论文部分内容阅读
信用评分依据哪些要素
专家称，目前，信用评分所依据的要素，主要包括公民的年龄、性别、工作单位及职业变更、银行贷款记录、社保记录、手机交费、水电费交费等数十类，其中最具有实质性影响的是市民与银行打交道时留下的记录，如按揭贷款还款、信用卡透支还款等金融信用信息。个人的每次信用行为，包括持有哪家银行的信用卡、每次透支的金额多少、是否提前和按时还款、是否申请了住房或其他类型的消费信贷、是否为他人承担担保责任、社保资金交纳情况等等，都在信用记录中发挥着作用。如有过拖欠按揭款和信用卡恶意透支等行为，信用分数肯定会大打折扣。更重要的是，一旦个人信用上出现了污点，这不光彩的记录至少会保留7年，某些信息甚至会永久地保存在系统中。
银行如何给个人信用打分
据了解，多数银行在确定信用贷款发放金额时，都会根据借款人的资信评估结果来确定。一个人能贷多少钱，关键在于他能打上多少“个人信用分”。
以一家国有银行的评分标准为例，该银行的个人信用评分标准依据个人的“自然情况”、“职业情况”、“家庭情况”、“与该行关系”4个方面，计19个项目、细分72档，进行逐项逐档打分。比如在“自然情况”方面，该行设置了年龄、性别、婚姻状况、健康状况、文化程度、户口性质等打分项目，最高打分为28分，最低为10分。一般情况下，年龄在36～50岁、已婚并有子女、健康状况良好、文化程度高的人，可打到20分左右。再比如在“家庭情况”方面，该行设置了家庭人均月收入一个项目，最高打分为9分（5000元以上），最低打分为1分（1000元以下）。通过综合考评，得出借款人的分值，然后参照分值对应的贷款额给借款人发放贷款。
个人信用贷款最高可达30万元
信用是否真的能用金钱来衡量？回答如果说“是”，会被认定为一个很俗的答案。但一个不容忽视的现实是，在深圳目前的信用建设程度和状况下，守信者的确能比失信者取得更多的获利机会。
举例来说，目前很多银行设立的“信用贷款”就是为守信者准备的最好奖励。个别银行信用贷款的最高额度甚至可以达到30万元，它的前提就是贷款申请者要有良好的个人信用记录。目前中行、深圳发展银行等多家银行都有了类似的信用贷款。这种形式的贷款都是在满足个人房贷、车贷基础上，给予有良好信用记录者的额外“奖励”。
银行专业人士分析认为，信用贷款的推出，体现了银行对有良好信用记录者的尊重和青睐，这正是社会进步的一种表现。随着我国社会信用体系的逐步建立和完善，以信用为前提的个人综合授信在银行界将会越来越普及，此举在提高银行信贷资产质量的同时，也能让个人从中受益。
不良信用难逃“慧眼”
某股份制银行深圳分行近日透露了这样一个事例，一位深圳市民在向该行申请信用卡时，银行查询到该市民曾持有另外一家银行的信用卡并有过恶意透支行为，他的申请遭到拒绝。该股份制银行拒绝的理由是：他有过不良信用记录，再次申请信用卡仍存在恶意透支的可能。
笔者调查中了解到，多数银行都有过类似的“拒卡”事例。一家银行之所以能够得知市民在其他银行信用卡的透支详情，得益于“银行卡不良信息系统”的启用。该系统在打击伪卡犯罪、揭露消费贷款虚假信息方面起到了积极的作用。
在哪儿可以查到个人信用状况
旨在评估深圳市个人信用状况、为商业银行授信决策提供参考、也为个人提供了解自己信用状况的平台——个人信用评分系统，自去年8月份正式对银行和社会公众提供查询服务。截至目前，个人及商业银行等机构通过评分系统查询信用评分已累计超过25万人次。
据承建该系统的鹏元征信有关负责人介绍，该系统通过建立数学模型对个人信用信息进行统计分析，以预测未来一段时间内发生违约风险的可能性，并用一个分数综合反映个人信用状况。分数的形成完全由系统自动生成，可有效确保分数的科学性、客观性和公正性。评分体系共设6个等级，从320分到800分，每80分一级，分数越高表示信用状况越好，信用违约风险越低。目前，深圳市民的评分大多数处于480～560分的区间段，这意味着整体信用状况良好。
目前征信系统数据库中有银行信用记录的客户仅占总体人群的25%。由于银行信用信息是影响个人信用状况最重要的变量，对于没有银行信用记录的客户，模型选取了其他与银行信用相关的变量予以替代。银行信用信息的缺失，导致模型很难精确判断这部分人群的信用状况，因此，模型对给出的评分相对比较保守，这也是一些市民反映自己信用分数偏低的原因。
（摘自《中国工商报》2006.7.19）
专家称，目前，信用评分所依据的要素，主要包括公民的年龄、性别、工作单位及职业变更、银行贷款记录、社保记录、手机交费、水电费交费等数十类，其中最具有实质性影响的是市民与银行打交道时留下的记录，如按揭贷款还款、信用卡透支还款等金融信用信息。个人的每次信用行为，包括持有哪家银行的信用卡、每次透支的金额多少、是否提前和按时还款、是否申请了住房或其他类型的消费信贷、是否为他人承担担保责任、社保资金交纳情况等等，都在信用记录中发挥着作用。如有过拖欠按揭款和信用卡恶意透支等行为，信用分数肯定会大打折扣。更重要的是，一旦个人信用上出现了污点，这不光彩的记录至少会保留7年，某些信息甚至会永久地保存在系统中。
银行如何给个人信用打分
据了解，多数银行在确定信用贷款发放金额时，都会根据借款人的资信评估结果来确定。一个人能贷多少钱，关键在于他能打上多少“个人信用分”。
以一家国有银行的评分标准为例，该银行的个人信用评分标准依据个人的“自然情况”、“职业情况”、“家庭情况”、“与该行关系”4个方面，计19个项目、细分72档，进行逐项逐档打分。比如在“自然情况”方面，该行设置了年龄、性别、婚姻状况、健康状况、文化程度、户口性质等打分项目，最高打分为28分，最低为10分。一般情况下，年龄在36～50岁、已婚并有子女、健康状况良好、文化程度高的人，可打到20分左右。再比如在“家庭情况”方面，该行设置了家庭人均月收入一个项目，最高打分为9分（5000元以上），最低打分为1分（1000元以下）。通过综合考评，得出借款人的分值，然后参照分值对应的贷款额给借款人发放贷款。
个人信用贷款最高可达30万元
信用是否真的能用金钱来衡量？回答如果说“是”，会被认定为一个很俗的答案。但一个不容忽视的现实是，在深圳目前的信用建设程度和状况下，守信者的确能比失信者取得更多的获利机会。
举例来说，目前很多银行设立的“信用贷款”就是为守信者准备的最好奖励。个别银行信用贷款的最高额度甚至可以达到30万元，它的前提就是贷款申请者要有良好的个人信用记录。目前中行、深圳发展银行等多家银行都有了类似的信用贷款。这种形式的贷款都是在满足个人房贷、车贷基础上，给予有良好信用记录者的额外“奖励”。
银行专业人士分析认为，信用贷款的推出，体现了银行对有良好信用记录者的尊重和青睐，这正是社会进步的一种表现。随着我国社会信用体系的逐步建立和完善，以信用为前提的个人综合授信在银行界将会越来越普及，此举在提高银行信贷资产质量的同时，也能让个人从中受益。
不良信用难逃“慧眼”
某股份制银行深圳分行近日透露了这样一个事例，一位深圳市民在向该行申请信用卡时，银行查询到该市民曾持有另外一家银行的信用卡并有过恶意透支行为，他的申请遭到拒绝。该股份制银行拒绝的理由是：他有过不良信用记录，再次申请信用卡仍存在恶意透支的可能。
笔者调查中了解到，多数银行都有过类似的“拒卡”事例。一家银行之所以能够得知市民在其他银行信用卡的透支详情，得益于“银行卡不良信息系统”的启用。该系统在打击伪卡犯罪、揭露消费贷款虚假信息方面起到了积极的作用。
在哪儿可以查到个人信用状况
旨在评估深圳市个人信用状况、为商业银行授信决策提供参考、也为个人提供了解自己信用状况的平台——个人信用评分系统，自去年8月份正式对银行和社会公众提供查询服务。截至目前，个人及商业银行等机构通过评分系统查询信用评分已累计超过25万人次。
据承建该系统的鹏元征信有关负责人介绍，该系统通过建立数学模型对个人信用信息进行统计分析，以预测未来一段时间内发生违约风险的可能性，并用一个分数综合反映个人信用状况。分数的形成完全由系统自动生成，可有效确保分数的科学性、客观性和公正性。评分体系共设6个等级，从320分到800分，每80分一级，分数越高表示信用状况越好，信用违约风险越低。目前，深圳市民的评分大多数处于480～560分的区间段，这意味着整体信用状况良好。
目前征信系统数据库中有银行信用记录的客户仅占总体人群的25%。由于银行信用信息是影响个人信用状况最重要的变量，对于没有银行信用记录的客户，模型选取了其他与银行信用相关的变量予以替代。银行信用信息的缺失，导致模型很难精确判断这部分人群的信用状况，因此，模型对给出的评分相对比较保守，这也是一些市民反映自己信用分数偏低的原因。
（摘自《中国工商报》2006.7.19）