资人员的利益密切相关，所以在市场约束体制当中首先需要针对金融产品创新的信息披露制度进行完善，经过对信息制度的改善为投资人员提供足量的信息资源，有助于投资人员做出合理的决策。在金融市场的监管过程中不但需具备行业本身的自律体制，同时还需具备对应的第三方监管体制，需创建起全方位的监管制度，针对风险管理的机制实施全方位的改善处理。
四、结束语
金融创新是迎合市场不断发展的需求所实施的，在加强金融收益之时同样带来了大量的金融风险。便需要增强对于金融风险的监管，促使金融风险维持在可控范畴内，然而此需要引起文化理念层面的关注，并且还需创建完善的规章制度，以推动经济又好又快的发展。
参考文献：
[1]蔡兆瑞.基于金融创新环境研究金融风险管理模式[J].中国市场，2017，（05）.
[2]彭芳春，宋扬.基于金融创新的我国金融风险管理[J].中外企业家，2017，（07）.
[3]范旭旭.加强金融风险与金融创新管理的途径分析[J].现代经济信息，2016，（10）.
作者简介：黄宇昊，郑州大学国际学院。