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摘 要：随着社会的进步，经济发展越来越快，互联网金融是现代经济发展的趋势所向。自由、平等的原则下获取金融服务是互联网金融的发展保障，这样的发展驱使下能够实现金融的普惠性。文章从互联网以及普惠金融的發展现状进行分析，并从本文中叙述了现代化普惠金融以及互联网金融的本意；且还简单分析了当前局势下普惠金融以及互联网金融的结合发展，以此形式下，对互联网金融发展下的普惠金融的发展提出了一些指导性的建议。
关键词：互联网金融 普惠金融 交易成本 信息不对称
一、引言
新世纪的到来，加快了经济的不断发展，同时科学技术的进步逐渐形成了网络经济的发展。支付宝作为网络支付的工具，从而在支付宝的发展形势下，逐渐推出了金融理财业以及网络经济。而这一发展，从0投资开始发展逐渐形成了现阶段经济发展的大企业，同时在社会中占有重要的地位。然而，自金融理财业的发展以及网络经济的发展，互联网经济的发展成为了当前人们生活中不可缺少的生活用具，也成为了人们日常的生活方式。
互联网金融可以让人收入低的人获得平等、自由的金融服务，这样才能真正实现金融的普惠性。互联网金融的到来必然会对传统的实体经济带来冲击，对普惠金融来说是好的。对于普惠金融来说，互联网金融是帮助普惠金融发展的新方向。目前，我国在发展中国家最大的国家，也是小额贷款发展最快、最完善的国家，普惠金融模式也向互联网金融转变。所以，对互联网金融背景下的普惠金融进行研究有着十分重要的意义。
二、普惠金融与互联网金融概述
2005年，联合国首次提出普惠金融这一崭新的概念。狭义的普惠金融是指为传统或正规金融机构体系之外的广大中低收入阶层和小微企业甚至是贫困人口提供可得性金融服务。广义的普惠金融是指让每个人或组织拥有公平的机会，获得足够的金融产品和有效的金融服务渠道。发达国家由于经济和金融发展水平高，社会福利已达到一定高度，因此，发达国家的普惠金融更多的是一种市场自发的追逐利润的行为，如英国的P2P网络借贷平台。发展中国家的普惠金融模式更接近狭义的普惠金融概念，主要服务于贫困或者低收入阶层。发达国家的普惠金融模式更接近于广义的普惠金融概念，不仅服务于贫困和低收入阶层，还为社会的其他个人或者组织提供金融服务。互联网金融背景下的普惠金融含义则更偏向于广义的普惠金融概念。
互联网金融营销模式是一种高效率的信息传递方式，实现了线上线下的互动式营销，解决了信息不充分问题。随着互联网的发展，在这个“面向大众”的互联网平台上，将会整合间接融资、直接融资以及各种资产管理功能。无论是融资者，还是投资者，都可以在这样一个互联网平台上平等自由地获取投融资或者资产管理服务。互联网金融促进普惠金融发展将是中国金融业的发展前景。
三、互联网金融与普惠金融的结合
在我国网络中承载的信息量加大，很多社会中的资源都是承载在互联网中的。所以，互联网发展能够大大辅助互联网金融的发展以及互联网金融的共享性。互联网金融主要以拓展客户为发展目标，其政策则是让客户享受到平等、自由、高信誉的资源信息，而互联网金融的发展都是凭借共享信息资源来发展的，只有向客户不断的普及信息资源才能够提高金融理财的竞争力度。从这一现象可以说明在发展上，应降低门槛服务客户，只有这样才可以得到客户的认可，服务好客户，才可以为自身企业带来发展。金融行业的发展与竞争力，会通过经济的变强而变革的。
正如普惠金融的理念所表述，每个人的对金融服务的使用都是有权利的。人们拥有金融服务的权利就有机会利用普惠金融，分型经济的发展以及经济的变革。以互联网金融的精神看，平等、贡献这也是互联网金融的价值取向。这与传统的金融体系相比是相悖的，竞争是金融体系中最常见的，而这种不多见的合作、共赢理念是不可多得的。从社会实践来看，互联网金融已经用实际行动证明了普惠金融在我们国家的发展趋势，在我国长期的可持续发展战略上占有很重的地位。互联网金融在一定程度上满足了低收入人群，的金融服务需求，对客户的感受给予了很大帮助，为我们国家的低收入人群提供客观的收益，也很大程度上降低了微型企业的融资风险。总的来说，普惠金融为收入低的人群、微型企业等相对弱势的一方，提供了很大的尊严感。
四、政策建议
1.规避本地金融服务趋向空洞化。很多三线城市科技不发达，导致很多金融交易无法进行。而互联网金融能够完善金融服务，使这些城市的金融交易正常进行。但是，互联网金融的大肆发展下，在占有金融市场的大部分的同时也造成了金融市场的不稳定。所以，为了规避金融市场趋向空洞化，导致金融市场不稳定性。因此，这样的不发达的地区应该以实体经济为主，先将企业扎根到本地企业，再发展互联网经济，这样也可以与发达地区的经济产生交集，从而进行更好的融合。此外，本地金融机构也应该认清，互联网的到来正在改变当前经济市场的格局，两者之间的竞争是必然的，提升服务质量、创新产品质量。与此同时，两者之间除了竞争还会有着结合的机会，所以二者要取长补短，利用各自的优势更好发展本地经济。
2.加强互联网金融风险防范。网络经济的发展大大拉低了金融业的发展标准，而互联网金融的发展，在某种程度上来讲，也加大了金融业的发展风险。所以，在一定的发展基础之上，互联网金融与商业发展有着不可分割的发展关系。然而，互联网金融的发展风险都是不存在行政机关的监测的，这一风险性的发展是互联网金融自身发展带来的风险。而加强外部管理监管，能够大大加强互联网金融的发展，从而促成可可持续性的发展战略，以此加强普惠金融的经济发展。
3.提高金融信息化建设水平。互联网金融是加强普惠金融的发展，而互联网金融与普惠金融之间都归属于金融服务企业。若将互联网金融与普惠金融经济结合会大大加强普惠金融的发展，在实际发展中，能够大大促进金融投资、经济支付、信誉问题以及营销等一一发展，只有完善各项操作，才可真正发展普惠金融。所以，在互联金融发展的同时，若与普惠金融结合，能够大大加强金融业的发展。根据现阶段的科技发展，通过大数据来对客户进行记录分析，且还要将社会的发展现状与数据相互结合，从而能够时时掌握经济的发展趋势，以此可以提高普惠金融的整体发展。
五、结语
综上所述，我国已将普惠金融列为国家重点政策之一，其对于缩小贫富差距、扩大内需，改善城乡二元结构，进而对于我国经济改革及可持续增长具有重要意义。互联网金融是帮助普惠金融发展的新方向。我国在小额贷款方面发展最快、最完善的国家，普惠金融模式也向互联网金融转变。互联网金融背景下的普惠金融进行研究有着十分重要的意义，笔者对普惠金融以及互联网金融的结合发展，对互联网金融发展下的普惠金融的发展提出了一些指导性的建议。
参考文献：
[1]陆岷峰，吴建平.长尾理论指导下的“互联网+普惠金融”发展路径研究[J].长春金融高等专科学校学报，2016，（06）：5-14.[2017-09-04].
[2]陆岷峰，吴建平.互联网金融契合普惠金融发展研究——基于长尾理论指导下的视角分析[J].西部金融，2016，（11）：7-12.[2017-09-04].
[3]王晓宇.互联网金融背景下的我国寿险市场的发展研究[J].中外企业家，2016，（24）：47-48.[2017-09-04].
[4]曹志文.我国互联网金融发展的普惠性与空间差异性研究[D].江西农业大学，2016.
[5]李高勇，谢凌峰.互联网金融背景下的消费金融发展研究[J].商，2016，（08）：164.[2017-09-04].
[6]潘美丽.普惠金融视角下的我国互联网金融发展研究[J].中国集体经济，2015，（25）：64-65.[2017-09-04].
作者简介：宋文平（1996—）女。籍贯：辽宁省海城市人。研究方向：经济与管理学院金融学。
关键词：互联网金融 普惠金融 交易成本 信息不对称
一、引言
新世纪的到来，加快了经济的不断发展，同时科学技术的进步逐渐形成了网络经济的发展。支付宝作为网络支付的工具，从而在支付宝的发展形势下，逐渐推出了金融理财业以及网络经济。而这一发展，从0投资开始发展逐渐形成了现阶段经济发展的大企业，同时在社会中占有重要的地位。然而，自金融理财业的发展以及网络经济的发展，互联网经济的发展成为了当前人们生活中不可缺少的生活用具，也成为了人们日常的生活方式。
互联网金融可以让人收入低的人获得平等、自由的金融服务，这样才能真正实现金融的普惠性。互联网金融的到来必然会对传统的实体经济带来冲击，对普惠金融来说是好的。对于普惠金融来说，互联网金融是帮助普惠金融发展的新方向。目前，我国在发展中国家最大的国家，也是小额贷款发展最快、最完善的国家，普惠金融模式也向互联网金融转变。所以，对互联网金融背景下的普惠金融进行研究有着十分重要的意义。
二、普惠金融与互联网金融概述
2005年，联合国首次提出普惠金融这一崭新的概念。狭义的普惠金融是指为传统或正规金融机构体系之外的广大中低收入阶层和小微企业甚至是贫困人口提供可得性金融服务。广义的普惠金融是指让每个人或组织拥有公平的机会，获得足够的金融产品和有效的金融服务渠道。发达国家由于经济和金融发展水平高，社会福利已达到一定高度，因此，发达国家的普惠金融更多的是一种市场自发的追逐利润的行为，如英国的P2P网络借贷平台。发展中国家的普惠金融模式更接近狭义的普惠金融概念，主要服务于贫困或者低收入阶层。发达国家的普惠金融模式更接近于广义的普惠金融概念，不仅服务于贫困和低收入阶层，还为社会的其他个人或者组织提供金融服务。互联网金融背景下的普惠金融含义则更偏向于广义的普惠金融概念。
互联网金融营销模式是一种高效率的信息传递方式，实现了线上线下的互动式营销，解决了信息不充分问题。随着互联网的发展，在这个“面向大众”的互联网平台上，将会整合间接融资、直接融资以及各种资产管理功能。无论是融资者，还是投资者，都可以在这样一个互联网平台上平等自由地获取投融资或者资产管理服务。互联网金融促进普惠金融发展将是中国金融业的发展前景。
三、互联网金融与普惠金融的结合
在我国网络中承载的信息量加大，很多社会中的资源都是承载在互联网中的。所以，互联网发展能够大大辅助互联网金融的发展以及互联网金融的共享性。互联网金融主要以拓展客户为发展目标，其政策则是让客户享受到平等、自由、高信誉的资源信息，而互联网金融的发展都是凭借共享信息资源来发展的，只有向客户不断的普及信息资源才能够提高金融理财的竞争力度。从这一现象可以说明在发展上，应降低门槛服务客户，只有这样才可以得到客户的认可，服务好客户，才可以为自身企业带来发展。金融行业的发展与竞争力，会通过经济的变强而变革的。
正如普惠金融的理念所表述，每个人的对金融服务的使用都是有权利的。人们拥有金融服务的权利就有机会利用普惠金融，分型经济的发展以及经济的变革。以互联网金融的精神看，平等、贡献这也是互联网金融的价值取向。这与传统的金融体系相比是相悖的，竞争是金融体系中最常见的，而这种不多见的合作、共赢理念是不可多得的。从社会实践来看，互联网金融已经用实际行动证明了普惠金融在我们国家的发展趋势，在我国长期的可持续发展战略上占有很重的地位。互联网金融在一定程度上满足了低收入人群，的金融服务需求，对客户的感受给予了很大帮助，为我们国家的低收入人群提供客观的收益，也很大程度上降低了微型企业的融资风险。总的来说，普惠金融为收入低的人群、微型企业等相对弱势的一方，提供了很大的尊严感。
四、政策建议
1.规避本地金融服务趋向空洞化。很多三线城市科技不发达，导致很多金融交易无法进行。而互联网金融能够完善金融服务，使这些城市的金融交易正常进行。但是，互联网金融的大肆发展下，在占有金融市场的大部分的同时也造成了金融市场的不稳定。所以，为了规避金融市场趋向空洞化，导致金融市场不稳定性。因此，这样的不发达的地区应该以实体经济为主，先将企业扎根到本地企业，再发展互联网经济，这样也可以与发达地区的经济产生交集，从而进行更好的融合。此外，本地金融机构也应该认清，互联网的到来正在改变当前经济市场的格局，两者之间的竞争是必然的，提升服务质量、创新产品质量。与此同时，两者之间除了竞争还会有着结合的机会，所以二者要取长补短，利用各自的优势更好发展本地经济。
2.加强互联网金融风险防范。网络经济的发展大大拉低了金融业的发展标准，而互联网金融的发展，在某种程度上来讲，也加大了金融业的发展风险。所以，在一定的发展基础之上，互联网金融与商业发展有着不可分割的发展关系。然而，互联网金融的发展风险都是不存在行政机关的监测的，这一风险性的发展是互联网金融自身发展带来的风险。而加强外部管理监管，能够大大加强互联网金融的发展，从而促成可可持续性的发展战略，以此加强普惠金融的经济发展。
3.提高金融信息化建设水平。互联网金融是加强普惠金融的发展，而互联网金融与普惠金融之间都归属于金融服务企业。若将互联网金融与普惠金融经济结合会大大加强普惠金融的发展，在实际发展中，能够大大促进金融投资、经济支付、信誉问题以及营销等一一发展，只有完善各项操作，才可真正发展普惠金融。所以，在互联金融发展的同时，若与普惠金融结合，能够大大加强金融业的发展。根据现阶段的科技发展，通过大数据来对客户进行记录分析，且还要将社会的发展现状与数据相互结合，从而能够时时掌握经济的发展趋势，以此可以提高普惠金融的整体发展。
五、结语
综上所述，我国已将普惠金融列为国家重点政策之一，其对于缩小贫富差距、扩大内需，改善城乡二元结构，进而对于我国经济改革及可持续增长具有重要意义。互联网金融是帮助普惠金融发展的新方向。我国在小额贷款方面发展最快、最完善的国家，普惠金融模式也向互联网金融转变。互联网金融背景下的普惠金融进行研究有着十分重要的意义，笔者对普惠金融以及互联网金融的结合发展，对互联网金融发展下的普惠金融的发展提出了一些指导性的建议。
参考文献：
[1]陆岷峰，吴建平.长尾理论指导下的“互联网+普惠金融”发展路径研究[J].长春金融高等专科学校学报，2016，（06）：5-14.[2017-09-04].
[2]陆岷峰，吴建平.互联网金融契合普惠金融发展研究——基于长尾理论指导下的视角分析[J].西部金融，2016，（11）：7-12.[2017-09-04].
[3]王晓宇.互联网金融背景下的我国寿险市场的发展研究[J].中外企业家，2016，（24）：47-48.[2017-09-04].
[4]曹志文.我国互联网金融发展的普惠性与空间差异性研究[D].江西农业大学，2016.
[5]李高勇，谢凌峰.互联网金融背景下的消费金融发展研究[J].商，2016，（08）：164.[2017-09-04].
[6]潘美丽.普惠金融视角下的我国互联网金融发展研究[J].中国集体经济，2015，（25）：64-65.[2017-09-04].
作者简介：宋文平（1996—）女。籍贯：辽宁省海城市人。研究方向：经济与管理学院金融学。